7. Kê ́t cấu của luâ ̣n văn
4.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao năng lực nội sinh của BIDV Phú Thọ
4.2.1.1. Cải tiến quy trình cho vay đồng bộ với việc cải tiến bộ máy giám sát tín dụng theo hướng ngân hàng hiện đại
Hệ thống quy trình của BIDV được đánh giá tương đối hoàn chỉnh, đầy đủ, cụ thể theo từng nghiệp vụ; tuy nhiên vấn đề rất quan trọng đặt ra là việc thực hiện, vận dụng quy trình đó như thế nào vừa đảm bảo đúng quy định, nhưng mặt khác phù hợp với địa bàn, đối tượng khách hàng,… nhằm đạt được tối đa lợi ích; với chất lượng hoạt động cho vay, là sự nhận diện, kiểm soát được rủi ro đồng thời tạo ra khoản vay mang lại lợi nhuận tốt nhất theo kỳ vọng.
Mô hình trong cấp tín dụng tại BIDV được tổ chức khoa học, gồm ba bộ phận độc lập gồm khâu đề xuất (bộ phận bán hàng trực tiếp), khâu thẩm định rủi ro, trình duyệt (bộ phận quản lý rủi ro), khâu tác nghiệp, giải ngân (bộ phận quản trị tín dụng) có công việc, trách nhiệm cụ thể của mỗi bộ phận. Mỗi cá nhân ở mỗi bộ phận theo chức năng, nhiệm vụ của mình đều phải có trách nhiệm về nhận diện và phòng ngừa rủi ro, là yếu tố căn bản để gắn kết các bước trong quy trình cho vay nhằm tạo ra sản phẩm là khoản vay có chất lượng tốt; khắc phục triệt để tình trạng thiếu kiểm soát sau cho vay, chỉ quan tâm đến giai đoạn thẩm định trước cho vay, sự rời rạc trong quá trình thực hiện quy trình của mỗi bộ phận, không tạo được sự gắn kết trong nhận diện, đánh giá và phòng ngừa rủi ro tổng thể.
Hiệu quả khoản tín dụng ở góc độ lợi ích mang lại cho ngân hàng và khả năng cung cấp cho khách hàng những tiện ích tối ưu và khách hàng mang lại lợi
nhuận tối đa cho ngân hàng đánh giá ở khía cạnh thực hiện quy trình nghiệp vụ cũng cần có những giải pháp thay đổi. Đó là yêu cầu của việc vận dụng linh hoạt quy trình nghiệp vụ được quy định, nhưng quan trọng hơn là tăng cường sự phối hợp trong quá trình thực hiện nhiệm vụ. Tất cả mọi bộ phận từ trực tiếp đề xuất, thẩm định, tác nghiệp, quản trị sau cho vay phải tạo thành một dây chuyền hoạt động thống nhất, hiệu quả, hướng tới khách hàng, vì lợi ích của ngân hàng và khách hàng, rút ngắn thời gian tác nghiệp, tận dụng thời cơ kinh doanh cho cả ngân hàng và khách hàng. Giải pháp ở đây là cần có những bước chuyển đổi trong quản trị, chuyển từ việc quản trị theo quy trình dần sang quản trị theo quá trình, gắn kết các bộ phận đơn lẻ đến mức cao nhất trong quy trình nghiệp vụ, có cơ chế ràng buộc lẫn nhau để kiểm soát nhưng cũng để cùng phát triển.
Hiện tại, ở BIDV Phú Thọ đang giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh trực tiếp cho bộ phận bán hàng, các bộ phận hỗ trợ, tác nghiệp không giao kế hoạch kinh doanh, đánh giá chủ yếu ở góc độ định tính. Để tăng hiệu quả trong công tác phối hợp, quản trị theo quá trình, cần có sự phân công cụ thể hơn nữa trong quản lý, chăm sóc khách hàng theo hướng: một khách hàng vay vốn chỉ cần giao dịch trực tiếp với bộ phận khách hàng nhưng có một đội ngũ cán bộ cụ thể chuyên nghiệp của ngân hàng ở tất cả các bộ phận từ khâu đề xuất, thẩm định, giải ngân, thanh toán, kho quỹ phục vụ. Việc phân công cụ thể này sẽ làm tăng trách nhiệm của cán bộ ngân hàng ở tất cả các khâu trong quá trình phục vụ khách hàng; cán bộ ở bộ phận nào làm không tốt sẽ được điều chỉnh kịp thời để phục vụ khách hàng tốt hơn. Quá trình đánh giá kết quả hoàn thành nhiệm vụ của cán bộ dù ở bộ phận nào (trực tiếp hay không trực tiếp kinh doanh) cũng sẽ được căn cứ vào hiệu quả do khách hàng mà cán bộ đó phục vụ mang lại theo tỷ trọng cụ thể đối với từng bộ phận. Điều này sẽ góp phần làm tăng tính chuyên nghiệp hóa phục vụ khách hàng, tăng tính gắn kết trong phục vụ khách hàng ở tất cả các bộ phận, nâng cao chất lượng khoản vay.
