7. Kê ́t cấu của luâ ̣n văn
1.5.2. Một số bài học kinh nghiệm của Việt Nam
1.5.2.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ
Ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ phát triển hoạt động tín dụng của chi nhánh theo mô hình hiện đại, tách biệt hoàn toàn giữa hai bộ phận thẩm định và bộ phận quan hệ khách hàng; Tiếp tục xác định hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng là hoạt động chủ đạo của chi nhánh; Chú trọng phát triển việc cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ và khách hàng cá nhân; Cung cấp các dịch vụ hỗ trợ kèm theo việc cho vay, cung cấp tối đa các dịch vụ mà khách hàng có thể sử dụng; Luôn quán triệt tinh thần và theo sát các chỉ đạo của NH TMCPCT Việt Nam về hoạt động tín dụng/cho vay để điều chỉnh hoạt động cho phù hợp. Đánh giá những kết quả đạt được hiê ̣u quả cho vay đối với doanh nghiê ̣p ta ̣i Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ
Thứ nhất, Các chỉ tiêu tăng trưởng đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Phú Thọ đạt được hàng năm là chưa cao, đặc biệt là chỉ tiêu dư nợ cho vay doanh nghiệp.
Thứ hai, Các tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ mất vốn ở mức khá cao so với các Chi nhánh trên toàn hệ thống.
Thứ ba, về các chỉ tiêu sinh lời: về mặt lợi nhuận đạt được thì Vietinbank Phú Thọ vẫn đạt tỉ lệ thấp so với toàn hệ thống Vietinbank.
Thứ tư: việc tuân thủ quy định của pháp luật trong hoạt động cho vay doanh nghiệp được tuân thủ một cách triệt để, việc thực hiện các quy định, quy trình của NHTMCPCT Việt Nam đang ngày càng được tuân thủ và kiểm soát chặt chẽ hơn.
1.5.2.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Trì
Trong những năm qua, VCB đã thực hiện đổi mới toàn diện từ phương thức điều hành, tổ chức bộ máy, đổi mới công nghệ, văn hóa giao dịch… sang việc tập trung chấn chỉnh làm tốt các nội dung công việc có tác động trực tiếp đến chất lượng, hiệu quả tín dụng đó.
Tại VCB Việt Trì luôn quán triệt tinh thần và theo sát các chỉ đạo của NHNT Việt Nam về hoạt động tín dụng/cho vay để điều chỉnh hoạt động cho phù hợp. Đánh giá những kết quả đạt được hiệu quả tín dụng ta ̣i VCB - Chi nhánh Việt Trì.
Thứ nhất, tập trung triển khai có hiệu quả việc thực hiện các cơ chế cho vay hỗ trợ lãi suất theo đúng quy định của Thủ tướng Chính phủ, NHNN Việt Nam và các bộ, ngành có liên quan.
Thứ hai, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đi đôi với mở rộng tín dụng theo hướng tập trung vốn cho các nhu cầu vay vốn để sản xuất - kinh doanh, cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, khu vực nông thôn và các dự án lớn, trọng điểm của Nhà nước; kiểm soát chặt chẽ cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay tiêu dùng.
Thứ ba, thực hiện đúng quy định của pháp luật về cho vay, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng; nghiêm cấm nới lỏng các điều kiện cấp tín dụng.
Thứ tư, đối với cho vay bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ đối với các nhu cầu vốn của doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu hàng hóa, dịch vụ; kiểm soát chặt chẽ và thực hiện đúng quy định của pháp luật đối với các khoản cho vay này;
Tuy nhiên, do VCB Chi nhánh Việt Trì mới được thành lập trên cơ sở chuyển đổi từ Phòng Giao dịch Việt Trì trực thuộc VCB Chi nhánh Vĩnh Phúc nên quy mô còn nhỏ, tốc độ tăng trưởng tín dụng cũng như tăng trưởng lợi nhuận chưa cao.
