Rất nhiều khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn nhưng họ gặp những khó khăn khó tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng. Do đó, các ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay như: Vay tín chấp và không cần bảo lãnh của công ty, mức giới hạn thu nhập để được vay vốn thấp, sản phẩm đa dạng, …
Kết luận chương 2
Trong chương 2, luận văn đưa ra các lý luận về cho vay cá nhân, các loại hình cho vay cá nhân được các ngân hàng cung cấp hiện nay, các đặc điểm và vai trò của cho vay cá nhân. Đồng thời luận văn cũng nêu ra sự khác biệt giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp để từ đó tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân khi vay vốn tại ngân hàng, luận văn cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của cá nhân tại ngân hàng thương mại. Trong chương này, luận văn đưa ra khái niệm về quyết định vay vốn của khách hàng, quá trình ra quyết định vay vốn của khách hàng, các mô hình nghiên cứu việc chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, phân tích hành vi của khách hàng cá nhân, nhấn mạnh các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
CHƯƠNG 3
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1. THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
Được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng tiến hành dựa vào các bài nghiên cứu trước đây ở trong nước và ngoài nước. Nghiên cứu với mục đích phân tích dữ liệu khảo sát cũng như ước lượng và kiểm định mô hình nghiên cứu.
Mẫu nghiên cứu được thu thập qua bảng câu hỏi (phụ lục 1). Khách hàng tự trả lời các câu hỏi được gợi ý là công cụ chính để thu thập dữ liệu. Mẫu nghiên cứu được lấy theo phương pháp phi xác suất và được khảo sát với những khách hàng có vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre.
3.2. PHƯƠNG PHÁP CHỌN MẪU VÀ XỬ LÝ SỐ
Sử dụng bảng khảo sát (Phụ lục 1), thu thập các ý kiến của khách hàng cá nhân vay vốn đến ngân hàng giao dịch. Thực hiện khảo sát tại hội sở chính của chi nhánh, 10 chi nhánh loại II và 18 Phòng Giao dịch theo phương pháp thuận tiện và chọn được những khách hàng ngẫu nhiên có thể tiếp cận được tại các chi nhánh của ngân hàng để xác định ý nghĩa thực tiễn của vấn đề nghiên cứu, và một phần vì thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên không thể khảo sát toàn bộ hoặc phân loại đối tượng khách hàng để khảo sát. Các đối tượng khách hàng cá nhân khi đến giao dịch tại các chi nhánh của ngân hàng sẽ được giao dịch viên, cán bộ tín dụng,… phát trực tiếp và hướng dẫn khách hàng khảo sát, sau đó phiếu được thu lại để bảo đảm tính bảo mật thông tin của khách hàng.
Trên cơ sở đó mẫu nghiên cứu được tiến hành trên 280 mẫu khảo sát, chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện, bảng câu hỏi được được gửi trực tiếp đến các cá nhân trên địa bàn tỉnh Bến Tre tại Trung tâm phê duyệt, Trung tâm hỗ trợ tín dụng, Kênh bán hàng trực tiếp tại Agribank, khách hàng ngẫu nhiên tại các huyện tỉnh Bến Tre.
Bảng câu hỏi gồm 30 phát biểu, mỗi câu hỏi được đo lường dựa trên thang đo Likert 5 điểm. Sau khi tiến hành thu thập dữ liệu, sẽ chọn ra các mẫu trả lời hữu ích nhất để nhập vào chương trình SPSS phục vụ cho quá trình phân tích.
