Để kiểm định giả thuyết, ta tiến hành phân tích hồi quy với 6 biến độc lập là CLDV, HANH, GIA, CSTD, AH, CSMA và 1 biến phụ thuộc là QDLC để xác định cụ thể trọng số của từng thành phần tác động đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng. Phân tích được thực hiện bằng phương pháp hồi quy tổng thể của các biến (Enter) với phần mềm SPSS 20.0.
Bảng 4.8. Bảng tóm tắt các hệ số hồi quy
Hệ số chưa chuẩn
Hóa
Hệ số đã
chuẩn hóa T Sig.(p_value) VIF
B Std.Error Beta
(hằng số) 0.131 0.244 0.537 0.592
CLDV 0.350 0.069 0.326 5.050 0.000 1.854
GIA 0.223 0.061 0.260 3.647 0.000 2.255
CSTD 0.013 0.062 0.014 0.210 0.834 1.962
AH 0.039 0.045 0.044 0.885 0.377 1.113
CSMA 0.050 0.046 0.060 1.081 0.281 1.363
(Nguồn: tính toán số liệu) Thông qua phân tích hồi quy, ta có thể đi đến việc bác bỏ hoặc chấp nhận các giả thiết thống kê với mức ý nghĩa 5%. Từ phân tích trên ta thấy ngoại trừ biến CSTD, AH, CSMA có ý nghĩa thống kê trong mô hình (sig lần lượt là 0.834, 0.377, 0.281> 0.05), các biến còn lại CLDV, HANH và GIA có tác động dương lên lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân. Trong đó, thành phần tác động mạnh nhất đến sự lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân là “Chất lượng dịch vụ”, tiếp đến là “Hình ảnh và danh tiếng” và cuối cùng là “Giá cả”.
Bảng 4.9. Kết quả kiểm định các giả thuyết mô hình
STT Giả thuyết Β p_value Kết luận
1
H1: Chất lượng dịch vụ của Ngân hàng cung cấp tác động dương đến quyết định vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng
cá nhân khi vay vốn .326 .000 Chấp nhận
2
H2: Hình ảnh và danh tiếng của Ngân hàng tác động dương đến quyết định vay vốn ngân
hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá
nhân khi vay vốn .301 .000 Chấp nhận 3
H3: Giá cả của Ngân hàng tác động dương
mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn
4
H4: Chính sách tín dụng của Ngân hàng tác động dương đến quyết định vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá
nhân khi vay vốn .014 .834 Bác bỏ
5
H5: Các mối quan hệ của người đi vay tác động dương đến quyết định vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá
nhân khi vay vốn .044 .377 Bác bỏ
6
H6: Sự thuận tiện tác động dương đến đến quyết định vay vốn ngân hàng thương mại cổ
phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn Bác bỏ
7
H7: Chính sách marketing của Ngân hàng tác động dương đến quyết định vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần của KHCN khi vay
vốn .060 .281 Bác bỏ
(Nguồn: tính toán số liệu)
Giả thuyết H1: “Chất lượng dịch vụ của Ngân hàng cung cấp tác động dương
đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn” hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.326 và sig kiểm định t là 0.000 đạt mức ý nghĩa 1%. Như vậy giả thuyết H1 được chấp nhận. Đồng thời đây cũng là nhân tố tác động mạnh nhất đến quyết định chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân và chúng ta cũng có thể kết luận rằng Ngân hàng có các gói vay vốn ưu đãi lãi suất, đa dạng về hình thức vay vốn, mục đích vay vốn, thủ tục ngày càng được đơn giản hóa, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh, nhân viên phục vụ nhiệt tình, thân thiện đáp ứng
được các nhu cầu khác nhau của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng, có các chương trình khuyến mãi, tặng quà đối với các khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, lâu năm với ngân hàng tác động lớn đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn. Kết quả nghiên cứu của tác giả phù hợp với tình hình thực tế của chi nhánh, nhân viên tín dụng của chi nhánh được đánh giá là thân thiện, gần gũi với người dân ở nông thôn nhất so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trên địa bàn, đồng thời chi nhánh cũng thường xuyên có các chương trình tặng quà nhân các dịp lễ, tết… kết quả dư nợ của khách hàng cá nhân đạt được tại chi nhánh tăng trưởng tốt (tỷ lệ tăng 7,4%). Thị phần tín dụng của chi nhánh chiếm 37,8%/tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại tại Bến Tre.