1.5.2.3. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV là một NHTM nhà nước hàng đầu của Việt Nam, bài học kinh nghiệm từ cải cách kinh tế và hệ thống ngân hàng của Thái Lan, Trung Quốc trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới đã cho thấy các NHTM nhà nước của Việt Nam cần quan tâm sâu sắc tới các vấn đề khi thay đổi cơ chế quản lý điều hành nâng cao chất lượng, hiệu quả trong tiến trình hội nhập kinh tế thế giới tác động lớn đến NHTM Việt Nam, một số bài học rút ra như sau:
- Khi tham gia hội nhập lộ trình vào WTO Thái Lan, Trung Quốc đã tương đối chậm trong việc thay đổi những NHTM nhà nước hàng đầu của mình, vì vậy kéo theo sự thay đổi chậm của toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Việt Nam cũng có một hệ thống ngân hàng với đầu kéo là các NHTM nhà nước (trong đó có BIDV) nên cần quan tâm tới vấn đề này.
- Trung Quốc đã khá thành công trong vấn đề giải quyết nợ khó đòi thông qua kênh AMC (Asset Management Company - Công ty Quản lý tài sản). Hiện nay, Việt Nam cũng có những Công ty mua bán nợ VAMC thuộc các NHTM nhưng tính hiệu quả của các VAMC vẫn còn thấp.
- Trong thực hiện nâng cao hiệu quả tín dụng bài học kinh nghiệm từ thực hiện các khâu giải quyết tín dụng, xử lý nợ xấu luôn được các ngân hàng Thái lan, Trung quốc quan tâm là bài học đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam trong thực hiện nâng cao hiệu quả chất lượng đối với hoạt động tín dụng ngân hàng.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
Xuất phát từ cơ sở lý thuyết và thực tiễn của chương thứ nhất, từ mục tiêu nghiên cứu của đề tài, việc nghiên cứu chủ đề “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín
dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” cần trả lời các tập trung vào trả lời cho các
câu hỏi sau:
Thứ nhất, thực trạng hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) hiện nay ra sao?
Thứ hai, các yếu tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Phú Thọ?
Thứ ba, giải pháp nào cần thực thi nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Phú Thọ?
Trả lời được các câu hỏi trên là thực hiện được những mục tiêu trọng tâm đặt ra của luận văn này.
Toàn bộ nội dung nghiên cứu để trả lời các vấn đề trên được thể hiện ở khung phân tích của luận văn như bảng 2.1 sau đây:
Bảng 2.1: Khung phân tích của đề tài luận văn
Nhân tố ảnh hưởng Hiệu quả
tín dụng Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng Ảnh hưởng nhìn từ phía ngân hàng 1.Mức tăng trưởng và khả năng sinh lời vốn tín dụng 1. Tốc độ tăng trưởng tín dụng 2. Thu nhập từ hoạt động tín dụng và mức sinh lời của đồng vốn tín dụng 3. Lãi treo và tỷ lệ lãi treo trong tổng thu lãi 4. Dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn 5. Dư nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi 6. Dự phòng rủi ro 7. Dư nợ cho vay có bảo đảm và tỷ lệ cho vay có bảo đảm Ảnh hưởng nhìn từ phía khách hàng Ảnh hưởng nhìn từ góc độ môi trường kinh tế, chính trị, xã hội 2. Mức độ an toàn vốn tín dụng
2.2. Phương pháp nghiên cứu
Sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế như: phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê và sử dụng các biểu, bảng, sơ đồ để minh họa cùng các phương pháp khác.
Đề tài nghiên cứu này được ứng dụng vào thực tế nên sử dụng các phương pháp tiếp cận nghiên cứu khác nhau: Phương pháp đối chiếu so sánh để phân tích đối thủ cạnh tranh, từ đó đánh giá chiến lược và đề xuất các giải pháp để thực thi chiến lược tốt hơn. Các phương pháp thống kê, thu thập số liệu thứ cấp về tình hình kinh doanh của ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh trực tiếp; phương pháp dự báo, phân tích định tính được kết hợp chặt chẽ với phương pháp diễn dịch và quy nạp nhằm phân tích chi tiết tình hình kinh doanh của ngân hàng từ đó xây dựng các chỉ tiêu hiệu quả hoạt động tín dụng của BIDV Phú Thọ; đồng thời đưa ra các đề xuất cải tiến nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới.
