9. BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN
1.3.4.2 Nhóm các nhân tố khách quan
Môi trường xã hội
Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, do đó, để phát triển thẻ nói chung, dịch vụ thẻ nói riêng một trong những yếu tố ảnh hưởng quan trọng chính là thói quen không sử dụng tiền mặt của dân cư. Khi người dân không còn sử dụng tiền mặt trong các giao dịch, nhận thấy được những ưu điểm của việc thanh toán qua thẻ thì lúc đó dịch vụ thẻ sẽ thực sự phát triển. Việc thay đổi thói quen thanh toán không phải là điều dễ dàng, thực hiện được trong thời gian ngắn. Cần phải nâng cao trình độ dân trí để thay đổi nhận thức về việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Khi trình độ dân trí cao, người dân sẽ dễ dàng tiếp cận, sử dụng dịch vụ thẻ để tận hưởng những tiện ích mà dịch vụ thẻ mang lại. Bên cạnh đó, việc phát triển đồng bộ mạng lưới thanh toán không dùng tiền mặt mới khuyến khích người dân không thanh toán bằng tiền mặt, từ đó, dần dần mới thay đổi được thói quen của dân cư trong xã hội.
Trong giai đoạn nền kinh tế hưng thịnh, mức sống người dân sẽ được nâng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng sẽ góp phần không nhỏ cho việc phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng. Những người có thu nhập cao mới có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ nhiều, các giao dịch có giá trị lớn thì việc sử dụng dịch vụ thẻ mới được quan tâm do những tiện ích mà thanh toán qua thẻ mang lại.
Môi trường pháp lý
Hệ thống văn bản pháp lý của Chính phủ, ngân hàng trung ương là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng. Khi hành lang pháp lý được xây dựng đầy đủ, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ sẽ giúp cho các bên tham gia dịch vụ thẻ được bảo vệ quyền lợi, hạn chế được rủi ro, đồng thời cũng đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng. Trong bối cảnh khoa học kỹ thuật không ngừng, việc cho ra đời các sản phẩm thẻ cũng như dịch vụ thẻ ngày càng trở nên đa dạng và phong phú với nhiều tiện ích gia tăng nhưng bên cạnh đó, yếu tố rủi ro an toàn bảo mật cũng cần được chú trọng thì cơ sở hành lang pháp lý để bảo vệ quyền lợi cũng như quy định trách nhiệm của các bên liên quan trong dịch vụ thẻ rất quan trọng. Các chế tài xử phạt cho các vi phạm liên quan đến thẻ cũng cần nghiêm minh nhằm hạn chế những hành vi vi phạm, gây thiệt hại cho các bên liên quan như chủ thẻ, ngân hàng…
Đặc điểm môi trường ngân hàng hoạt động
Tùy thuộc vào đặc điểm địa phương ngân hàng hoạt động để ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ phù hợp. Nếu ở thành thị hoặc các nơi đông dân cư, người dân có mức thu nhập từ khá trở lên, trình độ học vấn cao, thì nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ sẽ nhiều hơn so với khu vực nông thôn, vùng hẻo lánh. Hiểu rõ đặc tính của nơi hoạt động, từ đó điều chỉnh các chính sách/ chương trình tiếp thị khách hàng cho phù hợp sẽ góp phần không nhỏ vào lợi nhuận của ngân hàng.
Kết luận chương 1
Chương 1 đã thực hiện hệ thống cơ sở lý thuyết liên quan đến thẻ ngân hàng, dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại, từ đó, giúp tác giả xây dựng được cái nhìn tổng quan về thẻ, phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng. Các chỉ tiêu phân tích cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ đã được trình bày nhằm làm cơ sở cho việc phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV CN Bến Tre trong chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CN BẾN TRE
2.1GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BIDV - CN BẾN TRE 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre có tên gọi như sau:
Tên bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam -
Chi nhánh Bến Tre
Tên viết tắt: BIDV CN Bến Tre
Địa chỉ: 21, Đại Lộ Đồng Khởi, Phường 3, Thành phố Bến Tre, tỉnh Bến
Tre.
Điện thoại: 0275.3826084 Fax: 0275.3826084
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mại đầu tiên của Việt Nam, được thành lập vào năm 1957 theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ. Sau gần 20 năm hoạt động, để mở rộng quy mô, ngày 26/04/1975, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định cho phép Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành lập chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Bến Tre. Đây chính là tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Bến Tre hiện nay. Quá trình phát triển của Chi nhánh như sau:
24/6/1981: chi nhánh Ngân hàng kiến thiết tỉnh Bến Tre được đổi tên thành Ngân Hàng đầu tư và xây dựng tỉnh Bến Tre, trực thuộc Ngân Hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam. Với nhiệm vụ duy nhất là duy trì hoạt động cấp phát vốn cho những dự án đầu tư trên địa bàn.
1/7/1988: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng bị giải thể và sát nhập vào Ngân Hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Bến Tre.
