Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Các giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dựán đầu tƣ tại Ngân hàng TMCP
4.2.5. Giải pháp nâng cấp trang thiết bị, công nghệ kỹ thuật phục vụ công
dự án.
- Có kế hoạch và tiêu chuẩn quy hoạch bồi dƣỡng cán bộ rõ ràng, minh bạch. Tạo môi trƣờng lành mạnh, khuyến khích tài năng để mọi cán bộ đều có cơ hội phấn đấu.
- Có cơ chế thi đua thƣờng xuyên, liên tục. Khuyến khích công tác đào tạo và tự đào tạo. Cần có cơ chế thƣởng thích hợp đối với cá nhân, nhóm ngƣời lao động sáng tạo, có sáng kiến làm lợi cho đơn vị, cho ngành.
- Phải không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức mỗi Cán bộ thẩm định. Phẩm chất đạo đức có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng thẩm định DAĐT. Đây là việc làm khó khăn nhất, đòi hỏi tốn nhiều thời gian, công sức và vật chất. cần quy định mức khen thƣởng xứng đáng với một dự án phức tạp đƣợc thẩm định tốt, hoạt động hiệu quả, đồng thời phải có mức phạt thích đáng trong các trƣờng hợp vi phạm nguyên tắc tín dụng, móc ngoặc với doanh nghiệp vay vốn ngân hàng.
4.2.5. Giải pháp nâng cấp trang thiết bị, công nghệ - kỹ thuật phục vụ công tác thẩm định tác thẩm định
Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin trong toàn ngành đã đƣợc nâng cấp và hiện đại hóa. Đây là một lợi thế có thể tận dụng để thu thập và xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định các dự án. Nhƣng để có thể phát huy hơn nữa cũng nhƣ tiến tới hoà nhập với thị trƣờng ngân hàng tài chính khu vực và trên thế giới, cần tiếp tục thực hiện chƣơng trình đổi mới công nghệ một cách toàn diện. Những chƣơng trình phần mềm phục vụ đắc lực cho nghiệp vụ thẩm định đặc biệt là việc phân tích tài chính cần đƣợc nghiên cứu xây dựng hoặc đặt mua.
Đi đôi với việc trang bị những phƣơng tiện kỹ thuật, công nghệ hiện đại, công tác đào tạo cần đƣợc triển khai rộng rãi hơn nhằm tạo điều kiện cho cán bộ nâng cao trình độ, tăng khả năng thích ứng với các trang thiết bị và công nghệ mới.
4.2.6. Tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin
Ngày nay, thông tin đƣợc sử dụng nhƣ một nguồn lực, các tổ chức kinh tế nói chung, các ngân hàng nói riêng phải sử dụng thông tin ngày càng nhiều để tăng năng lực, tăng hiệu quả trong hoạt động và đem lại lợi ích cho nền kinh tế cũng nhƣ cho ngân hàng. Trong công tác thẩm định tài chính DAĐT thì thông tin cũng đóng vai trò quyết định đến chất lƣợng của công tác thẩm định. Thông tin cung cấp chính xác, kịp thời sẽ giúp cho hiệu quả thẩm định cao hơn, hạn chế đƣợc rủi ro có thể xảy ra, còn thông tin không cập nhật sẽ làm cho quyết định cho vay của ngân hàng bị hạn chế. Do vậy, việc xây dựng, củng cố, phát triển hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp chính xác, kịp thời, đầy đủ các thông tin phục vụ công tác thẩm định là yêu cầu bức thiết của ngân hàng. Trong suốt quá trình thẩm định, những thông tin liên quan đến dự án phải đƣợc cung cấp một cách nhanh chóng, kịp thời.
Các thông tin có thể thu thập từ nhiều nguồn. Ngoài những nguồn thông tin từ mạng internet, từ báo chí, từ khảo sát trên thị trƣờng, từ hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp, ngân hàng có thể thu thập thêm thông tin nhờ việc gặp gỡ và phỏng vấn trực tiếp khách hàng xin vay vốn. Thông qua cuộc phỏng vấn trực tiếp hoặc gián tiếp, Chi nhánh có thể nắm bắt những thông tin nhƣ:
- Mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay
- Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm chủ yếu, phƣơng thức tiêu thụ.
