9. Kết cấu của đề tài
1.2.4.4 Năng lực của ngân hàng thương mại
Sự phát triển TDBL ở một NHTM chủ yếu do chính nội lực của NH quyết định. Trong đó phải kể đến một số nhân tố chính như:
* Định hướng phát triển của NH
Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển TDBL. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các NH không quan tâm đến lĩnh vực này thì các khách hàng có nhu cầu vay vốn cũng sẽ không có nhiều lựa chọn có thể thỏa mãn nhu cầu. Ngược lại, nếu NH muốn phát triển TDBL thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu đến với mình. Khi cung - cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng có nghĩa là NHTM sẽ có nhiều cơ hội để phát triển TDBL. TDBL là một phần quan trọng của hoạt động NHBL, vì vậy định hướng chiến lược hoạt động của NH là chỉ tập trung BB, hoặc chỉ tập trung BL hay phát triển BB đi đôi với BL sẽ quyết định khả năng phát triển TDBL của NH đó.
* Năng lực tài chính của NH
Là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo NH xem xét khi đưa ra quyết định đường lối phát triển của NH mình. Năng lực tài chính của NH được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Khi NH có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy TDBL cũng có cơ hội được chú trọng phát triển.
* Chính sách tín dụng của NH
Là hệ thống các chủ trương, định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn. Thông thường chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, các hình thức cấp tín dụng, quy định về tài sản bảo đảm (TSBĐ), kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức phê duyệt… Chính sách tín dụng của NH vạch ra hướng phát triển và khung tham chiếu rõ ràng để làm căn cứ xem xét các nhu cầu tín dụng. Chẳng hạn như một NH không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng không được phát hành thẻ tín dụng. Mặt khác khi một NH đã có các hình thức cấp TDBL đa dạng với chất lượng tốt thì việc phát triển cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các NH mới chỉ có các sản phẩm truyền thống đơn giản.
* Trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng
Nó ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển TDBL của các NHTM. Đặc điểm của khách hàng TDBL là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn. Bên cạnh đó đòi hỏi đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng để không vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của tập thể NH. Một cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp về NH. Khi khách hàng cảm thấy hài lòng với phong cách giao tiếp, cách làm việc chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng thì họ chắc chắn sẽ còn tìm tới NH. * Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của NH
Là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển TDBL tại mỗi NH. Nếu một NH được trang bị các công nghệ hiện đại đồng thời có sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo sản phẩm và dịch vụ. Ví dụ, một NH phát triển mạnh dịch vụ thẻ thanh toán, hệ thống máy ATM, internet banking, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản... thì có thể kết hợp tiếp thị cho vay các sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng bằng phương thức cho vay trực tuyến. Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các NH có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng TDBL giúp NH có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp NH phát triển TDBL. * Công tác marketing
Với các thông tin thu thập được, bộ phận làm công tác marketing của NH sẽ tổng hợp, phân tích, đưa ra kết luận về vấn đề nghiên cứu, các hướng giải quyết nhằm đạt được mục tiêu: thu hút ngày càng nhiều khách hàng, chiếm lĩnh được thị phần cao trên thị trường, đạt được lợi nhuận cao, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, hoàn thành tốt kế hoạch của Ban giám đốc.