8. Kết cấu luận văn:
3.3. Các kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với chính quyền địa phƣơng và các sở, ban, ngành
- Thường xuyên quan tâm chỉ đạo, phối hợp với các cấp, sở ngành địa phương đẩy mạnh thực hiện chính sách tín dụng, tháo gỡ khó khăn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 55 để chuyển tải vốn tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, góp phần chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, từng bước Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn đồng thời góp phần thực hiện có hiệu quả Nghị quyết 09-NQ/TU và Đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp gắn với ứng phó biến đổi khí hậu đến năm 2020, tầm nhìn 2030 trên địa bàn tỉnh.
- Nâng cao chất lượng quy hoạch và quản lý quy hoạch trong sản xuất, chế biến và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, chú trọng các sản phẩm nông nghiệp có thế mạnh; nhanh chóng đưa ra các mô hình sản xuất quy mô lớn theo chuỗi để nâng cao hiệu quả đầu tư, làm cơ sở để ngân hàng tăng đầu tư vốn. Triển khai thực hiện chính sách hỗ trợ nông dân về thông tin thị trường, xúc tiến thương mại về hệ thống phân phối, tiêu thụ sản phẩm đối với sản phẩm nông nghiệp để chất lượng đời sống của người dân được nâng lên và yên tâm tham gia sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế địa phương.
- Đẩy nhanh tiến độ cấp cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, gia hạn đối với giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hết hạn giao đất; cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đối với nhà ở khu vực nông thôn để người dân yên tâm đầu tư phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thế chấp quyền sử dụng đất khi vay vốn. Đồng thời có văn bản hướng dẫn cụ thể về xác nhận diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp đối với các trường hợp khách hàng vay chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
- Hoàn thiện và nâng cao chất lượng các thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo tại địa phương: Hiện tại nhân lực đảm trách khâu đăng ký giao dịch đảm bảo tại các khu vực trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận còn ít so với số lượng các món vay càng lúc càng nhiều, khách hàng vay vốn phải chờ đợi rất lâu để đăng ký. Vì vậy, chính quyền địa phương cần nâng cấp hơn nữa về cơ sở vật chất, số lượng con người và năng lực của cán bộ để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng ngày càng gia tăng.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Ninh Thuận
- Kiến nghị NHNN Việt Nam sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện các văn bản pháp lý ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN cho phù hợp với xu thế hiện nay, đặc biệt là các quy định về cho vay tiêu dùng dành cho KHCN.
- Làm đầu mối trong việc phối hợp giữa Cục Thi hành án với ngân hàng để thuận lợi trong việc xử lý nhanh chóng tài sản đảm bảo nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí khi xử lý tài sản bảo đảm do nợ xấu gây ra.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh của các chi nhánh NHTM trên địa bàn và áp dụng chế tài xử phạt nghiêm minh các ngân hàng vi phạm quy định trong huy động, cho vay KHCN, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, không gây xáo trộn thị trường bằng những chiêu thức mồi chài khách hàng không chính thức, góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN của các NHTM trở nên an toàn, hiệu quả.
- NHNN cần nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng trực tuyến để có thể cung cấp thông tin cho các tổ chức tín dụng một cách nhanh chóng và cụ thể hơn nhằm tăng cường công tác phòng ngừa rủi ro trong cho vay tại các NHTM.
3.3.3. Kiến nghị đối với Agribank
3.3.3.1. Cải tiến quy trình, thủ tục
- Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính trong hoạt động tín dụng như cải tiến quy trình, thủ tục cho vay theo hướng gọn nhẹ, giảm bớt giấy tờ, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay.
