9. Kết cấu của luận văn
1.3 Tăng cƣờng huy động vốn và các nhân tố tác động đến tăng cƣờng huy động
vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM
1.3.1 Tăng cƣờng huy động vốn tại các NHTM
1.3.1.1 Khái niệm tăng cường huy động vốn
Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân có vai trò hết sức quan trọng và chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân chính là việc gia tăng quy mô vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại NHTM lên đến quy mô lớn nhất mà ngân hàng có thể huy động được. Việc gia tăng quy mô vốn phải đi đôi với chi phí huy động vốn hợp lý đảm bảo khả năng duy trì và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
1.3.1.2 Chỉ tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn đối với khách hàng cá nhân hàng năm của ngân hàng chính là số dư huy động vốn đối với khách hàng cá nhân.
Số dư huy động vốn đối với khách hàng cá nhân = tổng số dư tiền gửi của từng khách hàng có tài khoản tại ngân hàng
Quy mô số dư huy động vốn đối với khách hàng cá nhân được quyết định bởi số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và số dư tiền gửi của khách hàng.
1.3.2 Các nhân tố tác động đến tăng cƣờng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM
Các nhân tố nội tại của ngân hàng và các nhân tố từ bên ngoài ngân hàng không kiểm soát được sẽ ảnh hưởng số lượng khách hàng gửi tiền và sự tăng trưởng số dư tiền gửi của khách hàng từ đó tác động đến tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM
1.3.2.1 Nhân tố khách quan
Các nhân tố khách quan là các nhân tố bên ngoài ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng mà ngân hàng không thể kiểm soát được. Nhìn chung các nhân tố khách quan có thể chia thành 5 nhân tố như sau
- Chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa của Chính phủ
Kinh doanh ngân hàng là một ngành chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ. Do đó, hoạt động huy động vốn cũng chịu sự ảnh hưởng bởi chính sách của Nhà nước như chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa.
Khi chính phủ áp dụng chính tiền tệ thu hẹp thì lãi suất tăng, làm giảm đầu tư từ đó làm cho thu nhập trong dân cư giảm làm giảm tiết kiệm. Ngược lại, khi chính sách tiền tệ mở rộng, đầu tư mở rộng sản xuất được khuyến khích và thu nhập dân cư tăng lên. Bên cạnh đó các công cụ của chính sách tài khóa như thuế, chi tiêu của chính phủ cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế bất ổn định, quyết định khả năng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân của NHTM.
- Môi trường chính trị, kinh tế, xã hội
Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định sẽ tạo tâm lí an toàn cho người dân, người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, nếu tình hình chính trị bất ổn, người dân sẽ dự trữ tiền cho những tình huống bất trắc, ít gửi tiền vào ngân hàng do đó ảnh hưởng khả năng huy động vốn.
Sự phát triển hay không phát triển của nền kinh tế có tác động rất lớn đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng. Môi trường kinh tế ổn định thì nguồn vốn gửi tại ngân hàng càng cao và ngược lại khi nền kinh tế không ổn định người dân sẽ tìm kiếm đến các công cụ đầu tư khác mà không chịu ảnh hưởng nhiều của sự mất giá đồng tiền như vàng, bất động sản…
- Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng
Thu nhập và năng lực tài chính của khách hàng càng cao thì càng có điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lũy của khách hàng cũng cao hơn.
Mỗi quốc gia đều có một nền văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tố tạo nên bản sắc riêng của mỗi dân tộc như tập quán, thói quen, tâm lí. Đối với ngân hàng, hoạt
động huy động vốn chịu tác động nhiều bởi yếu tố văn hóa. Ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lợi ích như các phương tiện thanh toán, hưởng lãi và luôn xem ngân hàng là một phần không thể thiếu trong cuộc sống. Ngược lại ở những nước đang phát triển như Việt Nam huy động vốn vẫn gặp khó khăn vì người dân vẫn chưa quen sử dụng dịch vụ ngân hàng. Qui mô dân cư, chất lượng đời sống của người dân không chỉ là yếu tố ảnh hưởng số lượng, kết cấu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà còn là yếu tố quan trọng để xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng như ở đô thị đông dân cư mức sống cao tiềm năng huy động vốn cao ngược lại ở vùng xa xôi hẻo lánh thì khả năng tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi ít hơn.
