7. Đóng góp của đề tài
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Agribank Tiền Giang được thành lập theo quyết định số 41/NH-QĐ, ngày 16/6/1988 của NHNN Việt Nam với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Tiền Giang. Ngày 22/12/1990, Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quyết định số 203/NH-QĐ chuyển ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Tiền Giang thành ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Tiền Giang. Với Quyết định số 280/QĐ-NH5 ngày 15/10/1996 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Tiền Giang chuyển thành ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang. Từ 1 Hội sở và 6 chi nhánh sau nhiều lần tách, nhập đến nay có 27 điểm giao dịch (1 Hội sở Tỉnh, 11 chi nhánh loại 3 với 15 phòng giao dịch).
Từ một ngân hàng hoạt động trong thời kỳ bao cấp, Agribank Tiền Giang đã đứng vững trên thị trường kinh doanh tiền tệ theo cơ chế thị trường và đến nay đã khẳng định vị thế của một NHTM mạnh tại tỉnh Tiền Giang.
Kể từ năm 2011 đến nay, từ một ngân hàng luôn thiếu vốn, nguồn vốn huy động của Agribank Tiền Giang đã tăng trưởng ổn định và luôn cao hơn dư nợ cho vay, điều này đã giúp cho đơn vị chủ động hơn trong việc tăng trưởng dư nợ.
2.1.2.2 Tổ chức bộ máy và mạng lƣới hoạt động
2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Từ một ngân hàng hoạt động trong thời kỳ bao cấp, Agribank Tiền Giang đã đứng vững trên thị trường kinh doanh tiền tệ theo cơ chế thị trường và đến nay đã khẳng định vị thế của một NHTM mạnh tại tỉnh Tiền Giang.
Kể từ năm 2012 đến nay, từ một ngân hàng luôn thiếu vốn, nguồn vốn huy động của Agribank Tiền Giang đã tăng trưởng ổn định và luôn cao hơn dư nợ cho vay, điều này đã giúp cho đơn vị chủ động hơn trong việc tăng trưởng dư nợ.
Giám Đốc Các Phó Giám Đốc
Phòng Kế toán và Ngân quỹ Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng Tổng hợp Phòng Kế hoạch nguồn vốn Phòng Điện toán Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Dịch vụ và Marketing Các chi nhánh loại 2 Các phòng giao dịch
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang giai đoạn năm 2012 - 2016 (Đơn vị tính: %, tỷ VNĐ) Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 2016 Tổng vốn huy động 7.360 8.258 10.059 11.702 14.301 Tổng dƣ nợ 5.720 6.739 7.431 8.469 9.735 Tỷ lệ nợ xấu 0,81% 0,85% 0,93% 0,29% 0,23%
Lợi nhuận sau thuế 229 237 304 344 302
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang)
Nguồn vốn huy động của Agribank Tiền Giang liên tục tăng qua các năm. Tính đến cuối năm 2016, tổng nguồn vốn huy động đạt 14.301 tỷ đồng, tăng 2.599 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 22,2% so với 31/12/2015, chiếm 29,74% thị phần vốn huy động của các TCTD trên địa bàn Tiền Giang. Đây là cơ sở vững chắc giúp Agribank Tiền Giang đảm bảo tốt thanh khoản, mở rộng quy mô tín dụng trên địa bàn.
Cùng với sự gia tăng của vốn huy động, tổng dư nợ cũng tăng trưởng qua các năm. Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế năm 2016 tăng 14,95% so với năm 2015, đạt 9.735 tỷ đồng, chiếm 27,76% thị phần cho vay của tất cả ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang. Nguyên nhân tăng trưởng dư nợ chủ yếu là do Agribank Tiền Giang đã triển khai thực hiện tốt theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Bên cạnh đó, Agribank Tiền Giang có gói cho vay ưu đãi lãi suất đối với doanh nghiệp nên cũng góp phần làm tăng trưởng dư nợ.
Hiện nay, vấn đề nợ xấu luôn là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM bởi những khó khăn chung của các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh làm tỷ lệ nợ xấu gia tăng. Tuy nhiên, trong năm 2015 và 2016 tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể do Agribank Tiền Giang đã tăng cường bán nợ xấu cho VAMC. Do đó, tỷ lệ nợ xấu
luôn được khống chế qua các năm, luôn nhỏ hơn 1% đạt chỉ tiêu của Agribank Tiền Giang đề ra.