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
Thu thập tài liệu thứ cấp
Nguồn số liệu thứ cấp chủ yếu lấy ở sách, báo nhằm cung cấp những lý luận có liên quan tới chất lượng tín dụng. Thu thập từ Internet có được các thông tin về chất lượng tín dụng của một số ngân hàng của các nước cũng như của các ngân hàng khác trong cả nước và những tư liệu liên quan đến đề tài.
Thu thập từ phòng kinh doanh, phòng tổ chức, phòng tài chính kế toán và ban lãnh đạo ngân hàng các số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh: Huy động vốn, dư nợ tín dụng, thu từ kinh doanh ngoại hối, tổng nợ xấu,... Một số thông tin khác liên quan đến việc cho vay, thu nợ, hoạt động tín dụng.
Thu thập tài liệu sơ cấp
Thông tin sơ cấp được thu thập từ phương pháp chọn điểm nghiên cứu, tham vấn chuyên gia, phỏng vấn, điều tra các đối tượng khách hàng thông qua phiếu điều tra khảo sát gửi tới khách hàng xin ý kiến đánh giá.
Phương pháp chọn điểm nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào các cán bộ QLKH làm việc tại BIDV Chi nhánh Phú Thọ, trưởng các phòng ban chức năng và một số thành viên trong ban lãnh đạo. Ngoài ra các đối tượng tiếp cận khác là các phòng ban quản lý như phòng tổ chức, phòng tài chính kế toán và ban lãnh đạo Chi nhánh. Nghiên cứu cũng tập trung khảo sát các khách hàng đang có các giao dịch
tín dụng với ngân hàng nhằm có được sự đánh giá khách quan về hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Phương pháp phỏng vấn là phương pháp rất quan trọng để thu thập dữ liệu về các yêu cầu của hệ thống thông tin. Đối tượng điều tra bao gồm cán bộ nhân viên và lãnh đạo ngân hàng, các khách hàng doanh nghiệp. Phương pháp điều tra được sử dụng với bảng câu hỏi chuẩn bị trước.
Ý kiến của nhân viên ngân hàng và khách hàng về nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng được thu thập thông qua các hoạt động điều tra trực tiếp từ xã hội, cụ thể đây là các bộ nhân viên làm việc tại BIDV Phú Thọ và khách hàng doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại BIDV Phú Thọ. Bảng câu hỏi chính thức được xây dựng qua tham khảo ý kiến các chuyên gia trong ngành, lập phiếu điều tra khảo sát và gửi phiếu điều tra khảo sát tới nhân viên và khách hàng, tiếp theo đó tập hợp ý kiến đánh giá, sau đó tổng hợp kết quả đánh giá cho điểm bình quân và nhận xét, đánh giá so với thang điểm xây dựng.
Phương pháp tham vấn chuyên gia: để giúp cho việc nhận định, đánh giá hiệu quả tín dụng một cách khách quan. Trong luận văn này, phương pháp chuyên gia được sử dụng để phân tích các nhân tố khách quan như khách hàng, môi trường kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời dự báo triển vọng và phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV Phú Thọ.
Bảng câu hỏi chính thức được xây dựng qua tham khảo ý kiến các chuyên gia trong ngành, lập phiếu điều tra khảo sát và gửi phiếu điều tra khảo sát tới nhân viên và khách hàng doanh nghiệp, tiếp theo đó tập hợp ý kiến đánh giá, tổng hợp kết quả đánh giá cho điểm bình quân và nhận xét, so với thang điểm xây dựng.