Tóm lại, để nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng, giải pháp này đề xuất đến việc thực hiện “văn hóa rủi ro”, mọi cá nhân ở tất cả các bộ phận trong quy trình đều có trách nhiệm nhận diện và phòng ngừa rủi ro; ở góc độ hiệu quả khoản vay là sự phối hợp, gắn kết trong thực hiện quy trình, mang đến tiện ích và sự hài lòng tối đa của khách hàng trong quy trình cung cấp khoản vay.
4.2.1.2. Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả giám sát hoạt động tín dụng
Chức năng quản lý rủi ro phải được tách khỏi các hoạt động tạo rủi ro hay khởi tạo tín dụng. Hơn nữa công tác đánh giá rủi ro và rà soát tín dụng phải do người không liên quan đến phê duyệt tín dụng thực hiện. Theo thông lệ tiên tiến nhất, ngân hàng cần có sự phân tách trách nhiệm từ cấp cao đến các cấp tác nghiệp để tránh những xung đột tiềm tàng có thể có.
Việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng hướng tới thông lệ quốc tế mà trước hết phải tuân thủ 7 nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng. Quy trình quản lý rủi ro tín dụng được bắt đầu khi khách hàng đến ngân hàng đề nghị được vay vốn và kết thúc cho đến khi khách hàng ngừng quan hệ với ngân hàng chứ không dừng lại khi thanh lý hợp đồng tín dụng. Các thông tin thu thập sau khi thanh lý hợp đồng được tiếp tục nhập vào hệ thống thông tin khách hàng để bảo đảm thông tin liên tục, tạo cơ sở đánh giá rủi ro cho những khoản vay tiếp theo.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụng được hoàn thiện giúp cho việc quản lý chặt chẽ hơn mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, qua đó kiểm soát và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
4.2.1.3. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định cấp tín dụng
Các NHTM ngày càng chú trọng đến công tác thẩm định hiệu quả của việc sử dụng vốn và phương án trả nợ. Các biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố) mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trường hợp xấu nhất. Một khoản tín dụng có chất lượng cao đòi hỏi phải được hoàn trả bằng thu nhập sinh ra từ việc sử dụng hiệu quả tài sản đó chứ không phải là việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố. Muốn vậy, phải có biện pháp nhằm chọn ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những phương án, dự án thực sự khả thi và có hiệu quả, đòi hỏi hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng ngày phải được nâng cao hơn.
Tăng cường khả năng thu thập thông tin khách hàng, khoản vay trong suốt quá trình quan hệ vay vốn, gồm cả quá trình trước, trong và sau khi cho vay. Với khó khăn về tính minh bạch, nhất quán, kịp thời của thông tin trong giai đoạn hiện
nay, đặc biệt là thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng, cán bộ quản lý khách hàng là đầu mối thu thập thông tin phải có phương pháp và kỹ năng tốt trong thu thập, phân tích, xử lý và đánh giá thông tin; các kênh thông tin phải đa dạng, nhiều góc độ, có tính lịch sử để đảm bảo phản ánh đúng thực trạng khách hàng, khoản vay. Tăng cường thu thập thông tin từ các kênh như Sở kế hoạch đầu tư, Cục thuế, Chi cục hải quan, Chi cục quản lý thị trường, Chi cục thống kê, Ngân hàng Nhà nước trên địa bàn, thông tin tín dụng CIC,… Bên cạnh đó phải có kỹ năng thu thập thông tin về lĩnh vực, ngành nghề, chính sách vĩ mô liên quan như điều tiết lãi suất, tỷ giá, chính sách đầu tư công,… để đánh giá các tác động đến khách hàng, khoản vay của mình.