Phương pháp xử lý dữ liệu: Nghiên cứu sử dụng nhiều công cụ phân tích dữ liệu:
- Sử dụng hệ số Cronbach Alpha để đánh giá độ tin cậy của thang đo
- Sử dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) để kiểm định giá trị khái niệm thang đo. Sử dụng phân tích nhân tố khám phá để loại bỏ các biến có thông số nhỏ bằng cách kiểm tra các hệ số tải nhân tố (factor loading) và các phương sai trích được. Sau đó đặt tên các nhân tố trên cơ sở nhận ra các biến có hệ số tải nhân tố lớn ở cùng một nhân tố trong ma trận nhân tố sau khi xoay (Rotated Component Matrix). Nghĩa là, nhân tố này có thể được giải thích bằng các biến có hệ số lớn đối với bản thân nó.s
- Kiểm tra độ thích hợp của mô hình bằng phương pháp hồi quy bội
3.3. QUY TRÌNH PHÂN TÍCH DỮ LIỆU
Hình 3.1. Quy trình thực hiện Phân tích hồi quy, kiểm định các giả thuyết Kết luận và giải pháp Phỏng vấn trực tiếp mẫu 181 khách hàng Phân tích bằng SPSS Thang đo chính thức Cơ sở lý thuyết Xây dựng thang đo và giả thuyết nghiên cứu Lấy ý kiến chuyên gia Điều chỉnh
Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert 5 điểm với 5 mức độ: 1 là hoàn toàn không đồng ý, 2 là không đồng ý, 3 là không có ý kiến, 4 là đồng ý, 5 là hoàn toàn đồng ý.
Bảng 3.1. Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng vay cá nhân trên địa bàn tỉnh Bến Tre
STT Tiêu chí Mã hóa
Chất lượng dịch vụ
1 Ngân hàng trân trọng khi khách hàng đến giao dịch CLDV1 2 Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cung cấp đều
làm hài lòng khách hàng
CLDV2
3 Các thông tin về sản phẩm cho vay đều được ngân hàng cung cấp và cập nhật đầy đủ các thông tin đến khách hàng.
CLDV3
4 Nhân viên tự tin và chuyên nghiệp CLDV4
5 Nhân viên lịch sự, nhiệt tình CLDV5
6 Nhân viên của ngân hàng luôn được tin tưởng CLDV6 7 Ngân hàng tư vấn hướng giải quyết tốt nhất cho các yêu
cầu của khách hàng
CLDV7
8 Ngân hàng tư vấn các sản phẩm vay đáp ứng mong đợi tốt nhất của khách hàng
CLDV8
Hình ảnh ngân hàng
9 Ngân hàng có chi nhánh rộng khắp HANH1 10 Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch HANH2 11 Ngân hàng có nơi giao dịch với khách hàng rộng,
thoáng mát và sang trọng
HANH3
12 Ngân hàng có thương hiệu dễ nhận biết HANH4 13 Đồng phục nhân viên gọn gàng, lịch sự HANH5
Giá cả
15 Chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất cho vay GIA2 16 Các loại chi phí khác (mua hồ sơ, tiền viết đơn, phí công
chứng, ….)
GIA3
Chính sách tín dụng
17 Sản phẩm cho vay đa dạng CSTD1
18 Vay tín chấp và không cần bảo lãnh của công ty CSTD2 19 Mức giới hạn thu nhập để được vay vốn thấp CSTD3 20 Mức độ bảo mật, an toàn thông tin khi giao dịch cao CSTD4
Ảnh hưởng
21 Sự giới thiệu từ người thân AH1
22 Sự giới thiệu từ bạn bè AH2
Thuận tiện
23 Ngân hàng gần nơi cư trú TT1
24 Tài khoản trả lương của ngân hàng này TT2
Chính sách marketing
25 Mức độ xuất hiện thường xuyên của ngân hàng trên các phương tiện truyền thông
CLMA1
26 Ngân hàng có chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn và hậu mãi (Khách hàng VIP, tích điểm khi giao dịch,…)
CLMA2
27 Đa dạng về phương thức tiếp thị (Điện thoại, gửi email, tin nhắn, tờ rơi, nhân viên đi tiếp thị,…)
CLMA3
Quyết định lựa chọn
28 Lựa chọn/sử dụng dịch vụ ngân hàng này vì lãi suất cho vay thấp
QDLC1
29 Lựa chọn/sử dụng dịch vụ ngân hàng này vì nhân viên năng động, chuyên nghiệp và nhiệt tình
30 Lựa chọn/sử dụng dịch vụ ngân hàng này vì ngân hàng có thương hiệu tốt
QDLC3
Để xây dựng được mô hình các nhân tố nghiên cứu này, tác giả đã tham khảo các công trình nghiên cứu trước đây, bao gồm các công trình trong và ngoài nước. Tác giả đã kế thừa các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân là: Chất lượng dịch vụ, sự thuận tiện. Bên cạnh đó tác giả đã thêm vào một số nhân tố khác các đề tài đi trước là: Hình ảnh ngân hàng, giá cả, chính sách tín dụng, ảnh hưởng và chính sách marketing mà tác giả thấy phù hợp với nghiên cứu cho quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre.
