8. Kết cấu luận văn:
2.3.3.2. Nguyên nhân về phía Agribank Ninh Thuận
- Thứ nhất, quy trình, hồ sơ thủ tục còn rườm rà, mất nhiều thời gian
Cho vay KHCN đòi hỏi thời gian phục vụ nhanh chóng, thủ tục gọn nhẹ nhưng quy trình, thủ tục cho vay tại Agribank còn phức tạp, mất nhiều thời gian. Khách hàng vẫn còn phải đi lại nhiều lần trong giao dịch vay vốn với Ngân hàng, việc giải ngân vốn cho với khách hàng còn chậm so với các Chi nhánh NHTM khác trên địa bàn vì hồ sơ phải qua nhiều khâu trung gian. Theo kết quả khảo sát thông tin KHCN đang vay vốn tại Agribank Ninh Thuận thì có 52,5% là đồng tình là hồ sơ, thủ tục cho vay phức tạp, mất nhiều thời gian chờ đợi và cũng chung với ý kiến này thì có 55,8% ý kiến đồng ý của cán bộ quản lý. Điều đó cho thấy Agribank Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn thiện hơn nữa quy trình cũng như hồ sơ, thủ tục cho vay như hiện nay.
- Thứ hai, cơ sở vật chất và không gian giao dịch chưa tốt
Qua Bảng 2.12 cho ta thấy mức độ đồng tình của cán bộ quản lý về cơ sở vật chất và không gian giao dịch tại Agribank Ninh Thuận chưa tốt chiếm 55,8%; còn khảo sát thông tin khách hàng đồng tình chiếm tỷ lệ khá cao 32,5%. Trên thực tế, trụ sở Agribank Ninh Thuận cũng như các chi nhánh trực thuộc được xây dựng hơn 20 năm, cơ sở vật chất, máy móc thiết bị hầu hết đều trang bị từ lâu, đã cũ và chất lượng không còn tốt, nên ảnh hưởng rất lớn đến thời gian giao dịch với khách hàng, đồng thời ảnh hưởng rất nhiều đến hình thức và thương hiệu của Agribank.
- Thứ ba, nguyên nhân xuất phát từ nguồn nhân lực
+ Số lượng KHCN mà một cán bộ khách hàng đang quản lý quá lớn, bình quân 01 cán bộ quản lý khoảng 494 khách hàng, dẫn đến việc cán bộ không kiểm soát chặt chẽ được toàn bộ khách hàng trong và sau khi cho vay, hầu như chỉ kiểm tra một cách sơ sài, hình thức. Chất lượng kiểm tra sau cho vay không cao, việc giám sát thực hiện các cam kết của khách hàng trong quá trình vay vốn còn lỏng lẻo, các phê duyệt về điều kiện tín dụng sau khi giải ngân chưa được các cán bộ đôn đốc khách hàng thực hiện.
+ Ngoài ra một số cán bộ tín dụng có độ tuổi cao (Theo nguồn của Phòng Tổng hợp, độ tuổi trung bình của cán bộ tín dụng tại Agribank Ninh Thuận là 40 tuổi) tại Chi nhánh chưa thật sự năng động, sáng tạo, việc tiếp cận công nghệ mới còn luống cuống, trình độ ngoại ngữ hạn chế. Thêm vào đó, tỷ trọng cho vay KHCN ngành nông, lâm nghiệp khá cao, tuy nhiên cán bộ tín dụng chưa được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng thẩm định tài sản của khách hàng cũng, dẫn đến thẩm định chung chung, sơ sài không đi sát với phương án cũng là một trong những hạn chế.
+ Trình độ thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay ngân hàng của cán bộ quản lý khách hàng tại Agribank Ninh Thuận chưa cao, vì thực tế cán bộ chưa được trang bị kiến thức này. Hiện nay chưa có tài liệu chuyên ngành nào hướng dẫn cụ thể về kỹ năng và phương pháp định giá tài sản, kể cả các văn bản chế độ của ngành cũng chỉ hướng dẫn chế độ nghiệp vụ cho vay, mỗi Ngân hàng có phương pháp định giá khác nhau. Chính vì vậy việc định giá TSĐB còn nhiều bất cập, mang tính chủ quan.
