Ngân hàng nhà nước là cơ quan quản lý vĩ mô về hoạt động Ngân hàng, với vai trò là cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ, là cơ quan tham mưu cho Chính phủ về các chính sách liên quan đến tiền tệ như quản lý trực tiếp các hoạt động của các tổ chức tín dụng, chính sách lãi suất, các dự luật về kinh doanh ngân hàng... Hằng năm, thông qua các chính sách của NHNN, các NHTM đưa ra định hướng và kế hoạch phát triển riêng của ngân hàng. Vì vậy, NHNN cần có những biện pháp hỗ trợ các Ngân hàng thương mại về công tác thẩm định cho vay HKD như:
- Phát huy vai trò định hướng hoạt động của Ngân hàng Nhà nước cho các Ngân hàng thương mại thông qua việc thu thập, xử lý thông tin tín dụng, kinh tế, xã hội… để cung cấp cho các ngân hàng thương mại phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng.
- Hoàn thiện, nghiệp vụ, xây dựng và phát triển Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao, trở thành Trung tâm Thông tin tín dụng công theo tiêu chuẩn quốc tế. Tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán bộ nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá các hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực khác nhau. Tăng cường phối hợp, trao đổi, cung cấp thường xuyên thông tin với các Vụ, Cục, Đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố. Tăng cường biện pháp xử phạt hành chính trong lĩnh vực Ngân hàng với những tổ chức, cá nhân không chấp hành đúng quy định cung cấp và khai thác sử dụng thông tin. Kết hợp khen thưởng, khuyến khích các chủ thể tham gia cung cấp và báo cáo thông tin tín dụng. Thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng sao cho có thể biết tình trạng nợ của cá nhân hay một doanh nghiệp ở bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa các tổ chức tín dụng.
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng với các Ngân hàng thương mại nhằm kịp thời phát hiện những sai sót trong công tác tín
dụng, nhất là công tác thẩm định để hạn chế những rủi ro. Xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại, từng bước hướng hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế.
- NHNN lên kế hoạch định kỳ tổ chức các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm về thẩm định cho vay HKD nói riêng và cá nhân nói chung giữa các tổ chức tín dụng, các lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho vay cá nhân, trao đổi thông tin về khách hàng vay cá nhân kinh doanh giữa các Ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, NHNN hỗ trợ các NHTM bằng cách tổ chức các hội nghị để phổ biến các kiến thức mới, áp dụng quy định, quy trình mới liên quan đến công tác thẩm định, tạo điều kiện cho các NHTM giao lưu học hỏi và chia sẻ kinh nghiệm trong công tác này.
- NHNN cần phải nâng cao vai trò của Hiêp hội Ngân hàng trong việc làm cầu nối giữa các tổ chức tín dụng với cơ quan nhà nước, ổn định và phát triển lành mạnh, hiệu quả an toàn hệ thống các tổ chức tín dụng. Tăng cường sự giao lưu giữa các Ngân hàng, để các Ngân hàng có thể phổ biến và trao đổi kinh nghiệm trên cơ sở hai bên cùng có lợi. Là tiếng nói chung của các ngân hàng để phản ánh và kiến nghị những chính sách, đề xuất đến các cơ quan quản lý nhà nước.
KẾT LUẬN
Tín dụng ngân hàng nói chung, tín dụng hộ kinh doanh nói riêng, trong những năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng, là kênh dẫn vốn chủ yếu đối với nền kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội. Hoạt động này góp phần thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế, đưa nền kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Tuy nhiên, nền kinh tế Việt Nam trong những năm vừa qua đang trong giai đoạn gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng chung của khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Bất động sản đóng băng, tình trạng doanh nghiệp giải thể, sáp nhập diễn ra liên tục, nợ xấu gia tăng khiến hoạt động của các NHTM cũng vì thế mà gặp nhiều trở ngại. Việc nghiên cứu “Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay Hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng”, trong điều kiện hiện nay có ý nghĩa quan trọng, góp phần nhìn nhận và mở ra một hướng đi đúng đắn, không chỉ giúp hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững mà còn tạo được uy tín, xây dựng lòng tin và sự trung thành của khách hàng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đinh Thế Hiển (2010), Lập và thẩm định hiệu quả tài chính dự án đầu tư, Nxb Thống kê.
2. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Các báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019.
3. Nguyễn Hồng Minh (2011), Tình huống trong đầu tư, tài liệu cho các khóa học chuyên ngành KTĐT, cao học và nghiên cứu sinh, ĐH KTQD.
4. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê, Hà Nội.
5. Nguyễn Thị Mùi (2006) , Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội.
6. Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội.
7. Quốc Hội (2005), Luật Đầu tư, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội.
8. Từ Quang Phương, Nguyễn Bạch Nguyệt (2008), Giáo trình Kinh tế đầu tư, ĐH Kinh tế quốc dân , Nxb ĐH KTQD.
9. Nguyễn Mậu Son (2012), Đầu tư cho hệ thống thông tin và hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng góp phần thẩm định hiệu quả dự án đầu tư, Học viện Tài Chính. 10. Trần Ngọc Thơ (2005), Tài chính doanh nghiệp hiện đại, ĐH Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh, Nxb Thống kê.
PHỤ LỤC 01
PHIẾU KHẢO SÁT NHÂN VIÊN
I. Thông tin khảo sát
Họ và tên:………Chức vụ:……….……….… Phòng ban:……… ……… II. Anh/chị vui lòng tích vào ô anh chị cho là hợp lý:
1: Rất không tán thành 2: Không tán thành
3: Bình thường/Trung bình 4: Tán thành
5: Rất tán thành
Nội dung khảo sát 1 2 3 4 5
Câu hỏi 1: Các nhân viên tuân thủ đúng theo quy trình thẩm định hộ kinh doanh thuộc khối tiểu thương
Câu hỏi 2: Công tác thẩm định hộ kinh doanh luôn minh bạch, rõ ràng
Câu 3: Nội dung thẩm định hộ kinh doanh được thực hiện đầy đủ các thông tin
Câu hỏi 4: Kết quả báo cáo thẩm định hộ kinh doanh tại VPBank có độ chính xác cao
Câu hỏi 5: Các cán bộ thẩm định hộ kinh doanh thuộc khối tiểu thương tại Vpbank đều có chuyên môn và kinh nghiệm tốt Câu hỏi 6: Công tác thẩm định hộ kinh doanh là một nghiệp vụ phức tạp
Câu hỏi 7: Đánh giá độ khó trong thẩm định hộ kinh doanh tại VPbank? (Anh chị điền đáp án theo thứ tự ưu tiên từ 1 – 5)
Thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay vốn Thẩm định chủ hộ kinh doanh
Thẩm định kết quả hoạt động kinh doanh và năng lực tài chính Hiệu quả phương án kinh doanh
Kế hoạch vốn vay và trả nợ
Câu hỏi 8: Đánh giá độ dễ sai sót trong thẩm định hộ kinh doanh?
Thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay vốn Thẩm định chủ hộ kinh doanh
Thẩm định kết quả hoạt động kinh doanh và năng lực tài chính Hiệu quả phương án kinh doanh
Kế hoạch vốn vay và trả nợ
Câu hỏi 9: Khách hàng đến xin vay vốn hộ kinh doanh trung thực trong kê khai thông tin
Câu hỏi 10: Xin anh/chị đánh giá về phương pháp thẩm hộ kinh doanh tại Vpbank phù hợp
Câu hỏi 11: Tại VPbank có nhiều cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng để thẩm định cho vay hộ kinh doanh
Câu hỏi 12: Công tác thẩm định hộ kinh doanh tại VPbank rất tốt
PHỤ LỤC 02
DANH SÁCH CÁC LÃNH ĐẠO ĐƯỢC PHỎNG VẤN
STT Họ và tên Chức vụ
1 Mr. Kiran Babu
Kosaraju
Giám đốc khối cho vay tiểu thương
2 Mr. Nguyễn Anh Việt Phó Giám đốc khối cho vay tiểu thương
3 Mr. Nguyễn Văn Minh Phó GĐTT Kinh doanh
PHỤ LỤC 03
KẾT QUẢ PHỎNG VẤN SÂU
Hộp 3.1: Kết quả phỏng vấn sâu về quy trình
Câu hỏi: Ông/Bà đánh giá như thế nào quy trình thẩm định cho vay hộ kinh doanh
nói riêng tại VPbank?