- Cạnh tranh giữa các NHTM
Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Để có thể tồn tại và phát triển, ngân hàng cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong việc cạnh tranh với ngân hàng khác. Khi quyết định ra chiến lược phát triển cho ngân hàng rõ ràng cần phải tính đến điều kiện về môi trường kinh doanh. Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lí, nghiên cứu kĩ thị trường và làm tốt công tác marketing. Ngân hàng phải bồi dưỡng trình độ chuyên môn, kỹ năng làm việc chuyên nghiệp cho đội ngũ cán bộ để có thể làm tốt công việc của mình. Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn.
- Môi trường luật pháp
Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Các hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các TCTD và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước. Mặt khác, các chi nhánh ngân hàng ngoài việc tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn tuân thủ theo các qui định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kì về lãi suất, hạn mức cho vay...Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi nhất là đối với KHCN.
1.3.2.2 Nhân tố chủ quan
Các nhận tố chủ quan là các vác nhân tố bên trong mà ngân hàng có thể kiểm soát được. Nhìn chung, các nhân tố đó bao gồm
- Thương hiệu
Đối với khách hàng, khi có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng thì vấn đề lưu tâm hàng đầu là độ an toàn. Nếu uy tín của ngân hàng cao thì khách hàng sẽ dễ dàng quyết định nhưng nếu chưa cao thì sẽ đắn đo lựa chọn. Tâm lí của khách hàng là lo sợ trước những biến động của nền kinh tế. Do đó, họ thường cân nhắc và lựa chọn ngân hàng nào được thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất nói cách khác là có danh tiếng và uy tín. Về cơ bản, người gửi tiền đánh giá uy tín của một ngân hàng qua các tiêu chí như thời gian hoạt động, qui mô, trình độ quản lý, công nghệ…Do đó, các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ ngân hàng, từng bước thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng trong lòng khách hàng. Một ngân hàng lớn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng giữ ổn định khối lượng vốn huy động. Thậm chí trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút nhưng người gửi tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.
- Lãi suất
Hầu hết các nhà quản trị ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc định giá nguồn vốn huy động tiền gửi. Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì có thể làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng còn nếu lãi suất huy động thấp người gửi tiền sẽ rút tiền đem gửi ở những NHTM có lãi suất huy động cao hơn. Đây là một áp lực thực tế buộc các ngân hàng luôn phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có. Các ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn như trái phiếu, kỳ phiếu, cổ phiếu. Do đó, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dòng vốn trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác nhau sẽ thúc đẩy những
người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ đang có sang tiết kiệm và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác.
Tuy nhiên, khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kì hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín… của NHTM nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lí thì luôn luôn có tác dụng kích thích người dân tham gia gửi tiền. Hơn nữa, mức lãi suất mà NHTM đưa ra phải lớn hơn tỉ lệ lạm phát. Do đó, NHTM phải dự đoán tỉ lệ lạm phát của nền kinh tế trong năm để có thể đạt được mức lãi suất huy động hợp lí. Lãi suất ở mức huy động hợp lí cũng phải là mức lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tương đối giữa các loại tiền không bị thay đổi nghĩa là phải cộng thêm vào đó những biến động của tỉ giá. Vì vậy, xác định một lãi suất hợp lí có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng phải được nghiên cứu, cân nhắc, tính toán tỉ mỉ và toàn diện. Tuy nhiên, NHTM phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp nhất và có lãi và cũng phải tuân theo qui định về lãi suất của NHNN.