Ngoài ra việc định giá bất động sản đòi hỏi cán bộ phải cực kỳ am hiểu các thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường nhà đất và phải cập nhật tin tức một cách đầy đủ, kịp thời, đặc biệt phải có kiến thức chuyên sâu về thẩm định giá bất động sản, giá trị tài sản mang tính khoa học-công nghệ hiện đại mới có thể đáp ứng được yêu cầu công việc định giá tài sản bảo đảm nợ vay ngân hàng, và đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc phát triển cho vay KHCN tại Agribank Ninh Thuận gặp nhiều khó khăn.
- Thứ tư, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân chưa hợp lý và chưa có tính cạnh tranh
Theo nhận định của cán bộ quản lý tại phiếu khảo sát về tỷ lệ đồng tình lãi suất cho vay KHCN tại Agribank Ninh Thuận là chưa hợp lý, chưa có tính cạnh tra với các NHTM khác chiếm 44,2% và tại phiếu khảo sát ý kiến khách hàng đồng tình chiếm 33,3% cho thấy khi lãi suất cho vay chưa có tính cạnh tranh, kéo theo thị phần của Agribank Ninh Thuận bị giảm dần qua các năm.
- Thứ năm, hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng chưa được chú trọng
Công tác Marketing, phát triển khách hàng, chính sách chăm sóc khách hàng còn chưa được chú trọng đúng mức. Hiện nay hoạt động nghiên cứu thị trường do Phòng Marketing tại Hội sở Chính đảm nhiệm. Tuy nhiên việc nghiên cứu thị trường mới chỉ dừng lại ở việc nghiên cứu điều tra thông qua việc liên hệ với nhân viên phòng tín dụng. Việc điều tra, khảo sát KHCN, đặc biệt là những khách hàng ở vùng sâu, vùng xã vẫn còn nhiều hạn chế, sơ sài, mang tính hình thức; chưa có chiến lược chi tiết, cụ thể. Hơn nữa, công tác này do cán bộ trực tiếp đảm trách công tác marketing tại Hội sở chính thường xuyên thay đổi nhân sự, chưa có kinh nghiệm làm việc thực tế tại các chi nhánh, đặc biệt là chi nhánh ở những địa bàn vùng sâu, vùng xa. Mặc dù, hiện nay Agribank Ninh Thuận là một trong những ngân hàng dẫn đầu về dư nợ cho vay KHCN tại địa bàn tỉnh và có định hướng mở rộng hơn nữa hoạt động này trong thời gian tới nhưng Chi nhánh vẫn chưa có sự đầu tư hợp lý cho hoạt động tiếp thị, quảng cáo những sản phẩm, dịch vụ mới dành cho đối tượng KHCN.
- Thứ sáu, mạng lưới và kênh phân phối còn hạn chế, chưa tương xứng với quy mô từng địa bàn
Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank Ninh Thuận chưa tương xứng với quy mô từng địa bàn vì ở những huyện có diện tích rộng lớn như huyện Bác Ái 1.027km2, huyện Ninh Sơn 771km2, huyện Thuận Nam 563 km2, huyện Ninh Phước 341km2 (Nguyễn Văn Hương 2019, trang 65) KHCN chưa khai thác hết, nhu cầu vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng trong cuộc sống còn nhiều, tuy nhiên việc bố trí một chi nhánh cho mỗi huyện sẽ dẫn đến tình trạng không đáp ứng hết nhu cầu khách hàng, bỏ ngỏ nhiều khách hàng, đây là cơ hội tốt cho những NHTM khác khai thác và cạnh tranh với Agribank Ninh Thuận, khách hàng có nhiều sự so sánh và lựa chọn hơn, đây là vấn đề cần được quan tâm và có giải pháp để tăng thị phần cho vay KHCN. Hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ có rất nhiều cố gắng, đổi thay nhưng chưa tương xứng với tiềm lực và mạng lưới của chi nhánh. Tổng doanh thu phí dịch vụ: 15,545 tỷ đồng, mới đạt 79% kế hoạch năm TW giao (19,750 tỷ đồng).
