7. Kê ́t cấu của luâ ̣n văn
3.4.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng tại BIDV Phú Thọ
3.4.4.1. Nhóm nhân tố chủ quan
Thứ nhất, chính sách hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn chưa tốt: Hiện nay mối quan hệ giữa cán bộ QLKH và khách hàng còn chưa tốt. Sau khi cho vay xong, các cán bộ QLKH thường ít quan tâm đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp mà chỉ lo tìm kiếm những khách hàng mới do gánh nặng giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, việc khách hàng vay vốn gặp phải những khó khăn lớn là điều dễ dàng xảy ra, nếu cán bộ QLKH không nắm bắt được tình hình tài chính của khách hàng, không trợ giúp họ trong việc giải quyết những khó khăn thì nguy cơ chậm trả lãi, vốn chắc chắn sẽ xảy ra. Ngân hàng thường bị động trong việc giải quyết các khó khăn cùng với khách hàng. Các cán bộ QLKH thường chỉ gọi điện cho khách hàng để đôn đốc, nhắc nhở trả nợ chứ không quan tâm đến khó khăn mà khách hàng gặp phải.
Thêm nữa, các nghiệp vụ cho vay chưa đa dạng hoá. Các món vay đối với doanh nghiệp được thực hiện tại BIDV Phú Thọ chủ yếu tập trung vào hai nghiệp vụ là cho vay ngắn hạn từng lần và cho vay theo hạn mức. Hai phương thức này mang tính thụ động, hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, ngân hàng hoàn toàn không chủ động trong cho vay. Nghiệp vụ thấu chi và cho vay luân chuyển gần như chưa được áp dụng đối khách hàng mặc dù đã có sản phẩm tương ứng của BIDV Việt Nam.
Thứ hai, các công cụ chính sách như quy trình tín dụng, phân loại khách hàng,… vẫn còn nhiều bất cập
Hệ thống các quy định, quy trình tín dụng của BIDV Việt Nam là rất lớn, lại được thay thế và sửa đổi thường xuyên (bảo đảm sự linh hoạt theo tình hình thị
trường) nên việc cập nhật và thực hiện theo đúng văn bản chỉ đạo của BIDV gặp không ít khó khăn nhất là đối với cán bộ trẻ mới được tuyển dụng thời gian làm việc ngắn kinh nghiệm và kiến thức tổng hợp chưa có nhiều.
Trong giai đoạn trước (khi vẫn thực hiện theo mô hình cũ), việc cán bộ quản lý khách hàng của BIDV được giao gần như toàn bộ khoản vay dẫn đến nhiều khi quy trình cho vay không được tuân thủ chặt chẽ, quá trình tác nghiệp có thể dễ dàng bỏ qua một số bước (nhỏ) trong quy trình hoặc không tuân theo thứ tự các bước để phục vụ khách hàng nhanh nhất (đặc biệt là những khoản vay tại các Phòng Giao dịch). Điều này có ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng nếu kéo dài thời gian sẽ dễ dẫn đến tiêu cực. Sau khi thực hiện chuyển đổi mô hình TA2, tình trạng nêu trên đã được khắc phục đáng kể, với việc xuất hiện thêm một bộ phận thẩm định độc lập, bộ phận quản trị tín dụng, giữa bộ phận quản lý khách hàng, bộ phận quản trị tín dụng và bộ phận thẩm định vừa phối hợp với nhau giải quyết công việc, vừa giám sát lẫn nhau nên các quy định, quy trình cho vay được tuân thủ chặt chẽ hơn. Hiệu quả cho vay dưới góc độ tuân thủ quy định, quy trình của BIDV đã được nâng lên đáng kể.
