Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại các cán bộ làm việc trong các QTDND nhằm nâng cao kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên bổ sung các lớp nghiệp vụ mới về chuyên môn thông qua các Lớp đào tạo nghiệp vụ QTDND, quan
tâm nhiều đến vấn đề đào tạo cán bộ học liên thông lên các cấp học cao hơn như phổ thông trung học lên trung cấp, trung cấp lên cao đẳng, cao đẳng lên đại học để đáp ứng với nhu cầu phát triển của khoa học công nghệ và hội nhập. Đồng thời, các QTDND chủ động cơ cấu lại nhân sự như giảm biên chế lao động lớn tuổi, không đủ sức khỏe, thiếu năng lực, việc xây dựng đội ngũ cán bộ dự nguồn cần phải có kế hoạch, trưng dụng những cán bộ trẻ có trình độ đáp ứng theo yêu cầu.
Các QTDND nên quan tâm đầu tư vào công nghệ thông tin hiện đại tự động hóa việc hạch toán kế toán, không còn xảy ra tình trạng thao tác thủ công để góp phần nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát hiện kịp thời các sai phạm đảm bảo được an toàn hoạt động trong kinh doanh.
Trong bất kỳ lĩnh vực hoạt động kinh doanh nào, việc chăm sóc khách hàng giử mối quan hệ giao dịch với QTD là điều không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh, góp phần rất lớn vào hiệu quả hoạt động của QTDND. Các khách hàng của QTD đóng vai trò vô cùng quan trọng, việc thu hút và giữ chân khách hàng ngày càng khó khăn hơn trong bối cảnh cạnh tranh với các NHTM và hội nhập kinh tế, đòi hỏi các QTDND phải có chính sách và dịch vụ chăm sóc khách hàng để nắm bắt được tâm lý, thị hiếu của khách hàng từ đó xây dựng chiến lược chăm sóc một cách hiệu quả, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Đa dạng hóa các sản phẩm hoạt động kinh doanh, cho vay các gói tín dụng ưu đãi về lãi suất đặc thù áp dụng cho các đối tượng ở từng địa bàn hoạt động của QTDND phù hợp để nâng cao lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của QTDND.
6.2.1.3. Tăng năng lực quản trị rủi ro
Dù hoạt động của các QTDND hướng đến mục tiêu tương trợ thành viên nhưng QTDND phải hoạt động đảm bảo các nguồn thu đủ bù đắp các khoản chi phí để có lợi nhuận chia sẻ với thành viên. Hoạt động cho vay mang lại phần lớn lợi nhuận cho các QTDND, do đó để góp phần tăng thu nhập thì các QTDND cần có các chính sách tín
dụng phù hợp, ban hành quy chế cho vay nội bộ đầy đủ nhằm nâng cao chất lượng của doanh số cho vay để tạo ra lợi nhuận cao và hoạt động bền vững, đúng mục đích, tôn chỉ của hoạt động QTDND thì cần thực hiện các nội dung sau:
- Vốn cho vay cần được tập trung vào PTNNNT theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, phát triển các mô hình sản xuất nông nghiệp như chăn nuôi gia súc, gia cầm, các mô hình trồng rau sạch, cây ăn quả... Mặc dù các món vay không cao nhưng nếu cho vay nhiều món thì có thể mang lại nguồn thu nhập lớn cho QTDND.
- Cân đối hợp lý nguồn vốn cho vay, phát triển hoạt động cho vay phải phù hợp với VHĐ để không xảy ra tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng. Nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay TDH phải đảm bảo trong giới hạn theo quy định tại Thông tư 32/2015/TT-NHNN của NHNNVN, tránh để xảy ra tình trạng mất cân đối về kỳ hạn nguồn vốn huy động và kỳ hạn các khoản cho vay.
