10. TÓM TẮT CỦA ĐỀ TÀI
2.3.2.2 Phân cấp thẩm định thực tế hồ sơ
cấp tín dụng:
Theo hướng dẫn công việc cụ thể tại ACB CN Tiền Giang thì ban giám đốc chi nhánh đã phân công công tác thẩm định hồ sơ cấp tín dụng như sau:
a) Đối với việc đi thẩm định thực tế hồ sơ tín dụng của cấp lãnh đạo chi nhánh
- Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp/ Trưởng phòng khách hàng cá nhân sẽ đi thẩm định thực tế và đề xuất cho vay mà không cần ban giám đốc đi thẩm định:
+ Khách hàng hiện hữu: Mức cấp tín dụng dưới 10 tỷ đồng đối với khách hàng doanh nghiệp và mức cấp tín dụng dưới 5 tỷ đồng đối với khách hàng cá nhân. + Khách hàng mới: Mức cấp tín dụng dưới 5 tỷ đồng đối với khách hàng doanh nghiệp và mức cấp tín dụng dưới 2 tỷ đồng đối với khách hàng cá nhân. - Ban giám đốc (Giám đốc chi nhánh/ Phó giám đốc kinh doanh) sẽ đi thẩm định thực tế đối với trường hợp:
+ Khách hàng hiện hữu: Mức cấp tín dụng trên 10 tỷ đồng đối với khách hàng doanh nghiệp và Mức cấp tín dụng trên 5 tỷ đồng đối với khách hàng cá nhân. + Khách hàng mới: Mức cấp tín dụng trên 5 tỷ đồng đối với khách hàng doanh nghiệp và mức cấp tín dụng trên 2 tỷ đồng đối với khách hàng cá nhân.
b) Đối với việc thẩm định tài sản đảm bảo liên quan đến hồ sơ tín dụng
Hiện tại, theo quy định của ACB về việc thẩm định tài sản thì quy định rất cụ thể như sau:
- Đối với mức cấp tín dụng từ 500 triệu đồng trở xuống thì chi nhánh/ phòng giao dịch có thể thẩm định tài sản theo một trong hai phương thức sau:
+ Tổ chức cho nhân viên tín dụng có kinh nghiệm công tác tín dụng trên 24 tháng thẩm định. Đơn giá thẩm định là đơn giá đất theo quy định của Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh phê duyệt hàng năm (Thông thường gọi tắt là đơn giá Uỷ ban).
+ Chi nhánh/ phòng giao dịch cũng có thể chuyển hồ sơ tài sản về phòng thẩm định tài sản để phòng thẩm định tài sản cử nhân viên thẩm định tài sản đi thẩm định theo quy định.
- Đối với mức cấp tín dụng từ 500 triệu trở lên thì chi nhánh/ phòng giao dịch tiến hành gửi hồ sơ tài sản về phòng thẩm định tài sản để phòng thẩm định tài sản cử nhân viên thẩm định tài sản đi thẩm định theo quy định.
- Đối với hồ sơ mức cấp trên 200 tỷ đồng hoặc tài sản dùng chuyên dùng cho ngành đặc thù, có tính chất ít phổ biến thì chi nhánh xin ý kiến của Giám đốc Khối Khách hàng Doanh nghiệp hoặc Giám đốc Khối Khách hàng Cá nhân để thuê công ty định giá độc lập bên ngoài.
c) Đối với việc đi làm tờ trình thẩm định, kiến nghị mức cấp tín dụng và các điều kiện liên quan đến hồ sơ tín dụng
Căn cứ vào các quy định hiện hành của ACB và thực tế nhân sự tại ACB CN Tiền Giang thì Ban giám đốc chi nhánh đã quy định về nhân sự làm tờ trình thẩm định, kiến nghị mức cấp tín dụng và các điều kiện có liên quan đến hồ sơ tín dụng như sau:
- Đối với hồ sơ khách hàng vay cá nhân:
+ Mức cấp tín dụng dưới 1 tỷ đồng thì nhân viên quan hệ khách hàng làm tờ trình thẩm định, kiến nghị mức cấp tín dụng và các điều kiện có liên quan.
+ Mức cấp tín dụng từ 1 tỷ đồng đến 20 tỷ đồng thì nhân viên phân tích tín dụng cá nhân của chi nhánh làm tờ trình thẩm định, kiến nghị mức cấp tín dụng và các điều kiện có liên quan.
+ Mức cấp tín dụng trên 20 tỷ đồng thì chi nhánh sẽ phối hợp với Trung tâm tín dụng cá nhân để Trung tâm tín dụng cá nhân tiến hành làm tờ trình thẩm định, kiến nghị mức cấp tín dụng và các điều kiện có liên quan.
- Đối với hồ sơ khách hàng vay doanh nghiệp:
+ Mức cấp tín dụng dưới 50 tỷ đồng thì nhân viên quan hệ khách hàng làm tờ trình thẩm định, kiến nghị mức cấp tín dụng và các điều kiện có liên quan.
+ Mức cấp tín dụng trên 50 tỷ đồng thì chi nhánh sẽ phối hợp với Trung tâm tín dụng doanh nghiệp để Trung tâm tín dụng doanh nghiệp tiến hành làm tờ trình thẩm định, kiến nghị mức cấp tín dụng và các điều kiện có liên quan.