hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
- Quy trình thẩm định
Quy trình thẩm định cho vay hộ kinh doanh tại VPbank được thực hiện theo quy chế cho vay của ngân hàng, theo đó, quy trình tín dụng được sơ đồ hóa như sau:
Hình 3.7. Quy trình thẩm định cho vay hộ kinh doanh
(Nguồn: Quy chế cho vay - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng)
Nhìn chung, tại VPbank đã hệ thống hóa các quy chế, quy trình có chỉnh sửa, bổ sung đầy đủ cho phù hợp với qui định của pháp luật và gần với thông lệ quốc tế, điều này giúp cho thẩm định hộ kinh doanh được chi tiết, ảnh hưởng tốt đến chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh.
Quy trình cụ thể như sau:
+ Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, sẽ nộp hồ sơ cho bộ phân RO( chuyên viên QHKH) tiếp nhận hồ sơ
+ BA( hành chính tại đơn vị) cập nhật hồ sơ lên hệ thống. Tại bước này tiến hành tra CIC, kiểm tra danh sách đen trên hệ thống tự động
trùng lặp, các kiểm tra khác theo quy định và tiến hành thực hiện thẩm định thực tế tại cskd của khách hàng, sau đó về làm báo cáo thẩm định
+ Chuyển hồ sơ hoàn chỉnh lên bước của CU( chuyên gia phê duyệt). Tại bước này CU sẽ tiến hành kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ rồi ra quyết định phê duyệt hoặc từ chối hoặc bổ sung hs thiếu. Nếu là bổ sung thì chuyển bước lại cho CO bổ sung.
Nếu là từ chối thì chuyển bước từ chối trên Hệ thống LOS( chọn code reject phù hợp)
Nếu là đồng ý CU chuyển bước trên LOS (chọn Approve). Sau khi đc phê duyệt đồng ý, hồ sơ chuyển bước đến bộ phận CM ( hỗ trợ giải ngân) và thực hiện giải ngân cho kh. Sau đó hồ sơ cứng đc BA chuyển về Hội Sở.
Tuy nhiên, theo quy trình cho vay của Hội sở, trong quy trình lại không có bộ phận kiểm tra kiểm soát mà hoàn toàn phụ thuộc vào nhân viên thẩm định tín dụng (2 cấp là nhân viên CO và chuyên gia phê duyệt các cấp), sau đó trình lên lãnh đạo để phê duyệt. Đôi khi với khối lượng công việc lớn, áp lực nhiều, chính nhân viên thẩm định tín dụng cũng không nhận ra những thiếu sót của mình mà nên có một bộ phận kiểm tra chéo lại hồ sơ và báo cáo thẩm định.
- Chất lượng nhân viên
Trong thẩm định cho vay hộ kinh doanh, nhân viên thẩm định tín dụng cũng có vai trò quan trọng trong thẩm định cho vay hộ kinh doanh, ảnh hưởng chính đến chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh của VPbank.
Bảng 3.6. Số lượng nhân viên thẩm định cho vay hộ kinh doanh tại VPbank
Trình độ
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số lượng Tỷ trọng (%) Số
lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%)
Cao học 268 24,91% 373 30,01% 451 33,33%
Đại học 808 75,09% 870 69,99% 902 66,67%
Tổng cộng 1076 100 1243 100 1353 100
Qua bảng có thể thấy về mặt bằng chung, trình độ nhân viên thẩm định chủ yếu là trình độ trên đại học chiếm khoảng trên 60% (năm 2017 là 75,09%; năm 2018 là 69,99% và năm 2019 là 66,67%) tổng số nhân viên thẩm định VPbank, trong đó tỷ lệ thạc sỹ ngày càng có xu hướng tăng. Nếu như năm 2017 tỷ lệ thạc sỹ là 24,91% thì đến năm 2019 là 33,33%. Ngoài trình độ đại học và thạc sỹ ra, trong VPbank không có trình độ thấp hơn cho các nhân viên vị trí thẩm định do cơ chế tuyển dụng hiện nay của ngân hàng chỉ chấp nhận hồ sơ có trình độ đại học trở lên. Nhưng nhân viên thẩm định tại VPbank nhìn chung còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm trong khi bản chất của thẩm định cho vay hộ kinh doanh là một công việc phức tạp, yêu cầu trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm thực tiễn nhiều, có sự hiểu biết rộng về vĩ mô và vi mô, điều này làm hạn chế chất lượng thẩm định hộ kinh doanh.
- Chất lượng thông tin:
Với mỗi một hộ kinh doanh có rất nhiều khía cạnh để thẩm định nhưng kênh thông tin để kiểm tra các thông tin mà hộ kinh doanh cung cấp, kênh thông tin về ngành, về lĩnh vực kinh doanh của hộ kinh doanh , thông tin pháp lý… chưa nhiều do ngân hàng chưa khai thác, và các nhân viên thẩm định thiếu chủ động trong việc khai thác thông tin, chính vì vậy mà chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh tại VPbank cũng bị ảnh hưởng.