- Rà soát, ban hành các văn bản quy định, hướng dẫn để bổ sung chỉnh sửa cơ chế, chính sách, cải tiến và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ sản phẩm dịch vụ, đặc biệt nghiên cứu ban hành quy trình cho vay riêng đối với từng sản phẩm cho vay dành cho KHCN để các chi nhánh dễ áp dụng, dễ kiểm soát, hạn chế rủi ro. Đồng thời nên có chính sách riêng dành cho KHCN để các chi nhánh có căn cứ tiếp thị khách hàng, định giá tiền vay, tài sản bảo đảm và chính sách cấp tín dụng đối với KHCN.
3.3.3.2. Xây dựng cơ chế khen thưởng và kỷ luật hợp lý
- Xây dựng và hoàn thiện cơ chế thi đua, khen thưởng theo từng quý, bán niên đối với chi nhánh, cán bộ, giao dịch viên đạt kết quả tốt thu dịch vụ, hoàn thành kế hoạch được giao khuyến khích chi nhánh phát triển khách hàng, tăng thu dịch vụ. Cơ chế khuyến khích phát triển khách hàng, cơ chế khuyến khích người lao động Agribank sử dụng và am hiểu sản phẩm dịch vụ của Agribank. Gắn kết quả thực hiện chỉ tiêu kế hoạch với thi đua, khen thưởng và phân phối thu nhập.
- Thường xuyên tổ chức phát động các phong trào thi đua phát triển sản phẩm dịch vụ; động viên, khen thưởng kịp thời những nhân tố mới, mô hình mới, những cách làm hay, sáng tạo mang lại hiệu quả trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ.
- Có chế độ lương, thưởng ưu đãi đối với cán bộ bán hàng: Áp dụng hệ số lương, thưởng khác nhau đối với những vị trí quan trọng khác nhau, tránh hiện tượng bình quân chủ nghĩa. Bên cạnh đó đối với những hành vi cố tình vi phạm quy định thì cần cương quyết trong xử lý để làm gương nhằm giáo dục, răn đe những trường hợp khác.
3.3.3.3. Xây dựng chính sách marketing, chương trình khuyến mại
- Xây dựng các chương trình tiếp thị, truyền thông đồng bộ để hỗ trợ các chi nhánh tăng số lượng KHCN mới, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn phát hành thẻ nguồn thu phí dịch vụ.
- Xây dựng các chương trình khuyến mại, chính sách marketing tập trung vào các chương trình quảng bá tiếp thị theo hướng: Xây dựng chương trình khuyến mại dịch vụ trên toàn hệ thống được tổ chức theo định kỳ; tập trung vào tiếp thị khách hàng mở tài khoản thanh toán và sử dụng dịch vụ Agribank; Tiếp thị sản phẩm dịch vụ cần gắn với thương hiệu Agribank.
- Nghiên cứu xây dựng chính sách ưu đãi đồng bộ về lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí thanh toán, phí dịch vụ và các chính sách khác, ... đối với từng đối tượng khách hàng để tạo điều kiện chủ động cho chi nhánh. Trong đó xây dựng chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng linh hoạt trong từng thời kỳ phù hợp với sự cạnh tranh của các NHTM, vì hiện nay lãi suất đang áp dụng tại chi nhánh vẫn còn cao hơn
một số NHTM trên địa bàn nên khó cạnh tranh khi mở rộng hoạt động này trong thời gian tới.
3.3.3.4. Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ quản lý khách hàng
Hằng năm, mở các lớp kỹ năng thẩm định và quản lý khoản vay đối với KHCN cho lãnh đạo phụ trách tín dụng, trưởng phó phòng và cán bộ tín dụng KHCN với nội dung đánh giá xếp hạng, nhận diện và quản trị rủi ro, những quy định pháp luật liên quan đến cấp tín dụng và kỹ năng bán chéo sản phẩm đối với KHCN.