1/4/1990: Phòng đầu tư và phát triển tỉnh Bến Tre được thành lập và đi vào hoạt động. Đây là một thành viên của Ngân hàng đầu tư và Xây dựng, trụ sở đặt tại tỉnh Bến Tre.
26/11/1990: Phòng đầu tư và phát triển chính thức được đổi tên thành chi nhánh NHTMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Bến Tre theo quyết định QĐ số 105/NH- QĐ của thống đốc NHNN Việt Nam.
Trải qua 44 năm hình thành và phát triển, BIDV Bến Tre đã có những bước phát triển vượt bậc. Từ chỉ có 1 cơ sở hoạt động trên toàn tỉnh thì hiện nay BIDV Bến Tre đã có thêm 4 phòng giao dịch là PGD Bình Đại và PGD Mỏ Cày Nam, PGD Mỏ Cày Bắc, PGD Khu Công Nghiệp Giao Long với đội ngũ nhân sự hiện nay là 116 người với thu nhập trung bình trên 20 triệu đồng/tháng. Trình độ đội ngũ nhân sự ở chi nhánh chủ yếu là từ đại học trở lên, với số người có bằng từ đại học trở lên chiếm trên 85% nhân sự toàn chi nhánh. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc đáp ứng được nhu cầu về chất lượng đội ngũ nhân sự trong quá trình hoạt động.
Bộ phận thẻ là 1 bộ phận trực thuộc phòng Giao dịch khách hàng. Với đội ngũ nhân sự chuyên về mảng thẻ gồm 6 người, bộ phận thẻ có chức năng, nhiệm vụ được quy định rõ trong cơ cấu hoạt động của chi nhánh như sau:
(1) Triển khai chính sách, quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ như giới thiệu sản phẩm mới, các chương trình khuyến mãi do Trung tâm thẻ ban hành;
(2) Thực hiện nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, đồng thời phụ trách phát hành và quản lý các loại thẻ cũng như cung cấp các dịch vụ thẻ;
(3) Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ tại địa bàn hoạt động;
(4) Phụ trách làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ và chuyển cho trung tâm thẻ, sau đó, tiếp nhận thẻ từ Trung tâm thẻ và chuyển cho khách hàng;
(5) Xử lý các khiếu nại thẻ;
(6) Phụ trách công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của hệ thống ATM và các thiết bị POS;
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của BIDV - CN Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của BIDV CN Bến Tre. Đây chính là nguồn cung cấp “nguyên liệu đầu vào” chính cho chi nhánh. Vì vậy, công tác huy động vốn luôn được chi nhánh quan tâm, chú trọng, xem đây là nhiệm vụ trọng tậm xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh. Điều này được thể hiện rõ qua nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng lên trong giai đoạn nghiên cứu. Biểu đồ 2.2 cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng lên. Cụ thể, nếu năm 2015, nguồn vốn huy động của chi nhánh chỉ đạt 755 tỷ đồng thì tăng dần đến cuối năm 2018, chỉ tiêu này đã lên đến 1206.2 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 17.2% so với năm 2017. Đạt được kết quả này trước tiên phải nhờ đến thương hiệu BIDV là một thương hiệu lớn trong hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và tại Bến Tre nói riêng nên thu hút được các chủ thể tin tưởng đến gửi tiền. Ngoài ra, BIDV nói chung, BIDV CN Bến Tre nói riêng còn đa dạng hình thức huy động vốn như phát hành chứng chỉ tiền gửi, gửi tiền tiết kiệm nhận quà... Như vậy, hoạt động huy động vốn của ngân hàng BIDV – CN Bến Tre không ngừng tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi về vốn cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh đầu tư sinh lời của mình.
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của BIDV – CN Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch tài chính BIDV CN Bến Tre
2.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng
Một trong những hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng chính là hoạt động tín dụng. Đối với BIDV CN Bến Tre, nguồn thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng trên 75% nguồn thu của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu. Dựa trên nguồn vốn huy động được, việc phát triển hoạt động tín dụng là điều cần thiết để đảm bảo hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Số liệu hoạt động tín dụng của chi nhánh được phản ánh trong biểu đồ 2.2. Kết quả cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn 2015 – 2018 không ngừng tăng lên. Dư nợ khách hàng tại chi nhánh năm 2016 chỉ đạt 654.3 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2015 thì đến năm 2018, chỉ tiêu này tăng trưởng vượt trội với tốc độ tăng cao nhất trong giai đoạn nghiên cứu là 15.1% và dư nợ đạt được 979.6 tỷ đồng.
Mặc dù quy mô hoạt động tín dụng tăng lên nhưng chi nhánh vẫn duy trì tốt chất lượng hoạt động tín dụng khi tỷ lệ nợ quá hạn luôn thấp hơn mức 4% và tỷ lệ nợ xấu luôn ở dưới mức 1%.