Hệ thống các chỉ tiêu xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV đối với các khách hàng là doanh nghiệp được ban hành từ năm 2006, các tiêu chí xếp hạng tín dụng nội bộ đối với doanh nghiệp BIDV xây dựng và áp dụng thời gian qua trong hệ thống vẫn bộc lộ hạn chế nhất định. Trong đó có các tiêu chí đánh giá xếp hạng doanh nghiệp gồm nhóm chỉ tiêu tài chính và nhóm chỉ tiêu phi tài chính và nhất là các chỉ tiêu phi tài chính cho điểm mang tính chất định tính dẫn đến việc đánh giá khách hàng trong hệ thống xếp hạng còn có nhiều yếu tố mang tính chủ quan của cán bộ QLKH khi đánh giá về doanh nghiệp. Tương tự việc định hạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp chỉ áp dụng với các đối tượng khách hàng đủ điều kiện định hạng như: phải có báo cáo tài chính 2 năm liên tục.
Thứ ba, tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác vẫn còn tồn tại: Trong một xã hội thông tin như hiện nay, vấn đề thông tin trở thành
một trong những yếu tố chính trong cạnh tranh. Những ai nắm được càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời thì càng có nhiều cơ hội thành công. Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thông tin về
khách hàng từ mọi nguồn có thể. Điều đó đòi hỏi thông tin thu tập được phải chính xác và kịp thời thì mới có thể tránh được những sai lầm hoặc rủi ro xảy ra. Hiện nay, đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và Chi nhánh nói riêng thì việc thu thập thông tin tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế, thiếu chính xác, không kịp thời… dẫn đến khó khăn trong việc ra quyết định cho vay.
Tuy nhiên, hiện nay ngân hàng chưa có được một cơ chế, một cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp, và ngân hàng vẫn chưa có cách thức kiểm tra có độ tin cậy cao để xác định liệu những thông tin đó là đúng hay sai. Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn, thường không đảm bảo tính đúng đắn và chính xác.
Thứ tư, công tác kiểm tra, kiểm soát còn chưa tốt: Công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay được sử dụng có hiệu quả tốt. Khi thực hiện tốt công tác này, sẽ phát hiện được nhanh chóng và có biện pháp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sót của cán bộ QLKH và khách hàng. Việc kiểm tra, kiểm soát trong hệ thống BIDV được tổ chức thành một bộ phận riêng biệt (Ban Kiểm tra Kiểm soát nội bộ theo khu vực) trực thuộc Hội sở chính, bên cạnh đó tại Chi nhánh, Phòng Quản lý rủi ro có chức năng kiểm tra, giám sát. Việc kiểm tra, kiểm soát các khoản vay đối với doanh nghiệp được thực hiện chưa thường xuyên và chưa triệt để. Việc kiểm tra kiểm soát mới chỉ dừng lại ở việc phát hiện các sai phạm, các dấu hiệu rủi ro trong khi công tác khắc phục và xử lý sau kiểm tra (hết sức quan trọng nhất) lại chưa được chú trọng triệt để cán bộ QLKH khắc phục hoặc xử lý mang tính chất đối phó. Đây cũng là hạn chế chung trong công tác Kiểm tra kiểm soát nội bộ của BIDV nói chung, Chi nhánh Phú Thọ nói riêng.
Thứ năm, chất lượng đội ngũ cán bộ còn chưa đáp ứng yêu cầu: Những năm qua, BIDV Phú Thọ đã quan tâm đến đào tạo đội ngũ cán bộ nghiệp vụ nhất là cán bộ làm công tác QLKH nâng cao trình độ thẩm định, ngoại ngữ, ứng dụng tin học đáp ứng yêu cầu phát triển mới. Tuy vậy, dù việc tuân thủ quy trình cho vay được quan tâm, song đôi lúc vẫn bị bỏ qua không thực hiện hết quy trình do áp lực về thời gian thẩm định đến từ cả hai phía, lãnh đạo ngân hàng và khách hàng vay vốn đã làm cho cán bộ QLKH và cán bộ quản lý rủi ro khi thẩm định gặp phải những khó khăn trong quá trình tác nghiệp. Thời gian càng ngắn thì cán bộ nghiệp
vụ không thể kiểm tra được đầy đủ thông tin, từ đó không đánh giá được chính xác năng lực của khách hàng vay vốn, dẫn đến những rủi ro cho hoạt động cho vay.