3.3.3.5. Đẩy mạnh quảng bá, tiếp thị và truyền thông
- Tăng tần suất quảng bá các chương trình khuyến mại sản phẩm dịch vụ thế mạnh, trên các kênh quảng cáo có lượng người theo dõi cao như: VTC, VOV (tại các chương trình có lượng rating cao), trên các trang báo điện tử lớn (Vnexpress, Dantri, Vietnamnet, 24h, Baomoi, Cafef,…);
- Đẩy mạnh các hoạt động chuẩn hóa thương hiệu, nâng cao hình ảnh, giá trị thương hiệu của Agribank thông qua việc quảng bá thương hiệu gắn với các sự kiện quan trong trong nước và quốc tế, tham gia các giải thưởng có uy tín kết hợp với công tác truyền thông trong và ngoài nước.
3.3.3.6. Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch
- Hiện nay Agribank Ninh Thuận đã thành lập 07 chi nhánh loại 2 gồm Chi nhánh Phan Rang, Ninh Sơn, Ninh Hải, Ninh Phước, Tháp Chàm, Bác Ái, Đông Mỹ Hải và 02 phòng giao dịch trực thuộc (phòng giao dịch Thuận Bắc trực thuộc hội sở tỉnh, phòng giao dịch Bắc Ninh Phước trực thuộc Chi nhánh Ninh Phước). Tuy nhiên, huyện Thuận Nam với dân số 60.080 người, diện tích 563 km2
, có 106 doanh nghiệp đang hoạt động (Nguyễn Văn Hương 2019, trang 65, trang 174) các ngân hàng cạnh tranh mở phòng giao dịch nhưng Agribank thì chưa mở phòng giao dịch cũng như chi nhánh tại huyện này; ngoài ra địa bàn huyện Ninh Hải rộng, dân cư đông nhưng chưa có phòng giao dịch vì vậy khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác tại các địa bàn này chưa tốt, hội sở cần có kế hoạch trình chính quyền địa phương cũng như Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Ninh Thuận tăng cường mở phòng giao dịch hoặc chi nhánh loại 2 ở khu vực này, đây là địa bàn có dân cư
tương đối đông, đời sống vật chất của người dân tương đối cao, là khu vực đang phát triển du lịch nên tiềm năng cho công tác huy động vốn cũng như cho vay KHCN là rất lớn.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động của các Chi nhánh ở những địa bàn có mạng lưới hoạt động ngân hàng chưa tương xứng với nhu cầu tiếp cận tín dụng, dịch vụ ngân hàng của người dân, nhất là những địa bàn đang là điểm nóng về tín dụng đen hiện nay để tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng của người dân. Phát triển mô hình ngân hàng lưu động ở những vùng khó khăn, không có điều kiện thành lập chi nhánh, phòng giao dịch.
3.3.3.7. Công tác phát triển khách hàng, bán chéo sản phẩm
- Phân khúc khách hàng để ban hành chính sách, gói sản phẩm dịch vụ đồng bộ về lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí và sản phẩm bán chéo phù hợp với từng nhóm khách hàng.
- Chú trọng phát triển thị trường nông nghiệp, nông thôn, trong đó nghiên cứu áp dụng cơ chế ưu đãi, khuyến khích dành cho KHCN khu vực nông nghiệp, nông thôn, như có chính sách cho vay thấu chi tài khoản phát hành thẻ linh hoạt, phù hợp, ưu đãi phí khi sử dụng các dịch vụ E-Banking,…
- Định kỳ rà soát các thỏa thuận hợp tác với các khách hàng lớn, tập đoàn, tổng công ty, Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội và các tổ chức khác để điều chỉnh chính sách phù hợp. Tiếp tục mở rộng hợp tác với các tổ chức nhằm cung ứng sản phẩm dịch vụ, bán chéo sản phẩm và chia sẻ lợi ích. Triển khai các thỏa thuận hợp tác đã ký với các đối tác, trên cơ sở đó mở rộng cơ sở KHCN, gia tăng cung cấp các sản phẩm cho vay Agribank nhằm gia tăng dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng này.
- Các đơn vị thuộc Agribank phối hợp xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng. Nghiên cứu xây dựng cơ chế chính sách khuyến khích hàng nhập khẩu.