Đạt được kết quả như vậy là nhờ ngoài danh mục sản phẩm cho vay phong phú, lãi suất cho vay cạnh tranh, với lợi thế từ lịch sử hoạt động, chi nhánh không ngừng mở rộng cho vay các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn. Ngoài ra, đối tượng khách hàng cá nhân vay tại chi nhánh cũng ngày càng tăng do chi nhánh thực hiện tốt việc bán chéo sản phẩm giữa các bộ phận.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng của BIDV – CN Bến Tre trong giai đoạn 2015 – 2018
Nguồn: Phòng kế hoạch tài chính BIDV CN Bến Tre
2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ
Hoạt động dịch vụ vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh khi nguồn thu từ hoạt động dịch vụ còn thấp khi tỷ lệ đóng góp từ thu dịch vụ trong tổng thu nhập của chi nhánh luôn ở mức thấp hơn 25%. Dịch vụ mà BIDV – CN Bến Tre đang triển khai bao gồm: nghiệp vụ thẻ, dịch vụ giữ hộ, nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán, nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối thông qua dịch vụ Western Union, chuyển tiền qua mạng SWIFT, đại lý bảo hiểm, cho thuê két sắt và mobile banking, E-banking... Trong đó, hoạt động dịch vụ của chi nhánh tập trung chủ yếu là dịch vụ thẻ, dịch vụ kinh doanh ngoại hối và dịch vụ thanh toán quốc tế. Xét trong giai đoạn 2015 – 2018, chỉ riêng dịch vụ thẻ có xu hướng tăng với mức tăng trên 30% mỗi năm, trong khi dịch vụ kinh doanh ngoại hối với dịch vụ thanh toán quốc tế đang có xu hướng giảm dần.
Tuy nhiên, một điểm đáng quan tâm là tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ của chi nhánh ngày càng tăng lên trong giai đoạn nghiên cứu, được thể hiện rõ trong biểu đồ 2.3. Năm 2015, thu từ dịch vụ của chi nhánh chỉ dừng lại ở mức khiêm tốn là 32 tỷ đồng thì đến năm 2018, đã lên đến 86 tỷ đồng chiếm 11,6% (86/742). Tuy vậy, mức tăng trưởng nguồn thu từ dịch vụ vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, lợi thế của ngân hàng.
Biểu đồ 2.3: Thu từ dịch vụ của BIDV CN Bến Tre giai đoạn 2015 - 2018
Nguồn: Phòng kế hoạch tài chính BIDV CN Bến Tre
2.1.2.4 Kết quả hoạt động của BIDV CN Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
Trên cơ sở phân tích đánh giá các hoạt động cơ bản của chi nhánh, trong giai đoạn nghiên cứu, BIDV CN Bến Tre đã đạt được những kết quả kinh doanh khả quan với các số liệu được trình bày trong bảng 2.1.
Tổng thu nhập của chi nhánh không ngừng tăng lên nhờ trong việc tăng thu từ lãi cũng như tăng thu dịch vụ. Năm 2016, tổng thu nhập chi nhánh đạt 585 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2015. Đến năm 2018, tổng thu nhập chi nhánh đạt 742 tỷ đồng, tương ứng với mức 14% so với năm 2017.
Lợi nhuận của chi nhánh cũng có sự gia tăng đáng kể trong giai đoạn nghiên cứu 2015 – 2018. Năm 2015, lợi nhuận của chi nhánh là 92 tỷ đồng nhưng tăng dần lên đến năm 2018 là 137 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận qua các năm lần
lượt là 10.8%, 14.7% và 16.2% . Lợi nhuận của chi nhánh đạt được luôn hoàn thành vượt mức so với kế hoạch đề ra.
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của BIDV – CN Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018
Tổng thu 474 585 653 742
Chi phí 382 483 536 605
Lợi nhuận 92 102 117 137
Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận (%) 10.8% 14,7% 16,2% Nguồn: Phòng kế hoạch tài chính BIDV CN Bến Tre
Tóm lại, BIDV CN Bến Tre trong giai đoạn 2015 – 2018 đã đạt được một số kết quả khả quan như quy mô huy động vốn, dư nợ tăng nhanh, chất lượng tín dụng được kiểm soát, thu nhập và lợi nhuận gia tăng nhanh chóng. Kết quả này góp phần không nhỏ cho việc giúp chi nhánh tiếp tục thực hiện các kế hoạch phát triển hoạt động, trong đó có phát triển dịch vụ thẻ của mình.
2.2THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV CN BẾN TRE GIAI ĐOẠN 2015 – 2018 GIAI ĐOẠN 2015 – 2018
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động thẻ ngân hàng
Hoạt động thẻ ngân hàng là một trong những hoạt động được NHNN quan tâm để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. NHNN đã ban hành nhiều văn bản liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng. Quyết định số 14/QĐ-NH ngày 10/04/1993 của thống đốc ngân hàng nhà nước được xem là cơ sở pháp lý đầu tiên cho hoạt động thẻ, đưa ra những quy định “Thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán”. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế nói chung, hoạt động thẻ ngân hàng cũng có nhiều thay đổi, do đó, NHNN đã ban hành các văn bản liên quan như Thông tư 19/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, Thông tư 30/2016/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung một số Thông tư quy định về hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán và dịch vụ trung gian thanh toán, Thông tư 26/2017/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT-
NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, Thông tư 41/2018/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016