c) Chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời
4.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để đánh giá, phân loại, lựa
lựa chọn khách hàng phù hợp
- Thông tin thu thập đầu vào để đánh giá khách hàng là rất quan trọng. Thông tin đầy đủ, chính xác, rõ ràng sẽ tạo điều kiện thuận lợi để cán bộ tín dụng đưa ra các đánh giá, nhận xét phù hợp, làm cơ sở để đề xuất cấp tín dụng. Việc sử dụng thông tin đầu vào sai lệch, không trung thực, phản ánh không đúng thực trạng khách hàng sẽ khiến công tác thẩm định mang tính hình thức, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì vậy, Chi nhánh cần hết sức nghiêm túc trong khâu yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu để thẩm định trước khi cho vay.
Dựa trên các quy định của Nhà nước và của Agribank, Chi nhánh nên có hướng dẫn chi tiết thông tin tài liệu cần thu thập đối với khách hàng có loại hình, quy mô khác nhau, ngành nghề khác nhau và đối với loại hình cho vay khác
nhau như ngắn hạn hoặc trung dài hạn. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần hướng dẫn cán bộ tín dụng kiểm tra tính đúng đắn, hợp lí của các thông tin tài liệu do khách hàng cung cấp nhằm nâng cao chất lượng thông tin được sử dụng để thẩm định.
Đối với các thông tin về tình hình kinh tế vĩ mô, ngành kinh doanh và các doanh nghiệp cùng ngành nghề khách hàng, Chi nhánh cũng cần định hướng, hỗ trợ cán bộ tìm kiếm, thu thập tại các kênh thông tin trong và ngoài ngân hàng có chất lượng để đánh giá triển vọng, rủi ro, mức độ cạnh tranh, so sánh khách hàng với các doanh nghiệp cùng ngành nghề...
- “Trăm nghe không bằng một thấy”, chi nhánh cần tổ chức đi khảo sát, thực tế khách hàng để có cái nhìn sát thực, đánh giá tổng quan ban đầu về khách hàng. Kết hợp khảo sát, kiểm tra thực tế khách hàng với phân tích đánh giá về trình độ quản lý, tình hình tài chính, phương án kinh doanh của khách hàng giúp cho ngân hàng nhận định, đánh giá đầy đủ và đúng đắn về khách hàng vay vốn, từ đó đưa ra quyết định chính xác nhất.
- Mặt khác, trong quá trình thẩm định, ngân hàng cần khai thác tốt nguồn thông tin tín dụng từ CIC để củng cố cho nhận định, đánh giá của mình và nắm bắt được thực tế tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng.
- Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin cần thiết, Chi nhánh cần thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng một cách khách quan, tránh thiên lệch. Đối với các chỉ tiêu tài chính, sau khi CBTD đã kiểm tra, đánh giá độ tin cậy, tiến hành nhập các thông tin một cách chính xác, đầy đủ để hệ thống tự động tính toán các chỉ số, đưa ra điểm tài chính chính xác. Các chỉ tiêu phi tài
chính phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của CBTD, do đó cần phải được đánh giá ở mức độ phù hợp với thực tế, có tài liệu bằng chứng chứng minh, tránh cảm tính, không vì động cơ để cho vay mà nâng điểm phi tài chính lên, từ đó nâng điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng.
- Khi CBTD tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn, cần chú trọng phân tích đánh giá tính khả thi của phương án sử dụng vốn vay và khả năng tài chính của khách hàng để trả nợ. Công tác thẩm định cần được thực hiện kĩ lưỡng, căn cứ trên tài liệu, cơ sở rõ ràng, bám sát các văn bản, quy định, quy trình hướng dẫn của Agribank và nguyên tắc 6C nhằm đánh giá toàn diện, phù hợp tình hình tài chính, năng lực và khả năng trả nợ của khách hàng để có đề xuất xác đáng. Chi nhánh cần tránh tình trạng chủ quan, chỉ dựa vào tài sản bảo đảm để cho khách hàng vay vốn.