Với đổi mới, nâng cao khả năng thu thập, kiểm soát và xử lý thông tin và kỹ năng, trình độ của cán bộ được chú trọng từ giải pháp nhân lực, chất lượng thẩm định khách hàng, khoản vay được nâng cao, góp phần quan trọng trong đảm bảo chất lượng khoản cho vay.
Thường xuyên cập nhật phân tích đánh giá về rủi ro tín dụng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động gắn liền với rủi ro, rủi ro tín dụng tín dụng luôn tiềm ẩn trong mỗi khoản vay của ngân hàng, điều này không chỉ xảy ra đối với các ngân hàng trong nước mà còn xảy ra cả đối với các ngân hàng lớn, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng trên thế giới. Do đặc thù kinh doanh của ngân hàng nên có rất nhiều loại rủi ro: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng.
Trong số tất cả các loại rủi ro kể trên thì rủi ro trong hoạt động tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, đang diễn ra ở mức đáng quan tâm. Rủi ro tín dụng bao gồm những rủi ro xuất hiện từ bên trong ngân hàng và rủi ro từ bên ngoài ngân hàng, các rủi ro tín dụng gây nên những thiệt hại lớn đối với nền kinh tế và đối với bản thân mỗi ngân hàng, làm mất cân đối thu chi của ngân hàng do vậy biện pháp quản trị rủi ro đóng vai trò rất quản trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của BIDV nói chung và của BIDV Phú Thọ nói riêng.
Bên cạnh đó, một trong những giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cần tập trung hơn trong thời gian tới là kỹ năng nhận diện, đánh giá và đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro đối với các tình huống cụ thể để lường đón và chủ động xử lý nếu rủi ro xảy ra trong quá trình xem xét cho vay; các dấu hiệu rủi ro chính cần
nhận biết và lưu ý trong quá trình thẩm định là rủi ro về ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, kinh nghiệm quản lý, vận hành của khách hàng, khả năng cung cấp các yếu tố đầu vào, thị trường đầu ra, các nhân tố vĩ mô ảnh hưởng, khả năng tự chủ tài chính, sức cạnh tranh trên thị trường, các biện pháp bảo đảm tiền vay,…
4.2.1.4. Tăng cường hơn nữa công tác giám sát sử dụng tiền vay
Đây là một trong những giải pháp quan trọng khắc phục tồn tại trong hoạt động cho vay của BIDV Phú Thọ. Ở một số bộ phận dường như đang tồn tại thực trạng chưa thực sự hợp lý trong việc phân bổ thời gian, nguồn lực cho đánh giá, thẩm định trước cho vay nhiều, còn quá trình kiểm soát sau cho vay có tỷ trọng thời gian và nguồn lực ít hơn; điều này cần có sự điều chỉnh, đảm bảo nguồn lực và chú trọng xuyên suốt cả quá trình trước, trong và sau khi cho vay. Mặt khác, việc quản lý, đánh giá dòng tiền của khách hàng là chưa thường xuyên, chưa sát thực tế, là nguyên nhân cơ bản của việc phát sinh nợ quá hạn do định kỳ hạn trả nợ cho một số khoản vay chưa phù hợp.
