8. Kết cấu đề tài
3.2.4. Một số kiến nghị
3.2.4.1. Kiến nghị với UBND huyện Thống Nhất và tỉnh Đồng Nai.
Đề nghị Ủy ban nhân dân huyện và tỉnh Đồng Nai thực hiện và chỉ đạo phối hợp thực hiện các cơ quan: Trung tâm bán đấu giá Đồng Nai, cơ quan thi hành án trong việc thực hiện phát mại các tài sản thế chấp ngân hàng đối với những hộ nợ quá hạn, chây ỳ không trả nợ. Đề nghị UBND tỉnh Đồng Nai cần có các chính sách thích hợp các đối tượng này và phối hợp để Agribank chi nhánh Thống Nhất xử lý nợ vay theo quy định.
Kiến nghị UBND chỉ đạo các Ban, Ngành làm tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; quan tâm tốt hơn đến công tác phòng trừ dịch, bệnh cho người, cây trồng và vật nuôi; đào tạo tay nghề cho lao động nông thôn; dự báo và cung cấp kịp thời thông tin kinh tế (giá cả, thị trường, nhu cầu thị hiếu…) cho nông dân.
3.2.4.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam.
- Sửa đổi chính sách cấp tín dụng đối với các khách hàng ngoài địa bàn. Hiện nay, Agribank không cho phép các chi nhánh cấp tín dụng đối với các khách hàng ngoài địa bàn hành chính tỉnh, thành phố nơi chi nhánh đặt trụ sở giao dịch theo giấy đăng ký kinh doanh, quy định này đã ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng cho vay của các chi nhánh.
- Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm các nguồn vốn rẻ đặc biệt là vốn ngoại tệ để hỗ trợ và điều hoà vốn cho các chi nhánh. Khuyến khích các chi nhánh tìm kiếm các nguồn vốn bằng ngoại tệ từ các dự án đầu tư nước ngoài.
- Cần tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ và con người. Cần trang bị thêm cho chi nhánh cơ sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập và xử lý thông tin.
3.2.4.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Giám sát để loại bỏ tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng: để tồn tại mỗi ngân hàng thường có những chính sách hoạt động riêng để cạnh tranh với các ngân hàng khác. Nhiều ngân hàng có thể tăng lãi suất để huy động vốn, giảm lãi suất cho vay thấp xuống để thu hút được nhiều khách hàng; có khi họ còn chấp nhận lỗ để có thể huy động vốn, hoặc cho vay nhiều hơn. Hình thức của cạnh tranh không lành mạnh này sẽ gây ra hậu quả rất nặng nề cho nền kinh tế. Chính vì vậy, NHNN cần có những quy định cụ thể, các biện pháp quản lý chặt chẽ nhằm đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM.
- NHNN cần nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động tín dụng để cho ra đời những thông tư liên bộ về xử lý TSĐB, NHNN cần phối hợp với các Bộ, ngành liên quan xây dựng quy định để ngân hàng có thể tự phát mại tài sản thế chấp khi khách hàng không có khả năng trả nợ mà không phải khởi tố tại tòa án nhân dân như hiện nay.
KẾT LUẬN
Trong quá trình nghiên cứu thực hiện mục đích của đề tài về hiệu quả hoạt động cho vay để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tại Agribank Chi nhánh Thống Nhất, bằng lý luận, nghiên cứu thực trạng, rút ra những thành tựu và nguyên nhân hạn chế để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai, đề tài đã thực hiện được những nội dung cơ bản sau:
Thứ nhất, đề tài tổng hợp và trình bày tổng quan về cơ sở lý luận và thực tiễn về hiệu quả hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn củả ngân hàng thương mại gồm khái niệm, loại hình, đặc điểm hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng thương mại.
Đề tài khẳng định vai trò của việc cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn củả ngân hàng thương mại đối với khu vực kinh tế này, đó là: vai trò chủ đạo tại thị trường tài chính nông thôn; góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng nông thôn; thúc đẩy phân công lại lao động trong khu vực kinh tế này; thúc đẩy sản xuất hàng hóa, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng CNH, HĐH; tạo động lực để nông dân nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, tích lũy, mở rộng sản xuất và góp phần phát triển kinh tế bền vững.
Thứ hai, đề tài chỉ ra các nhóm nguyên nhân hạn chế trong hoạt động cho vay đối với kinh tế nông nghiệp, nông thôn tại Agribank chi nhánh Thống Nhất, bao gồm những nguyên nhân chủ quan từ phía Agribank chi nhánh Thống Nhất; nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn; nguyên nhân từ điều kiện KT-XH của huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai và một số nguyên nhân khác.
Thứ tư, đề tài đưa ra các nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tại Agribank chi nhánh Thống Nhất như: nhóm giải pháp đối với Agribank chi nhánh Thống Nhất; nhóm giải pháp đối với khách hàng và nhóm giải pháp đối với các chủ thể khác.