Tất cả các thông tin về hiện trạng sử dụng lao động từ phòng tổ chức và qua điều tra bằng sử dụng phiếu điều tra được chuẩn bị sẵn gồm các nội dung như: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, thời gian làm việc tại ngân hàng, đánh giá và ý kiến sẽ được lấy thông qua hoạt động điều tra nhân viên và khách hàng tại BIDV - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
Đối với khách hàng doanh nghiệp phiếu điều tra được chuẩn bị sẵn gồm các nội dung như: thời gian thành lập, thời gian quan hệ tín dụng, ngành nghề đăng ký kinh doanh, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, các biện
pháp nâng cao chất lượng tín dụng,..., đánh giá và ý kiến sẽ được lấy thông qua hoạt động điều tra lãnh đạo doanh nghiệp. Mục đích của việc điều tra khách hàng doanh nghiệp để đánh giá chất lượng tín dụng từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và gia tăng hiệu quả tín dụng.
Bảng câu hỏi điều tra sẽ được chia thành hai phần chính:
- Phần I: Thông tin đơn vị của người tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra như: tên tuổi, giới tính, vị trí công tác, số năm kinh nghiệm, thời gian thành lập, thời gian quan hệ tín dụng, ngành nghề đăng ký kinh doanh, sản phẩm quan hệ tín dụng, lãi suất, phí,...
- Phần II: các câu hỏi điều tra cụ thể được chọn lọc từ phần vấn đề cần giải quyết. Việc chuẩn bị phiếu điều tra và nội dung của phiếu điều tra dựa vào mục tiêu nghiên cứu và mục tiêu của việc điều tra. Đối với một số chỉ tiêu định tính sẽ được người trả lời đánh giá và xếp hạng từ 1 đến 5 tương ứng với: 1. Không quan trọng,
2. Ít quan trọng, 3. Quan trọng, 4. Rất quan trọng, 5. Cực kỳ quan trọng
Cỡ mẫu: Dùng công thức Slovin 2 . 1 Ne N n
Trong nó: n là số lượng mẫu cần lấy
N là số lượng của tổng thể, e là sai số cho phép Với e = 0.05
Tổng số người trả lời khảo sát là 254 người, trong đó:
+) Với nhóm cán bộ, nhân viên làm việc tại ngân hàng là: 149 người thì
2 149 n 108 1 149.(0,05)
+) Với nhóm khách hàng doanh nghiệp: hiện tại ngân hàng có 232 khách hàng, dùng công thức Slovin ta có 2 232 n 146 1 232.(0,05)
2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin
Tổng hợp thông tin: Thông tin được tổng hợp vào máy tính phục vụ cho việc phân tích sau này sự dụng bộ công cụ Excel. Các thông tin định tính sẽ được nhập theo các cấp độ học được mã hóa trước khi nhập.
2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
Phân tích dữ liệu trong nghiên cứu khoa học luôn đóng vai trò rất quan trọng. Hầu như bất cứ một công trình nghiên cứu nào cũng cần phân tích dữ liệu, từ đơn giản nhất như phân tích mô tả đến phức tạp như phân tích đa biến.
Trong nghiên cứu sẽ áp dụng các công cụ thống kê để phân tích dữ liệu trong đó đối với các chỉ tiêu định tính và một số chỉ tiêu định lượng như : giới tính, tuổi, thời gian làm việc,… sẽ được tính thông qua tần suất hoặc số tương đối phần trăm phân phối. Để xác định ý kiến phản hồi của người tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra, tác giả sử dụng các câu hỏi với thước đo 5 bậc được trình bày ở trên sẽ được phân tích thông qua sử dụng tần suất và số phần trăm.
Ngoài ra, việc phân tích số liệu còn dựa trên một số tỉ lệ phân tích như tỉ lệ nợ xấu, nợ quá hạn,… Để giúp phân tích và diễn đạt số liệu, tác giả sử dụng thang đánh giá Likert.
Để xác định ý kiến phản hồi của người tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra, tác giả sử dụng các câu hỏi với thước đo 5 bậc được trình bày ở trên sẽ được phân tích thông qua sử dụng tần suất và số phần trăm. Để giúp phân tích và diễn đạt số liệu, tác giả sử dụng thang đánh giá Likert:
Bảng 2.2: Thang đánh giá Likert
Mức Mức đánh giá Khoảng điểm Ý nghĩa
5 Luôn luôn 4.20 - 5.00 Rất tốt
4 Thường thường 3.40 - 4.19 Tốt