Do vậy, giải pháp đề xuất ở đây là tập trung kiểm soát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, trong đó phải thường xuyên nắm bắt được kế hoạch dòng tiền trong tương lai của khách hàng; một mặt quản lý chặt chẽ nguồn doanh thu là kết quả của khoản vay ngân hàng để thu hồi nợ những khoản đã cho vay; nhưng mặt khác cũng rất quan trọng là để tư vấn cho khách hàng trong việc quản lý, luân chuyển dòng tiền với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận bằng việc tư vấn cho khách hàng những khoản vay tiếp theo với kỳ hạn hợp lý để tận dụng tối đa dòng tiền, tránh lãng phí dòng tiền nhàn rỗi. Ở góc độ ngân hàng, để đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay, cần thực hiện đa dạng hóa các loại kỳ hạn cho vay theo tuần, tháng, lẻ tháng,… phù hợp với đặc thù hoạt động và dòng tiền luân chuyển của khách hàng, tận dụng nguyên tắc luân chuyển vay càng nhanh thì lãi suất cho vay càng thấp do ngân hàng có thể mua vốn kỳ hạn ngắn với giá thấp, mặt khác cho vay kỳ hạn ngắn ngân hàng có thể thu được nhiều phí dịch vụ thanh toán do vòng quay vốn vay tăng. Do vậy, ngân hàng có thể áp dụng cho khách hàng một cách linh hoạt, một khách hàng có thể có nhiều khoản vay với nhiều mức kỳ hạn khác nhau, phù hợp kế hoạch dòng tiền từ hoạt động sản xuất, kinh doanh, với nhiều mức lãi suất khác nhau, không nên áp dụng cứng nhắc việc một khách hàng với một
hạn mức tín dụng đã được xác định chỉ có một loại kỳ hạn cho vay đối với mỗi lần giải ngân. Điển hình cho các khách hàng thuộc đối tượng này là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh xăng dầu, cần đa dạng tối đa kỳ hạn vay, đẩy nhanh vòng quay vốn, hướng tới mục tiêu ngân hàng và khách hàng cùng có hiệu quả trong quản lý, sử dụng vốn.
Bên cạnh đó, giải pháp cho việc nâng cao chất lượng kiểm soát sau cho vay là việc kiểm tra sử dụng vốn vay đúng mục đích, kiểm soát vật tư đảm bảo tiền vay, tiến độ thực hiện dự án đầu tư và đặc biệt quan trọng là việc thực hiện các cam kết của khách hàng với ngân hàng trước khi cho vay về cam kết tham gia vốn, cam kết thực hiện các điều kiện về dòng tiền, bảo hiểm tài sản,… Đây là các yếu tố thường thay đổi nhiều sau khi khoản vay đã được ngân hàng cho vay, nếu không kiểm soát tốt việc thực hiện của khách hàng sẽ dẫn đến những méo mó trong quá trình thực hiện so với những gì thẩm định, đánh giá ban đầu trước khi cho vay. Quá trình cho vay thường xuyên đồng hành cùng khách hàng để nâng cao vai trò quản lý, kiểm tra, giám sát nhưng đồng thời tư vấn khách hàng trước những cơ hội kinh doanh hoặc những khó khăn, rủi ro phát sinh. Qua đó, nâng cao một bước sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng, đảm bảo mục tiêu, lợi ích của các bên.
Ở một góc độ khác, việc kiểm soát sau cho vay phải được tập trung đánh giá những biến động của các biện pháp bảo đảm nợ vay. Số liệu tại BIDV Phú Thọ cho thấy, tỷ trọng tài sản bảo đảm là bất động sản là cao; do vậy, cần có một chuyên đề cụ thể về đánh giá lại toàn diện tài sản bảo đảm của khách hàng, trong đó tập trung vào tài sản là bất động sản. Việc đánh giá ở các nội dung: (1) Tính pháp lý của tài sản có biến động không, các thủ tục liên quan như công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm đã thực hiện đầy đủ chưa, còn hiệu lực hay không, có đảm bảo quyền lợi của Bên nhận thế chấp là ngân hàng khi xảy ra rủi ro không; có cần thực hiện các thủ tục bổ sung gì không; (2) Hiện trạng của tài sản bảo đảm có biến động gì về mặt cấu hình, cần mô tả hay đánh giá lại như thế nào; (3) Định giá lại giá trị tại thời điểm hiện tại; (4) Đánh giá lại tính thanh khoản của tài sản ở thời điểm hiện tại. Đó là những vấn đề quan trọng để BIDV Phú Thọ có cái nhìn toàn diện về thực trạng tài sản bảo đảm của khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro ở góc độ tài sản bảo đảm để có chính sách tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nhằm quản trị chất lượng khoản cho vay.
Một vấn đề rất quan trọng cả trong khâu thẩm định và kiểm soát trong và sau khi cho vay đang còn nhiều khó khăn trong thực tiễn là quản lý đối với nhóm khách hàng liên quan. Quy định hiện tại về nhóm khách hàng liên quan khá chi tiết với những tiêu chí cụ thể, tuy nhiên góc độ tiếp cận ở đây là các khách hàng có mối liên