Việc phát triển mạng lưới, sản phẩm dịch vụ và quy mô của Chi nhánh trong những năm gần đây đã góp phần mang lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, tiếp cận gần hơn với khách hàng nên nhu cầu tăng số cán bộ QLKH của Chi nhánh trong tăng lên khá nhanh. Tuy vậy, đội ngũ cán bộ QLKH nói riêng có tuổi đời và tuổi nghề rất trẻ, kinh nghiệm làm việc chưa nhiều, trong khi yêu cầu phân tích và thẩm định khách hàng đòi hỏi cán bộ QLKH phải có kiến thức khá rất sâu, rộng, am hiểu nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Đây cũng có thể coi là một trong những yếu tố quan trọng tiềm ẩn những rủi ro tín dụng rất cao cho ngân hàng.
Thêm nữa, đội ngũ cán bộ trước đây không được đào tạo bài bản mặc dù bước đầu đã đáp ứng yêu cầu công việc, song còn thiếu kinh nghiệm, nghiệp vụ chưa chuyên sâu, kỹ năng tác nghiệp còn nhiều hạn chế, do vậy cần phải tiếp tục nâng cao năng lực trình độ của đội ngũ cán bộ mới có thể đáp ứng kịp với yêu cầu của công cuộc hiện đại hóa ngân hàng.
3.4.4.2. Nhóm nhân tố khách quan
Thứ nhất, về môi trường kinh tế: Giai đoạn 2012 - 2014, nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động.
Bước vào năm 2014, kinh tế nước ta tiếp tục gặp nhiều khó khăn, thách thức. Khủng hoảng tài chính của một số nền kinh tế lớn trong năm 2011- 2012 đã đẩy kinh tế thế giới vào tình trạng suy thoái, làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, thị trường lao động và tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội khác của nước ta. Ở trong nước, thiên tai dịch bệnh xảy ra liên tiếp trên địa bàn cả nước cũng đã gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời sống dân cư.
Năm 2011 nền kinh tế đã có dấu hiệu bất ổn cao, áp lực lạm phát ngày một tăng. Bước sang năm 2012, 2013 thực sự là giai đoạn khó khăn đối với nền kinh tế (được đánh giá là khó khăn nhất từ 1991), lạm phát cả năm cán mốc 19% (mục tiêu đặt ra là 7%, tăng trưởng GDP chỉ đạt 5,8% (mục tiêu đặt ra là 7,5%)... Trong khi đó, đầu tư công tràn lan kém hiệu quả và các "đầu tàu" của nền kinh tế đầu tư ồ ạt ra ngoài ngành, Chính phủ đã phải ban hành Nghị quyết 11 (ngày 24/2/2011) tổng rà soát và tái cơ cấu lại hoạt động của nền kinh tế, ổn định vĩ mô, thực hiện chính
sách tiền tệ chặt chẽ, chính sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư công, kiềm chế nhập siêu... và đảm bảo an sinh xã hội.
Năm 2014, Chính phủ tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ và thận trọng, điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở với lãi suất hợp lý nhằm kiểm soát và ổn định tiền tệ. Tình hình kinh tế khó khăn đã tác động mạnh đến các doanh nghiệp, trong đó có các ngân hàng, tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên giai đoạn 2012 - 2014 là khó tránh khỏi.
Thứ hai, về môi trường pháp lý: Trong những năm gần đây, với việc Việt
Nam đã trở thành thành viên của WTO sức ép mạnh mẽ của nền kinh tế trong và ngoài nước, môi trường pháp lý ở nước ta đã và đang ngày được hoàn thiện, tạo điều kiện ngày một tốt hơn cho sự phát triển của các thành phần kinh tế. Cụ thể là một loạt các văn bản luật như: Luật các tổ chức tín dụng 2010, Luật doanh nghiệp năm 2014, Luật đất đai năm 2003, Bộ luật dân sự 2005,... Tất cả những cố gắng đó của Cơ quan quản lý nhà nước đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả các doanh nghiệp phát triển, trong đó các Ngân hàng thương mại là đối tượng vừa trực tiếp vừa gián tiếp có cơ hội tranh thủ những thuận lợi đó.