Đó là tổng thể các nhóm giải pháp tạo nên một hệ thống, cần triển khai từng bước và một cách đồng bộ nhằm mang lại hiệu quả tối ưu cho việc mở rộng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Thứ năm, đề tài đề xuất một số kiến nghọavới UBND huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai và với NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Với sự nỗ lực nghiên cứu của mình, tác giả hy vọng luận văn có những đóng góp thiết thực tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện Thống Nhất, song khó tránh khỏi những hạn chế nhất định. Tác giả mong nhận được những ý kiến của những người quan tâm để đề tài được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chi bộ ngân hàng nông nghiệp (2015), Nghị quyết Đại hội lần thứ III, nhiệm kỳ 2015 – 2020.
2. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Thống Nhất:
Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (các năm từ 2013 đến 2015).
3. Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NQ-CP của Chính phủ về: “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”.
4. Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NQ-CP của Chính phủ về: “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”.
5. Đỗ Kim Chung (2010), Vấn đề nông dân, nông nghiệp, nông thôn trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa hiện nay: Quan điểm và những định hướng chính sách, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế.
6. Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh, Lê Thị Hiệp Thương (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đông.
7.Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đã được Quốc hội nước Cộng h a xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010.
8.Huyện ủy huyện Thống Nhất (2015), Nghị quyết số 01-NQ/ĐH ngày 28/7/2015, Đại hội đại biểu Đảng bộ huyện Thống Nhất lần thứ XI nhiệm kỳ 2015 – 2010.
9.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Nai (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động các TCTD trên địa bàn tỉnh Đồng Nai (các năm từ 2013 đến 2015). 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày
31/12/2001về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.
11.Nguyễn Thành Phúc, Đề tài “ Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” do PGS.TS Lê Phan Thị Diệu Thảo hướng dẫn đã được bảo vệ tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh.
12.Nguyễn Văn Sơn, Đề tài “Tín dụng đối với phát triển nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” do TS
Nguyễn Văn Lương hướng dẫn đã được bảo vệ tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh.
13.Nguyễn Văn Thanh, Đề tài “mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện An Nhơn”, do PGS.TS Nguyễn Thị Như Liêm hướng dẫn đã được bảo vệ tại Trường Đại học Đà Nẵng.
Tỉnh ủy tỉnh Đồng Nai (2008), Kế hoạch số 97-KH/TU ngày 28/12/2008 của về
PHỤ LỤC
Phụ lục 01:
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu và mong muốn của Quý Ông/Bà đối với sản phẩm tiền vay của Agribank chi nhánh Thống Nhất, tình Đồng Nai. Tôi rất mong nhận được sự giúp đỡ của Quý Ông/Bà thông qua việc trả lời tham khảo ý kiến hoạt động cho vay của Agribank. Xin Quý Ông/Bà vui lòng đọc bảng câu hỏi dưới đây và trả lời bằng cách đánh (X) vào mục Quý Ông/Bà lựa chọn và điền một số thông tin trong bảng hỏi. Phiếu khảo sát này được bảo mật, chỉ phục vụ cho công tác nghiên cứu đề tài:“Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai”. Nhằm phục vụ Quý Ông/Bà ngày được tốt hơn.
I.THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ
1. Tên chủ hộ: ………Tuổi
2. Giới tính: ữ:………
3. Địa chỉ:
4. Gia đình Ông/Bà gồm bao nhiêu người :…….(người). Trong đó có bao nhiêu người trong độ tuổi lao động :…….(người)
5. Nghề nghiệp (ngành nghề SXKD chính):
Làm ruộng, rẫy Chăn nuôi
Kinh doanh, TMDV Khác... 6. Trình độ học vấn:
ớ ấp
7. Ông/Bà khi vay vốn Agribank thuộc diện nào:
Hộ giàu Hộ khá Hộ trung bình
II.THÔNG TIN VỀ VAY VỐN
8. Số tiền vay vốn của gia đình trong thời gian Qua? [...] trđ 9. Xin cho biết gia đình đã vay vốn trong thời gian bao lâu (bao nhiêu năm):...,năm
10. Xin cho biết nhu cầu vốn vay là [...] trđ và được vốn vay [...] trđ đảm bảo được bao nhiêu ...% nhu cầu vay vốn.
Mục dích vay : [...] Thời gian vay: [...] tháng.
11. Xin cho biết việc vay vốn của gia đình có phải đảm bảo bằng tài sản không: a, Không phải đảm bảo bằng tài sản theo NĐ55 của Chính Phủ: [ ] b, Nếu phải đảm bảo bằng tài sản:
[ ] Tài sản của chính chủ [ ] Tài sản của bên thứ [ ] Tài sản hình thành từ vốn vay [ ] Khác
12. Xin Ông/Bà cho biết về sự tiếp cận các nguồn vốn tín dụng của Agribank? [ ] Rất dễ tiếp cận [ ] Dễ tiếp cận
[ ] Bình thường [ ] Khó tiếp cận
* Nếu dễ tiếp cận: Xin cho biết nguyên nhân:
[ ] Thủ tục vay vốn đơn giản [ ] Thuộc đối tượng được vay vốn [ ] Có dự án đầu tư [ ] Khác...
