3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam
VCB chi nhánh Thủ Đức là một chi nhánh của VCB, do đó VCB chi nhánh Thủ Đức hoạt động theo quy chế của VCB. Chính vì vậy mà các quy định về thẻ VCB chi nhánh Thủ Đức không thể tự quyết định. Trong quá trình triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng, VCB chi nhánh Thủ Đức có một số kiến nghị với VCB Việt Nam như sau:
- VCB nên xem xét lại việc chia sẻ phí thu từ ĐVCNT giữa hội sở và chi nhánh, sao cho chi nhánh có lợi thế về phí đủ cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn trong những trường hợp đặc biệt.
- Mặc dù vừa qua Hiệp hội thẻ đã ra quy định về việc áp dụng mức phí thu của ĐVCNT thống nhất giữa các ngân hàng thành viên nhưng thực tế một số ngân hàng đã và đang “phá rào”. Để tránh cạnh tranh không lành mạnh như hiện nay giữa các NHTM kinh doanh dịch vụ thẻ mà hậu quả sẽ dẫn đến cạnh tranh tiêu diệt lẫn nhau và cuối cùng sẽ chẳng có ngân hàng nào được lợi. Vì vậy nên chăng thông qua Hiệp hội
thẻ để liên kết các ngân hàng kinh doanh thẻ cùng thành lập trung tâm thanh toán thẻ hoạt động độc lập, trung tâm này sẽ thay thế các ngân hàng thành viên để ký kết hợp đồng trực tiếp với các ĐVCNT, trang bị máy móc thiết bị và thanh toán cho ĐVCNT cũng như lắp đặt hệ thống ATM chung cho các ngân hàng.
Sau đó căn cứ tỷ lệ vốn góp của từng ngân hàng để chia lợi nhuận thu được. Có như vậy sẽ giúp các ngân hàng tránh được việc đầu tư tràn lan lãng phí và ngăn chặn các ĐVCNT lợi dụng sự cạnh tranh giữa các ngân hàng để đòi hỏi và đưa ra những yêu sách bất hợp lý dẫn đến kìm hãm sự phát triển của dịch vụ thẻ.
- Mẫu sao kê hàng tháng của thẻ tín dụng còn phức tạp, khó hiểu với những người không am hiểu nhiều về thuật ngữ ngân hàng. Do đó VCB cần điều chỉnh dễ hiểu hơn.
- Có nhiều hơn nữa các chương trình ưu đãi làm gia tăng tiện ích của thẻ cũng như kích thích người tiêu dùng sử dụng để thanh toán.
3.3.2 Kiến nghị đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam ra đời và tồn tại dựa trên nguyên tắc tự nguyện của tất cả các thành viên, vì mục tiêu phát triển hoạt động thẻ nói chung của các ngân hàng. Do đó, để phát huy tối đa vai trò cầu nối, gắn kết các tổ chức thành viên với nhau vì lợi ích chung, bỏ qua những lợi ích cá biệt để cùng phát triển thị trường thẻ, đề nghị Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam:
- Tích cực tham mưu cho NHNN để tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, để các tổ chức thành viên có căn cứ pháp lý và thống nhất thực hiện, tập hợp các phản ánh của các tổ chức thành viên về những khó khăn vướng mắc phát sinh trong hoạt động kinh doanh thẻ để kiến nghị với NHNN.
- Tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động, điển hình là chế độ báo cáo của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam còn nhiều bất cập. Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần thống nhất chế độ báo cáo như quy định định kỳ báo cáo, quy chuẩn về số liệu báo cáo, thời hạn báo cáo đồng thời tăng cường cơ chế giám sát thực hiện đối với tất cả các tổ chức thành viên.
- Để phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ, đề nghị Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam sớm ra mắt Tiểu ban Quản lý rủi ro, đồng thời ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Tiểu ban Quản lý rủi ro để Tiểu ban sớm có cơ sở hoạt động theo chức năng đã đề ra: chuyên trách về công tác quản lý rủi ro ở cấp độ liên ngân hàng, đảm bảo các hoạt động quản lý rủi ro thẻ được cập nhật và chia sẻ thường xuyên giữa các ngân hàng, góp phần tăng cường hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng.