- Công tác cho vay cần thực hiện theo đúng quy trình tín dụng, giám sát chặt chẽ quá trình cho vay để kịp thời phát hiện sai sót, hạn chế xảy ra tình trạng vốn cho vay không hiệu quả và nợ xấu phát sinh. Tích cực thiết lập mối quan hệ với các cơ quan đoàn thể như đoàn thanh niên, hội nông dân, hội cựu chiến binh, tổ phụ nữ tại các xã, ấp, phường để tìm kiếm khách hàng phát triển dư nợ. Đồng thời các QTDND cần thường xuyên liên hệ và giữ vững mối quan hệ với các đơn vị này như hội nông dân để tư vấn, cập nhật cho thành viên những phương thức sản xuất nông nghiệp mới về các giống cây trồng, vật nuôi, quy trình trồng trọt, chăn nuôi, các mô hình sản xuất kinh tế mới.... Đây là việc làm rất hữu ích, góp phần nâng cao hiệu quả, nâng cao năng suất, hạn chế nợ xấu tại QTDND.
- Tập trung cho vay thành viên trên địa bàn xã nơi đặt trụ sở chính. Đối với các QTDND còn phát sinh dư nợ tại địa bàn liền kề với xã liền kề cần từng bước thu hẹp dần dư nợ tại các địa bàn này và không cho vay mới tại địa bàn liên xã theo đúng quy định tại Thông tư 04/2015/TT-NHNN.
6.2.1.4. Giải pháp khác
Chủ động phối hợp với các cơ quan pháp luật như tòa án, THA dân sự để nhanh chóng xử lý các món nợ xấu. Cần tranh thủ sự can thiệp của UBND các xã, phường, thị trấn nơi khách hàng cư trú ngay từ khi thương lượng với khách hàng để nhận được sự hỗ trợ, vì đây là những người sát sao với nhân dân nên họ vận động, thuyết phục thành viên trả nợ trước khi chuyển sang tòa án khởi kiện. Nếu thực hiện tốt công tác phối hợp trên thì QTDND không phải mất nhiều thời gian để đưa vụ việc ra tòa án và chờ đợi THA.
Khi chính quyền địa phương vận động khách hàng trả nợ không mang lại hiệu quả thì các QTDND phải nhờ đến sự can thiệp của các cơ quan chức năng có quyền lực mạnh hơn như Tòa án nhân dân các cấp và THA dân sự các cấp. Giai đoạn này tốn rất nhiều thời gian vì bên cạnh các món nợ của các QTDND thì các cơ quan này còn xử lý các món nợ ngân hàng và các ngành khác do đó các QTDND phải xây dựng mối quan hệ tốt với các cơ quan này. Cán bộ QTDND phải thường xuyên theo dõi tiến độ xét xử của tòa án và thường xuyên liên hệ với chấp hành viên cơ quan THA để theo dõi sát sao quá trình xử lý nợ.
6.2.2.Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh và các Sở, ban ngành
6.2.2.1. Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh
Cần có những văn bản cần thiết để chỉ đạo chính quyền địa phương cấp dưới về việc xây dựng, thành lập mới, củng cố và phát triển QTDND trong tình hình mới, như tăng cường hơn nữa công tác tuyên truyền và phối hợp chỉ đạo triển khai phát triển QTDND quy mô về vốn, kinh doanh, trình độ quản lý phải được nâng lên phù hợp với tình hình thực tế.
Ủy ban nhân dân tỉnh quan tâm hàng năm tiếp tụ hỗ trợ kinh phí đào tạo để tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ tại các QTDND.
6.2.2.2 Đối với các Sở, ngành
Tòa án và cơ quan THA dân sự các cấp cần có cơ chế hỗ trợ các QTDND trong công tác xét xử vàTHA để thu hồi nợ quá hạn QTDND. Nếu có sự kết hợp đồng bộ, thiết thực từ các cơ quan với các QTDND thì việc thu hồi nợ cho các QTDND sẽ thuận lợi hơn. Đề nghị cơ quan THA dân sự phối hợp với ngành ngân hàng tổ chức họp giao ban mỗi quý 01 lần để đánh giá quá trình phối hợp giữa hai bên. Trong việc THA để thu hồi nợ, đề nghị các QTDND có quyền chỉ định tài sản kê biên để bán đấu giá để giúp các QTDND rút ngắn thời gian thu hồi nợ.
6.2.3. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh
Ngân hàng nhà nước tỉnh cần tổ chức họp sơ kết hoạt động của các QTDND hàng tháng để kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động của các QTDND, từ đó có những chỉ đạo hợp lý, kịp thời giải quyết những vấn đề phát sinh.
Cần tổ chức chặt chẽ hơn công tác giám sát cũng như công tác thanh tra đối với các QTDND. Ngoài các cuộc thanh tra định kỳ cần tổ chức các cuộc thanh tra đột xuất theo các chuyên đề như thanh tra thực hiện quy trình tín dụng, thanh tra nguồn vốn, thanh tra quản trị điều hành... để phát hiện những sai sót trong hoạt động, xử lý nghiêm đối với những sai phạm để tránh tình trạng tái diễn sai phạm. Bên cạnh đó, cần thực hiện theo dõi kết quả xử lý, khắc phục các sai phạm tại các QTDND phát hiện sau kiểm tra, thanh tra.
6.2.4. Đối với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam
Việc tổ chức các lớp học đào tạo cán bộ QTDND cần được đa dạng mô hình tổ chức lớp như tổ chức tại một tỉnh và tập trung các tỉnh lân cận nhưng có địa bàn không quá xa giữa các vùng, đào tạo từ xa để giảm chi phí cho cán bộ QTDND nhất là đối với các QTDND có quy mô hoạt động nhỏ, lợi nhuận thấp.
NHNN Việt Nam cần kịp thời nghiên cứu, chỉnh sửa và ban hành các văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn, tổ chức, hoạt động, bảo đảm an toàn và các văn bản pháp lý khác nhằm hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hệ thống QTDND hoạt động an toàn, hiệu quả, đúng tôn chỉ, mục đích và tăng cường mối liên kết hệ thống.
Về xử lý địa bàn hoạt động của QTDND liên xã, phường: Đề nghị NHNNVN căn cứ vào tình hình hoạt động thực tế của QTDND cho phép những Quỹ hoạt động hiệu quả, ổn định, quản lý tốt được giữ nguyên địa bàn hoạt động liên xã, phường nhằm đảm bảo uy tín của Quỹ và giữ vững an ninh, ổn định chính trị trên địa bàn. Đối với những QTDND yếu kém, không an toàn, không quản lý được thì sẽ thu hẹp địa bàn hoạt động.
NHNN Việt Nam có quy định về giới hạn tuổi lao động trong tiêu chuẩn cán bộ quản trị, điều hành QTDND.
Nhóm Tiêu chí phân loại Quỹ tín dụng Tổng tài sản 30/6/2015 (triệu đồng) 1 Trên 50.000 triệu đồng Tân Hiệp 161.279 Tân Thanh 87.122 Bình Phục Nhứt 83.951 An Hữu 56.325
Tân Hội Đông 53.500
2 Từ 20.000 - 50.000 triệu đồng
Tân Mỹ Chánh 47.538
Thân Cửu Nghĩa 36.124
Tân Thành 26.362 Chợ Gạo 23.292 Vĩnh Bình 20.614 3 Dưới 20.000 triệu đồng Mỹ Long 18.394 Long Hòa 15.719
Đăng Hưng Phước 15.545
1. Nguyễn Thị Ngọc Anh 2013, ‘Một chủ trương đúng và kịp thời thực hiện tái cơ cấu hiệu quả hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân’, Tạp chí Ngân hàng, số 13, trang 32-37.
2. Nguyễn Thị Cành, Hoàng Nguyễn Vân Trang 2009, ‘Các nhân tố tác động đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại Việt Nam’, Tạp chí Công Nghệ Ngân hàng, số 43, trang 24-30.
3. Lê Phương Dung, Trịnh Thị Trinh, Huỳnh Thùy Yên Khuê 2014, ‘Ứng dụng phương pháp màng dữ liệu DEA và mô hình hồi quy TOBIT trong đánh giá hiệu quả hoạt động các ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết ở Việt Nam’, Tạp chí Ngân hàng, số 12, trang 25-29.
4. Nguyễn Thị Thanh Hương 2013, ‘Ngân hàng hợp tác xã – Mô hình mới trong hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam’, Tạp chí Ngân hàng, số 6, trang 33-36
5. Nguyễn Việt Hùng 2008, Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội.
6. Nguyễn Thị Ngân, Hoàng Công Gia Khánh, Đặng Hoàng Xuân Huy 2013, ‘Đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại Việt Nam’, Tạp chí Công Nghệ Ngân hàng, số 86, trang 16-21.
7. Trịnh Quốc Trung, Nguyễn Văn Sang 2013, ‘Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam’, Tạp chí Công Nghệ Ngân hàng, số 85, trang 11-15.
Tài liệu khoa học tiếng Anh
8. Banker, R. D., Charnes, A., Cooper, W. W. 1984, ‘Some models for estimating technical and scale inefficiencies in data envelopment analysis’
10.Eken, M. H. and Kale, S., ‘Measuring bank branch performance using Data Envelopment Analysis (DEA): The case of Turkish bank branches’, African Journal
of Business Management, vol 5, no. 3, pp. 889-901.
11.Emrouznejad, A. and Abdel, L. A. 2010, ‘Data envelopment analysis with classification and regression tree–a case of banking efficiency’, Expert Systems , vol 27, no. 4, pp. 231-246.
12.Farrell, M. J. 1957, ‘The measurement of Productive Efficiency’, Journal of the Royal Statistical Society, Series A (General), vol 120,no. 3, pp. 253-290.
13.Ngo, D. T. 2012, ‘Measuring performance of the banking system: Case of Vietnam (1990-2010)’, Journal of Applied Finance & Banking, vol 2,no. 2, pp. 289- 312.
Các văn bản quy phạm pháp luật
14.Chính phủ (2005), Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội.
15.Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 về tổ chức và hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội.
16.Công văn số 44/CV–TDHT ngày 18/2/2003 hướng dẫn thực hiện Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đối với các QTDND cơ sở, Hà Nội.
17.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo giám sát tình hình hoạt động của hệ thống QTDND và NHHTXVN năm 2014.
18.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chỉ thị số 57-CT/TW về củng cố, hoàn thiện và phát triển QTDND, Hà Nội.
hình tổ chức, hoạt động và một số chỉ tiêu qua giám sát từ xa QTDND của NHNNVN chi nhánh tỉnh Tiền Giang qua các năm 2008 đến 2015.
21.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (ngày 09/9/2008), Quyết định số 26/2008/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cấp, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động QTDND; mở, chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện và phòng giao dịch của QTDND; chia, tách, hợp nhất, sáp nhập QTDND; thanh lý QTDND dưới sự giám sát của NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 24/2006/QĐ-NHNN ngày 06/6/2006 của Thống đốc NHNN, Hà Nội.
22.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (11/9/2006), Quyết định số 45/2006/QĐ-ban hành Quy định về tổ chức và hoạt động của HĐQT, BKS, bộ máy điều hành QTDND, Hà Nội.
23.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (18/7/2006), Quyết định số 31/2006/QĐ-ban hành Quy định tiêu chuẩn của thành viên HĐQT, thành viên BKS và người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội.
24.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (06/6/2006), Quyết định số 24/2006/QĐ-ban hành Quy chế cấp, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân; mở, chấm dứt hoạt động của sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện và phòng giao dịch của Quỹ tín dụng nhân dân; chia tách, hợp nhất, sáp nhập Quỹ tín dụng nhân dân; thanh lý Quỹ tín dụng nhân dân dưới sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội.
25.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (6/9/2005), Quyết định 1328/2005/QĐ- NHNN ban hành Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, Hà Nội.
26.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (6/11/2007), Thông tư số 06/2007/TT- NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư số 08/2005/TT-NHNN ngày 30/12/2005 của
48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 về tổ chức và hoạt động của QTDND, Hà Nội. 27.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (31/3/2006), Thông tư số 04/2015/TT- NHNN ngày 31/3/2006 ban hành Quy định về QTDND, Hà Nội.
28.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (30/12/2005), Thông tư số 08/2005/TT- NHNN hướng dẫn thực hiện Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 về tổ chức và hoạt động của QTDND và Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005