Agribank Tiền Giang từ khi thành lập đến nay luôn đạt kết quả kinh doanh tốt cả trong hoạt động huy động vốn lẫn hoạt động tín dụng. Agribank Tiền Giang luôn nổ lực và liên tiếp trong 5 năm từ 2012-2015 đều hoàn thành xuất sắc kế hoạch Trụ sở chính đề ra. Hàng năm, cụ thể là trong giai đoạn 2012-2016 Agribank đều nhận được danh hiệu “lá cờ đầu” trong thi đua giữa các NHTM trong địa bàn tỉnh Tiền Giang do Ngân hàng Nhà nước phát động. Đặc biệt, trong liên tiếp 2 năm 2014, 2015Agribank Tiền Giang xuất sắc nhận danh hiệu “lá cờ đầu” của khu vực đồng bằng sông Cửu Long. Agribank Tiền Giang luôn thể hiện là một NHTM 100% vốn nhà nước giữ vững và phát huy vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính tiền tệ của địa bàn tỉnh Tiền Giang cũng như trong khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.
2.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG TIỀN GIANG
2.2.1 Tiền gửi thanh toán
Với tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Agribank, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền hoặc chuyển khoản trên tài khoản tại tất cả các điểm giao dịch của Agribank trên toàn quốc mà không phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoản lần đầu. Với tiện ích “gửi một nơi, rút nhiều nơi” khách hàng thuận tiện trong việc lựa chọn địa điểm giao dịch và có thể an tâm giao dịch trên tài khoản của mình khi đi bất cứ nơi nào trên toàn quốc.
Bên cạnh đó, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ thanh toán định kì, là việc Agribank thực hiện theo lệnh của khách hàng chuyển đến đơn vị thụ hưởng mở tại ngân hàng khác hoặc tại Agribank với số tiền cố định nhằm mục đích thanh toán cho các khoản định kì như điện, nước, điện thoại…Với tiện ích này, khách hàng chỉ đặt lệnh giao dịch 1 lần và không phải tốn kém thời gian đi đến địa điểm giao dịch của Agribank. Đối với khách hàng là tổ chức, Agribank cung cấp dịch vụ thanh toán
Ngoài ra, khách hàng có thể sử dụng quá số dư của mình thông qua dịch vụ thấu chi tài khoản. Căn cứ vào thu nhập và uy tín của khách hàng, Agribank sẽ cung cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi phù hợp để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhất thời.
2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Có nhiều kì hạn để khách hàng lựa chọn với mức lãi suất hấp dẫn bao gồm các kì hạn từ 1 tháng đến 36 tháng tùy theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Khách hàng có thể lựa chọn hình thức lãi nhập gốc hoặc nhận lãi khi đến hạn.
Khách hàng có thể rút vốn trước hạn và nhận lãi bằng lãi không kì hạn tại thời điểm hiện hành.
2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm
- Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn
Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền tại bất kì điểm giao dịch nào của Agribank trên toàn quốc.
Trường hợp chủ sở hữu sổ tiết kiệm không rút tiền được thì có thể ủy quyền cho người khác lĩnh thay. Thủ tục ủy quyền được thực hiện tại địa phương nơi cư trú.
-Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
Bao gồm các kì hạn tháng từ 1 đến 36 tháng
Khi đáo hạn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn sẽ tự động nhập lãi vào vốn và gia hạn thêm kì hạn mới bằng với kì hạn cũ với mức lãi suất bằng lãi suất hiện hành. Nếu tại thời điểm đến hạn Agribank không huy động kì hạn giống kì hạn mà khách hàng đăng kí thì sổ tiết kiệm sẽ được gia hạn kì hạn mới bằng kì hạn ngắn hơn liền kề.
-Tiền gửi tiết kiệm dự thƣởng
Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kì hạn nhưng khách hàng được phép tham gia dự thưởng theo qui định của Agribank.
Đối tượng, thời gian, phạm vi phát hành, đồng tiền, kì hạn huy động, mức tiền gửi tối thiểu và hình thức phiếu dự thưởng do Agribank qui định trong từng đợt phát hành.
Khi có nhu cầu cần vốn khách hàng có thể cầm cố với mức lãi suất ưu tiên.
2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG NHÁNH TIỀN GIANG
2.3.1 Thực trạng về quy mô huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang
Quy mô là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Với quy mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, quy mô cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng.
