8. Kết cấu đề tài
3.2.1. Những giải pháp về phía Agribank chi nhánh Thống Nhất
Xuất phát từ những nguyên nhân hạn chế do bản thân Agribank chi nhánh Thống Nhất, để tăng cường mở rộng cho vay phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn của huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai, Chi nhánh cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp cơ bản sau:
a. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nóichung, lực lượng cán bộ tín dụng nói riêng.
Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực luôn được xem là vấn đề quan trọng được đặt lên hàng đầu đối với Ban lãnh đạo Chi nhánh. Agribank chi nhánh Thống Nhất cần tập trung vào những nội dung sau:
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ gắn với đào tạo lại đội ngũ cán bộ có thâm niên công tác nhưng đã được đào tạo quá lâu, chưa bắt kịp với công nghệ ngân hàng hiện đại. Trong công tác đào tạo, cần có chiến lược lâu dài, cử cán bộ quy hoạch, dự nguồn đào tạo nâng cao về chuyên môn, quản lý, để có kế hoạch đề bạt, thay thế trong tương lai.
Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức pháp luật. Nhất là với cán bộ làm công tác tín dụng nông nghiệp cần có kỹ năng tổng hợp về các lĩnh vực khác nhau như kỹ thuật canh tác, kiến thức khuyến nông, khuyến ngư, giá cả thị trường…qua đó sẽ có những hiểu biết sâu hơn về tài chính trong kinh tế nông nghiệp, trên cơ sở đó xây dựng những chương trình cho vay sát thực đối với kinh tế nông nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng trong tín dụng kinh tế nông nghiệp.
Tăng cường công tác giáo dục tư tưởng, bồi dưỡng về chính trị giáo dục nâng cao phẩm chất đạo đức, lối sống đối với nhân viên. Tín dụng là nghiệp vụ đòi hỏi
người cán bộ phải có tinh thần làm việc trung thực, vì mục tiêu chung của đơn vị. Trong lĩnh vựa được xem là rất “nhạy cảm” này, nếu không có bản lĩnh, có phẩm chất đạo đức tốt thì rất dễ xảy ra những rủi ro đối với nguồn vốn ngân hàng.
Trong cơ chế trả lương, khen thưởng cần chú trọng để đảm bảo cán bộ, nhân viên có thu nhập phù hợp với kết quả lao động, tránh cào bằng, trả lương theo thâm niên, bằng cấp. Quan tâm thỏa mãn nhu cầu chính đáng của nhân viên. Thực hiện thưởng phạt hợp lý công bằng. cần có chế độ đãi ngộ nhất định về vật chất và tinh thần, và đề bạt.
Bên cạnh đó, cần nghiên cứu để hạn chế và đi đến xóa bỏ tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng trong quản lý khách hàng, bởi lẽ đó cũng chính là một trong những vấn đề gây nên những khó khăn trong việc thực hiện nghiệp vụ, quy trình tín dụng, dẫn đến những khe hở ảnh hưởng đến an toàn tín dụng trong kinh tế nông nghiệp.
b. Tăng cường công tác tuyên truyền phổ biến thủ tục cho vay, đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục trong quá trình vay vốn.
Việc thường xuyên tuyên truyền phổ biến thủ tục cho vay cùng với việc cải tiến giấy tờ theo hướng đơn giản sẽ tạo điều kiện thuận lợi để người nông dân có cơ hội tiếp cận và dễ dàng vay vốn ngân hàng.
Do trình độ dân trí cùng với tâm lý ngại giao tiếp với các cơ quan công quyền của Nhà nước, vì vậy người nông dân ít có cơ hội nắm bắt được đầy đủ chủ trương, chính sách về tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Phần đông trong số họ, không quan tâm đến thủ tục giấy tờ vay vốn, chỉ khi nào họ thật sự có nhu cầu phát sinh thì mới tìm hiểu và thông thường họ có tâm lý thông qua một đối tác thứ ba để được giao dịch với ngân hàng. Thực trạng đó đòi hỏi Agribank chi nhánh Thống Nhất phải có biện pháp tiếp thị, tuyên truyền phổ biến chủ trương tín dụng phát triển nông nghiệp đến mọi người dân tận thôn, xóm một cách thiết thực và hiệu quả.