- Trình độ ban lãnh đạo, kinh nghiệm và khả năng chỉ đạo, điều hành của nhân viên quản lý.
- Khả năng tạo ra nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh bằng vốn vay của Chi nhánh để trả nợ.
- Những nguồn khác để Chi nhánh có thể thu nợ ngoài nguồn thu nhập tạo ra từ dự án.
- Các khó khăn mà dự án sẽ gặp phải và biện pháp khắc phục của doanh nghiệp.
Để có đƣợc thông tin tốt với chất lƣợng tốt thì Cán bộ thẩm định cần có sự chuẩn bị, tổ chức các cuộc phỏng vấn một cách chu đáo và nghiêm túc kết hợp với kỹ năng quan sát và giao tiếp tốt. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng có thể thu thập thông tin về doanh nghiệp từ các nguồn khách nhƣ từ phía các bạn hàng và các đối tác của doanh nghiệp, hay điều tra từ các ngân hàng và các TCTD trƣớc kia đã từng có sự quan hệ với doanh nghiệp hoặc nhờ sự giúp đỡ của các công ty kiểm toán. Để thông tin chính xác từ phía khách hàng thì Chi nhánh cần phải đảm bảo các điều kiện sau:
- Thực sự có uy tín trong việc thu thập thông tin, thông tin phải chính xác, có tính cập nhật.
- Đảm bảo bí mật về thông tin tốt, đảm bảo cho công tác thẩm định tài chính dự án.
- Hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin báo cáo nội bộ, phải làm sao để thông tin đƣợc đầy đủ, thông suốt, không phiến diện, làm cơ sở cho việc cung cấp thông tin cho hoạt động thẩm định tài chính DAĐT đƣợc nhanh chóng thuận tiện và hiệu quả.
- Chi nhánh cần có qui định cụ thể về việc cung cấp những thông tin từ những dự án đã, đang hoạt động. Cần có sự phối hợp tích cực giữa các phòng ban trong và Trụ sở chính để có thông tin đa chiều về hoạt động của khách hàng.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thu nhập, xử lý thông tin về thị trƣờng, khách hàng, nắm bắt biến động về cung cầu vốn trong từng thời kỳ để điều chỉnh lãi suất cho hợp lý.
- Chi nhánh cần phát triển hệ thống thông tin từ bên ngoài theo hƣớng mới qua hệ thống mạng thông tin, trung tâm thông tin trong nƣớc và quốc tế. Đây là một nguồn thông tin rất chính xác mà Chi nhánh cần khai thác để phục vụ cho hoạt động thẩm định tài chính DAĐT. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cƣờng quan hệ hợp tác với các NHTM, các bộ, ngành, các cơ quan, tổ chức khác để khai thác, tận dụng thông tin.
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Đối với Chính phủ và các bộ ngành trung ương
- Cần có quy hoạch tổng thể vùng và ngành kinh tế dài hạn, tổng thể, các bộ ngành làm đầu mối cho các dự án thuộc lĩnh vực mình phụ trách song phải phù hợp với quy hoạch tổng thể của quốc gia. Tránh đầu tƣ tràn lan, phong trào, lợi bất cập hại nhƣ tình trạng một số ngành trong những năm gần đây mà việc đầu tƣ gây tác hại đến môi trƣờng và ảnh hƣởng tới cuộc sống của nhân dân nhƣ: xi măng, sắt thép, bất động sản, thủy điện.
- Quy hoạch phát triển phải tính toán đến khả năng hấp thụ của nền kinh tế. Nếu không sẽ dẫn tới sản phẩm sản xuất ra không tiêu thụ đƣợc, lãng phí vốn và tài nguyên quốc gia.
- Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ ngành trung ƣơng trong việc ban hành các chế độ, văn bản về quản lý nhà nƣớc theo hƣớng đồng bộ, dễ thực hiện tạo điều kiện thuận lợi trong công tác lập, xin cấp phép và thực hiện dự án. - Các bộ chuyên ngành sƣu tập, ban hành các bộ chỉ tiêu tham chiếu đối với lĩnh vực đảm nhiệm để các chủ đầu tƣ, các cơ quan liên quan đến công tác thẩm định phê duyệt dự án, tài trợ vốn có cơ sở trong quá trình nghiên cứu, đánh giá và phê duyệt.