- Hiện nay, trong công tác thẩm định khi cho vay tại Chi nhánh, vai trò chính vẫn là bộ phận quan hệ khách hàng. Công tác tái thẩm định nhằm đảm bảo tính khách quan, hạn chế rủi ro chưa được chú trọng. Do đó, bộ phận kiểm soát nội bộ cần đóng vai trò tích cực hơn trong khâu thẩm định thông qua việc lập báo cáo thẩm định rủi ro với mục đích tái thẩm định báo cáo thẩm định của bộ phận quan hệ khách hàng, đưa ra các ý kiến đánh giá, nhận xét về báo cáo thẩm định, nhận diện các rủi ro có thể có, đề xuất biện pháp ngăn ngừa. Việc này sẽ tạo thêm một lớp phòng thủ cho ngân hàng, giúp cấp lãnh đạo có cái nhìn thận trọng, khách quan hơn.
- Khi thẩm định về tài sản bảo đảm, Chi nhánh cần nhận các tài sản đảm bảo được phép giao dịch, có khả năng chuyển nhượng, không có tranh chấp, hạn chế các tài sản chuyên môn hóa. Tài sản phải thuộc quyền sở hữu, hoặc quyền sử
dụng, quản lý của bên bảo đảm. TSĐB phải được định giá sát thực, khách quan và có đầy đủ căn cứ.
4.2.2. Kiểm tra, giám sát chặt chẽ khách hàng trong và sau khi cho vay
- Chi nhánh cần kiểm tra chặt chẽ các chứng từ làm cơ sở pháp lý chứng minh mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, hạn chế giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng. Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn phải đầy đủ, hợp lý, tuân thủ quy định của pháp luật về hóa đơn, các giao dịch phát sinh là có thật. Chi nhánh cần kiểm tra rà soát lại các trường hợp vay vốn mà chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn là các hóa đơn bán lẻ của người bán, trường hợp sử dụng không đúng mục đích, thực hiện việc thu hồi nợ vay theo quy định.
- Trong công tác kiểm tra sau khi cho vay, định kỳ, chi nhánh phải kiểm tra đánh giá đầy đủ về tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, tài sản bảo đảm của khách hàng để kịp thời nhận diện rủi ro tiềm ẩn, từ đó có biện pháp xử lý. Tránh tình trạng biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay sơ sài, hình thức, không phát hiện được những trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích.
- Định kỳ tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo của khách hàng tuân thủ theo đúng quy định, có căn cứ cơ sở rõ ràng, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đối với các tài sản bắt buộc mua bảo hiểm và chuyển quyền thụ hưởng cho Chi nhánh, quản lý giám sát chặt chẽ tài sản đảm bảo là hàng tồn kho.
4.2.3. Tăng cường hiệu quả công tác thu hồi, xử lý nợ
- Chi nhánh phải quyết tâm xử lý quyết liệt các khoản nợ xấu, nợ đã XLRR, nợ bán VAMC, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu.
Trước mắt, Chi nhánh cần thành lập Ban chỉ đạo xử lý nợ xấu để giám sát, chỉ đạo, xử lí các vấn đề phát sinh trong công tác thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, nợ bán VAMC. Thực hiện quyết liệt các biện pháp xử lý nợ một cách linh hoạt, phù hợp với tình trạng của từng khách hàng gồm đôn đốc khách hàng trả nợ, xử lý tài sản thông qua đấu giá, khởi kiện và biện pháp khác.
Ngoài ra, Chi nhánh cần tích cực tiếp tục phối hợp với các ban, ngành liên quan (tòa án, công an, chính quyền địa phương) để triển khai thực hiện xử lý nợ xấu hiệu quả theo Nghị quyết 42 của Quốc hội qua khởi kiện rút gọn, thu giữ xử lý tài sản….
- Chi nhánh thực hiện giao kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ bán VAMC và nợ đã xử lý rủi ro tới từng tập thể, cá nhân có liên quan trực thuộc Chi nhánh trên cơ sở đảm bảo tính khả thi, phù hợp.
Căn cứ kế hoạch được giao, các đơn vị phải xây dựng phương án, kế hoạch thu hồi nợ chi tiết đối với từng khách hàng và định kỳ báo cáo Ban chỉ đạo xử lý nợ xấu. Chi nhánh phải gắn trách nhiệm cá nhân, tập thể với kế hoạch thu hồi nợ được xây dựng, trong đó chịu trách nhiệm chính là Trưởng phòng nghiệp vụ, Giám đốc phòng giao dịch.
