7. Đóng góp của đề tài
2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠ
AGRIBANK CHI NHÁNH TIỀN GIANG
2.5.1 Những kết quả đạt đƣợc
- Trong những năm qua, với nhiều nỗ lực cố gắng Agribank Tiền Giang đã đạt được những kết quả khả quan trong công tác huy động vốn. Vốn huy động tăng trưởng ổn định theo đúng kế hoạch, đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu hoạt động kinh doanh. Cơ cấu vốn được chuyển dịch theo hướng tích cực, bền vững, tăng dần tỷ trọng vốn ổn định, vốn trung dài hạn đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
- Tăng số lượng khách hàng: So với các chi nhánh khác trong hệ thống, Agribank Tiền Giang là chi nhánh có quy mô và thương hiệu lớn nhất, luôn được khách hàng tín nhiệm. Số lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng, điều này thể hiện sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ của Agribank Tiền Giang ngày càng cao.
Số lượng khách hàng tăng là kết quả của sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh nằm cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho mọi đối tượng khách hàng.
- Phát triển mạng lưới và kênh phân phối
Agribank Tiền Giang tổng cộng có 27 chi nhánh và phòng giao dịch. Có thể nói trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, Agribank là ngân hàng có quy mô lớn và có các chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp các huyện, thị xã, thị trấn.
- Nguồn thu từ dịch vụ huy động vốn ngày càng tăng
Nguồn thu từ dịch vụ huy động vốn ngày càng tăng chứng tỏ chi nhánh đang từng bước hướng dần về công tác phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn. Trong các dịch vụ huy động vốn mà chi nhánh cung cấp thì dịch vụ tiền gửi, tiết kiệm và dịch vụ chuyển tiền nước ngoài đóng góp nhiều nhất vào nguồn thu, bên cạnh đó, nguồn thu từ phí sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng tăng, hứa hẹn sẽ đóng góp nhiều vào thu nhập của chi nhánh.
Danh mục sản phẩm dịch vụ mà Agribank Tiền Giang cung cấp rất đa dạng, phong phú không thua kém các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Tiền Giang. Agribank Tiền Giang luôn cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa kết hợp với công nghệ hiện đại, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, Bên cạnh đó, triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.
- Không gian giao dịch thoáng mát, tiện nghi: ở hội sở của chi nhánh hay các PGD trực thuộc đều được thiết kế đảm bảo không gian tiếp khách hàng thoáng mát, rộng rãi và tiện nghi nhất, các vật dụng được bày trí gọn gàng và chuyên nghiệp tạo hình ảnh đẹp và sự thoải mái cho khách hàng.
- Gia tăng chất lượng dịch vụ phải gắn với hoạt động quản lý rủi ro: Ban lãnh đạo của chi nhánh rất chú trọng đến quản lý rủi ro phát sinh trong nghiệp vụ. Ban Giám đốc sẽ chia ra phụ trách các phòng cụ thể để theo sát các hoạt động của các phòng. Ngoài bộ phận kiểm soát nội bộ của Hội Sở để giám sát toàn diện các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh thì chi nhánh còn có thành lập tổ hậu kiểm chứng từ, chuyên kiểm tra lại sự hợp lý trong việc lưu chứng từ bút toán của các phòng ban. - Tiềm lực tài chính tốt
Nguồn vốn hoạt động của chi nhánh lớn, tăng đều và ổn định qua các năm. Tài chính vững mạnh góp phần nâng cao uy tín cũng như tạo thuận lợi cho việc đầu tư công nghệ hiện đại phục vụ cho việc phát triển dịch vụ huy động vốn.
2.5.2 Những tồn tại cần khắc phục
Bên cạnh những thành tựu mà Agribank Tiền Giang đã đạt được thì vẫn còn những tồn tại sau:
- Cơ sở vật chất kỹ thuật còn nhiều hạn chế so với nhu cầu hiện đại hóa của ngân hàng trong khu vực và trên thế giới trong tương lai, đường truyền internet đôi lúc quá tải khiến hệ thống giao dịch qua mạng máy tính bị chậm gây ảnh hưởng đến công tác giao dịch với khách hàng.
- Các sản phẩm tiền gửi của Agribank chưa đa dạng, phong phú lắm, chưa cạnh tranh bằng các NHTM khác trên địa bàn. Điều này làm giảm khả năng thu hút khách hàng mới do tâm lý khách hàng thường so sánh những tiện ích mang lại từ các NHTM khác.
- Lãi suất của Agribank chưa cạnh tranh bằng các NHTM khác nên trong công tác huy động vốn từ các khách hàng mới gặp không ít khó khăn.
- Chính sách Marketing của Agribank còn hạn chế so với các NHTM khác trên địa bàn, điều này cũng ảnh hưởng không nhỏ đến việc sụt giảm thị phần của Agribank trong những năm gần đây.