3.3.1. Kiểm định thang đo
Hệ số Cronbach’s Alpha là một phép kiểm định thống kê dùng để kiểm tra sự chặt chẽ và tương quan giữa các biến quan sát. Hệ số Cronbach’s alpha được sử dụng trước nhằm loại các biến không phù hợp. Cronbach’s alpha từ 0.8 đến 1 là thang đo lường là tốt, từ 0.7 đến 0.8 là thang đo lường sử dụng được. Trong trường hợp khái niệm đang nghiên cứu là mới, hoặc mới với người trả lời thì hệ số Cronbach’s alpha lớn hơn 0.6 có thể được chấp nhận (Hoàng Trọng, 2005).
Tiêu chuẩn chọn thang đo khi nó có hệ số Cronbach Alpha từ 0.6 trở lên và hệ số tương quan biến tổng của các biến (item-total correlation) lớn hơn 0.3 (Nunnally & Burnstein, 1994).
3.3.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA
Sau khi loại đi các biến không đảm bảo độ tin cậy qua đánh giá độ tin cậy bằng hệ số Cronbach Alpha, tiến hành phân tích nhân tố. Phân tích nhân tố là tên chung của một nhóm các thủ tục được sử dụng chủ yếu để thu nhỏ và tóm tắt dữ liệu (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
Để có thể phân tích nhân tố thì phải đảm bảo các điều kiện: chỉ số Kaiser-Meyer- Olkin (KMO) > 0.5: dữ liệu phù hợp để phân tích nhân tố và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett < 0.05: xem xét các biến có tương quan với nhau trên tổng thể.
Số lượng nhân tố được xác định dựa trên chỉ số Eigenvalue đại diện cho phần biến thiên được giải thích bởi mỗi nhân tố. Theo tiêu chuẩn Kaiser thì những nhân tố có Eigenvalue nhỏ hơn 1 sẽ bị loại khỏi mô hình nghiên cứu.
Phương pháp trích hệ số được sử dụng trong nghiên cứu này là Principal component với phép quay Varimax. Trong bảng Rotated Component Matrix chứa các hệ số tải nhân tố (Factor loading). Theo Hair và các đồng sự (1998), Factor loading là chỉ tiêu để đảm bảo mức ý nghĩa thiết thực của EFA. Factor loading > 0.3 được xem là đạt được mức tối thiểu, > 0.4 được xem là quan trọng, > 0.5 được xem là có ý nghĩa thực tiễn. Hair và các đồng sự (1998) cũng khuyên người nghiên cứu như sau: nếu chọn tiêu chuẩn factor loading > 0.3 thì cỡ mẫu của bạn ít nhất phải là 350, nếu cỡ mẫu của bài nghiên cứu khoảng 100 thì nên chọn tiêu chuẩn factor loading > 0.55, nếu cỡ mẫu của bài nghiên cứu khoảng 50 thì Factor loading phải > 0.75. Đề tài nghiên cứu với cỡ mẫu 280, vì vậy các biến có hệ số tải >0.5 được đưa vào phân tích. Theo Hair và các đồng sự (1998), thang đo được chấp nhận khi tổng phương sai trích bằng hoặc lớn hơn 50%. Nghiên cứu sử dụng phương pháp trích nhân tố Principal components.
3.3.3. Xây dựng phương trình hồi quy
Để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre, mô hình hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân có dạng tổng quát như sau:
Y =β0+β1*X1+β2*X2+β3*X3+β4*X4+β5*X5+β6*X6+β7*X7+ε Trong đó:
Y: là biến phụ thuộc phản ánh lựa chọn ngân hàng khi vay vốn
Xi (i=1...7): là các biến độc lập, phản ánh các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn
X1: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố chất lượng dịch vụ đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn.
X2: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố hình ảnh ngân hàng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn.
X3: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố giá cả đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn.
X4: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố chính sách tín dụng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn.
X5: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn.
X6: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố thuận tiện đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn.