Hiện nay thủ tục giấy tờ vay vốn của ngân hàng đã giảm đáng kể, nhất là đối với cho vay hộ nông dân không cần thế chấp, hồ sơ vay mà khách hàng lập chỉ còn
có 2 đơn xin vay nộp kèm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (nếu có), thì không thể đơn giản hơn nữa. Tuy nhiên, thủ tục vay với những đối tượng còn lại cũng chưa phải là hết rườm rà đối với người nông dân, hơn nữa chi phí đi lại, lệ phí giấy tờ chứng thực là thực tế đang xảy ra, hiện tượng đó đã khiến nông dân ngại làm thủ tục, nên hạn chế rất nhiều khả năng vay vốn của họ. Để giải quyết vấn đề này cần có cơ chế đơn giản hoá các loại hồ sơ tín dụng cho phù hợp với trình độ dân trí ở các vùng nông thôn. Ngân hàng có thể phối hợp với các cán bộ ấp, các tổ chức đoàn thể để phân phát các mẫu lập dự án vay vốn, quy trình vay vốn và danh mục các giấy tờ cần thiết cho bà con nông dân định kỳ nhất định vào trước thời điểm mà họ có nhu cầu vay vốn.
Cần rút ngắn thời gian tổng thể kể từ khi nhận nhu cầu của khách hàng vay đến khi giải ngân. Cán bộ tín dụng cần nắm sát địa bàn để khi cần xác minh, kiểm tra nhanh chóng hơn, rút ngắn được thời gian từ lúc tiếp nhận nhu cầu đến khi hộ vay nhân được tiền vay.
Tranh thủ sự hợp tác, hỗ trợ của đội ngũ là cán bộ ấp, tổ trưởng tổ vay vốn. Với khả năng nắm bắt tình hình khá cụ thể từng hộ gia đình tại thôn xóm của mình, Cán bộ ấp, tổ trưởng có thể là nơi khai thác thông tin tốt nhất.
c. Đa dạng hoá các hình thức cho vay mà chủ yếu là để tạo điều kiện vay vốn thuận lợi cho hộ nông dân
Khách hàng vay vốn của Agribank chi nhánh Thống Nhất phần đông là kinh tế hộ gia đình, có số lượng đông và hầu hết là các món vay nhỏ, lẻ. Do đó, việc kiểm soát sử dụng vốn vay gặp nhiều khó khăn, vì vậy cần phải có những hình thức cho vay phù hợp thì ngân hàng mới có điều kiện thâm nhập sâu vào thị trường này được. Qua thực tế, cần phát huy một số hình thức cho vay sau đây:
- Kết hợp với hình thức cho vay theo mùa vụ với cho vay lưu vụ trong sản xuất nông nghiệp đối với hộ nông dân ở các khu vực trồng cây ngắn ngày. Cho vay lưu vụ giúp cho các hộ nông dân có điều kiện chủ động về vốn, giảm bớt thủ tục phiền hà và gắn bó với ngân hàng hơn.
tượng cả trồng trọt và chăn nuôi, ngay cả trong trồng trọt hay chăn nuôi cũng lại bao gồm nhiều loại cây trồng: Cây lương thực, cây thực phẩm, cây công nghiệp, các loại vật nuôi có thời gian sinh trưởng khác nhau. Như vậy cần tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng quy mô nhỏ (dưới 200 triệu đồng). Việc cho vay theo hình thức này trong nông nghiệp nông thôn là hình thức thích hợp và có hiệu quả đối với phát triển kinh tế. Do vậy, để vận dụng thực hiện tốt hình thức cho vay theo HMTD quy mô nhỏ được tốt, thì đòi hỏi đội ngũ làm công tác tín dụng phải đáp ứng được về khả năng thẩm định dự án, trình độ hiểu biết về kinh tế nông nghiệp, lĩnh vực mà ngân hàng nông nghiệp có quan hệ nhiều nhất nhưng trình độ của cán bộ chưa đủ đi sâu nắm bắt để đầu tư.