- Cơ sở vật chất phục vụ thẩm định: Tại VPbank, trang thiết bị và cơ sở hạ
tầng phục vụ thẩm định cho vay hộ kinh doanh còn hạn chế, hệ thống máy tính hay bị treo, thường bị chậm, tốc độ xử lý dữ liệu chưa cao, đặc biệt khi thẩm định, cần xử dụng các phần mềm tính toán, các dữ liệu liên kết do vậy việc treo máy ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh .
Ngoài ra chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh tại VPbank cũng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như:
- Sự biến động của nền kinh tế:
Giai đoạn 2017-2019, nền kinh tế có nhiều biến động. Tăng trưởng kinh tế ngày càng được cải thiện (năm 2017: 6,81%, năm 2018: 7,08%, năm 2019 là
7,02%). Lạm phát cơ bản ổn định trong biên độ 1,4 - 1,9% từ năm 2017 đến nay. Lạm phát chung bình quân ở mức thấp ( năm 2017: 3,53%; năm 2018: 3,54%). Năm 2018 Tăng trưởng kinh tế đạt 7,08%, là mức tăng cao nhất kể từ năm 2008 trở về đây.
Theo đó nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, đời sống nhân nhân ngày càng cao, là nền tảng ổn định cho các hộ kinh doanh phát triển, theo đó giúp cho các hộ kinh doanh mở rộng sản xuất.
- Hệ thống chính sách pháp luật:
Luật các tổ chức tín dụng 2017 sửa đổi bổ sung luật các tổ chức tín dụng năm 2010, tiêu biểu liên quan trực tiếp đến thẩm định hộ kinh doanh như: heo quy định tại Quyết định 13/2018/QĐ-TTg, tổ chức tín dụng được cho vay vượt giới hạn đối với một số đối tượng sau:
Khách hàng đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng, không có nợ xấu trong 03 năm gần nhất liền trước năm đề nghị cấp tín dụng vượt giới hạn, có hệ số nợ phải trả không quá ba lần vốn chủ sở hữu được ghi trên báo cáo tài chính quý/năm tại thời điểm gần nhất với thời điểm đề nghị cấp tín dụng vượt giới hạn;
Khách hàng có nhu cầu vốn để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhằm thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội như: Triển khai các dự án trồng trọt/lâm nông nghiệp – triển khai theo chủ trương phát triển làng nghề, kinh tế hộ gia đình, phương án ý nghĩa kinh tế - xã hội quan trọng, các chương trình, dự án Quốc hội hoặc Thủ tướng Chính phủ quyết định chủ trương đầu tư…
Ngoài ra, để vay vượt giới hạn, các tổ chức tín dụng cũng cần đáp ứng một số điều kiện về cấp tín dụng hợp vốn; giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động; việc thực hiện các trách nhiệm, nghĩa vụ trong hồ sơ…
Như vậy, các nhân viên thẩm định cần cập nhật các văn bản mới, quy định mới để áp dụng linh hoạt nhằm nâng cao chất lượng thẩm định hộ kinh doanh. Nhìn chung, việc các văn bản pháp luật thay đổi, sửa đổi bổ sung cũng gây ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định hộ kinh doanh vì không phải lúc nào nhân viên tín dụng cũng nắm được hết các sự thay đổi này.
- Sự biến động của thị trường
Thị trường có nhiều biến động không lường trước ảnh hưởng đến dự báo của nhân viên thẩm định, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định hộ kinh doanh đặc biệt là các khía cạnh như tài chính, rủi ro.
Các hộ kinh doanh kinh doanh đa dạng nhiều lĩnh vực như thực phẩm, thức ăn , đại lý tạp hóa, kinh doanh nguyên vật liệu…các lĩnh vực kinh doanh đều bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố thị trường
- Thiên tai địch họa
Các hộ kinh doanh kinh doanh ở mức độ nhỏ lẻ, ở cấp kinh tế hộ gia đình, nhiều hộ thực hiện trong lĩnh vực chăn nuôi, trồng trọt, thực phẩm nhưng ngành này hay chịu nhiều yếu tố thiên tai địch họa, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, nếu bị dịch bệnh hay hỏa hoạn, thiên tai…có thể họ bị trắng tay và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, mà những yếu tố bất khả kháng rất khó để các nhân viên thẩm định lường trước được để đánh giá trong quá trình thẩm định cho vay hộ kinh doanh.
- Hộ kinh doanh
Sự gian dối trong hồ sơ của các hộ kinh doanh có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định hộ kinh doanh tại VPbank. Các hộ kinh doanh vay vốn tại VPbank còn gian dối khi kê khai hồ sơ, đặc biệt kê khai gian dối thu nhập, dòng tiền, nhưng minh chứng tài chính gian lận để được giải ngân vay vốn, gây ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh. Nhiều cá nhân đứng tên vay vốn hộ kinh doanh nhưng dùng mục đích khác lừa đảo Vpbank.