7. Đóng góp của đề tài
1.3.2 Nhân tố chủ quan
1.3.2.1 Lãi suất
Hầu hết các nhà quản trị ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc định giá nguồn vốn huy động tiền gửi. Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì có thể làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng còn nếu lãi suất huy động thấp người gửi tiền sẽ rút tiền đem gửi ở những NHTM có lãi suất huy động cao hơn. Đây là một áp lực thực tế buộc các ngân hàng luôn phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có. Các ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn như trái phiếu, kỳ phiếu, cổ phiếu. Do đó, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dòng vốn trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác nhau sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ đang có sang tiết kiệm và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác.
Tuy nhiên, khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kì hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín… của NHTM nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lí thì luôn luôn có tác dụng kích thích người dân tham gia gửi tiền. Hơn nữa, mức lãi suất mà NHTM đưa ra phải lớn hơn tỉ lệ lạm phát. Do đó, NHTM phải dự đoán tỉ lệ lạm phát của nền kinh tế trong năm để có thể đạt được mức lãi suất huy động hợp lí. Lãi suất ở mức huy động hợp lí cũng phải là mức lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tương đối giữa các loại tiền không bị thay đổi nghĩa là phải cộng thêm vào đó những biến động của tỉ giá. Vì vậy, xác định một lãi suất hợp lí có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng phải được nghiên cứu, cân nhắc, tính toán tỉ mỉ và toàn diện. Tuy nhiên, NHTM phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp nhất và có lãi và cũng phải tuân theo qui định về lãi suất của NHNN.
1.3.2.2 Sự đa dạng trong sản phẩm, dịch vụ
Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng. Để thực hiện tốt công tác huy động vốn các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng tạo nhiều cơ hội để người gửi tiền lựa chọn. Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lí dân cư đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lí hiệu quả nguồn vốn của mình. Các ngân hàng có dịch vụ tiền gửi đa dạng sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng do đó sẽ thu hút được lượng lớn tiền gửi. Bên cạnh đó, các ngân hàng có các dịch vụ hỗ trợ tốt và đa dạng như dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking, Phone Banking), các dịch vụ chi trả tự động…sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng có số lượng dịch vụ giới hạn. Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ cảm thấy thoải mái khi giao dịch, yên tâm hơn khi gửi tiền tại ngân hàng. Đây cũng là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh vì khách hàng không những quan tâm đến lãi suất mà còn quan tâm
1.3.2.3 Cơ sở vật chất kĩ thuật
Một trụ sở kiên cố, bề thế và các phòng gửi tiền an toàn, tiện nghi cũng tạo nên ưu thế cho ngân hàng. Tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lí trên địa bàn dân cư giúp ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí để thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với điều kiện năng lực của ngân hàng. Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lí khách hàng, một ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu đông dân cư , đi lại thuận tiện hệ thống mạng lưới phòng giao dịch, máy ATM nhiều… sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.
1.3.2.4 Tác phong của nhân viên
Đội ngũ nhân sự có tầm quan trọng rất lớn trong việc phát triển quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Nếu khách hàng đến giao dịch gửi tiền được các nhân viên có trình độ chuyên môn cao thực hiện các giao dịch của khách hàng một cách nhanh chóng chính xác với thái độ hòa nhã nhiệt tình thì chắc chắn sẽ làm cho khách hàng hài lòng đồng thời gây được nhiều thiện cảm, yêu mến nơi khách hàng và sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, các khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi nhận được những sự tư vấn chính xác nhằm đảm bảo lợi ích cho khách hàng, và vì thế mà hình ảnh của ngân hàng sẽ có sức sống lâu dài hơn trong lòng khách hàng.
1.3.2.5 Danh tiếng và uy tín của ngân hàng
Đối với khách hàng, khi có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng thì vấn đề lưu tâm hàng đầu là độ an toàn. Nếu uy tín của ngân hàng cao thì khách hàng sẽ dễ dàng quyết định nhưng nếu chưa cao thì sẽ đắn đo lựa chọn. Tâm lí của khách hàng là lo sợ trước những biến động của nền kinh tế. Do đó, họ thường cân nhắc và lựa chọn ngân hàng nào được thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất nói cách khác là có danh tiếng và uy tín. Về cơ bản, người gửi tiền đánh giá uy tín của một ngân hàng qua các tiêu chí như thời gian hoạt động, qui mô, trình độ quản lý, công nghệ…Do đó, các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ ngân hàng, từng bước thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng trong lòng khách hàng. Một ngân hàng lớn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng giữ ổn định khối lượng vốn huy động. Thậm chí trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút nhưng người gửi tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì tin rằng ở đây dòng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.
