Đây là nhân tố mà ngân hàng có thể chủ động thay đổi để có những ảnh hưởng tích cực đến việc quyết định vay vốn của KHCN. Trong các phân tích ở các chương trước, chính sách tín dụng bao gồm nhiều nội dung như: lãi suất cho vay, hạn mức cho vay, thời hạn vay, điều kiện cho vay và quy định về tài sản đảm bảo. Hiện tại tùy vào chính sách tín dụng và khẩu vị rủi ro mà các ngân hàng có các quy định về cho vay đối với KHCN khác nhau. Tuy nhiên các ngân hàng vẫn phải tuân thủ quy định cho vay của các tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước ban hành. Tác giả chỉ đề xuất những khuyến nghị tác động tích cực đến quyết định vay vốn cho các nội dung thuộc về chủ quan bên ngân hàng. Trong đó thì lãi suất cho vay là nhân tố mà ngân hàng có thể chủ động thay đổi được.
Đối với nhiều sản phẩm như vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng,… có thể có nhiều kỳ hạn khác nhau. Các ngân hàng có thể có chương trình lãi suất phân chia theo từng loại sản phẩm, kỳ hạn vay vốn và thời gian ưu đãi lãi suất khác nhau.
Như vậy khách hàng với từng loại nhu cầu và khả năng trả nợ khác nhau sẽ dễ tiếp cận được vốn vay.
Thông thường để cho vay, hiện nay các ngân hàng thường sử dụng các gói ưu đãi lãi suất. Ở các gói ưu đãi lãi suất, ngân hàng thiết kết thời gian tính lãi suất chia ra làm 2 giai đoạn. Giai đoạn lãi suất cố định trong một thời gian nhất định. Thời gian lãi suất cố định có thể từ 3 tháng đến 24 tháng. Mức lãi suất áp dụng cố định trong thời gian này thì thường thấp hơn nhiều so với lãi suất mà ngân hàng đang cho vay. Giai đoạn lãi suất thay đổi được áp dụng sau thời gian lãi suất cố định đến hết thời gian vay vốn. Trong giai đoạn này lãi suất áp dụng thường theo công thức là biên đô cố định cộng với lãi suất tham chiếu. Lãi suất tham chiếu có thể là lãi suất huy động, lãi suất cơ sở, lãi suất bán vốn hoặc tùy theo ngân hàng quy định. Khách hàng vay vốn thường mong muốn được áp dụng biên độ lãi suất thấp. Do đó các ngân hàng có thể tính toán mức lợi nhuận kỳ vọng để áp dụng biên độ lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhưng vẫn mang lại lợi nhuận.
Ngoài ra các ngân hàng có thể tang cường hợp tác với các cửa hàng xe ô tô, chủ đầu tư dự án bất động sản để cùng có chương trình hỗ trợ khách hàng vay vốn. Như đối với sản phẩm cho vay xe ô tô, ngân hàng có thể hợp tác với công ty bán xe ô tô có chương trình khuyến mãi hỗ trợ phí trước bạ xe, tặng gói bảo hiểm xe, giảm lãi suất cho khách hàng có thu nhập cao. Đối với sản phẩm cho vay mua bất động sản, các ngân hàng có thể hợp tác với các chủ đầu tư để có chương trình hỗ trợ lãi suất cho khách hàng khi vay vốn mua bất động sản. Trong thời gian chủ đầu tư hỗ trợ lãi, chủ đầu tư sẽ là bên thanh toán tiền lãi khoản vay cho khách hàng.