- Chất lượng dịch vụ
Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng. Để thực hiện tốt công tác huy động vốn các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng tạo nhiều cơ hội để người gửi tiền lựa chọn. Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lí dân cư đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lí hiệu quả nguồn vốn của mình. Các ngân hàng có dịch vụ tiền gửi đa dạng sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng do đó sẽ thu hút được lượng lớn tiền gửi.
Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ cons được cảm nhận thông qua đội ngũ nhân viên của ngân hàng. Giao dịch viên có thái độ ân cần, lễ phép và lịch sự đem lại cho khách hàng cảm giác thân thiện và gần gũi là mục tiêu mà ngân hàng luôn hướng đến để có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ hơn.
Các ngân hàng không những hỗ trợ tốt khách hàng khi đến với ngân hàng mà còn phải có các tiện ích hỗ trợ khác như dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking,
Home Banking, Mobile Banking, Phone Banking), các dịch vụ chi trả tự động…sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng có số lượng dịch vụ giới hạn. Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ cảm thấy thoải mái khi giao dịch, yên tâm hơn khi gửi tiền tại ngân hàng. Đây cũng là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh vì khách hàng không những quan tâm đến lãi suất mà còn quan tâm đến chất lượng dịch vụ, các loại hình dịch vụ được ngân hàng cung ứng.
- Phương tiện hữu hình
Một trụ sở kiên cố, bề thế và các phòng gửi tiền an toàn, tiện nghi cũng tạo nên ưu thế cho ngân hàng. Tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lí trên địa bàn dân cư giúp ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí để thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với điều kiện năng lực của ngân hàng. Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lí khách hàng, một ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu đông dân cư , đi lại thuận tiện hệ thống mạng lưới phòng giao dịch, máy ATM nhiều… sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.
Đội ngũ nhân sự có tầm quan trọng rất lớn trong việc phát triển quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Nếu khách hàng đến giao dịch gửi tiền được các nhân viên có trình độ chuyên môn cao thực hiện các giao dịch của khách hàng một cách nhanh chóng chính xác với thái độ hòa nhã nhiệt tình thì chắc chắn sẽ làm cho khách hàng hài lòng đồng thời gây được nhiều thiện cảm, yêu mến nơi khách hàng và sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, các khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi nhận được những sự tư vấn chính xác nhằm đảm bảo lợi ích cho khách hàng, và vì thế mà hình ảnh của ngân hàng sẽ có sức sống lâu dài hơn trong lòng khách hàng.
Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thỏa mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần tăng khả năng huy động vốn. Một ngân hàng có hệ thống kênh phân phối càng rộng thì khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu gửi tiền của khách hàng càng cao do đó càng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư.
- Hậu mãi
Chính sách hậu mãi của ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc duy trì khách hàng hiện tại cũng như tạo thiện cảm để phát triển nguồn khách hàng mới. Những năm gần đây các ngân hàng đã dành nhiều sự quan tâm đến chính sách chăm sóc khách hàng và có nhiều ý tưởng đột phá để mang đến sự hài lòng cho khách hàng đang sử dụng dịch vụ.
Sự quan tâm đến khách hàng thể hiện vào những dịp đặc biệt như lễ, tết,… . Đối với khách hàng Vip thì ngân hàng còn săn sóc sâu sắc hơn khi mang đến cho khách hàng những món quà ý nghĩa và giá trị trong những dịp đặt biệt như sinh nhật, cưới hỏi, …
Ngoài ra ngân hàng còn đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi tri ân khách hàng, thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ và hỗ trợ khách hàng khi khách hàng có thắc mắc hay cần được tư vấn.
1.4 Kinh nghiệm tăng cƣờng huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân của một số NHTM trong và ngoài nƣớc : một số NHTM trong và ngoài nƣớc :
Trên thế giới hệ thống các ngân hàng phát triển mạnh mẽ về chất lượng dịch vụ, sản phẩm và công nghệ. Với phương châm sự tiện ích và thuận tiện đối với chính là chìa khóa của ngân hàng để duy trì hay phát triển số dư tiền gửi. Hiện nay các ngân