- Thứ bảy, sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN với mục đích tiêu dùng chưa phong phú, đa dạng, chưa có tính cạnh tranh
Sản phẩm chủ yếu là truyền thống, chưa phong phú, đa dạng, tính cạnh tranh còn hạn chế (chiếm 51,9% mức độ đồng tình của cán bộ quản lý), đặc biệt là đối với nhóm các sản phẩm cho vay KHCN với mục đích tiêu dùng, chưa tạo ra sự khác biệt và ưu thế để có thể cạnh tranh với các NHTM khác chủ yếu tập trung nhóm các sản phẩm phục vụ cho sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Như vậy các sản phẩm cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng như mua phương tiện đi lại; mua nhà, xây, sửa chữa nhà; thấu chi; phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, . . . ít được lựa chọn. Nguyên nhân là đối với sản phẩm dành cho KHCN vay mua ô tô, khi khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank Ninh Thuận, đồng thời tài sản thế chấp cho khoản vay là bất động sản đi kèm, trong khi các Chi nhánh NHTM trên địa bàn điển hình như Vietinbank Ninh Thuận, Vietcombank Ninh Thuận cho vay với tỷ lệ cao và khách hàng có thể thế chấp chính chiếc xe mới mua, chính vì vậy KHCN ít lựa chọn vay mua xe tại Agribank Ninh Thuận; Đối với sản phẩm cho vay thấu chi, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
thì Chi nhánh chỉ áp dụng chủ yếu cho cán bộ, công nhân viên được trả lương qua Agribank Ninh Thuận, còn những đối tượng KHCN khác thì Chi nhánh còn ngại rủi ro, không nắm được hết thông tin của khách hàng. Ngoài ra, công tác triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ chưa đồng đều tại các chi nhánh trực thuộc. Một số cán bộ nghiệp vụ trực tiếp chưa nắm vững hết những tiện ích, lợi thế của từng sản phẩm, dịch vụ để có thể tư vấn, hướng dẫn khách hàng tốt hơn.
- Thứ tám, chưa chú trọng công tác kiểm tra, giám sát rủi ro
Hoạt động kiểm soát nội bộ không thể tiến hành đồng loạt vì số lượng Chi nhánh loại 2 nhiều nên việc tự kiểm tra tại các Chi nhánh trực thuộc chỉ mang tính hình thức, qua loa dễ dẫn đến rủi ro. Ngoài ra, trình độ quản lý, giám sát khoản vay của một số cán bộ chưa thật khoa học, chặt chẽ dẫn đến việc kiểm soát, xử lý nợ không kịp thời. Chưa áp dụng ứng dụng công nghệ thông tin vào làm hồ sơ vay, quản lý khách hàng. Bên cạnh đó công tác kiểm tra kiểm soát chung, kiểm tra chuyên đề chưa được quan tâm đúng mức, chất lượng chưa cao và thiếu kiên quyết trong việc xử lý sai phạm nên dẫn đến còn những sai phạm chỉ được phát hiện qua thanh tra, kiểm toán.
- Thứ chín, nguồn vốn tự huy động chưa cao
Hoạt động cho vay phụ thuộc chặc chẽ vào quy mô, chi phí, thời hạn của nguồn vốn huy động nên ngân hàng cần phải kết hợp hai hoạt động này để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Hiện tại, các khoản vay trung, dài hạn của KHCN chiếm tỷ trọng cao trung bình 57,3%, trong khi đó khoản vay ngắn hạn lại chiếm tỷ lệ thấp hơn. Vì vậy, nếu Chi nhánh muốn gia tăng khoản vay ngắn hạn đòi hỏi Agribank Ninh Thuận phải có chính sách thích hợp để thu hút nguồn vốn huy động ngắn hạn. Thực tế lãi suất huy động vốn tại các NHTM cổ phần đều cao hơn Agribank Ninh Thuận từ 0,2% đến 0,5%/năm nên khó thu hút được khách hàng so với ngân hàng khác. Chính sách chăm sóc khách hàng đã có nhiều thay đổi theo hướng chiều sâu, hậu mãi, khuyến mãi nhưng Agribank Ninh Thuận vẫn còn chậm đổi mới, kém linh hoạt, dẫn đến việc vẫn còn có những khách hàng bị các ngân hàng khác chào mời, lôi kéo bằng những chính sách khách hàng hấp dẫn, ưu đãi hơn (theo nhận định tại Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018 của