Luật tổ chức tín dụng mới và kèm theo nó là một loạt các quyết định và thông tư đã cho phép các ngân hàng thương mại được tự chủ hơn (được tự quyết nhiều hơn) trong hoạt động tín dụng, nhờ đó hoạt động tín dụng của các ngân hàng cũng được phát triển lên một bước, chất lượng tín dụng được cải thiện.
Mặc dù Nhà nước đã có cố gắng nhất định trong việc soạn và sửa đổi một số văn bản luật nhưng nhìn chung hệ thống văn pháp luật của nước ta hiện vẫn chưa thật đồng bộ và thường xuyên thay đổi, thủ tục hành chính còn nhiều phức tạp…gây khó khăn cho ngân hàng khi kí kết thực hiện hợp đồng tín dụng cũng như trong khâu xử lý và thu hồi nợ.
Trong bối cảnh nền kinh tế nhiều thành phần, môi trường cạnh tranh trong hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng gay gắt hơn. Số lượng các ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng gia tăng với chất lượng tốt, với cơ chế cho vay thông thoáng hơn, đã tạo ra áp lực cho hệ thống các ngân hàng thương mại quốc doanh, trong đó có BIDV Phú Thọ. Điều đó đòi hỏi Chi nhánh phải có sự điều chỉnh các hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả nói chung, chất lượng cho vay nói riêng.
Thứ ba, về khách hàng:
Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày một lớn đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nói chung và BIDV Phú Thọ nói riêng cơ hội lựa chọn khách hàng để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng.
Tuy nhiên các khách hàng vay vốn có một số hạn chế:
Trong thực tế hoạt động kinh doanh nhiều khách hàng hoạt động manh mún, không xác định được mặt hàng, sản phẩm kinh doanh chính mang lại hiệu quả nên hoạt động mang tính chụp giật do đó các dự án đầu tư không có tính “dài hơi”, đôi khi có xu hướng chạy theo phong trào, vì vậy thường tiềm ẩn mức độ rủi ro cao cho ngân hàng tài trợ.
Mức độ chấp hành luật pháp trong hoạt động kinh doanh chưa cao, các văn bản, số liệu báo cáo gửi ngân hàng thường thiếu chính xác, trong khi đó ngân hàng lại không được cung cấp hệ thống thông tin để kiểm tra, đối chiếu, từ đó tạo ra rủi ro tín dụng lớn cho ngân hàng khi cấp tín dụng.
Tiềm lực tài chính của hầu hết các khách hàng nhất là khách hàng doanh doanh nghiệp ở nước ta còn rất hạn chế, khả năng độc lập tài chính thấp, do đó việc ngân hàng cho vay với tỷ lệ cao cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Với truyền thống phục vụ các khách hàng nhất là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp, thi công xây lắp nên những năm trước đây Chi nhánh chưa chú trọng nhiều đến chuyển dịch cơ cấu vốn tín dụng đối với cho vay các khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp kinh doanh thương mại,… là các khách hàng hoạt động có hiệu quả trong những năm gần đây. Khi nền kinh tế gặp nhiều khó khăn các khách hàng lớn của Chi nhánh khó khăn làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Việc phát triển cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng được thực hiện khá tốt những năm gần đây tuy nhiên quy mô của các doanh nghiệp này không thể bằng khi so với các doanh nghiệp lớn do vậy sự cách biệt về dư nợ cho vay giữa hai đối tượng ngày càng có xu hướng gia tăng.
Với việc dư nợ cho khách hàng doanh nghiệp lớn nhất là DNNN trước đây luôn chiếm tỷ trọng lớn cũng góp phần dẫn đến việc tăng trưởng dư nợ cho vay
trung dài hạn và cho vay không tài sản bảo đảm đều là những doanh nghiệp lớn, có tiềm lực mạnh lại được sự hỗ trợ của nhà nước, chính phủ nên thường được vay tín chấp, mặt khác nhu cầu vay vốn đối với các doanh nghiệp này lại tập trung phần lớn vào các dự án trung, dài hạn (phục vụ đầu tư công…) với quy mô rất lớn so với nhu cầu vốn lưu động nên trong tình hình khó khăn về đầu tư công của nhà nước trong những năm gần đây đã tác động lớn đến khách hàng vay vốn và ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của Chi nhánh.
Chương 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