Đối với hoàn thiện quy trình định giá thì vẫn còn là một vấn đề gặp nhiều hạn chế
cho rất nhiều NH mà nó lại là một trong những công việc vô cùng quan trọng trong việc xác định độ an toàn và rủi ro khi quyết định cho vay đối với khách hàng. Chính vì thế việc có thể cải thiện cũng như có những quy trình hoàn thiện và phù hợp với thị trường với nhiều biến động và tiềm ẩn những rủi ro khó mà lường trước thì NH Đông Á cần phải đưa ra được một quy trình với sự thống nhất, đầy đủ mang tính chuyên nghiệp. Việc
này sẽ góp phần giúp cho những lần định giá sẽ đem lại được hiệu quả, kết quả chính xác hơn và NVTĐ cũng dễ dàng theo dõi, thực hiện và việc quản lý cũng tuân theo quy trình nhất định. Và quy trình này cũng cần có sự mạch lạc, rõ ràng để khách hàng cũng có thể hiểu và chấp thuận, để xây dựng được chúng trước hết cần có một số các giải pháp
dựa trên những hạn chế còn tồn tại như:
Nhóm giải pháp về cơ sở vật chất:
Thứ nhất, thiết lập thêm những phòng ban chức năng hoặc bổ sung thêm nguồn lực nhân viên để giải quyết công tác liên quan đến xử lý hồ sơ một cách chuyên nghiệp.
Đối với khách hàng mà nói, việc chờ đợi quá lâu hay những thủ tục rườm rà kém chuyên nghiệp đều khiến họ mất kiên nhẫn vì khi xác định đi vay thì họ đều đang trong tình trạng “ cần tiền”. Nếu việc tiếp nhận hồ sơ cho đến giải quyết những thủ tục cần có sau đó là giải ngân mà khách hàng phải chờ đợi quá lâu cũng dễ dẫn đến việc mất khách
hàng. Vì vậy mà việc có những bộ phận chuyên biệt hoặc những nhân viên chuyên trách sẽ giúp cho công tác xử lý hồ sơ diễn ra nhanh chóng và thống nhất. Điều này sẽ giúp cho NH tiết kiệm được thời gian cho cả NVTĐ và khách hàng mà lại tạo nên được một hệ thống dây chuyền hoàn chỉnh, dễ để phát hiện những sai sót mà điều chỉnh được kịp thời, giảm áp lực công việc cho nhân viên khi một mình phải xử lý quá nhiều việc.
Thứ hai, NH cần bổ sung và phát triển các trang thiết bị hiện đại, công nghệ cao để có thể thực hiện hoạt động thẩm định hiệu quả hơn nữa.
Các phương tiện, cơ sở vật chất được cải thiện sẽ giúp cho năng suất lao động của
tất cả các bộ phận trong NH đều tăng, và bao gồm cả bộ phận thẩm định. Từ việc cải tiến
về vật chất trong mội trường làm việc cũng sẽ giúp cho nhân viên có một tinh thần làm việc tốt, đem lại hiệu quả công việc cao hơn.
Nhóm giải pháp về phát triển nguồn nhân lực:
Thứ nhất, nhân viên định giá cần thực hiện đầy đủ và chính xác theo đúng quy trình định giá của Ngân Hàng, không bỏ bước, thiếu bước, hoàn thiện hơn bước lập kế hoạch định giá để tránh những sai sót và nhầm lẫn không đáng có.
Vì đối với một số nhân viên có kinh nghiệm họ sẽ bỏ qua bước như bước lập kế hoạch định giá mà theo em, NH cũng nên xem xét chi tiết hóa hơn nữa bước này vì đây có thể coi là một khởi đầu quan trọng cho một quy trình được thực hiện chuyên nghiệp. Và trong đó nhân viên cần đảm bảo được một số thông tin quan trọng như: thời gian biểu, chương trình và kế hoạch hoạt động, kế hoạch về khảo sát thông tin cũng như đưa ra những phương pháp mà bên nhân viên sẽ thực hiện. Và cũng cần thông báo cho khách
hàng để họ có thể nắm được lịch trình và tránh ảnh hưởng đến công việc của cả hai bên, thời gian cũng sẽ được sắp xếp một cách linh động. Một quy trình được tuân thủ và thực
hiện đầy đủ sẽ góp phần làm nên môi trường làm việc chuyên nghiệp, hạn chế được những sai phạm trong công việc. Chính vì nhận thấy tầm quan trọng đó thì việc làm đúng
Thứ hai, liên tục có những phương án để hoàn thiện một đội ngũ nhân viên thẩm định với năng lực làm việc và đạo đức nghề nghiệp tốt và chỉnh chu.