Nguồn vốn huy động có quy mô khác nhau theo từng giai đoạn. Các ngân hàng có quy mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn các ngân hàng quy mô nhỏ. Trong tình hình cạnh tranh nhau về thị phần khách hàng , lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có quy mô lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình.
Hình 2.1 Kết quả huy động vốn Agribank Tiền Giang giai đoạn 2012-2016
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang)
Nhìn vào biểu đồ 2.1, có thể thấy rằng nguồn vốn huy động của Agribank
- 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 14,000 16,000
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 7,360 8,258
10,059
11,702
tổng NVHĐ là 7.360 tỷ đồng, sang năm 2013 tổng NVHĐ đạt 8.258 tỷ đồng, tăng 898 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng là 12,2%. Tổng NVHĐ tính đến cuối năm 2014 đạt 10.059 tỷ đồng, tăng 1.801 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 21,8%, tăng so với năm 2013 là 9,6%. Sang năm 2015, tổng NVHĐ tiếp tục đà tăng đạt 11.702 tỷ đồng tăng 1.643 tỷ đồng so với năm 2014, với tốc độ tăng trưởng là 16,33%. Đến năm 2016, tổng NVHĐ đạt 14.158 tỷ đồng, tăng 2.456 tỷ đồng so với năm 2015, tốc độ tăng trưởng đạt 21%. Trong các năm thì tốc độ tăng trưởng năm 2013 là chậm so với các năm còn lại do bối cảnh các NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn, khách hàng có tâm lý ngại gửi tiền vào ngân hàng. Tuy nhiên, năm 2014 và 2016 tốc độ tăng trưởng tăng cao nhất so với các năm còn lại do Agribank đã cố gắng đẩy mạnh nâng cao chất lượng phục vụ cũng như phát triển nhiều sản phẩm đa dạng tiện ích cho khách hàng.
2.3.2 Thực trạng về cơ cấu huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Tiền Giang
Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn phân theo kỳ hạn
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
2012 2013 2014 2015 2016
Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ số trọng số trọng số trọng số trọng số trọng TG không kỳ hạn 568 7,7% 624 7,6% 860 8,5% 901 7,7% 779 5,5% TG có kỳ hạn <12 tháng 6.614 89,9% 6.667 80,7% 7.082 70,4% 7.571 64,7% 8.660 61,2% TG có kỳ hạn ≥ 12 đến < 24 tháng 162 2,2% 953 11,5% 2.106 20,9% 3.181 27,2% 4.617 32,6% TG có kỳ hạn ≥ 24 tháng 16 0,2% 14 0,2% 11 0,1% 49 0,4% 102 0,7% Tổng cộng 7.360 100% 8.258 100% 10.059 100% 11.702 100% 14.158 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang)
Qua bảng 2.3 ta thấy tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể năm 2012, chiếm tỷ trọng 7,7%, sang năm 2013 chiếm 7,6%, sang năm 2014 chiếm 8,5% tăng 0,9% so với năm 2013. Năm 2015 chiếm 7,7%, đến năm 2016 tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chỉ còn chiếm 5,5%,
giảm 2,2% so với năm 2015. Đây là nguồn vốn rẻ mà ngân hàng cần khai thác nhưng vì nguồn vốn này không mang tính chất ổn định nên ngân hàng cần tính toán cho hợp lý.
Nhìn vào bảng 2.3, có thể thấy rõ là trong cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm thì nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất. Tuy nhiên, tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn <12 tháng giảm dần qua từng năm mặc dù doanh số đều tăng. Cụ thể năm 2012 chiếm 89,9%, sang năm 2013 chiếm 80,7% giảm 9,2% so với năm 2012. Năm 2014 chiếm 70,4%, giảm 10,3% so với năm 2013. Năm 2015 chiếm 64,7%, giảm 5,7% so với năm 2014. Đến cuối năm 2016, tỷ trọng nguổn vốn có kỳ hạn <12 tháng chiếm 61,2%, giảm 3,5% so với năm 2015. Nguyên nhân làm giảm tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng qua các năm là do nền kinh tế Việt Nam đã dần hồi phục, vượt qua giai đoạn khó khăn nên người dân có xu hướng thích gửi kỳ hạn dài hơn.