4.2.4. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng được xem là yếu tố quyết định vì họ là những người trực tiếp thực hiện các quy trình nghiệp vụ cho vay từ khâu nhận hồ sơ đến khi thu hồi nợ.
- Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, thường xuyên hoặc định kỳ tổ chức các lớp đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng
kiến thức, nâng cao nghiệp vụ, phổ biến những quy định, chủ trương mới. Trong công tác đào tạo bồi dưỡng, cần tránh đào tạo mang tính hình thức, mà phải đi vào chuyên sâu, giải đáp thắc mắc, khó khăn cho cán bộ tín dụng. Mục tiêu là giúp cán bộ tín dụng có đủ kiến thức, kĩ năng, bản lĩnh để xử lý các tình huống phát sinh trong quá trình cho vay thu hồi nợ, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
- Chi nhánh cần gắn năng suất chất lượng công việc với thu nhập, đẩy mạnh phong trào thi đua hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch được giao, dành một phần quỹ khen thưởng phúc lợi để động viên, khuyến khích phù hợp, thích đáng với tập thể, cá nhân có năng suất, chất lượng và tinh thần trách nhiệm cao.
- Chi nhánh cần định kỳ sàng lọc, sắp xếp, luân chuyển cán bộ để sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ tín dụng thông qua công tác đánh giá, phân loại khách quan, công bằng. Trọng dụng những cán bộ có đức có tài. Kiên quyết xử lý nghiêm minh, kịp thời mọi vi phạm, đặc biệt là các hành vi chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm và cố tình vi phạm các quy trình, quy chế nghiệp vụ cũng như đạo đức kinh doanh của cán bộ tín dụng.
- Chi nhánh cần gắn năng suất chất lượng công việc với thu nhập, đẩy mạnh phong trào thi đua hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch được giao, dành một phần quỹ khen thưởng phúc lợi để động viên, khuyến khích phù hợp, thích đáng với tập thể, cá nhân có năng suất, chất lượng và tinh thần trách nhiệm cao.
4.2.5. Chú trọng hệ thống kiểm soát nội bộ, đề cao kỉ luật kỉ cương
- Ban lãnh đạo Chi nhánh cần xây dựng văn hóa chính trực và các giá trị đạo đức tốt đẹp, nói đi đôi với làm, đề cao kỉ luật kỉ cương trong hoạt động,
thưởng phạt nghiêm minh để toàn thể cán bộ nhân viên tôn trọng, noi gương, hạn chế tối đa các hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp, quy trình nghiệp vụ.
- Chi nhánh cần tiếp tục rà soát, sắp xếp lại cơ cấu tổ chức, tách bạch rõ ràng giữa các chức năng kinh doanh, tác nghiệp, kế toán, quản lí rủi ro, kiểm tra kiểm soát. Một quy trình xử lý nghiệp vụ phải có ít nhất hai người tham gia, một người thực hiện, một người kiểm soát, không để một cá nhân thực hiện và quyết định một quy trình nghiệp vụ.
Hiện tại, bộ phận quan hệ khách hàng đang chịu nhiều áp lực, khi vừa phải thẩm định, giải ngân, kiểm tra sau khi cho vay, vừa phải tập hợp, quản lý, lưu trữ hồ sơ cho vay, dẫn đến tình trạng hồ sơ còn nhiều thiếu sót. Vì vậy, Chi nhánh nên có thêm bộ phận quản trị tín dụng đóng vai trò kiểm tra kiểm soát, quản lí hồ sơ tín dụng của khách hàng từ khâu trước khi cho vay đến khi khách hàng tất toán khoản vay.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng là một công cụ quan trọng nhằm phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót, vi phạm trong hoạt động tín dụng. Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ cần kiểm tra định kỳ hoặc kiểm tra đột xuất theo chỉ đạo về chất lượng hồ sơ tín dụng, đặc biệt là đối chiếu với khách hàng, nhằm đảm bảo tính tuân thủ trong việc cấp tín dụng. Chi nhánh cũng cần chú trọng chất lượng cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ, đề cao cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát. Bên cạnh đó, chế độ khen thưởng xử phạt phân minh trong hoạt động kiểm tra kiểm soát cũng cần được quan tâm.
