2.2. Thực trạng phân tích TCDN tại NH TMCP Sài Gòn Công Thương, CN
2.2.1. Công tác tổ chức phân tích khách hàng
Công tác phân tích, đánh giá KH trong hoạt động tín dụng DN tại Chi nhánh HN của Saigonbank do bộ phận tín dụng của phòng kinh doanh thực hiện. Phòng
kinh
doanh phân công các CBTD tùy theo trình độ và kinh nghiệm của mỗi người thẩm
định trực tiếp đối với DN đến xin vay. Vì hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho NH và chứa đựng nhiều rủi ro nên đội ngũ các CBTD hầu hết là có trình độ đại học trở lên, được tuyển vào Chi nhánh với yêu cầu đầu vào cao hơn so với các vị trí khác và được NH thường xuyên được đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình
độ nghiệp vụ.
Kể từ khi DN bắt đầu gửi bộ hồ sơ đến NH, CBTD tiếp nhận và tiến hành việc
kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của bộ hồ sơ. Tuy nhiên, nếu DN hoạt dộng kinh doanh
liên quan đến lĩnh vực thanh toán ngoại tệ, NH cử trực tiếp các cán bộ thuộc bộ phận Thanh toán quốc tế cùng phối hợp trong quá trình thẩm định DN. CBTD sẽ tự mình làm các công việc kiểm tra trong phạm vi của mình là việc thu thập thông tin về DN để đánh giá, phân tích về tư cách pháp lý của DN; Tìm hiểu quy mô, bộ máy lao động,
trình độ quản lý DN của Ban Giám đốc DN; Đánh giá tình hình hoạt động chung của DN; Tính và phân tích tình hình tài chính DN thông qua nhiều chỉ tiêu và trên các góc độ khác nhau từ đó đánh giá khả năng và tiềm lực phát triển của DN. Ngoài ra CBTD cũng phải tìm hiểu và đánh giá về các mối quan hệ trước đây và hiện tại của DN với NH, với các tổ chức tín dụng khác và kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng của DN trong kỳ trước. Tiếp đến, CBTD tiến hành thẩm định về phương án, dự án đầu tư, tính khả thi, hiệu quả và rủi ro của chúng; Đánh giá về khả năng trả nợ của DN và phân tích các biện pháp bảo đảm tiền vay. Sau khi CBTD hoàn thành công việc thẩm định DN và phương án, dự án đầu tư sẽ lập một báo cáo thẩm định với những kết luận, nhận xét về DN, dự đoán rủi ro, các biện pháp khắc phục và dự kiến cơ hội và lợi ích của NH khi quyết định quan hệ với KH và đưa ra các đề xuất về giới
hạn tín dụng, thời hạn và hình thức bảo đảm tiền vay.
Cấp trên (Trưởng hoặc phó phòng tín dụng) sẽ kiểm tra lại tờ trình thẩm định, tiến hành tái thẩm định (nếu thấy cần thiết) và có ý kiến của mình về báo cáo thẩm định này. Nếu ý kiến của Trưởng, phó phòng tín dụng là đồng ý với tờ trình thẩm định của CBTD thi hồ sơ vay vốn sẽ được chuyển qua phòng Quản lý rủi ro và nợ có
Cuối cùng hồ sơ tiếp tục được chuyển lên Giám đốc Chi nhánh hoặc Hội đồng
tín dụng để xem xét. Quyết định cho DN vay sẽ được đưa ra nếu ý kiến của Giám đốc
hoặc Hội đồng tín dụng thống nhất với ý kiến của Trưởng, phó phòng tín dụng. Việc phân tích, đánh giá KH trong hoạt động tín dụng DN đã được lãnh đạo CN Hà Nội tổ chức và giao trực tiếp cho CBTD thực hiện trong một khoảng thời gian
nhất định - không quá 5 ngày làm việc đối với khoản vay ngắn hạn và tối đa là 15 ngày đối với khoản vay dài hạn. Thông thường đối với món vay ngắn hạn, các CBTD
phụ trách thẩm định tín dụng đối với DN nào sẽ tự tìm hiểu thông tin và có thể yêu cầu sự giúp đỡ thêm nếu dự án, phương án của DN quá phức tạp. Công tác thẩm định
tín dụng DN được tổ chức, áp dụng dựa trên các quyết định và văn bản hướng dẫn của NHNN và Hội sở của Saigonbank sao cho phù hợp với thực tế.
Có thể thấy, công tác phân tích KH trong tín dụng DN tại CN Hà Nội của Saigonbank được tổ chức thực hiện một cách khoa học, logic và đảm bảo đúng theo yêu cầu của quy trình thẩm định. Việc tổ chức tốt công tác phân tích, đánh giá KH trong hoạt động tín dụng DN đã góp phần không nhỏ nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh nói chung.