4.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Thành lập trung tâm dữ liệu toàn ngành phục vụ cho việc quản lý, thống kê, giám sát, trợ giúp các NHTM trong việc thẩm định và cho vay dự án.
- Nghiên cứu thành lập bộ phận thẩm định DAĐT tại các tỉnh, thành phố để tham mƣu UBND tỉnh, thành phố, phối hợp các Sở, ban ngành liên quan, giúp đỡ các NHTM trong việc thẩm định và đầu tƣ cho các dự án. Tại các NHNN tỉnh, thành phố cần có đầu mối thu thập, phân tích thông tin và cung ứng có thu phí thông tin liên quan đến các dự án tại địa bàn nhƣ hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam hiện nay.
- Xây dựng và kiện toàn chế độ thông tin báo cáo về DAĐT nhằm phát hiện kịp thời các khó khăn vƣớng mắc trong quá trình tài trợ đầu tƣ, kiến nghị
các cấp có thẩm quyền nhằm đẩy nhanh các giai đoạn thực hiện dự án, đƣa dự án sớm đi vào hoạt động, phát huy hiệu quả đối với nền kinh tế.
- Xây dựng chƣơng trình quản lý các dự án có sử dụng vốn vay ngân hàng để theo dõi quá trình thực hiện dự án từ lúc có quyết định đầu tƣ, quá trình đầu tƣ xây dựng cho đến khi đƣa vào sử dụng và hoàn trả nợ vay ngân hàng. Từ đó giúp cho NHNN và các NHTM có cơ sở tin cậy về các dự án đƣợc đầu tƣ theo từng ngành, lĩnh vực để có căn cứ trong việc lựa chọn phƣơng án đầu tƣ, lĩnh vực đầu tƣ, bố trí cơ cấu đầu tƣ.
- Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề về cho vay theo DAĐT, tạo cơ hội để các chuyên gia từ các NHTM có thể tham gia trao đổi kinh nghiệm từ quá trình làm việc của mình.
4.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hoạt động đầu tƣ theo các dự án với BIDV ngày càng đa dạng và phong phú. Để công tác thẩm định của ngân hàng ngày càng hiệu quả, có chất lƣợng cao, xin đƣợc đề xuất một số vấn đề sau đây:
- Thành lập Ban thẩm định tại Trụ sở chính, chuyên trách trong công tác thẩm định, là đầu mối trong toàn hệ thồng trên các mặt: cung cấp thông tin, tham mƣu ban hành quy trình, chế độ, kỹ thuật thẩm định dự án. Ban thẩm định thay mặt Ban lãnh đạo chỉ đạo nghiệp vụ thẩm định trên toàn hệ thống, giúp đỡ các trong công tác thẩm định các dự án lớn, thẩm định các dự án vƣợt quyền phán quyết của các vv…
- Đƣa công tác thẩm định là một chuyên đề quan trọng trong hoạt động chung của ngân hàng. Cần có hệ thống quy định hƣớng dẫn chi tiết cho các dễ thực hiện và có tính quy chuẩn thống nhất trong toàn hệ thống.
- Thành lập trung tâm dữ liệu phục vụ cho quá trình thẩm định dự án. Có kế hoạch đào tạo bài bản, nghiêm túc, thƣờng xuyên đối với công tác thẩm định nói chung và thẩm định dự án nói riêng.
- Xác định tiêu chuẩn và có chế độ thích hợp đối với các cán bộ thẩm định dự án. Con ngƣời là yếu tố cốt lõi để đƣa đến thành công của doanh nghiệp, một quyết định đầu tƣ có thành công và mang lại hiệu quả hay không,
đó là nhờ yếu tố con ngƣời. Do đó, cần có chế độ ứng xử thích hợp đối với các cán bộ đƣợc lựa chọn làm công tác này nhằm khuyến khích, động viên tạo động lực phấn đấu cho ngƣời cán bộ làm công tác thẩm định dự án.
4.3.4. Kiến nghị với các khách hàng
Để giúp cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên có thể hoàn thiện đƣợc công tác thẩm định dự án, có những quyết định chính xác khi cho vay đối với dự án, tránh những trƣờng hợp từ chối không cho vay những dự án có hiệu quả do nguyên nhân từ công tác thẩm định làm mất cơ hội đầu tƣ của dự án, kiến nghị:
- Các chủ đầu tƣ có dự án xin vay vốn cần phải cung cấp đầy đủ những tài liệu cần thiết và trung thực theo đúng quy định để đảm bảo công tác thẩm định đƣợc tiến hành chính xác và nhanh chóng hơn. Chủ đầu tƣ cần nhận thức đƣợc đây là nghĩa vụ của doanh nghiệp và là biện pháp để giảm thiểu đƣợc rủi ro khi thực hiện đầu tƣ vào dự án.
- Các chủ đầu tƣ cần nghiêm chỉnh chấp hành việc xây dựng và lập dự án đúng nội dung quy định của các văn bản pháp luật về lĩnh vực đầu tƣ xây dựng cơ bản.
- Các chủ đầu tƣ cần tự nâng cao năng lực lập và thẩm định DAĐT, cần nhận thức đúng vai trò, vị trí của công tác thẩm định dự án khi quyết định đầu tƣ để có những dự án thực sự hiệu quả.
- Trong quá trình triển khai thực hiện dự án cần đảm bảo những nội dung đã lập ra trong dự án đƣợc triển khai theo đúng kế hoạch; phối hợp thƣờng xuyên với Chi nhánh để kịp thời giải quyết các bất trắc xảy ra trong quá trình thực hiện dự án.
KẾT LUẬN
Hoàn thiện công tác thẩm định DAĐT là một yêu cầu cấp thiết đối với các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên nói riêng. Đây là nội dung rất cần thiết nhằm mở rộng và nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay đặc biệt là hình thức cho vay theo dự án. Tuy nhiên, đây là vấn đề rất phức tạp, với nhiều yếu tố cần đƣợc đánh giá chính xác để từ đó Ngân hàng có thể đƣa ra quyết định bỏ cho vay vốn đúng, giảm thiểu rủi ro trong việc cấp tín dụng.
Một dự án cho dù đƣợc tiến hành nghiên cứu ban đầu kỹ càng đến đâu cũng vẫn mang tính chủ quan của ngƣời soạn thảo và chủ đầu tƣ. Do vậy, để đảm bảo tính khách quan của dự án cần có cái nhìn đánh giá thực sự nghiêm túc, sâu sắc của ngƣời làm công tác thẩm định.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu, trong phạm vi hạn hẹp của một luận văn, luận văn đã đề cập đến một số nội dung chủ yếu sau:
1. Hệ thống hoá đƣợc những vấn đề lý luận cơ bản về thẩm định dự án trong các NHTM;
2. Khái quát đƣợc thực trạng công tác thẩm định DAĐT tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên.
3. Đƣa ra những giải pháp có tính thực tiễn và một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác thẩm định DAĐT trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên.
Luận văn mạnh dạn đề cập và đi sâu vào một số vần đề then chốt của phƣơng pháp, quy trình, nội dung thẩm định dự án tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên nhằm mục đích tổng hợp, nghiên cứu bổ sung và hoàn thiện.
Luận văn cũng đã đánh giá khái quát và phân tích một số khía cạnh, nêu ra một số điểm mạnh cũng nhƣ một số mặt còn hạn chế trong công tác
thẩm định và cho vay theo các DAĐT tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên, từ đó đƣa ra một số giải pháp, đề xuất và kiến nghị với mong muốn hoạt động thẩm định và cho vay theo DAĐT của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên đƣợc hoàn thiện hơn trong thời gian tới.
Do trình độ hạn chế của ngƣời viết đối với lĩnh vực này, kể cả trong lý thuyết và thực tiễn nên nội dung của đề tài cũng chỉ mới đáp ứng đƣợc một số mặt cơ bản cần thiết. Kính mong đƣợc thấy giáo hƣớng dẫn, các đồng nghiệp và ngƣời đọc góp ý, chính sửa nhằm hoàn thiện để đề tài có thể áp dụng đƣợc trong thực tiễn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo chuyên đề tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên các năm 2011, 2012, 2013. 2. Darvid Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB chính trị quốc gia,
Hà Nội.
3. Edward Wreed và Edward.Kgill (1993), Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh.
4. Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB thống kê, Hà Nội.
5. Khoa đầu tƣ - Trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân, Giáo trình lập DAĐT, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân 2012.
6. Luật dân sự 2005