4.2.6. Tăng cường công tác huy động vốn để dần cân đối được nguồn vốn huy động và cho vay vốn huy động và cho vay
Nguồn vốn có vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng đến việc mở rộng cũng như nâng cao CLTD, là cơ sở đảm bảo cho hoạt động của chi nhánh phát triển một cách bền vững. Để duy trì và phát triển các nguồn vốn huy động ổn định, hiệu quả, chi phí hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh, phù hợp với tăng trưởng dư nợ hàng năm của chi nhánh thì cần chú trọng, tăng cường áp dụng các biện pháp sau:
- Chi nhánh tích cực, chủ động xây dựng sớm kế hoạch huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế và kế hoạch tăng trưởng dư nợ, giao chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn cho từng phòng nghiệp vụ, phòng giao lịch cụ thể. Các đơn vị được giao chỉ tiêu cần tiếp tục giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể đến từng cá nhân theo quý, năm.
- Chi nhánh cần chủ động theo dõi, bám sát diễn biến thị trường nhằm nắm bắt thông tin lãi suất của các ngân hàng khác trên địa bàn để kịp thời có chính sách phù hợp, đề xuất cơ chế lãi suất đảm bảo yêu cầu cạnh tranh, phù hợp theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Agribank đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
- Hiện nay, trong cơ cấu nguồn vốn huy động, nguồn vốn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng đang chiếm tỷ trọng lớn nhất, sau đó đến nguồn vốn thời hạn dưới 12 tháng và thấp nhất là nguồn vốn không kỳ hạn trong khi dư nợ cho vay chủ yếu là ngắn hạn dưới 12 tháng. Do đó, Chi nhánh cần phải tăng cường, đẩy mạnh việc huy động các nguồn vốn dưới 12 tháng, nhất là nguồn vốn không kỳ hạn thông qua việc phát triển sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại, thuận tiện, quản lý dòng tiền cho các khách hàng doanh nghiệp, có biện pháp đẩy mạnh thanh toán tiền lương của các doanh nghiệp trên địa bàn qua chi nhánh.
- Hằng năm, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch chi quảng cáo, tuyên truyền, khuyến mại, chăm sóc khách hàng trong kế hoạch chi tiêu của mình và thực hiện có hiệu quả các hoạt động này. Các chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng cần có tính hấp dẫn, mang dấu ấn của Agribank và phải được phổ biến rộng rãi, công khai tới các khách hàng nhằm mở rộng, thu hút các khách hàng mới và duy trì, củng cố các khách hàng hiện tại.
4.2.7. Củng cố, mở rộng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, cải thiện công tác chăm sóc khách hàng
- Chi nhánh cần tránh chạy theo tăng trưởng tín dụng bằng mọi giá mà buông lỏng chất lượng tín dụng, cần có phương châm “an toàn – hiệu quả- bền vững”. Chi nhánh cần phải đặt lợi ích của khách hàng lên trên hết, lợi ích của ngân hàng phải gắn với lợi ích của khách hàng và dựa trên nguyên tắc hài hòa lợi ích của đôi bên. Cần quán triệt tinh thần “ngân hàng cần khách hàng, chứ không phải khách hàng cần ngân hàng” trong bối cảnh cạnh tranh cao giữa các ngân hàng trên địa bàn như hiện này, để từ đó thay đổi thái độ của cán bộ chi nhánh, nhất là cán bộ tín dụng.
- Chi nhánh cần tập trung ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn và các đối tượng phục vụ nông nghiệp, nông thôn. Mở rộng cho vay mô hình chuỗi liên kết sản xuất nông nghiệp quy mô lớn, ứng dụng khoa học kỹ thuật cao trong sản xuất nông nghiệp. Chi nhánh cần tiếp tục tích cực triển khai cho vay thông qua các tổ tiết kiệm vay vốn, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng bởi đời sống của người dân