Agribank Ninh Thuận). Ngoài ra, nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế có xu hướng tăng, giảm khó kiểm soát một phần do kế hoạch sử dụng vốn thường xuyên thay đổi của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong Chương 2 luận văn đã đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Ninh Thuận thông qua các tiêu chí đánh giá về quy mô cùng với chất lượng, tiến hành khảo sát ý kiến cán bộ quản lý tín dụng và cán bộ tín dụng KHCN và khảo sát thông tin KHCN đang vay vốn tại Agribank Ninh Thuận về nguyên nhân của những hạn chế hiện nay ảnh hưởng đến mở rộng cho vay KHCN tại Chi nhánh. Những nguyên nhân nêu trên là cơ sở cho định hướng giải pháp cụ thể ở Chương 3 để góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN đi đôi với nâng cao chất lượng, tăng khả năng cạnh tranh của Agribank Ninh Thuận trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận và khu vực.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM-CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN
3.1. ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN
Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Nam, Agribank Ninh Thuận tiếp tục tập trung đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn vay phục vụ phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn và sắp xếp lại mạng lưới hoạt động, đó là vai trò chủ đạo của Chi nhánh để phát triển kinh doanh theo hướng này. Mở rộng, tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững, phù hợp với quá trình phát triển kinh tế của địa phương và chính sách tiền tệ của ngành ngân hàng. Trên cơ sở kết quả đạt được và thực trạng hoạt động cho vay KHCN năm 2018, dự báo các yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh năm 2019, Ban lãnh đạo Agribank Ninh Thuận đưa ra một số chỉ tiêu định hướng cụ thể góp phần hoàn thành nhiệm vụ chung của toàn hệ thống như sau:
-Thứ nhất, gia tăng quy mô thu nhập ròng bán lẻ, nâng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ trong tổng thu nhập gắn với kiểm soát rủi ro ở mức thấp.
-Thứ hai, tập trung phát triển nền khách hàng, nâng tổng số khách hàng cá nhân năm 2020 đạt 45.500 khách hàng, trong đó 70% - 80% khách hàng hoạt động thường xuyên.
-Thứ ba, phấn đấu đứng đầu thị trường về số lượng khách hàng sử dụng các kênh ngân hàng điện tử
-Thứ tư, gia tăng mạng lưới giao dịch tại địa bàn Ninh Thuận
3.2. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN
3.2.1. Giải pháp về nguồn nhân lực
3.2.1.1. Nâng cao chất lượng tuyển dụng lao động
về bằng cấp, trình độ, chuyên môn, ngoại ngữ, các kỹ năng mềm gắn với mô tả công việc của vị trí tuyển dụng. Xét tuyển các ứng viên tốt nghiệp loại giỏi, xuất sắc của một số trường đại học có uy tín; nâng cao yêu cầu về trình độ Tiếng Anh, tin học đối với các ứng viên tuyển dụng, . . . Qua đó nâng cao chất lượng tuyển dụng, bổ sung lao động có trình độ chuyên môn, ngoại ngữ cho các chi nhánh trực thuộc.
3.2.1.2. Đào tạo nguồn nhân lực, trang bị kỹ năng bán hàng cho đội ngũ cán bộ cán bộ
Thường xuyên tổ chức các lớp kỹ năng tiếp thị, bán hàng, kỹ năng giao tiếp, giao dịch, ứng xử và chăm sóc khách hàng của Agribank cho cán bộ nhân viên, tập trung vào các nội dung mỗi cán bộ là đại diện hình hảnh và thương hiệu của Agribank, cách tạo ấn tượng với khách hàng, hiểu tâm lý khách hàng khi giao tiếp, kỹ năng thu thập thông tin khi giao tiếp với khách hàng, cách ứng xử khi khách hàng nóng giận và xử lý khủng hoảng truyền thông.
Tuỳ theo yêu cầu của từng vị trí công tác cán bộ quản lý khách hàng cần phải có những tiêu chuẩn riêng như có phẩm chất đạo đức chính trị tốt, sức khoẻ tốt, chuyên môn nghiệp vụ vững vàng , am hiểu về chính sách pháp luật, trung thực gắn bó với nghề nghiệp.
Hằng năm đào tạo và đào tạo lại cán bộ về chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh dịch vụ và công tác KHCN. Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, xây dựng lực lượng lao động có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn sâu, có trình độ ngoại ngữ đáp ứng yêu cầu của ngân hàng hiện đại.
3.2.1.3. Triển khai các chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức
Xây dựng chiến lược tổng thể về đào tạo, hệ thống hóa giáo trình, nội dung giảng dạy về sản phẩm dịch vụ. Cập nhật nhu cầu và triển khai đào tạo theo sát sự phát triển của các loại hình sản phẩm dịch vụ. Xây dựng và triển khai các hình thức đào tạo E-learning, hội nghị trực tuyến, xây dựng bài giảng điện tử để cán bộ tự học