10. TÓM TẮT CỦA ĐỀ TÀI
1.3.1 Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới
Tại Thái Lan, Cuộc khủng hoảng tài chính châu Á 1997 – 1998, đã làm sụp đổ hàng loạt các ngân hàng tại Thái Lan. Sau cuộc khủng hoảng này, hàng loạt các ngân hàng tại Thái Lan đã có một loạt sự thay đổi để phù hợp với tình hình thực tế. Điển hình là ngân hàng Bangkok Bank và Siam commercial Bank đã tiến hành tách biệt 3 khâu của quy trình tín dụng: bộ phận phát triển khách hàng, bộ phận thẩm định tín dụng, bộ phận phê duyệt cho vay. Kế tiếp, họ tăng cường quản lý dòng tiền khách hàng vay, mục đích vay vốn, năng lực quản trị doanh nghiệp. Kế đến, họ nâng cao hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ khách hàng vay. Cuối cùng, giám sát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng và xử lý kịp thời các rủi ro phát sinh.
Tại Nhật Bản, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại khá thoáng, họ hạ các tiêu chuẩn cho vay xuống khá thấp, một phần là do cạnh tranh trên thị trường tài chính tại Nhật Bản rất khóc liệt. Từ đó, không ít ngân hàng phát sinh lỗ do các khoản vay không được thu hồi. Trước thực trạng đó, ở Nhật Bản đã hình thành Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) có chức năng giám sát các ngân hàng trích lập dự phòng các khoản vay và thúc đẩy xử lý nợ xấu đã xảy ra.
Tại Trung Quốc, trong thời gian qua hoạt động tín dụng trong lĩnh vực bất động sản rất nóng, các khoản vay được đánh giá dựa vào tài sản đảm bảo là chủ yếu mà xem nhẹ yếu tố dòng tiền, mục đích vốn vay, chu kỳ luân chuyển hàng hóa. Điều này dẫn đến khi giá nhà đất giảm mạnh thì hàng loạt các khoản vay trong lĩnh vực bất động sản bị phá sản, dẫn đến nợ xấu tăng cao. Để xử lý vấn đề này, Chính phủ Trung Quốc đã cho thành lập thị trường mua bán nợ xấu gồm có nhiều thành phần tham gia nhằm xử lý các khoản nợ xấu phát sinh.
Tại Mỹ, sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2008 thì một loạt các ngân hàng đã có những sự thay đổi trong công tác quản trị rủi ro tín dụng. Điển hình nhất phải kể đến Citigroup. Nhưng chúng ta được biết thì Citigroup là một tập đoàn tài chính toàn cầu hoạt động trong nhiều lĩnh vực tài chính như: ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, quản lý quỹ, trung gian thanh toán bù trừ,… Trong đó, riêng mảng ngân hàng thương mại thì sau cuộc khủng hoảng kinh tế 2008 Citigroup đã thiết lập một hệ thống chuẩn hóa 3 giai đoạn: gặp gỡ khách hàng, thẩm định tín dụng, thực
hiện giao dịch. Đồng thời thành lập 3 bộ phận quan trọng nhằm kiểm soát tốt 3 giai đoạn trên. Bao gồm:
- Uỷ ban quản lý (Management Committee) nhằm thực hiện nhiệm vụ: thiết lập mục tiêu hoạt động và tiêu chuẩn danh mục đầu tư đối với ngân hàng; đạt giới hạn tín dụng.
- Uỷ ban chính sách tín dụng (Credit Policy Committee) nhằm thực hiện nhiệm vụ: xây dựng chính sách tín dụng; quản lý và đánh giá danh mục đầu tư; quản trị rủi ro. - Bộ phận quản trị rủi ro (Line Managemet) nhằm thực hiện nhiệm vụ: lập ra chiến lược kinh doanh; nhận định thị trường mục tiêu và mức độ chấp nhận rủi ro; gặp gỡ khách hàng, đánh giá rủi ro và phê duyệt dư nợ rủi ro; theo dõi khoản vay khách hàng và xử lý các vấn đề phát sinh trong vấn đề cho vay.