Tiền gửi có kỳ hạn ≥ 12 tháng đến < 24 tháng doanh số tăng dần qua các năm, đồng thời tỷ trọng chiếm ngày càng nhiều qua các năm. Cụ thể, giai đoạn năm 2012-2013 nguồn vốn trong loại kỳ hạn này tăng mạnh, tăng 791 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng từ 2,2% năm 2012, tăng lên chiếm 11,5% năm 2013. Nối tiếp đà tăng sang năm 2014 doanh số loại tiền gửi này đạt 2.106 tỷ đồng, tăng 1.153 tỷ đồng so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 20,9% trong tổng nguồn vốn. Đến năm 2015, doanh số đạt 3.181 tỷ đồng, tăng 1.075 tỷ đồng so với năm 2014, chiếm tỷ trọng 27,2% . Tính đến cuối năm 2016, doanh số đạt 4.617 tỷ đồng, tăng 1.436 tỷ đồng so với năm 2015, chiếm tỷ trọng 32,6% trong tổng nguồn vốn. Nguyên nhân khiến cho tiền gửi có kỳ hạn ≥ 12 tháng đến < 24 tháng trong giai đoạn 2012-2016 luôn tăng mạnh là do Chính phủ đã thực hiện một số chính sách kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô nên tình hình kinh tế Việt Nam đã cải thiện hơn, người dân có xu hướng an tâm thích gửi kỳ hạn dài hơn để hưởng lãi suất cao hơn. Sự tăng trưởng ở loại kỳ hạn này đã và đang nâng cao tính ổn định của nguồn vốn, tạo điều kiện tăng tỷ lệ sử
Trong cơ cấu nguồn huy động thì loại tiền gửi có kỳ hạn ≥ 24 tháng chiếm tỷ trọng thấp nhất. Cụ thể, năm 2012 doanh số đạt 16 tỷ đồng, chiếm 0,2% trong tổng nguồn vốn huy động. Sang năm 2013 doanh số đạt 14 tỷ đồng, chiếm 0,2% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2014, doanh số đạt 11 tỷ đồng, chiếm 0,1% trong tổng nguồn vốn huy động. Có thể thấy trong giai đoạn 2012-2014 loại tiền gửi kỳ hạn ≥ 24 tháng có doanh số giảm dần đồng thời chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Tuy nhiên giai đoạn 2015-2016, doanh số loại tiền gửi này tăng dần. Năm 2015 đạt 49 tỷ đồng, chiếm 0,4% trong tổng nguồn vốn. Năm 2016, đạt 107 tỷ đồng, chiếm 0,7% trong tổng nguồn vốn. Như vậy có thể nguồn vốn huy động đã có bước tiến khá ổn định.
Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Bảng 2.4 Cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiền
ĐVT: tỷ đồng
2012 2013 2014 2015 2016
Chỉ tiêu
Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ số trọng số trọng số trọng số trọng số trọng HĐV nội tệ 7.260 98,64% 8.153 98,73% 9.959 99% 11.608 99,2% 14.100 99,6% HĐV ngoại tệ USD 91 1,24% 97 1,17% 91 0,9% 81 0,7% 53 0,37% HĐV ngoại tệ EUR 9 0,12% 8 0,10% 9 0,1% 13 0,1% 5 0,03% Tổng cộng 7.360 100% 8.258 100% 10.059 100% 11.702 100% 14.158 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang)
Nhìn vào bảng 2.4, ta thấy rõ rằng tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng nội tệ giai đoạn 2012-2016 chiếm đại đa số trong tổng nguồn vốn, luôn từ 98.64% trở lên. Cụ thể năm 2012 doanh số đạt 7.260 tỷ đồng, chiếm 98,64% trong tổng nguồn vốn. Năm 2013 doanh số đạt 8.153 tỷ đồng, tăng 893 tỷ đồng so với năm 2012, chiếm 98,73% trong tổng nguồn vốn. Năm 2014 doanh số đạt 9.959 tỷ đồng, tăng 1.806 tỷ đồng so với năm 2013, chiếm 99% trong tổng nguồn vốn. Năm 2015 doanh số đạt 11.608 tỷ đồng, tăng 1.649 tỷ đồng so với năm 2014, chiếm 99,2% trong tổng nguồn vốn. Năm 2016 doanh số đạt 14.100 tỷ đồng, tăng 2.492 tỷ đồng so với năm