Giả thuyết H2: “Hình ảnh và danh tiếng của Ngân hàng tác động dương đến
quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn” hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.301và sig kiểm định t là 0.000 đạt mức ý nghĩa 1%. Như vậy giả thuyết H2 được chấp nhận, chúng ta có thể kết luận Ngân hàng có Hình ảnh và danh tiếng tốt sẽ tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến giao dịch. Sự lựa chọn một ngân hàng mà có hình ảnh và danh tiếng tốt sẽ tạo cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến ngân hàng vay vốn. Hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng đã được xây dựng qua một quá trình lâu dài thông qua hoạt động kinh doanh ổn định của ngân hàng, các chương trình hỗ trợ người nghèo, an sinh xã hội, phúc lợi khác nhau mà ngân hàng tài trợ cho các địa phương để quảng bá thương hiệu. Kết quả dư nợ hộ sản xuất và cá nhân của chi nhánh năm 2016 là 8.650,4 tỷ đồng, năm 2017 là 9.750,7 tỷ đồng và năm 2018 là 11.349,8 tỷ đồng do kết quả kinh doanh tương đối tốt lợi nhuận tăng đều qua các năm nên hàng năm chi nhánh đã trích quỹ phúc lợi để đóng góp cho địa phương như: xây nhà tình thương, tình nghĩa, xây dựng cầu, đường… qua đó tạo được thương hiệu và lòng tin của khách hàng tại địa phương, giúp chi nhánh thu hút được sự chú ý và tín nhiệm từ khách hàng nên dư nợ tăng trưởng hàng năm, điều này cho thấy rằng kết quả nghiên cứu của tác giả phù hợp tình hình thực tế tại chi nhánh.
Giả thuyết H3: “Giá cả của Ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa
chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn” hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.260 và sig kiểm định t là 0.000 đạt mức ý nghĩa 1%. Như vậy giả thuyết H3 được chấp nhận, đây là nhân tố quan trọng thứ ba từ bằng chứng thực nghiệm của nghiên cứu. Nhìn chung lãi suất cho vay tại chi nhánh là thấp nhất so với tất cả các ngân hàng khác trên địa bàn, đây là một trong những yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn ngân hàng để vay vốn. Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên có các gói lãi suất ưu đãi dành cho các khách hàng tham gia các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đối với địa bàn nông thôn thì ngành nghề chính của người dân vẫn là trồng trọt chăn nuôi, ngân hàng thường xuyên có các mức lãi suất thấp dành cho các đối tượng vay vốn hay gặp phải dịch bệnh như heo, gà,…Qua đó, chi nhánh trở thành người bạn đồng hành cũng khách hàng ở địa bàn nông thôn, số lượng khách hàng vay vốn của ngân hàng cao nhất trên địa bàn tỉnh Bến Tre.
Các giả thuyết H4 “Chính sách tín dụng của Ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn”; giả thuyết H5 “Các mối quan hệ của người đi vay tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn”; giả thuyết H6 “Sự thuận tiện tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn” và giả thuyết H7 “Chính sách marketing của Ngân hàng tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của KHCN khi vay vốn” nhìn chung đều là các nhân tố có thể gay ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng nhưng đối với chi nhánh thuộc địa bàn nông thôn, đa số ngưới dân làm nghề nông, trình độ kiến thức và phương tiện truyền thông còn nhiều hạn chế hạn chế nên các nhân tố trên không ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân trên địa bàn nông thôn.
Hệ số xác đinh R2 là 0.609 và R2 hiệu chỉnh là 0.595 nghĩa là mô hình hồi quy tuyến tính phù hợp với tập dữ liệu của mẫu ở mức 59.5%, tức là các biến độc lập giải thích được 59.5% biến thiên của biến phụ thuộc.
Trị số thống kê F đạt giá trị 45.121 được tính từ R2 của mô hình đủ, sig = 0.000 nghĩa là mô hình đáp ứng yêu cầu phân tích.