1.3.2.6 Các chính sách của ngân hàng
Các chính sách của ngân hàng như chính sách tín dụng, chính sách đầu tư, chính sách ngân quĩ, chính sách marketing ... là một tiêu chuẩn đo lường quan trọng để đánh giá năng lực, trình độ của các nhà quản lí ngân hàng. Một ngân hàng luôn đề ra được những chính sách đúng đắn sẽ được tin tưởng rằng việc giao dịch tại ngân hàng này sẽ được điều hành một cách chính xác và lành mạnh.
Chiến lược kinh doanh cũng ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến công tác huy động vốn. Một NHTM có chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ đạt được các mục tiêu đề ra về chi phí cũng như lợi nhuận . Đó là chiến lược về sản phẩm dịch vụ , chiến lược giá, lãi suất, chiến lược phân phối, chiến lược phát triển nhân sự. Trong một NHTM, hoạt động huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động sử dụng vốn. Mỗi một ngân hàng đều có chiến lược riêng theo từng thời kì tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân NHTM và điều kiện môi trường kinh doanh. Từ đó, NHTM có thể đưa ra chiến lược huy động vốn thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách tín dụng của NHTM trong thời kì đó. Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỉ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể tăng hay giảm . Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phù hợp, các nguồn vốn được khai thác tối đa, hợp lí thì công tác huy động vốn của NHTM mới phát huy hiệu quả. Hệ thống chiến lược kinh doanh của NHTM là thực tiễn sinh động để đánh giá năng lực, trình độ quản lí kinh doanh của NHTM.
người biết đến ngân hàng gắn bó với khách hàng hiện tại đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Sự tận tình chu đáo trong phục vụ khách hàng, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, chính xác cũng là yếu tố giúp duy trì khách hàng cũ thu hút khách hàng mới .
1.3.2.7 Năng lực tài chính của ngân hàng:
Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt thì khách hàng sẽ càng tin tưởng hơn rằng nguồn tiền gửi của mình có thể nhận lại được bất cứ khi nào cần. Do đó, ngân hàng càng có khả năng thu hút được lượng tiền gửi KHCN.
1.3.2.8 Hệ thống kênh phân phối:
Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thỏa mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần tăng khả năng huy động vốn. Một ngân hàng có hệ thống kênh phân phối càng rộng thì khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu gửi tiền của khách hàng càng cao do đó càng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư.
1.4Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho các NHTM
Trên thế giới hệ thống các ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ về chất lượng dịch vụ, sản phẩm và công nghệ. Hiện nay các ngân hàng lớn trên thế giới triển khai khá nhiều sản phẩm tiền gửi có kết hợp khuyến mãi và dịch vụ như tích lũy điểm thưởng, miễn phí dịch vụ, giảm giá có điều kiện, quà tặng dành cho khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
1.4.1 Ngân hàng HSBC
Mừng sinh nhật thẻ tín dụng của HSBC( Enjoy birthday treats with HSBC credit card): khách hàng sử dụng thẻ tín dụng HSBC sẽ được ưu đãi lên đến 50% tại nhà hàng, mua sắm và các dịch vụ spa. Nếu khách hàng có nhu cầu du lịch sẽ có ưu đãi giảm giá về du lịch ngắn hạn và được tặng bánh kem chúc mừng sinh nhật.
Chương trình điểm thưởng HSBC 2012/2013( HSBC’ Rewards Program 2012/2013): khách hàng có cơ hội lựa chọn những chương trình điểm thưởng từ việc mua hàng tiêu dùng hàng ngày đến những dịch vụ cao cấp từ danh mục áp dụng điểm thưởng của ngân hàng.
Thẻ tín dụng HSBC Visa Plantinum: khách hàng sử dụng dịch vụ được giảm giá khi mua tất cả các mặt hàng tại nhiều cửa hàng lớn. Ưu đãi điểm thưởng, thời gian tích lũy điểm thưởng kéo dài đến 3 năm để khách hàng có thể tích lũy đủ điểm thưởng.
HSBC Premier: cung cấp những sản phẩm ngân hàng đẳng cấp quốc tế và tư vấn giúp quí khách tạo dựng và duy trì tài sản của mình. Khách hàng được hưởng mức lãi suất ưu đãi tốt nhất khi tham gia HSBC Premier, miễn phí phí đăng kí thẻ tín dụng HSBC Premier MasterCard, chương trình điểm thưởng và tận hưởng những ưu đãi giá đặc biệt tại các cửa hàng, nhà hàng, khách sạn tại khắp nơi trên thế giới, hệ thống toàn cầu hỗ trợ khách hàng và con cái khi học tập, làm việc hay du lịch nước ngoài, hỗ trợ tiền mặt trong trường hợp khẩn cấp. Cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh với mức phí ưu đãi khi có tài khoản tại HSBC.