Nguồn nhân lực được coi như lực lượng nòng cốt để duy trì sự sống của một doanh nghiệp. Một đội ngũ nhân viên có năng lực giỏi, tinh thần trách nhiệm với công việc cao, nhiệt huyết với công việc sẽ giúp cho doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ và năng
suất lao động cao. NH cũng không ngoại lệ, việc nâng cao chất lượng lao động tại NH nhân tố thiết yếu giúp NH phát triển. NH Đông Á được biết đến với những đội ngũ nhân
viên nhiệt huyết, có kinh nghiệm với thái độ với khách hàng luôn cởi mở. Tuy nhiên để hoàn thiện được một đội ngũ nhân viên thẩm định toàn diện hơn thì cũng cần có một số giải pháp như:
- NVTĐ cần phải luôn củng cố kiến thức,hoàn thiện các kĩ năng để thực hiện quy trình định giá, cập nhật và am hiểu được các văn bản hướng dẫn, các nghị định cũng như quy trình làm việc để có thể phổ biến và giải thích cho khách hàng khi hợp tác để họ có thể đánh giá tốt hơn về khả năng của nhân viên
- Thường xuyên có những bài kiểm tra, những buổi tập huấn ngoại khóa, những khóa học ngoài giờ với các chuyên gia trong lĩnh vực thẩm định giá. Hiện nay các
trường Đại Học còn ít trường chuyên sâu đào tạo về ngành này, mới chỉ có một vài trường như Học Viện Ngân Hàng, Học Viện Tài Chính đang giảng dạy chuyên
sâu thẩm định giá tài sản. Tuy nhiên mức độ chuyên sâu cũng chưa được cao nên việc củng cố kiến thức là việc làm cần thiết. Bên cạnh đó nhân viên cũng cần trang bị cho mình những kiến thức về xây dựng, phong thủy, kĩ thuật vật liệu,.. để phát triển công việc.
- NH cũng nên tạo điều kiện cũng như khuyến khích nhân viên bộ phận thẩm định đã có kinh nghiệm từ 3 năm ở lĩnh vực thẩm định tại bộ phận thẩm định của các NHTM tham gia học để thi lấy chứng chỉ chuyên viên thẩm định nhằm tăng trình độ và giảm thiểu được các chi phí thuê công ty thẩm định bên ngoài. Mặt khác, điều này cũng giúp cho chất lượng lao động tốt , năng suất hiệu quả hơn.
- Bên cạnh đó, NH cần tạo được một môi trường làm việc với sự năng động và sáng
tạo, nhưng cũng có sự chuyên nghiệp và nghiêm túc cần thiết để nhân viên cảm thấy thoải mái khi làm việc và không quá áp lực. Đây cũng là một giải pháp hết sức khó khăn để có thể thực hiện vì NH luôn được biết đến là một môi trường áp lực, cạnh tranh và đòi hỏi nhân viên phải là người bản lĩnh, mạnh mẽ.
- NH cần đưa ra những chế độ lương thưởng rõ ràng, hấp dẫn đối với nhân viên. Hiện tại đa phần các NH đều tính lương theo cơ chế lương cứng cộng với lương kinh doanh để nhân viên cố gắng hoàn thiện được chỉ tiêu. Hiện nay ở NH Đông Á chưa áp đặt chỉ tiêu cho nhân viên nên lương nhân viên so với mặt bằng chung các NHTM cùng nhóm là thấp. Vì vậy, trong tương lai, NH cần xây dựng những chính sách lương thưởng đi kèm với chỉ tiêu phù hợp để tạo động lực và cạnh tranh khi làm việc cho nhân viên. Bên cạnh đó khi nhân viên phạm lỗi cũng cần có những hình thức xử phạt để nâng cao trách nhiệm làm việc với nhân viên.
- Nhân viên cần có trách nhiệm với những kết quả báo cáo của mình. Việc này nhằm đảm bảo được ích lợi cho khách hàng và cũng thể hiện tinh thần trách nhiệm
cho công việc của NVTĐ. Nhân viên phải chú ý rằng những vấn đề phát sinh trong quá trình làm việc sẽ do mình đảm nhận trách nhiệm hoàn toàn để có thể tận tâm và trung thực trong công việc, phòng ngừa những vấn đề tiêu cực không đáng có. Kể cả sau khi đã bàn giao báo cáo cho khách hàng nếu phát hiện những vấn đề cần phải xem xét so lại để sửa đổi cho kịp thời, tránh việc để lại hậu quả về sau khi bộ phận kiểm toán kiểm tra, như vậy sẽ làm xấu hình ảnh của nhân viên trong công việc.
- Nhân viên cần có được đạo đức với nghề và làm nghề bằng cả cái tâm. Để mà nói
tất cả các công việc đều có những cám dỗ và những nhân tố bên ngoài tác động gây nên những quyết định sai lệch, chính vì vậy nhân viên giữ được sự liêm khiết,
đạo đức và tình yêu với nghề sẽ là nhân tố giúp họ vượt qua được những tác động
tiêu cực. Vì suy cho cùng, việc bảo vệ bản thân trước những tác động khác cũng giúp giảm thiểu những rủi ro cho công việc, sau cùng chính những NVTĐ mới là người phải chịu trách nhiệm cho những báo cáo, hồ sơ của mình. Chính vì vậy,
giữ được một tinh thần đạo đức nghề nghiệp sẽ góp phần hoàn thiện tối đa năng lực làm việc của mình.
Nhóm giải pháp về quy định và hoạt động của NH:
Thứ nhất, NH nên xây dựng một bộ phận xử lý hồ sơ để công tác xử lý hồ sơ từ các PGD lên đến chi nhánh và hội sở được nhanh chóng.
Việc thành lập thành một bộ phận riêng biệt sẽ là việc vô cùng cần thiết so với thời
điểm hiện tại. Nhân viên tại đây sẽ được đào tạo một cách chuyên sâu và được trang bị lượng kiến thức lớn để đáp ứng được những nhu cầu từ khách hàng. Và chính những nhân viên này sẽ là người trực tiếp làm các công việc từ lấy và phân tích thông tin, điều chỉnh và cho ra kết quả theo một dây chuyền hoạt động. Từ đó họ cũng có thể xây dựng một hệ thống lưu trữ thông tin điều này sẽ tạo ra sự thuận tiện nhất định vừa giúp hoàn thiện cả phương pháp lẫn quy trình của định giá. Nhân viên bộ phận khác khi cần có thể dễ dàng tra cứu và lấy thông tin từ bộ phận này mà không cần tự tìm hiểu.
Thứ hai, NH cần duy trì cũng như khai thác mở rộng các mối quan hệ hợp tác đối
với các Doanh Nghiệp, công ty, tổ chức tín dụng để có thể mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động.
Như em đã trình bày ở chương 2, đối với TS đảm bảo thì với những tài sản thông thường, dễ tìm kiếm thông tin và mức độ phức tạp vừa phải thì sẽ được nhân viên tại PGD, chi nhánh, hội sở đứng lên định giá. Tuy nhiên những tài sản có tính đặc thù và chuyên biệt hay quá khó khăn trong việc định giá thì NH Đông Á sẽ cần hợp tác với các công ty định giá chuyên nghiệp để có thể định giá cho tài sản. Chính thế, việc tạo mối quan hệ tốt đẹp và duy trì nó sẽ góp phần giúp hai bên hỗ trợ hợp tác cùng có lợi. Và việc tạo dựng được mối quan hệ với các Doanh Nghiệp cũng giúp NH có thể kí kết hợp tác và tạo ra được những thương vụ làm ăn tìm kiếm lợi nhuận. Việc giữ liên lạc và trao đổi thông tin giữa các TCTD cũng sẽ giúp cho NH có thể bổ sung thông tin khi cần thiết
và điều này cũng sẽ giảm thiểu được những rủi ro trong công việc và khi cần cũng có thể
mời đội ngũ nhân viên của các NH khác đến đến trao đổi kinh nghiệm, củng cố kiến thức
và tương trợ lẫn nhau. Với NVTĐ thì NH có thể tổ chức những buổi gặp mặt với các Thẩm định viên chuyên nghiệp đến từ các công ty thẩm định giá để giảng dạy.
Thứ ba, NH cần giám sát và gia tăng hoạt động kiểm tra đối với nhân viên để có thể tránh được những sai phạm, bên cạnh đó cần có sự kết hợp và liên kết với các bộ phận khác.
