10. TÓM TẮT CỦA ĐỀ TÀI
1.2.4.1 Mô hình 5C
a) Năng lực (Capacity):
Cán bộ tín dụng phải xác định rõ người đi vay nếu là cá nhân thì phải đầy đủ hành vi dân sự hay không; nếu là doanh nghiệp thì người đứng ra ký các văn bản vay vốn với ngân hàng có phải là đại diện theo pháp luật hay người được ủy quyền của doanh nghiệp có phù hợp với các quy định của pháp luật hay không. Vì điều này nó ảnh hưởng rất lớn khi có rủi ro xảy ra và đặc biệt là công tác xử lý nợ quá hạn sau này.
b) Tư cách (Character)
Cán bộ tín dụng phải xác minh được mục đích vay vốn của chủ thể đi vay có phù hợp với hoạt động của chủ thể đó không, có phù hợp với chính sách của ngân hàng và pháp luật đã quy định không. Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải đánh giá lịch sử uy tín trả nợ của khách hàng trong quá khứ thông qua: Tra cứu trên trung tâm thông tin tín dụng (CIC), sao kê lịch sử trả nợ quá khứ, thông tin báo, đài, mạng xã hội,… để đánh giá thái độ trả nợ, tính trung thực và trách nhiệm trả nợ của người đi vay.
c) Thu nhập (Cash)
Cán bộ tín dụng cần xác định khả năng trả nợ của khách hàng thông qua khả năng tạo tiền của khách hàng. Khả năng tạo tiền của khách hàng thông qua nhóm: Dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh; dòng tiền từ bán hoặc thanh lý tài sản; tiền từ khả năng phát hành chứng khoán nợ hoặc phát hành cổ phiếu. Nhưng nhìn chung, ngân hàng chú trọng đến nguồn thu chính từ hoạt động sản xuất kinh doanh vì nó có tính chất ổn định hơn nhất.
d) Bảo đảm tiền vay (Collateral)
Khi khách hàng chưa đạt đủ độ tín nhiệm thì người vay cần phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Ngân hàng có thể nhận tài sản đảm bảo qua hình thức: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba. Do tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng nhất khi
xảy ra rủi ro tín dụng nên ngân hàng cần chú trọng về khả năng phát mãi, mức độ biến động giá và các yếu tố pháp lý kèm theo của tài sản đảm bảo.
e) Các điều kiện (Conditions)
Cán bộ tín dụng còn phải đánh giá triển vọng phát triển của đối tượng vay vốn trong tương lai. Các yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội, thị hiếu tiêu dùng ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động kinh doanh và nguồn trả nợ của khách hàng.