Trả lời (Đại diện khối cho vay tiểu thương): Trên thực tế thời gian qua, dù quy trình của VPbank rõ ràng, khoa học, phân chia trách nhiệm cụ thể, tuy nhiên, qua các đợt kiểm tra nội bộ cho thấy một số sai phạm do nhân viên thẩm định còn chưa sát sao trong quá trình thẩm định khách hàng như: nhân hồ sơ thiếu các căn cứ đánh giá tình trạng kinh doanh của khách hàng; chưa đánh giá được hết tình trạng kinh doanh của khách hàng khi khách hàng kinh doanh nhiều cơ sở, nhiều lĩnh vực; Khách hàng có dư nợ tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhưng chưa đánh giá đầy đủ; thẩm định tài sản đảm bảo chưa chặt chẽ,….Điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định hộ kinh doanh tại VPbank. Trong quy trình thẩm định nên có bước kiểm tra kiểm soát trong mỗi khoản vay thì sẽ nâng cao chất lượng thẩm định hộ kinh doanh
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Hộp 3.2: Kết quả phỏng vấn sâu về đội ngũ nhân viên thẩm định
Câu hỏi: Ông/Bà đánh giá như thế nào về đội ngũ thẩm định nói chung và thẩm
định cho vay hộ kinh doanh nói riêng tại VPbank?
Trả lời (Giám đốc khối cho vay tiểu thương): Hiện trình độ của các nhân viên thẩm định tín dụng trong VPbank có thể nói là tương đối tốt, 100% là trình độ đại học trở lên, trong đó các nhân viên cũng đã trú trọng học lên sau đại học để nâng cao trình độ, tuy nhiên đây chỉ xét trên khía cạnh bằng cấp, để có thể làm việc tốt trên thực tế thì cần nhiều kỹ năng kết hợp cũng như khả năng nhạy bén xử lý tình huống, nhiều kinh nghiệm, khả năng phân tích tốt do thẩm định hộ kinh doanh rất rộng, rất nhiều khía cạnh, không chỉ về mặt tài chính mà còn về tính rủi ro, về tính khả thi, về mặt khoa học kỹ thuật, pháp lý…, chính vì vậy, các nhân viên thẩm định tại VPbank cần được đào tạo hơn nữa để có thể đảm nhận công việc thực tiễn.
Thực tế, các nhân viên thẩm định còn non, thiếu kinh nghiệm, chưa nhanh nhạy linh hoạt, khả năng dự báo rủi ro còn hạn chế, do vậy ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh tại VPbank.
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Hộp 3.3: Kết quả phỏng vấn sâu về kênh thông tin và cơ sở vật chất phục vụ thẩm định cho vay hộ kinh doanh
Câu hỏi: Xin Ông/Bà cho biết để thẩm định hộ kinh doanh thì tại VPbank sử dụng
những kênh thông tin nào? Hiện nay cơ sở vật chất để phục vụ thẩm định cho vay hộ kinh doanh như thế nào?
Trả lời (Phó GĐ khối cho vay tiểu thương): Để thẩm định cho vay hộ kinh doanh
thì cần nhiều kênh thông tin để kiểm tra tính pháp lý, kiểm tra thông tin hộ kinh doanh, kiểm tra cơ sở kinh doanh, dòng tiền, thu nhập, mối quan hệ với các tổ chức tín dụng, lịch sử giao dịch….Như vậy, VPbank thường thu thập qua CIC, hoặc kết nối với UBND quận, huyện hoặc Ban quản lý chợ, Phòng Tài chính huyện, cơ quan thuế…để kiểm tra những thông tin mình cần có. Tuy nhiên nhìn chung nguồn tin còn hạn chế, có những thông tin rất khó kiểm tra, mà không có cách nào kiểm tra được như nguồn thu nhập mà hộ kinh doanh kê lên có chính xác hay không.
Hiện nay VPbank đã được hiện đại hóa hơn nhưng hệ thống phần mềm và máy tính xử lý dữ liệu còn chưa đồng bộ, một phần là do kinh phí có hạn nên không thay thế được đồng bộ hệ thống máy tính mà một số là nâng cấp nên việc xử lý cũng bị chậm, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh .