Từ những kết quả phân tích ở trên, nghiên cứu gợi ý các chính sách nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho hệ thống NHTM Việt Nam như sau :
5.2.1.1. Nâng cao hiệu quả quy mô
Để cải thiện hiệu quả kỹ thuật thì các NHTM Việt Nam cần phải thay đổi quy mô đầu ra hay thu nhập từ hoạt động kinh doanh sao cho tương xứng với các nguồn lực đầu vào đã sử dụng. Tuy nhiên, quy mô doanh thu đầu ra hiện tại của các NHTM Việt Nam phụ thuộc quá nhiều vào hoạt động tín dụng. Do vậy, để tăng hiệu quả hoạt động, bên cạnh việc duy trì mảng tín dụng truyền thống trên cơ sở tăng cường khả năng quản trị rủi ro, đảm bảo chất lượng tín dụng. Các ngân hàng cần chú trọng phát triển đa dạng mảng dịch vụ như: ngân hàng điện tử (internet banking, home banking, mobile banking,…), các dịch vụ thanh toán, giao dịch tự động, dịch vụ quản lý tài sản, kinh doanh ngoại hối, và bán chéo sản phẩm,…dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, giúp các giao dịch nhanh chóng, đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả. Chính việc thay đổi cơ cấu thu nhập hay tăng cường nguồn thu từ hoạt động dịch vụ hơn là từ hoạt động tín dụng truyền thống, sẽ giúp phân tán rủi ro trong quá trình hoạt động, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững cho cả bản thân các ngân hàng và hệ thống.
Tuy nhiên, bên cạnh việc duy trì và phát triển các sản phẩm hiện tại, các ngân hàng cần đầu tư nghiên cứu, phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới có chất lượng cao, mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng, giúp nâng cao khả năng cạnh tranh. Việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới của các NHTM Việt Nam yêu cầu phải có chiến lược phát triển thật phù hợp và tạo sự khác biệt so với các NHTM khác, nhất là các NHTM nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam. Khi hoạt động dịch vụ được tăng cường sẽ giúp các ngân hàng nâng cao uy tín, và dễ dàng hơn trong việc huy động nguồn vốn tiền gửi khách hàng với lãi suất thấp, góp phần làm giảm chi phí yếu tố đầu vào và từ đó gia tăng hiệu quả hoạt động.
5.2.1.2. Nâng cao năng lực quản trị, điều hành
Kết quả phân tích DEA cho thấy hiệu quả hoạt động quản trị là yếu tố quan trọng làm tăng hiệu quả kỹ thuật của các NHTM Việt Nam trong thời kỳ nghiên cứu. Chính vì thế, để nâng cao hiệu quả kỹ thuật thuần các NHTM Việt Nam cần chú ý:
Để nâng cao chất lượng hoạt động quản trị của ngân hàng, trước tiên cần nâng cao năng lực của bộ máy quản trị của các NHTM là Hội đồng quản trị. Hội đồng quản trị cần xây dựng chính sách và mô hình quản trị phù hợp cho toàn bộ hoạt động ngân hàng nhằm sử dụng có hiệu quả nhất các nguồn lực hiện có của ngân hàng. Bên cạnh đó, cần có sự phân nhiệm rõ ràng trách nhiệm giữa các thành viên của Hội đồng quản trị và đề ra cơ chế giám sát quá trình thực hiện các yêu cầu của Hội đồng quản trị. Bên cạnh Hội đồng quản trị thì năng lực quản lý của Ban điều hành, hệ thống thông tin quản lý, quy trình quản trị và hệ thống kiểm soát nội bộ cũng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động quản trị trong quá trình kinh doanh ngân hàng. Thiết lập một hệ thống, cơ chế kiểm soát nội bộ chặt chẽ và nghiêm khắc sẽ giúp hạn chế những rủi ro ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng đặc biệt là rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản.