d. Cần phải xây dựng cơ chế lãi suất hợp lý, phù hợp với đặc thù của khu vực nông nghiệp, nông thôn
Agribank chi nhánh Thống Nhất cần xác định mức lãi suất cho vay đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của mình, nhưng mức lãi suất hợp lý là phải đứng trên góc độ tạo ra được sự kích cầu tín dụng để khuyến khích phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Đối với vùng nông thôn thuần nông tích luỹ kinh tế còn thấp như Thống Nhất nhưng phải chịu tác động của môi trường cạnh tranh khốc liệt thì cũng cần duy trì mức lãi suất linh hoạt. Để giải quyết tốt vấn đề này cần thực hiện cơ chế lãi suất theo hướng:
- Tối thiểu hoá chi phí huy động để có thể giảm lãi suất cho vay. Việc giảm chi phí phải được thực hiện đồng bộ từ khâu sử dụng lao động đến khâu sử dụng các vật tư, tài sản, công cụ lao động, chi phí hành chính, hội nghị...
- Áp dụng mức trần về lãi suất theo quy định của NHNN Việt Nam và Agribank vào lĩnh vực ưu tiên để kích cầu tín dụng, mở rộng diện cho vay và tăng trưởng dư nợ một cách bền vững...
e. Cải thiện công tác bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay được coi là nguồn trả nợ cuối cùng của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực hiện tốt các biện pháp
bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay (đối với đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm).
Thực hiện nghiêm túc các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 “V/v Ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam”, nhưng để cho bảo đảm tiền vay phát huy đúng nghĩa của nó thì ngân hàng lưu ý một số vấn đề sau:
+ Thường xuyên rà soát đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm (nhất là các loại TSĐB dễ hao mòn vô hình nhanh chóng là các máy móc thiết bị thường xuyên ở ngoài trời, cường độ sử dụng cao); những TSĐB hay biến động về giá trị thị trường của tài sản,… Đặc biệt là các tài sản bảo đảm là các bất động sản mà chi nhánh định giá theo giá thị trường có sự biến động lớn, vì vậy phải thường xuyên theo dõi, cập nhật và định giá lại (nếu có sự biến động giảm thì yêu cầu khách hàng phải bổ sung thêm tài sản hoặc phải giảm dư nợ tương ứng với phần sụt giảm).
+ Cần có chính sách linh hoạt trong việc định giá tài sản thế chấp đối với các món vay bắt buộc phải thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay; xác định giá trị thực của tài sản với giá quy định của Nhà nước để đảm bảo hài hòa giữa người đi vay và ngân hàng nhận thế chấp, có giải pháp căn cơ nhận tài sản đảm bảo cho những tài sản chưa được cấp quyền sử dụng, quyền sở hữu. Cần có giải pháp cụ thể về cho vay không đảm bảo đối với Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, tài chính mạnh, được chấm điểm, xếp loại tốt để mở rộng quy mô cho vay tốt hơn.
f. Đẩy mạnh công tác Marketing và hoạt động dịch vụ.
Cần có những giải pháp linh hoạt, phù hợp triển khai có hiệu quả công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị nhằm quảng bá thương hiệu của Agribank; đa dạng hình thức tuyên truyền, phổ biến các cơ chế, chính sách có liên quan đến ngành, hồ sơ thủ tục vay vốn… để khách hàng hiểu biết và thực hiện đúng. Kết hợp tuyên truyền những kiến thức phổ biến của pháp luật để người dân hiểu rõ hơn về quyền lợi, nghĩa vụ khi vay vốn ngân hàng.
Cần thực hiện tốt 10 tiêu chuẩn về chất lượng dịch vụ khách hàng như: (i) Yếu tố hữu hình: Vẻ bề ngoài của các phương tiện vật chất, thiết bị, nhân viên và các phương tiện truyền thông. (ii) Độ tin cậy: Khả năng thực hiện các dịch vụ đã cam kết một cách nhất quán và chính xác. (iii) Tính đáp ứng: Sẵn sàng giúp đỡ khách hàng và phục vụ ngay. (iv) Năng lực: Có những kỹ năng và kiến thức cần thiết để thực hiện dịch vụ đã cam kết. (v) Tác phong: Nhân viên tiếp xúc một cách lịch sự, tôn trọng, ân cần và thân thiện. (vi) Sự tín nhiệm: Uy tín, sự đáng tin tưởng và tính trung thực của nhà cung cấp dịch vụ. (vii) Cảm giác an toàn: Không có nguy hiểm, rủi ro hay nghi ngờ. (viii) Tiếp cận: Dễ tiếp cận và dễ tiếp xúc. (ix) Giao tiếp: Lắng nghe khách hàng, ghi nhận ý kiến, thông tin cho khách hàng bằng ngôn ngữ mà khách hàng có thể hiểu được. (x) Hiểu khách hàng: Cố gắng hiểu khách hàng và nhu cầu của khách hàng.
g. Xây dựng và áp dụng chính sách khách hàng, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng.