- Liên hệ với các tổ chức thẻ quốc tế và các chuyên gia thẻ trong nước và ngoài nước tổ chức các khóa học, tổ chức các đoàn khảo sát nước ngoài tại một số nước phát triển về phát hành, thanh toán, kinh nghiệm chuyển đổi từ công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ thông minh theo chuẩn EMV và quản lý rủi ro thẻ theo từng mức độ cho các tổ chức thành viên.
- Làm đầu mối phối hợp với cơ quan truyền thông để thực hiện các chương trình tuyên tryền rộng rãi tới khách hàng nhằm nâng cao nhận thức và thao tác sử dụng thẻ, vấn đề bảo mật thông tin thẻ; tập hợp thông tin từ các thành viên để phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đưa thông tin hoạt động thẻ lên trang báo điện tử của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và Tạp chí thị trường Tài chính tiền tệ
- Thúc đẩy nhanh sự hợp tác đồng bộ của các tổ chức cung ứng dịch vụ thẻ trong việc chuyển đổi từ công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ thông minh theo chuẩn EMV tại Việt Nam.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Hoàn chỉnh môi trường pháp lý là vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong xã hội. Thẻ do VCB phát hành hiện nay chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế. Nhưng chỉ như vậy là chưa đủ, cần có một hệ thống văn bản pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Ở Việt Nam hiện nay sau nhiều lần sửa đổi mới đây là quyết định của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc phát hành, thanh toán, hỗ trợ sử dụng thẻ thanh toán (ngày 15/05/2007) mặc dù đã điều chỉnh để phù hợp với sự đổi mới trong quá trình hội nhập nhưng đó chỉ là một văn bản có tính hướng dẫn chung còn về quy trình cụ thể thì lại do từng ngân hàng tự đề ra, chứ không có sự thống nhất chung. Một khi thẻ đã được sử dụng phổ biến và trở thành phương tiện thanh toán hữu hiệu thì rất cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các ĐVCNT nhưng chưa có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành. Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhưng vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ của ngân hàng và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở mức độ nào đó.
Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ – một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng của mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ. Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ như điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản vay thông
thường mà có thể nới rộng hơn và lưu tâm hơn đến khả năng thanh toán của khách hàng căn cứ vào tính ổn định thường xuyên của thu nhập.
Ngoài ra, cũng cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng.
Hoạch định các chiến lược chung về thẻ cho toàn hệ thống NHTM tránh sự cạnh tranh vô ích.
Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện dịch vụ thẻ để tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ trong cả nước. Cùng với Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam ra đời đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam.
Hiệp hội các Ngân hàng thanh toán thẻ thường xuyên làm việc với Ngân hàng nhà nước và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các Tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam. Hội cũng đã thu hút hầu hết các ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ tại Việt Nam tham gia, thống nhất mức phí, áp dụng các chính sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các ngân hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hội cũng nắm bắt những khó khăn, thuận lợi của các ngân hàng trong Hiệp hội về phát hành và thanh toán thẻ để cùng nhau đề ra các giải pháp khắc phục, bước đầu thực hiện tiêu chí “diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam”. Tuy vậy, hoạt động của hội cũng cần mạnh mẽ, có hiệu quả hơn, có những quy định nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam. Hội cần tiếp tục là nòng cốt, đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động kinh doanh thẻ.
Thông qua Hiệp hội thẻ, Ngân hàng nhà nước có thể áp dụng những chính sách chung của mình cho hoạt động thẻ như hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc
đẩy việc phát hành, thanh toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ đã, đang và sẽ phát triển trên thị trường thế giới và khu vực.