(ii)Nâng cao năng lực quản trị rủi ro nhất là quản trị rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản
Để nâng cao năng lực quản trị rủi ro thanh khoản các ngân hàng cần hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro thanh khoản, áp dụng các phương pháp đo lường, phân tích hiện đại với các kịch bản khác nhau của thị trường nhờ sự trợ giúp của hệ thống công nghệ ngân hàng. Với việc áp dụng các thành tựu khoa học công nghệ, các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một hệ thống thu thập và xử lý số liệu về tình hình kinh tế, trạng thái thanh khoản nội bộ cũng như thanh khoản chung của hệ thống.
Để hạn chế rủi ro tín dụng các ngân hàng cần tăng cường phân cấp trong xét duyệt tín dụng, chỉ rõ vai trò và trách nhiệm của từng cấp bậc. Các ngân hàng cần chú trọng khả năng trả nợ của khách hàng chứ không phải tài sản thế chấp, từ đó sẽ tránh được khoản nợ khó đòi. Ngân hàng cần tăng cường việc kiểm tra định kỳ trên cơ sở các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, kiểm tra thường xuyên, đột xuất tại các cơ sở khách hàng, kiểm tra giá trị đảm bảo khoản vay qua giá trị thị trường của tài sản đảm bảo… Tăng cường hoạt động đào tạo, nâng cao khả năng thẩm định, kiểm soát chất lượng hoạt động tín dụng. Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra,
giám sát nội bộ NHTM để kịp thời xử lý những vấn đề còn tồn đọng và đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy định trong hoạt động cho vay. Từ đó góp phần giảm chi phí, đảm bảo đầu ra ổn định và chất lượng hoạt động cho ngân hàng. Bên cạnh hoạt động tín dụng, NHTM cũng nên đa dạng hóa những hoạt động kinh doanh khác nhau nhằm tận dụng tối đa hiệu quả sử dụng vốn và nâng cao tính thanh khoản.
5.2.1.3.Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm trên nền tảng công nghệ
Ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động kinh doanh không chỉ giúp các giao dịch được tiến hành nhanh chóng, thuận tiện và dễ dàng hơn mà còn tiết kiệm chi phí, thông qua đó tăng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Việc ứng dụng công nghệ mới không những tạo điều kiện cho các NHTM phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu của xã hội, mà còn gia tăng khả năng cạnh tranh với các NHTM trong khu vực. Để cải tiến công nghệ và nâng cao hiệu quả của quy trình quản trị rủi ro các NHTM Việt Nam phải xác định rằng chính yếu tố công nghệ là mũi nhọn chính giúp các ngân hàng phát triển. Từ đó, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ phù hợp với từng giai đoạn để có thể sử dụng hiệu quả tối đa các nguồn lực hiện có. Đẩy mạnh liên doanh, liên kết, hợp tác với các tổ chức trong nước, ngoài nước về kinh doanh, nghiên cứu và phát triển dịch vụ ngân hàng. Đây có thể coi là cách nhanh chóng để các ngân hàng tiếp cận, học hỏi công nghệ mới, hiện đại, trình độ quản lý chuyên nghiệp, tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính và kỹ thuật của các tổ chức quốc tế để hiện đại hóa công nghệ và mở rộng dịch vụ ngân hàng. Chính việc nâng cao khả năng quản trị và hệ thống công nghệ giúp các NHTM Việt Nam nâng cao hiệu suất sử dụng các nguồn lực đầu vào từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
5.2.1.4. Nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn nhân lực
Bên cạnh việc đầu tư hiện đại hóa công nghệ, các NHTM cần phải phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, vì nhân sự chính là yếu tố then chốt quyết định sự khác biệt của các ngân hàng trong hoạt động cung cấp dịch vụ đến khách hàng. Thứ nhất, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch tuyển dụng công khai, minh