- Agribank chưa chú trọng đặc biệt đến công tác đào tạo nhân lực, chưa thật sự chú trọng đến một số kỹ năng như giao tiếp, chăm sóc khách hàng của nhân viên. Do đó, trong quá trình khảo sát ý kiến khách hàng, đã có một số khách hàng đánh giá dịch vụ chăm sóc khách hàng của Agribank chưa tốt.
Nhìn chung, Agribank Tiền Giang vẫn chưa đưa ra được một chương trình hành động cụ thể trong công tác huy động vốn: chưa có tiêu chí phân loại khách hàng, kế hoạch marketing sản phẩm, chương trình chăm sóc khách hàng… Đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn tuy đã được đào tạo căn bản song còn yếu trong khả năng giao tiếp cũng như trình độ của cán bộ chưa thực sự toàn diện mang tính chất chuyên môn khá cao trong lĩnh vực gây ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả công tác huy động vốn.
2.5.3 Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan.
- Hiện tại Agribank đang đầu tư mạnh vào mảng dịch vụ huy động vốn cá nhân nên đã bỏ sót những mảng dịch vụ khách cần quan tâm hơn như doanh nghiệp… Trung tâm dịch vụ khách hàng còn khá mới mẻ nên chưa đạt được kết quả cụ thể và có tác động tốt đến chiến lược phát triển của Agribank. Do vậy, chất lượng dịch vụ chưa được giám sát tốt và cải tiến đồng bộ trên toàn hệ thống.
- Việc thu nhập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của cán bộ làm công tác huy động vốn dân cư còn thụ động. Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở
và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sát các nhu cầu từng khách hàng cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại Chi nhánh.
Nguyên nhân khách quan
- Bên cạnh những nguyên nhân từ bản thân Agribank, thì một phần khác cũng do các yếu tố bên ngoài tác động, hoạt động kinh doanh của Agribank đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí thấp không phải là dễ dàng.
- Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ cho tiêu dùng nên tích lũy chưa cao. Vả lại, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài.
- Thói quen dùng tiền mặt của người dân làm cho việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế gặp khó khăn, phần lớn người dân ít mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng. Những hiểu biết của người dân về hoạt động ngân hàng còn hạn chế nên một bộ phận dân cư còn dè dặt khi gửi tiền vào ngân hàng. Do đó phần nào làm hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.
- Hệ thống luật pháp còn chưa đầy đủ, thiếu tính đồng bộ và nhất quán, chưa theo kịp với thực tế đầy sinh động trong hoạt động kinh tế, còn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập kinh tế ngân hàng. Văn bản của NHNN vừa mới ban hành trong thời gian ngắn đã phải sửa đổi, bổ sung. Tính thiếu minh bạch của thông tin, đặc biệt là các quy định về tài chính, kế toán, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng và các chế tài kinh tế khác gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng, nhất là khi khả năng thực thi của pháp luật còn chưa cao.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chương 2 luận văn đã phân tích thực trang công tác huy động vốn tại Agribank Tiền Giang trong giai đoạn từ năm 2012-2016, bao gồm: tổng quan về Agribank, các hình thức huy động vốn đang được triển khai, phân tích về quy mô và chất lượng dịch vụ huy động vốn, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động huy động vốn tại Agribank Tiền Giang.
Ngoài ra, trong chương 2 luận văn cũng đưa ra những kết quả đạt được trong thời gian qua của hoạt động huy động vốn, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó.
Những nội dung được nghiên cứu trong chương 2 góp phần làm nền tảng cần thiết cho việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp trong chương 3 tiếp theo sau để tiến tới mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn cho Agribank Tiền Giang trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG
3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò NHTM hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước.
Thực hiện định hướng của Agribank, Agribank Tiền Giang đề ra định hướng huy động vốn như sau:
- Tiếp tục giữ vững vị trí hàng đầu về huy động vốn tại Tiền Giang cả về vốn huy động lẫn thị phần huy động vốn.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tập trung vào huy động vốn VNĐ, duy trì nguồn vốn ngoại tệ.
- Xây dựng cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lí, phù hợp với mục tiêu hoạt động và phát triển kinh doanh tiết kiệm chi phí. Tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định, tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
- Thực hiện tốt công tác huy động vốn theo các văn bản chỉ đạo của Tổng giám đốc. Thường xuyên theo dõi bám sát diễn biến thị trường, nghiên cứu kĩ tình hình cạnh tranh về lãi suất huy động, các hình thức khuyến mãi, các sản phẩm cùng loại, mức phí và ưu đãi hợp lí đối với từng loại khách hàng khác nhau nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, chủ động tự cân đối vốn để đảm bảo khả năng thanh khoản, tính chủ động và hiệu quả trong kinh doanh.