* Nếu dễ tiếp cận chƣa đáp ứng đủ vốn: Xin cho biết nguyên nhân:
[ ] Không có tài sản bảo đảm tiền vay [ ] Có tài sản nhưng chưa được cấp GCNQSD hoặc GCNQSH
[ ] Tài sản bảo đảm không đủ [ ] Khác...
* Nếu khó tiếp cận: xin cho biết nguyên nhân:
[ ] Không đúng đối tượng [ ] Thủ tục phức tạp
[ ] Không có dự án đầu tư [ ] Khác... 13. Xin Ông/Bà cho biết có ý định chuyển sang vay vốn tại TCTD nào khác không? Nếu có xin vui lòng cho biết nguyên nhân và đánh số thứ dấu X vào mục chọn
nhiều hơn giản, nhanh chóng
cho vay thấp hơn
Agribank
Ngân hàng CSXH Các ngân hàng TMCP khác
Quỹ tín dụng nhân dân Khác
...
* Nếu có nguyên nhân nào khác xin Ông/Bà vui lòng cho biết thêm : ... ...
14. Ông/Bà vui lòng cho biết đánh giá của mình về hiệu quả sử dụng vốn vay của gia đình?
Thu nhập tăng đến 20% [ ] Không xác định [ ] Thu nhập tăng 21%-50% [ ] Không trả lời [ ] Thu nhập tăng trên 50% [ ]
15. Hiện nay khoản vay Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai có nợ quá hạn không?
[ ] Có [ ] Không
Nếu có:xin cho biết nợ quá hạn ở nhóm nào và nguyên nhân
[ ] Nhóm 2 [ ] Nhóm 3
[ ] Nhóm 4 [ ] Nhóm 5
[ ] Sản xuất, KD thua lỗ [ ] Thiên tai, dịch bệnh, hạn hán [ ] Sử dụng vốn sai mục đích xin vay [ ] Khác...
III. ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN L VỐN TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK
[ ] Rất tốt [ ] Tốt [ ] Bình thường [ ] Chưa tốt
17. Khi vay vốn của Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, Ông/Bà có sử dụng thêm dịch vụ nào của Agribank không?
[ ] Có [ ] Không
* Nếu có: Xin cho biết: Sử dụng dịch vụ nào?
[ ] SMS Banking ( nhắc nợ đến hạn) [ ] Mua bảo hiểm bảo an tín dụng (ABIC)
[ ] Thẻ [ ] Khác
* Nếu không: xin cho biết nguyên nhân [ ] Không được biết về những dịch vụ trên. [ ] Biết nhưng không tham gia.
[ ] Khác...
18. Ông/Bà có đánh giá gì về hiệu quả của việc sử dụng dịch vụ ngân hàng nêu trên tác động đối với khoản vay?
[ ] Tác động rất tốt [ ] Tốt [ ] ít tác động [ ] Không tác động 19. Gia đình vay vốn của Agribank có mang lại hiệu quả gì cho gia đình của Ông/Bà
...
20. Đánh giá của gia đình về phong, cách thức xử lý công việc của cán bộ tín dụng của Agribank ?
[ ] Chuyên nghiệp [ ] Chưa chuyên nghiệp [ ] Không trả lời 21 Ông/bà chi biết về thời gian xử lý hồ sơ của cán bộ Agribank?
[ ] Nhanh [ ] Bình thường [ ] Chậm 22. Thái độ của cán bộ tín dụng của Agribank khi làm việc?
[ ] Nhiệt tình [ ] Bình thường [ ] Không nhiệt tình 23. Nhận xét về công tác quản lý, kiểm tra, giám sát của Agribank?
24. Theo Ông/Bà những nhân tố nào ảnh hưởng đến việc vay vốn của gia đình tại Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (vui l ng đánh dấu X vào một trong 3 cột theo bảng dưới đây)
1. Không ảnh hưởng 2. Ít ảnh hưởng 3. Ảnh hưởng
Nhân tố 1 2 3
Tỷ lệ cho vay/Tổng giá trị đầu tư Thủ tục hồ sơ vay vốn
Thời gian thẩm định và phê duyệt khoản vay Thời gian đăng ký thế chấp tài sản
Chi phí về hồ sơ vay vốn
Phong cách thái độ giao tiếp của cán bộ tín dụng Định giá Tài sản thế chấp
Lãi suất cho vay
Quy định của Agribank về thời gian trả nợ gốc, nợ lãi Việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân
Cơ sở vật chất, môi trường làm việc Uy tín, thương hiệu của Agribank
25. Xin Ông/Bà cho biết ý kiến của mình trong thời gian tới để nâng cao chất lượng, hiệu quả và mở rộng cho vay trong lĩnh vực đầu tư cho vay nông nghiệp, nông thôn của Agribank trên địa bàn cần thực hiện những giải pháp nào?
a. Tiếp cận, khảo sát trực tiếp đến từng hộ gia đình [ ]
b. Phối hợp vơi địa phương thành lập tổ, nhóm thông qua các hội đoàn thể để vay vốn [ ]
c. Cải cách tác phong, lề lối làm việc của CBTD, cán bộ giao dịch [ ]
d. Một số chính sách khác: ...