bạch tránh tình trạng quen biết, vì lợi ích cá nhân mà ảnh hưởng đến chất lượng nguồn nhân lực mới khi chưa đáp ứng được yêu cầu về trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm. Các ngân hàng cần phải thận trọng hơn nữa trong việc tuyển dụng và bổ nhiệm các cán bộ có năng lực và đạo đức nghề nghiệp, tránh những rủi ro thất thoát tài sản, ảnh hưởng đến uy tín và sự phát triển của ngân hàng. Thứ hai, các ngân hàng phải có chiến lược chủ động đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng. Cập nhật các công nghệ hiện đại cũng như phổ biến, đào tạo nhận diện các vấn đề rủi ro trong công nghệ cho các cán bộ ngân hàng (như các thủ đoạn đánh cấp thông tin tài khoản, giả mạo chữ ký, thực hiện các giao dịch giả danh…) giúp cán bộ ngân hàng tăng cường khả năng kiểm soát tránh hậu quả đáng tiếc ảnh hưởng đến lợi ích của cả khách hàng và ngân hàng. Thứ ba, thiết lập chính sách tiền lương hợp lý, cơ cấu bộ máy nhân sự tinh gọn, phù hợp mục tiêu, văn hóa kinh doanh ngân hàng, đồng thời quan tâm đến môi trường làm việc cũng như các chế độ đãi ngộ về vật chất và tinh thần cho nhân viên… giúp tạo động lực, khuyến khích nhân viên không ngừng học hỏi và nâng cao năng lực chuyên môn, thúc đẩy sự cống hiến và góp phần cải thiện thu nhập cho nhân viên.
Tóm lại, để nâng cao hiệu quả hoạt động các NHTM cần nâng cao hiệu quả quy mô qua việc cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động quản trị các nguồn lực ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động quản trị kinh doanh, tăng cường khả năng quản trị rủi ro, và chất lượng nguồn nhân lực. Sự kết hợp tổng thể các giải pháp trên sẽ góp phần giúp các NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động một cách an toàn và bền vững.
Tuy nhiên, ngoài những nỗ lực từ phía các NHTM thì NHNN đóng vai trò quan trọng giúp các ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả hoạt động thông qua những gợi ý: (i) hoàn thiện các quy định về quản lý an toàn hoạt động của hệ thống NHTM; (ii) tăng cường công tác thanh tra giám sát hoạt động của hệ thống NHTM; (iii) cải thiện và phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ cho hệ thống NHTM và cuối cùng là (iv) xây dựng môi trường vĩ mô thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
(i) Hoàn thiện các quy định về quản lý hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam
NHNN cần xây dựng cơ chế quản lý, ban hành quy định phù hợp với các chuẩn mực quốc tế trong việc đánh giá và quản lý hệ thống các ngân hàng Việt Nam.
Đầu tiên, NHNN cần thiết lập và ban hành bộ chỉ tiêu, quy định các tiêu chuẩn về an toàn hoạt động của hệ thống NHTM chặt chẽ hơn, phù hợp với hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng như đáp ứng các tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế (điển hình là các NHTM trên thế giới đã và đang áp dụng Basel II và Basel III nhưng các NHTM Việt Nam vẫn chỉ đang áp dụng Basel I). Thứ hai, hệ thống kế toán Việt Nam hiện đang áp dụng VAS chưa đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn và chính xác cho hoạt động quản lý, vẫn còn nhiều rủi ro tiềm ẩn. Do vậy NHNN cần xây dựng hệ thống kế toán theo chuẩn quốc tế như IFRS để đánh giá chính xác thực trạng hoạt động của ngành nhằm tạo ra sự minh bạch, lành mạnh trong hoạt động của các ngân hàng. Hạn chế tình trạng thông tin bất cân xứng ảnh hưởng đến niềm tin của thị trường, và tránh khập khiễng trong việc so sánh hoạt động giữa các ngân hàng Việt Nam với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Đây cũng chính là áp lực lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam trên đường hội nhập khi mà hiệu lực của các hiệp định, các cam kết khi hội nhập kinh tế thế giới (như WTO, ASEAN, TPP…) đã dần đến hiệu lực mà Việt Nam bắt buộc phải tuân thủ và thực hiện.