- Tăng cường hợp tác, kết nối thanh toán, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Chủ động đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới hỗ trợ tốt cho huy động vốn; thu hút và phân loại khách hàng, xây dựng chính sách ưu đãi phù hợp, đặc biệt đối với khách hàng có lượng tiền gửi lớn, khách hàng có quan hệ truyền thống…có chế độ giao khoán chỉ tiêu huy động vốn đi kèm với phát động thi đua khen thưởng hợp lí.
- Đẩy mạnh huy động ngoại tệ bao gồm USD và các loại ngoại tệ mạnh khác. Nâng cao chất lượng dịch vụ chi trả kiều hối nhằm tận dụng được nguồn ngoại tệ nhàn rỗi.
- Tiếp tục phát huy các lợi thế về mạng lưới, công nghệ, con người để phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng hiện đại như thẻ, SMS, Mobile banking và Internet Banking…
- Nâng cấp hệ thống máy ATM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
3.2.1 Nâng cao hơn nữa danh tiếng và uy tín của ngân hàng
Hiện nay Agribank đang là một thương hiệu mạnh, có uy tín cao trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng. Điều này đã giúp Agribank Tiền Giang có lợi thế hơn so với các NHTM khác trên địa bàn và là một tiêu chí quan trọng trong việc tăng khả năng huy động vốn.
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng thể hiện qua hình ảnh của ngân hàng trong khách hàng. Hình ảnh này được tạo dựng từ cơ sở vật chất, giao diện của các chi nhánh phòng giao dịch, ứng dụng công nghệ hiện đại, kết quả kinh doanh tốt đến tác phong giao dịch của đội ngũ nhân viên nhất là giao dịch viên. Do đó, để nâng cao danh tiếng và uy tín của ngân hàng cần áp dụng các giải pháp:
- Hiện đại hóa cơ sở vật chất, hệ thống trang thiết bị: một hệ thống tốt không những giảm thời gian thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng mà còn hạn chế những sai sót. Xây dựng hệ thống trang thiết bị tốt không những khách hàng sẽ có lợi ích khi sử dụng các dịch vụ có thời gian xử lí giao dịch ngắn gọn, an
toàn , bảo mật, có thể tra cứu ở bất kì nơi nào mà ngân hàng cũng có lợi khi cung cấp, quản lí các sản phẩm dịch vụ có chất lượng. Qua đó khẳng định được đẳng cấp, thương hiệu và uy tín của ngân hàng. Hệ thống tốt còn làm giảm thiểu những sai sót làm giảm uy tín của ngân hàng. Cơ sở vật chất đẹp, khang trang cũng sẽ tạo cho khách hàng sự an tâm, tin tưởng khi đến giao dịch gửi tiền. Do vậy, danh tiếng và uy tín của ngân hàng cũng sẽ được nâng cao hơn. Do đó, cần tiến hành khảo sát tình trạng cơ sở vật chất, trang thiết bị tại các phòng giao dịch, điểm giao dịch qua đó tiến hành cải tạo, nâng cấp cơ sở vật chất, nâng cấp hay thay mới các trang thiết bị nhằm đảm bảo các trang thiết bị vận hành tốt tạo sự tin tưởng nơi khách hàng . Cụ thể, hàng tháng nên cử nhân viên bộ phận IT bảo trì máy vi tính của nhân viên cũng như kiểm tra lại đường truyền để nhằm hạn chế tình trạng nghẽn mạch làm khách hàng phải chờ lâu chứ không phải khi có sự cố thì cán bộ IT mới tiến hành kiểm tra.
- Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và đặt mục tiêu an toàn, bảo mật cho khách hàng lên hàng đầu bằng việc triển khai công nghệ “xác thực giao dịch ngân hàng bằng vân tay” cho phép khách hàng rút tiền không cần dùng thẻ, giao dịch tại quầy cũng không cần dùng chứng minh nhân dân, khách hàng chỉ cần đưa dấu vân tay mình vào máy quét nhận dạng và thực hiện giao dịch.
- Ngoài ra, việc trang bị máy chấm điểm dịch vụ ngân hàng cụ thể là đặt tại mỗi quầy giao dịch là một giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ. Khi đó, sau mỗi giao dịch khách hàng sẽ chấm điểm mức độ hài lòng của mình, từ những đánh giá quý báu của khách hàng sẽ tạo nên sự nổ lực để cố gắng hoàn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ cho ngân hàng.
- Hoàn thiện tác phong giao dịch của đội ngũ nhân viên nhất là giao dịch viên. Tác phong giao dịch của giao dịch viên là điều đọng lại trong lòng khách hàng nhất khi đến giao dịch. Do vậy, cần nâng cao tác phong giao dịch của