CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ
2.2 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển
2.2.1.2 Cho vay tiêu dùng tín chấp
Đây là sản phẩm có tỷ trọng dư nợ cao nhất trong những năm qua. BIDV Ninh Thuận có được lợi thế khi hợp đồng đỗ lương qua tài khoản với gần 200 đơn vị nhận ngân sách nhà nước. Việc đổ lương bắt buộc phải mở tài khoản thanh toán, kết hợp với cho vay cán bộ công nhân viên và bán chéo các sản phẩm dịch vụ BL khác. Tuy nhiên việc chiếm gần hết thị phần trong mảng thanh toán lương qua tài khoản của cán bộ công nhân viên cũng là điểm bất lợi. Thứ nhất thị phần bão hịa khơng phát triển thị phần được nữa. Thứ hai việc tập trung quá nhiều đơn vị quan hệ với BIDV Ninh Thuận đã khiến cho việc chăm sóc khách hàng không được chu đáo, thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt của các NH khác để dành lại thị phần, bằng cách tiếp cận thủ trưởng các đơn vị, chăm sóc khách hàng, lãi suất hấp dẫn, mức vay cao ... đã khiến nhiều đơn vị chuyển hướng sang quan hệ với NH khác. Chính vì vậy làm cho BIDV Ninh Thuận mất đi một lượng khách hàng đáng kể.
Bảng 2.5: Số lượng đơn vị vay tiêu dùng tín chấp 2014-2016
(Đvt: đơn vị) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 2015 so với 2014 Năm 2016 2016 so với 2015
Số lượng đơn vị vay
tiêu dùng tín chấp 248 212 -36 186 -26
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TDBL 2014- 2016 của BIDV Ninh Thuận)
Bảng 2.5 cho thấy số lượng đơn vị giảm đi đáng kể từ 248 đơn vị năm 2014 thì đến năm 2015 chỉ cịn 212, giảm 36 đơn vị. Và tiếp tục giảm 26 đơn vị nữa trong năm 2016, chỉ còn lại 186 đơn vị. Dù mất đi lượng khách hàng lớn, nhưng trong năm 2015 và 2016 BIDV Ninh Thuận đã tăng mức cho vay cán bộ công nhân viên vừa phù hợp với lương mới vừa đảm bảo khả năng cạnh tranh với các NH khác nên dư nợ của sản phẩm này vẫn tăng đều chứ không suy giảm.
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp 2014-2016 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp (tỷ đồng) Dư nợ BL (tỷ đồng) Tỷ trọng trên dư nợ BL (%)
Tăng giảm so với năm trước
(tỷ đồng) (%)
Năm 2014 450.18 1,051.43 42.82
Năm 2015 563.34 1,307.00 43.10 113.17 25
Năm 2016 672.51 1,616.91 41.59 109.16 19
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TDBL 2014- 2016 của BIDV Ninh Thuận)
Năm 2014 dư nợ đạt 450.18 tỷ đồng chiếm 42.82% dư nợ BL, sang năm 2015 dư nợ tăng 25% tương ứng với tăng 113.17 tỷ đồng và năm 2016 dư nợ chỉ tăng 19% so với 2015, đạt mốc 672.51 tỷ đồng. Là sản phẩm chủ lực nên tỷ trọng các năm qua của sản phẩm này luôn trên 40% tổng dư nợ BL. Để hạn chế một phần rủi ro về khoản vay này, hiện nay chi nhánh đang áp dụng chính sách bắt buộc đối với khách hàng vay mua sản phẩm bảo hiểm BIC – Bình An. Sản phẩm bảo hiểm này do Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm BIDV (BIC) cung cấp cho khách hàng cá nhân vay vốn của BIDV, tức là khách hàng vay khi tham gia bảo hiểm BIC - Bình An, khách hàng sẽ được BIC bảo hiểm cho tính mạng và sức khỏe 24/24 giờ trên phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, BIC sẽ thay khách hàng trả tồn bộ số tiền nợ khách hàng cịn thiếu NH tại thời điểm đó. Như vậy gia đình của khách hàng sẽ giảm được gánh nặng về tài chính đối với các khoản vay và lãi vay khi khách hàng gặp rủi ro.