Thành lập trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ
Thực tế hiện nay, các ngân hàng quản lý việc phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nhưng qua kinh nghiệm của nước ngoài, chúng ta cũng nên thành lập một trung tâm chuyển mạch, thanh toán liên hàng về thẻ. Trung tâm sẽ xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa trên cơ sở đầu tư mạng thanh toán trực tuyến trong nội bộ từng ngân hàng và tạo điều kiện giảm chi phí thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành. Trung tâm này là đầu mối xử lý các giao dịch cấp phép, thanh toán, tra soát giao dịch thẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đảm bảo các loại thẻ do các NHTM khác nhau phát hành có thể thanh toán tại bất cứ ĐVCNT nào trong toàn hệ thống. Các giao dịch thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành thực hiện tại các ĐVCNT trong nước sẽ được trung tâm này xử lý, không cần thông qua trung tâm xử lý cấp phép và trao đổi của các Tổ chức thẻ quốc tế.
Điều này sẽ làm giảm tính phức tạp về hình thức thanh toán các giao dịch nội bộ trong nước, tăng tốc độ thanh toán, giải quyết được vấn đề chênh lệch về tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải thanh toán cho các tổ chức thẻ Quốc tế và thống nhất chủ trương giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng VND… đồng thời qua trung tâm đó, các thành viên sẽ có mối quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực: Cập nhật nhanh nhất các thông tin về thẻ giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên; kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành; thống nhất về đồng tiền thanh toán, phí, tỷ giá…
Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích các ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng bằng việc trợ giúp các ngân hàng trong nước trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng để tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
Ngân hàng nhà nước cần cho phép các các ngân hàng thương mại thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho các NHPH, NHTT thẻ nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên phối hợp với các NHTM tổ chức những khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM cùng tham gia; giới thiệu để các NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề về thẻ; cùng các NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện.
Cho phép các NHTM Việt Nam được áp dụng linh hoạt một số ưu đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ do ngân hàng Việt Nam phát hành so với các loại thẻ của các ngân hàng nước ngoài hay chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành.
Ngân hàng nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo trong việc xây dựng các đề án, tính toán hiệu quả kinh tế và vốn đầu tư để trên cơ sở đó huy động các nguồn vốn trong và ngoài nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ.
Kết luận chƣơng 3
Ngoài những định hướng phát triển chung và định hướng phát triển thẻ tín dụng tại VCB đến năm 2020. Đề tài luận văn đã xây dựng thành công các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng tại VCB chi nhánh Thủ Đức. Các giải pháp này được xây dựng trên cơ sở phân tích thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng của VCB
chi nhánh Thủ Đức, đặc biệt là từ những hạn chế của việc kinh doanh thẻ để xây dựng hệ thống giải pháp mang tính thực thi. Bên cạnh đó, đề tài cũng nêu lên một số kiến nghị với VCB hội sở, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đảm bảo cho việc thực hiện các giải pháp mà đề tài đưa ra.
KẾT LUẬN CHUNG
Như ta biết thì hoạt động thanh toán của Ngân hàng luôn song hành chung với sự phát triển chung của toàn xã hội. Phương thức và trình độ nghiệp vụ thanh toán phản ánh trình độ phát triển kinh tế – xã hội, trình độ dân trí của mỗi quốc gia. Nền kinh tế càng phát triển thì khối lượng giao dịch mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ ngày càng tăng và nhu cầu thanh toán an toàn nhanh chóng và chính xác trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.
Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, càng ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia thanh toán. Tuy nhiên, để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút được khách hàng cần phải có một mạng lưới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa phương, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Ngày nay, có 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất là VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB. Các thẻ chủ yếu đều do 4 tổ chức thẻ nói trên phát hành.
Do thẻ tín dụng ngày càng được sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này. Thẻ tín dụng dần dần được xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ MasterCard, Visa, Amex, JCB được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trường rộng lớn.
Tại Việt nam, VCB là ngân hàng đầu tiên tiến hành nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế - đưa hình thức thanh toán thẻ vào thị trường nước ta.
Năm 1990, lần đầu tiên tại Việt Nam, VCB đã tham gia làm đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế và thu được những kết quả to lớn. Năm 1993, VCB phát hành thẻ