Với đặc điểm dân cư của tỉnh Bến Tre sống chủ yếu là nông thôn (tỷ lệ khoảng 80% người dân tập trung sống tại nông thôn), còn lại là dân cư sống ở khu vực thành thị chỉ chiếm khoảng 20%. Do đó, với lợi thế là ngân hàng của Nhà nước có mạng lưới rộng khắp các địa bàn xa xôi nhất của tỉnh, Agribank Bến Tre đẩy mạnh việc huy động vốn và cho vay tới các cá nhân, hộ sản xuất trên địa bàn của huyện. Nhờ vậy kết quả hoạt động của Agribank Bến Tre đã có những bước tăng trưởng như trên. Do đó, khách hàng cá nhân tại Bến Tre là những cá nhân, hộ sản xuất nhỏ lẻ là chính, các cá nhân, hộ sản xuất thường vay với số vốn không lớn nhưng vì số lượng cho vay với các khách hàng này là chủ yếu nên dư nợ của Agribank Bến Tre đối với nhóm khách hàng này khá cao trong thời gian qua.
Từ những đặc điểm của KHCN tại Bến Tre cho ta thấy những thuận lợi và khó khăn khi thực hiện cho vay đối với khách hàng cá nhân như sau:
Về thuận lợi: Khách hàng có lối sống bình dị, thuần nhất nên ngân hàng dễ tiếp cận để tư vấn cho vay, sản phẩm vay của nhóm khách hàng này ít thay đổi nên ngân hàng dễ triển khai cho khách hàng.
Về khó khăn: Phần lớn cá cá nhân sống tại nông thôn do đó, các sản phẩm cho vay của chi nhánh với nhóm khách hàng này chủ yếu là các sản phẩm cho vay phát triển nông thôn, nông nghiệp, các sản phẩm ngân hàng hiện đại ít được triển khai với nhóm khách hàng này.
4.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre
Hoạt động cho vay của Agribank Bến Tre năm 2018 với tổng dư nợ cho vay (nội tệ + ngoại tệ quy VND) là 11.887,1 tỷ đồng. Dư nợ của Bến tre được phân chia làm nhiều loại như: Dư nợ cho vay nội tệ thông thường, dư nợ cho vay vốn dự án ủy thác đầu tư, dư nợ cho vay vốn theo một số chương trình, loại hình kinh tế,…Trong đó, nếu phân loại dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng thì tại Agribank Bên Tre được thể hiện theo bảng dưới đây:
Bảng 4.1. Dư nợ cho vay giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay 2016 2017 2018
Dư nợ hộ sản xuất và cá nhân
8.650,4 9.750,7 11.349,8
Dư nợ KH pháp nhân 359,2 452,6 537,3
Tổng 9.009,6 10.203,3 11.887,1
Nhìn vào bảng trên ta thấy, tổng dư nợ của chi nhánh tăng qua các năm kể cả dư nợ hộ sản xuất và cá nhân và dư nợ khách hàng pháp nhân đều tăng qua các năm. Trong đó, chiếm tỷ trọng cao nhất là dư nợ hộ sản xuất và cá nhân. Cụ thể dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân năm 2018 tăng 1.599,1 tỷ đồng, tăng 16,3% so với năm 2017. Năm 2017 dư nợ hộ sản xuất và cá nhân tăng 1.100,3 tỷ đồng tăng 12,7% so với năm 2016. Mặt khác theo dữ liệu của 3 năm gần đây dư nợ cho vay của chi nhánh tỷ trọng cao nhất là đối với hộ sản suất và cá nhân. Trong năm 2016, tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất và cá nhân là 96,01%, năm 2017 tỷ trọng này là 95,5% và năm 2018 thì tỷ trọng này là 95,48%.
Đối với cho vay đối với hộ sản xuất và cá nhân phân chia theo mục đích sử dụng vốn vay thể hiện theo bảng dưới đây:
Bảng 4.2. Phân loại dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân
2016 2017 2018
Cho vay kinh doanh 2.233,9 1.889,9 2.888,4 Cho vay tiêu dùng 2.890,3 3.000,2 3.124.6 Cho vay nông nghiệp, nông
thôn
3.526,2 4.860,6 5.336,8
Tổng 8.650,4 9.750,7 11.349,8
Nhìn vào bảng 4.2 cho ta thấy, đối với khách hàng cá nhân khi vay vốn tại chi nhánh thì mục đích chủ yếu là sử dụng cho mục đích nông nghiệp, nông thôn, điều này hoàn toàn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của địa phương. Qua 3 năm khoản cho vay nông nghiệp của chi nhánh không ngừng tăng từ 40,7% lên 49,8% và 47% năm 2018. Ngoài ra theo bảng 4.2 chúng ta cũng thấy được khoản vay kinh doanh của cá nhân cũng được tăng lên qua các năm điều đó thể hiện việc đầu tư đang được chuyển hướng sang kinh doanh sẽ tạo ra một cách thức hoạt động mang lại nguồn thu nhập mới cho cá nhân trong giai đoạn hiện nay và đó là một xu hướng đúng đắn mà cá nhân nên hướng tới trong thời gian tiếp theo.
Ngoài ra, trong năm 2018, chi nhánh đã thực hiện được một số kết quả đối với tín dụng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân như sau:
- Tổng hợp hồ sơ chứng từ đề nghị chi trả lãi tiền vay hỗ trợ sản xuất cho các mô hình liên kết sản xuất nông nghiệp đợt 2 năm 2018.
- Thực hiện rà soát số liệu cho vay theo NĐ 55/2015/NĐ-CP cập nhật khách hàng đủ điều kiện theo NĐ 55 vào cho vay nông nghiệp nông thôn theo hướng dẫn của văn bản 13293/NHNo-HSX ngày 20/12/2018.
- Thực hiện chi hoa hồng cho vay khách hàng cá nhân năm 2018 và ký hợp đồng trách nhiệm năm 2019 đối với các đơn vị hỗ trợ.