3.3.3.8. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
- Đa dạng hóa các loại sản phẩm tín dụng, dịch vụ, các gói tín dụng hỗ trợ tiêu dùng phù hợp với từng phân khúc, đối tượng khách hàng cá nhân, đảm bảo tính
cạnh tranh so với các NHTM khác về điều kiện, thời hạn vay, loại tài sản thế chấp,… đặc biệt là sản phẩm cho vay mua ô tô, thấu chi, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Đồng thời dành nguồn vốn cần thiết để phát triển các gói sản phầm cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu nâng cao đời sống chính đáng của người dân.
- Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, kết nối các giải pháp thanh toán hiện đại, tiến tới thực hiện giao dịch thu hộ, chi hộ qua các kênh thanh toán điện tử (E- Mobile Banking, Internet Banking). Chú trọng phát triển và mở rộng tiện ích sản phẩm dịch vụ cung ứng trên kênh phân phối ngân hàng điện tử, tích hợp ứng dụng thanh toán hiện đại và nâng cao tính bảo mật. Xây dựng chương trình khảo sát khách hàng online về sản phẩm dịch vụ Agribank.
3.3.3.9. Tích cực hỗ trợ, kiểm tra, giám sát:
- Giám sát, chủ động kiểm tra, đôn đốc thực hiện kế hoạch thu dịch vụ, việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, công tác phục vụ chăm sóc khách hàng, tiếp thu và xử lý khó khăn vướng mắc của chi nhánh về sản phẩm dịch vụ trong quá trình thực hiện.
- Thành lập Trung tâm hỗ trợ khách hàng (Contact Center) để kịp thời giải đáp thắc mắc và xử lý kiến nghị liên quan đến giao dịch của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về mở rộng cho vay KHCN ở Chương 1 cùng với sự phân tích đánh giá hoạt động mở rộng cho vay KHCN tại Agribank Ninh Thuận đã trình bày ở Chương 2 ta thấy những mặt đạt được, hạn chế và những định hướng phát triển kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới, tác giả đã đề ra những giải pháp có tính khả thi trong Chương 3 và nêu lên kiến nghị với cơ quan có chức năng những vấn đề về cơ chế, chính sách… nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay KHCN tại Agribank nói chung và Agribank Ninh Thuận nói riêng trong thời gian tới.
PHẦN KẾT LUẬN
Trong tình hình kinh tế hiện nay vai trò của hoạt động cho vay KHCN ngày càng được thể hiện rõ nét, hoạt động cho vay KHCN với ưu điểm là phân tán rủi ro, ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế hơn so với các lĩnh vực khác. Bên cạnh đó, cho vay KHCN góp phần quan trọng trong việc mở rộng thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh và ổn định hoạt động cho ngân hàng. Qua quá trình hình thành và phát triển đến thời điểm hiện tại, Agribank Ninh Thuận đã khẳng định được vị trí của mình trong hoạt động tín dụng nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Luận văn với đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận” được tác giả lựa chọn và nghiên cứu nhằm phát huy hơn những thành quả trong hoạt động cho vay KHCN mà Chi nhánh đã đạt được trong thời gian qua, đồng thời đưa ra những giải pháp để hạn chế những tồn tại, góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh cũng như sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương trong thời gian tới.
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận, luận văn đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:
Thứ nhất, luận văn đã trình bày tổng quan những lý luận cơ bản về mở rộng cho vay KHCN tại NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm; những chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN của NHTM; những nhân tố tác động đến hoạt động mở rộng cho vay KHCN; tầm quan trọng của việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN đối với NHTM.
Thứ hai, luận văn đã đánh giá được thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Agribank Ninh Thuận, nêu lên được những mặt đạt được, những hạn chế chủ yếu trong thực tế mở rộng cho vay KHCN tại Chi nhánh và những nguyên nhân của tồn tại xuất phát từ Agribank Ninh Thuận và môi trường bên ngoài.