1.4.2 Ngân hàng Bank of America:
Các sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng.
Chương trình tiền thưởng dành cho khách hàng( 10% Customer bonus offer Program): khách hàng nhận đủ 100 $ tiền mặt sau khi hội đủ điều kiện mua hàng. Chương trình điểm thưởng(Bank Americard Travel Rewards): khách hàng sử dụng thẻ mua hàng hóa có thể tích lũy điểm thưởng để chuyển đổi thành các chuyến bay miễn phí. Không có lệ phí hàng năm, lệ phí giao dịch nước ngoài. Quy đổi 1,5 điểm cho mỗi 1$ mua hàng, không giới hạn tổng số điểm khách hàng có thể tích lũy được và các điểm không hết hạn.
1.4.3 Ngân hàng Bank of China:
Bank of China có rất nhiều chương trình ưu đãi khuyến mãi dành cho những khách hàng sử dụng dịch vụ Bank of China một trong những số đó là:
Ngân hàng miễn phí tour du lịch dành cho 1000 khách hàng(Bank of China Invites 1000 Customer to Free Tour Shandong): trong suốt thời gian ưu đãi, những người tham gia dịch vụ của Bank of China đăng kí tham dự chương trình sẽ có cơi hội trở thành khách hàng được lựa chọn trong những chuyến du lịch miễn phí.
Tặng iphone4 dành cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng( Win iphone4 by Swiping Bank of China’ Credit Card Jilin): trong suốt chương trình ưu đãi, mỗi khách hàng thực hiện chi trả bằng thẻ tín dụng của Bank of China sẽ có cơ hội rút thăm trúng thưởng. Trong thời gian ưu đãi, những khách hàng nâng cấp thẻ tín dụng của Bank of China ở trung tâm chăm sóc khách hàng ở cửa hàng phát triển Evegreen có thể hưởng những đặc quyền của những người sử dụng thẻ VIP.
1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam:
Các ngân hàng lớn trên thế giới đã tận dụng rất tốt những thế mạnh về mạng lưới, công nghệ hiện đại để áp dụng vào việc phát triển các sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút khách hàng. Dựa trên việc xem xét, nghiên cứu những ưu điểm của các sản phẩm trên các NHTM có thể rút ra những bài học kinh nghiệm để áp dụng phù hợp với thực trạng hoạt động của từng ngân hàng.
Để tăng khả năng cạnh tranh các ngân hàng lớn hiện nay triển khai nhiều sản phẩm huy động tiền gửi có lãi suất huy động hấp dẫn, kết hợp với các ưu đãi như quà tặng, cơ hội trúng thưởng, tích lũy điểm thưởng khi sử dụng thẻ của ngân hàng mua hàng hóa và được qui đổi điểm thưởng thành hàng hóa hay dịch vụ khác. Các ngân hàng Việt Nam có thể áp dụng các hình thức ưu đãi này khi phát triển sản phẩm, đặc biệt là hình thức tích lũy điểm thưởng giúp ngân hàng kết hợp đồng thời giữa việc thu hút nguồn vốn, phát triển sản phẩm thanh toán và gia tăng nhu cầu chi tiêu của khách hàng là một biện pháp giúp khôi phục kinh tế.
Tuy nhiên các ngân hàng lớn trên thế giới cũng rất chú trọng việc cạnh tranh dựa trên chất lượng dịch vụ và uy tín. Một số ngân hàng lớn có mạng lưới giao dịch rộng khắp thế giớ đã tận dụng ưu thế này để phát triển các sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng như giảm phí dịch vụ quốc tế cho khách hàng đã có gửi tiền tại ngân hàng, cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng khi thực hiện giao dịch thanh toán tại các điểm giao dịch ở các quốc gia khác một cách đơn giản, nhanh chóng. Hiện tại các ngân hàng của Việt Nam chưa phát triển mạnh hệ thống các điểm giao dịch tại các quốc gia khác tuy nhiên đây là một hướng phát triển dịch vụ cần được xem xét trong giai đoạn sau này của các ngân hàng Việt Nam.
Với đội ngũ chuyên viên tư vấn có kinh nghiệm các ngân hàng trên thế giới có thể cung cấp cho khách hàng của ngân hàng những dịch vụ hỗ trợ và tư vấn về tài chính, đầu tư và lựa chọn những sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu từng khách hàng. Bên cạnh phát triển các sản phẩm tiền gửi, việc xây dựng đội ngũ nhân viên và triển khai các dịch vụ tư vấn cũng sẽ là một chiến lược phát triển giúp thu hút khách hàng giao dịch gửi tiền.
KẾT LUẬN CHƢƠNG I
Trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, hoạt động huy động vốn có vị trí cực kì quan trọng vì tạo ra nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các dịch vụ