X7: phản ánh sự ảnh hưởng của nhân tố chính sách marketing đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay vốn. βi (i=1...7): Các hệ số hồi quy
β0: Hằng số ε : Sai số.
Kết luận chương 3
Chương 3 đã trình bày quy trình nghiên cứu thông qua phương pháp chọn mẫu (280 mẫu) và xử lý số liệu thu về từ các mẫu. Mỗi mẫu được đo lường dựa trên thang đo Likert 5 điểm để chọn ra các mẫu trả lời hữu ích nhất để nhập vào chương trình SPSS phục vụ cho quá trình phân tích. Từ đó thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng vay cá nhân trên địa bàn tỉnh Bến Tre gồm chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, giá cả, chính sách tín dụng, ảnh hưởng của các mối quan hệ, sự thuận tiện, chính sách marketing.
CHƯƠNG 4
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1. TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE 4.1.1. Giới thiệu về Agribank và quá trình phát triển 4.1.1. Giới thiệu về Agribank và quá trình phát triển
Ngày 26/03/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã ban hành Nghị định số 53/HĐBT về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau, trong đó Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngày nay hoạt động chính trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn. Thời điểm này được xem như dấu mốc quan trọng, đánh dấu sự ra đời của Agribank tách biệt khỏi các ngân hàng khác.
Agribank là NHTM duy nhất mà Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, giữ vai trò đi đầu trong việc thực hiện các chính sách của Nhà nước về cung cấp các chương trình tín dụng ưu đãi cho lĩnh nông nghiệp, nông thôn, ngoài ra Agribank cũng có đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích cho nền kinh tế. Qua đó, Agribank góp sức cùng thực thi hiệu quả các chính sách tiền tệ của NHNN, giải quyết việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho người dân trên địa bàn nông thôn, góp phần tạo nên những thay đổi tích cực trong phát triển kinh tế và kết cấu hạ tầng ở khu vực nông thôn Việt Nam.
Với xuất phát điểm của Agribank khi mới thành lập có tổng tài sản chưa tới 1.500 tỷ đồng; tổng nguồn vốn của ngân hàng khi đó chỉ 1.056 tỷ đồng, trong đó vốn huy động chỉ chiếm tỷ lệ thấp 42%, còn lại 58% từ Ngân hàng Nhà nước; Tổng dư nợ của Agribank vào thời điểm thành lập là: 1.126 tỷ đồng trong đó 93% là ngắn hạn; tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng rất lớn lên đến trên 10%; Các khách hàng hầu hết là những doanh nghiệp quốc doanh và các hợp tác xã làm ăn thua lỗ. Cho đến thời điểm 31/12/2017 Agribank đã trở thành một Ngân hàng thương mại Nhà nước đứng đầu Việt Nam về: tổng tài sản, nguồn vốn, dư nợ, mạng lưới 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, đội ngũ nhân viên hơn 40.000 cán bộ, viên chức. Agribank nằm ở vị trí dẫn
đầu các NHTM trong Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2016. Với quy mô tổng tài sản đã cán mốc 1,156 triệu tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt được 1,1 triệu tỷ đồng; tổng dư nợ cấp tín dụng 981 nghìn tỷ đồng, trong đó cho vay các địa bàn nông nghiệp nông thôn, lĩnh vực cho vay chính của Agribank đã chiếm trên 70%/tổng dư nợ cho vay và chiếm 51% tổng dư nợ cho vay của toàn ngành ngân hàng đầu tư trong lĩnh vực này; nợ xấu đạt mốc 1,89% ; hoạt động đầu tư vào các doanh nghiệp khác được củng cố và hoạt động hiệu quả hơn; hệ thống công nghệ thông tin được đầu tư mới hiện đại, hoạt động ổn định, an toàn, có hiệu quả và là nền tảng vững chắc cho phát triển thêm mới các sản phẩm dịch vụ tiện ích; vốn chủ sở hữu được bảo toàn, kinh doanh có lãi, nộp ngân sách Nhà nước đầy đủ và tăng dần hằng năm; Agribank đã đảm bảo được các tỷ lệ an toàn trong hoạt động theo đúng quy định của NHNN.
4.1.2. Mạng lưới Agribank tại Bến Tre
Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo