7. CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC ĐÂY
4.1.4. Những hạn chế yếu kém
Do hệ thống VCB đổi mới công nghệ, hiện đại hóa Ngân hàng đã trên 10 năm các ứng dụng đều từ hệ thống khác cho nên công nghệ cung ứng dịch vụ xử lý dữ liệu chậm, các dịch vụ sau khi cho vay còn đơn điệu chƣa thực sự hấp dẫn khách hàng. Điều đó không những làm giảm hiệu quả trong công tác quản trị ngân hàng mà còn làm giảm khả năng cạnh tranh của VCB chi nhánh TPHCM, đặc biệt là trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tê diễn ra ngày càng sâu sắc và toàn diện.
Trình độ và phong cách phục vụ của đội ngũ cán bộ còn nhiều bất cập: Mặc dù VCB chi nhánh TPHCM đã triển khai cơ cấu lại tổ chức bộ máy, chuyên nghiệp hóa theo nhóm khách hàng và nhóm sản phẩm dịch vụ, bộ phận quản lý rủi ro độc lập nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng. Tuy nhiên, bộ máy vẫn còn cồng kềnh, tồn tại quá nhiều phòng chuyên môn, dẫn đến chồng chéo chức năng và hoạt động kinh doanh bị phân đoạn ra thuộc nhiều đầu mối. Do đó, tính hệ thống và liên kết trong hoạt động chuyên môn bị phân tán, chi phí hoạt động cao, năng suất lao động, hiệu quả quản lý thấp. Thực trạng cơ cấu tổ chức của VCB chi nhánh TPHCM hiện đang trong quá trình đổi mới theo mô hình ngân hàng hiện đại. tuy nhiên mô hình tổ chức hiện nay
vẫn còn những hạn chế so với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Trong thời gian tới, cùng với việc đối mới hoạt động kinh doanh, VCB chi nhánh TPHCM vẫn phải tiếp tục hoàn thiện và đổi mới mô hình tổ chức theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế theo định hƣớng của VCB, bảo đảm hoạt động kinh doanh phát triển hiệu quả và bền vững.
- Sản phẩm dịch vụ của VCB chi nhánh TPHCM còn chƣa thực sự phong phú, chất lƣợng dịch vụ chƣa cao: Trong những năm qua, VCB chi nhánh TPHCM đã thực hiện chính sách tăng trƣởng quy mô hoạt động gắn với việc không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đòi hỏi của nền kinh tế. Mặc dù VCB chi nhánh TPHCM đã có nhiều cải tiến, nhƣng sản phẩm dịch vụ còn khá đơn điệu, chất lƣợng dịch vụ chƣa cao. Mặt khác, do chịu ảnh hƣởng từ nội tại nền kinh tế và tập quán tiêu dùng của ngƣời Việt Nam, nên các sản phẩm dịch vụ truyền thống vẫn là sản phẩm nổi trội và chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu thu nhập của VCB chi nhánh TPHCM.
4.2.Thực trạng dư nợ thẻ tín dụng tại VCB – CN TP.HCM
4.2.1. Thị phần thẻ tín dụng của VBC Chi nhánh TP.HCM
Theo đánh giá của VBCA, đến nay thị trƣờng thẻ tín dụng Việt nam đã có bƣớc phát triển đáng ghi nhận và đồng đều về tất cả các mặt hoạt động nhƣ phát hành, thanh toán, sử dụng thẻ và phát triển mạng lƣới. Đến 31/12/2018, VCB Chi nhánh TP.HCM phát hành đƣợc 1.054 thẻ tín dụng đứng thứ nhất trên địa bàn về số lƣợng thẻ đƣợc phát hành.
Bảng 4.5: Thị phần thẻ tín dụngcủa VCB Chi nhánh TP HCM giai đoạn 2016- 2018 Đơn vị: Chiếc Ngân hàng 2016 2017 2018 VCB Chi nhánh TP HCM 819 972 1054 Vietinbank chi nhánh TP HCM 463 628 753 BIDV chi nhánh TP HCM 778 861 967
Agribank chi nhánh TP HCM 705 842 905
4.2.2. Thực trạng số lƣợng khách sử dụng thẻ tín dụng
Khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng là những khách hàng làm việc tại các cơ sở nhà nƣớc, các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp,... có mức thu nhập phù hợp với yêu cầu mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng. Cùng với môi trƣờng kinh tế xã hội của địa phƣơng trong giai đoạn phát triển thì những thói quen, điều kiện thu nhập của ngƣời dân nơi đây cũng là một yếu tố thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. Trong giai đoạn 2016 – 2018, tốc độ tăng trƣởng số lƣợng thẻ tín dụng của ngân hàng tăng lên qua các năm, tốc độ tăng trƣởng số lƣợng thẻ tín dụng bình quân hàng năm là 13,44%/năm. Trong đó, số lƣợng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn (chiếm 73% tổng số thẻ tín dụng năm 2018).