Thực hiện chấm điểm khách hàng, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với tất cả các đối tượng khách hàng. Đối với khách hàng nông dân và hộ kinh doanh, cần nắm bắt sát sao, đánh giá trung thực các tiêu chí định tính, định lượng để có kết quả chính xác nhất để áp dụng chính sách về lãi suất, cơ chế áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay và các chính sách chăm sóc khách hàng khác. Đối với khách hàng doanh nghiệp, căn cứ vào khả năng và điều kiện thực tế của Chi nhánh, uy tín của khách hàng trong quan hệ vay vốn, thanh toán…sẽ áp dụng các cơ chế ưu đãi lãi suất; ưu tiên cân đối vốn; miễn giảm vốn tự có trong dự án đầu tư; không áp dụng hoặc áp dụng cho vay có bảo đảm một phần bằng tài sản; Ký kết các hợp đồng hoặc thỏa thuận hợp tác toàn diện, cung ứng tối đa các sản phẩm, tiện ích cho ngân hàng.
Trong xây dựng chính sách khách hàng cần chú trọng phân theo nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế kết hợp phân theo ngành hàng sản xuất kinh doanh. Phân loại như vậy sẽ gắn chặt hơn với yêu cầu về dịch vụ của mỗi loại sản xuất kinh doanh, phù hợp với khách hàng bởi mỗi ngành hàng, mỗi loại khách hàng có những điểm khác nhau. Chẳng hạn khách hàng là các tổ chức
thường đòi hỏi những dịch vụ phức tạp hơn dịch vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Thực tế cho thấy khách hành tổ chức ít hơn khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhưng thường có số lượng giá trị giao dịch lớn; còn khách hàng là cá nhân, hộ gia đình tuy mức giao dịch giá trị không lớn nhưng lại có số lượng nhiều, và đương nhiên là chi phí giao dịch và quản lý cũng phức tạp hơn.
Thành lập bộ phận và cán bộ chăm sóc khách hàng tại Chi nhánh huyện vì hiện nay phòng Dịch vụ và marketing chỉ có tại Chi nhánh tỉnh. Bố trí những cán bộ, nhân viên có kiến thức rộng, am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng, có tâm huyết vào bộ phận chuyên chăm sóc khách hàng; Phân nhóm khách hàng, xây dựng tiêu chuẩn khách hàng; nghiên cứu thị trường gắn với chi nhánh. Bộ phận chăm sóc phát triển khách hàng cần phải nghiên cứu để xây dựng được chính sách khách hàng vừa có chiều rộng vừa có chiều sâu, trong đó chú trọng thu hút, chăm sóc khách hàng qua đó góp phần xây dựng những sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
h. Trang bị đầy đủ, đồng bộ thiết bị tin học, khai thác ứng dụng tốt công nghệ ngân hàng.
Đối với công nghệ phần mềm, cần nâng cấp kịp thời song song với đào tạo kỹ năng vận hành cho cán bộ, nhân viên. Tuy là một giải pháp khó nhưng phải từng bước thực hiện, vì hiện nay đội ngũ cán bộ lớn tuổi hầu như chưa bắt nhịp kịp tốc độ phát triển của công nghệ, còn nhiều lúng túng trong vận hành.
Ngoài ra cần khai thác thông tin trên mọi kênh nhằm bổ trợ kỹ năng và phòng ngừa rủi ro như thông tin trên internet, thông tin liên chi nhánh qua forum nội bộ, thông tin tín dụng qua CIC của NHNN…
Ngoài ra thiết bị tin học, các thiết bị công nghệ khác như máy ATM, máy POS…và các trang thiết bị khác cũng cần được chú trọng đầu tư trang bị và vận hành tốt nhằm đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng hiện đại, ngân hàng điện tử, phát triển sản phẩm dịch vụ song song với dịch vụ cấp tín dụng.