Đối với bất kì hoạt động ngành nghề kinh doanh nào thì việc lãnh đạo kiểm tra giám sát bất ngờ sẽ là việc làm dễ dàng phát hiện những sai sót nhất. Việc NH kiểm tra thông qua bộ phận kiểm toán nội bộ để rà soát các hồ sơ sẽ tạo cho nhân viên thói quen làm việc cẩn thận hơn, tránh những sai sót không đáng có để gây tác động tiêu cực đến hiệu suất làm việc của các nhân viên cũng như uy tín của NH. Hệ thống kiểm tra cần phải được đưa ra một cách cụ thể để đảm bảo nhân viên sẽ tuân thủ.
Một công ty hay doanh nghiệp muốn thành công không chỉ xem xét yếu tố lợi nhuận mà sự hòa hợp giữa các bộ phận khác nhau cũng tạo nên một môi trường làm việc
hiệu quả, tinh thần làm việc thoải mái và tương trợ lẫn nhau. Điều này đối với NH cũng không ngoại lệ, và nó còn đặc biệt quan trọng. Mỗi một bộ phận đều có những chức năng
riêng và khi kết hợp với nhau sẽ làm nên một tổng thể thống nhất. Bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận tín dụng, bộ phận quản trị rủi ro,bộ phận kinh doanh,... đều có những tính năng riêng. Quan hệ khách hàng thì cần sự nhạy bén, khéo léo và xây dựng được một lượng khách hàng, và bộ phận thẩm định cũng cần những sự cẩn thận, hiểu biết và nhanh nhạy. Sự kết hợp này sẽ làm nổi bật được thế mạnh của từng bộ phận và cũng tạo ra được một hệ thống hoàn hảo để duy trì trong môi trường.
Nhóm giải pháp về quy trình thu thập thông tin:
Cải thiện chất lượng của thông tin thu thập và chú trọng đặc biệt vào bước 3 và bước 4:
“ khảo sát hiện trạng và thu thập thông tin” và “phân tích thông tin”
Có thể thấy rằng đối hai bước này cũng chính là hai bước khó khăn và quan trọng
nhất để cho ra được kết quả khi thực hiện định giá tại NH. Tại Đông Á bank thì trong văn bản hướng dẫn cũng đã đưa ra nội dung khá rõ ràng kèm với những lưu ý cần thiết
để tiếp nhận thông tin và phân tích chúng. Nhưng đối với các TSSS để có thể tìm ra được
những TS có những điểm tương ứng về vị trí, mức giá giao dịch, hướng hay những đặc điểm kinh tế xã hội khác đòi hỏi NVTĐ phải thực sự am hiểu về khu vực có TSTĐ đó, bên cạnh đó giá trị của thị trường của các TS cũng ảnh hưởng không nhỏ đến giá TSTĐ. Đối với thị trường đóng băng, bùng nổ hay thị trường đi xuống nhân viên đều phải cẩn thận xem xét vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến mức giá của TSSS cũng như TSĐG để dẫn đến sai lệch về kết quả. Ví dụ như: “Một BĐSSS được giao dịch khi thị trường đang trong giai đoạn bùng nổ nên mức giá giao dịch thành công là 50 triệu đồng/1m2mà khi NVTĐ thu thập thông tin thì thị trường đang trong giai đoạn đóng băng nhân viên cần lưu ý đến điểm này để điều chỉnh mức giá về mức giá hiện tại tránh trường hợp giá bị định giá quá cao.”
Chính vì thế, NH Đông Á cần yêu cầu nhân viên thực hiện hai bước này thật cẩn thận chi tiết, những thông tin cung cấp bởi khách hàng cũng cần được kiểm chứng và xác nhận lại xem đã đúng và chính xác chưa, tài sản đảm bảo có đúng vị trí đó không, các giấy tờ được cung cấp hợp pháp chưa. Phải trực tiếp đến hiện trường tài sản đến quan
sát và đưa ra những nhận xét kèm hình ảnh trực tiếp từ tài sản, tránh việc tham khảo chéo
qua những báo cáo trước đó trừ trường hợp thời gian hợp lý mà NH cho phép. Khi mà lượng thông tin cần thiết đã được thu thập đủ thì việc phân tích thông tin cũng phải được
thực hiện theo đúng văn bản chỉ thị và các mức điều chỉnh dựa trên TSSS cũng cần nhân
viên giải thích rõ ràng kèm theo các dẫn chứng nếu có.
Nhóm giải pháp về tổng quan hoạt động chung cho NH
Để có thể xây dựng được quy trình với sự chính xác, thực hiện đầy đủ, Đông Á