Bảng 4.6a: Số lƣợng thẻ tín dụng
Chỉ tiêu Đvt 2016 2017 2018 Tăng, giảm
BQ % Tổng Thẻ 819 972 1054 13.44 Số lƣợng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Thẻ 532 680 769 20.22 Số lƣợng thẻ tín dụng khách hàng DN, tổ chức khác Thẻ 287 292 285 -0.36 Cơ cấu % 100 100 100 Số lƣợng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân % 65 70 73 Số lƣợng thẻ tín dụng khách hàng DN, tổ chức khác % 35 30 27
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NH
4.2.3. Thực trạng dƣ nợ thẻ tín dụng
- Tăng trưởng dư nợ thẻ tín dụng:
Dƣ nợ thẻ tín dụng tại Chi nhánh tuy đang tăng dần qua các năm nhƣng còn chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng dƣ nợ. Năm 2016, dƣ nợ thẻ tín dụng chỉ đạt 42 tỷ đồng, chiếm 3,5% tổng dƣ nợ. Đến năm 2017, tổng dƣ nợ tín dụng ở mức 91,8 tỷ, chiếm 6,8% tổng dƣ nợ. Năm 2018, quy mô dƣ nợ thẻ tín dụng
tăng hơn 59 tỷ so với năm 2017, tƣơng ứng mức tăng 64,7% so với năm 2016, tỷ trọng dƣ nợ thẻ tín dụng đạt 8,3 % tổng dƣ nợ cho vay, đạt mức 151,23 tỷ đồng. Chứng tỏ năm 2018, Chi nhánh đã chú trọng hơn đến việc mở rộng quy mô đối với mảng này. Chi nhánh cần duy trì sự tăng trƣởng này ở mức ổn định, vững chắc hơn trong thời gian tới.
Bảng 4.6b: Thực trạng dƣ nợ thẻ tín dụng qua các năm Chỉ tiêu Đvt 2016 2017 2018 Tăng, giảm BQ % Dƣ nợ cho vay Tỷ đồng 1200 1350 1822 23,22 Dƣ nợ thẻ tín dụng Tỷ đồng 42 91,80 151,23 89,75 Tỷ lệ dƣ nợ thẻ tín dụng/tổng dƣ nợ % 3,5 6,8 8,3
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NH - Cơ cấu dư nợ thẻ tín dụng theo đối tượng khách hàng:
Mặc dù số thẻ tín dụng của khách hàng Doanh nghiệp ít hơn so với khách hàng cá nhân nhƣng dƣ nợ thẻ tín dụng của đối tƣợng khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp chiểm tỷ trọng cao hơn trong cơ cấu dƣ nợ thẻ tín dụng tại Chi nhánh. Dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng doanh nghiệp năm 2016 đạt 19,32 tỷ đồng, chiếm 46% tổng dƣ nợ thẻ tín dụng; đến năm 2018 chiếm 52,77% (tƣơng ứng 79,8 tỷ đồng).
Đối với dƣ nợ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân năm 2016, đạt mức 22,68 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 54% tổng dƣ nợ thẻ tín dụng. Năm 2017, dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân đạt mức 47,25 tỷ đồng, tƣơng ứng 51,47% tổng dƣ nợ thẻ tín dụng. Năm 2018, tỷ lệ này lên đến 47,23%.
Bảng 4.7: Cơ cấu dƣ nợ thẻ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng
Chỉ tiêu Đvt 2016 2017 2018 Tăng, giảm BQ % 1 Dƣ nợ thẻ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng tỷ đồng 42 91.8 151.23 89.75 Dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân tỷ đồng 22.68 47.25 71.42 77.46 Dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng tổ chức, DN tỷ đồng 19.32 44.55 79.80 103.24 2 Cơ cấu dƣ nợ thẻ tín dụng % 100 100 100
Dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân % 54 51.47 47.23 Dƣ nợ thẻ tín dụng khách hàng tổ chức, DN % 46 48.53 52.77
4.2.4. Doanh số thẻ tín dụng
Cùng với việc gia tăng số thẻ tín dụng phát hành cũng nhƣ tăng dƣ nợ thẻ tín dụng. Doanh số thẻ tín dụng của Chi nhánh năm 2016, đạt 38 tỷ đồng. Năm 2017, doanh số thẻ tín dụng đạt mức 45 tỷ đồng, năm 2018 doanh số thẻ tín dụng đạt 57 tỷ đồng.
Bảng 4.8: Số lƣợng và doanh số thẻ tín dụng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số lƣợng thẻ 819 972 1054 Doanh số (tỷ đồng) 38 45 57