(ii) Tăng cường công tác thanh tra giám sát hoạt động của hệ thống NHTM
NHNN cần tăng cường năng lực, công cụ và bộ máy quản lý trong việc thanh tra giám sát hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam. Trong đó, NHNN cần đặc biệt chú trọng đến vấn đề quản trị rủi ro bao gồm: rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro thanh khoản để đáp ứng với thực tế hoạt động ngành ngân hàng ngày càng đa dạng và phức tạp hơn, đồng thời đảm bảo hệ thống ngân hàng quản trị rủi ro theo quy định chung. Tăng cường công tác thanh tra giám sát hoạt động giúp các NHTM Việt Nam có thể nhìn thấy khuyết điểm trong quá trình hoạt động để hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Bảo đảm an
toàn trong hoạt động của hệ thống ngân hàng sẽ giúp đảm bảo lợi ích cho người dân và góp phần thúc đẩy sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế.
(iii) Cải thiện và phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ cho hệ thống NHTM
Việc cải thiện và phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ hiện đại cho hệ thống NHTM Việt Nam tạo điều kiện cho việc mở rộng mạng lưới hoạt động trong và ngoài nước, và gia tăng khả năng cạnh tranh cho các NHTM Việt Nam. Yêu cầu của các giao dịch ngân hàng là liên tục và cập nhật theo thời gian nên cơ sở hạ tầng và hệ thống công nghệ thanh toán điện tử liên ngân hàng của NHNN cần triển khai trước tiên để có cơ sở nền tảng giúp các NHTM Việt Nam mở rộng phạm vi hoạt động nhằm khai thác các thế mạnh về vốn và công nghệ. Bên cạnh đó, NHNN cần tiếp tục định hướng cho các NHTM mở rộng hoạt động dịch vụ, đặc biệt là phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin, tránh chỉ tập trung vào mảng tín dụng. NHNN cần hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến việc cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện đại (e-banking, home banking, ủy thác đầu tư, các sản phẩm dịch vụ phái sinh...). Triển khai các đề án ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác thanh tra, giám sát nhằm nâng cao hiệu quả quản lý của NHNN. Đồng thời, NHNN cần có kế hoạch hỗ trợ tài chính với các NHTM có quy mô nhỏ nhằm xây dựng kế hoạch cải thiện và phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ đồng bộ và phù hợp với kế hoạch cải tổ hệ thống tài chính của NHNN. Việc đầu tư và ứng dụng công nghệ hiện đại không chỉ giúp hệ thống ngân hàng vận hành thông suốt, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí mà còn đảm bảo an toàn cho lợi ích của khách hàng và ngân hàng, cũng như thuận lợi hơn cho NHNN trong việc quản lý thông tin và kịp thời ứng phó với các thay đổi của thị trường khi có những chính sách điều chỉnh thích hợp.
(iv)Xây dựng môi trường vĩ mô thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng
Hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt Nam phụ thuộc rất nhiều vào môi trường kinh tế vĩ mô và chính sách quản lý điều hành của NHNN điển hình như: chính sách lãi suất, tỷ giá hay quy định tỷ lệ tăng trưởng tín dụng,... Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM Việt Nam nâng cao hiệu quả hoạt động thì NHNN
cần có định hướng thực thi chính sách tiền tệ một cách rõ ràng, làm cơ sở cho các NHTM xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với mục tiêu của chính sách tiền tệ từng thời kỳ. Để thực hiện được điều này, NHNN cần độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hơn nữa trong việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỷ giá hối đoái. Xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, có tầm nhìn xa, cơ chế truyền tải thích hợp và mục tiêu được lượng hóa rõ ràng để các ngân hàng có thể chủ động xây dựng các chiến lược hoạt động hợp lý. Hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, đổi mới cơ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự do hóa có kiểm soát, giảm bớt sự can thiệp của Nhà nước, tiến tới hình thành tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động các ngân hàng.