c) Chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời
4.2.6. Tăng cường công tác huy động vốn để dần cân đối được nguồn vốn
Nguồn vốn có vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng đến việc mở rộng cũng như nâng cao CLTD, là cơ sở đảm bảo cho hoạt động của chi nhánh phát triển một cách bền vững. Để duy trì và phát triển các nguồn vốn huy động ổn định, hiệu quả, chi phí hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh, phù hợp với tăng trưởng dư nợ hàng năm của chi nhánh thì cần chú trọng, tăng cường áp dụng các biện pháp sau:
- Chi nhánh tích cực, chủ động xây dựng sớm kế hoạch huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế và kế hoạch tăng trưởng dư nợ, giao chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn cho từng phòng nghiệp vụ, phòng giao lịch cụ thể. Các đơn vị được giao chỉ tiêu cần tiếp tục giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể đến từng cá nhân theo quý, năm.
- Chi nhánh cần chủ động theo dõi, bám sát diễn biến thị trường nhằm nắm bắt thông tin lãi suất của các ngân hàng khác trên địa bàn để kịp thời có chính sách phù hợp, đề xuất cơ chế lãi suất đảm bảo yêu cầu cạnh tranh, phù hợp theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Agribank đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
- Hiện nay, trong cơ cấu nguồn vốn huy động, nguồn vốn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng đang chiếm tỷ trọng lớn nhất, sau đó đến nguồn vốn thời hạn dưới 12 tháng và thấp nhất là nguồn vốn không kỳ hạn trong khi dư nợ cho vay chủ yếu là ngắn hạn dưới 12 tháng. Do đó, Chi nhánh cần phải tăng cường, đẩy mạnh việc huy động các nguồn vốn dưới 12 tháng, nhất là nguồn vốn không kỳ hạn thông qua việc phát triển sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại, thuận tiện, quản lý dòng tiền cho các khách hàng doanh nghiệp, có biện pháp đẩy mạnh thanh toán tiền lương của các doanh nghiệp trên địa bàn qua chi nhánh.
- Hằng năm, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch chi quảng cáo, tuyên truyền, khuyến mại, chăm sóc khách hàng trong kế hoạch chi tiêu của mình và thực hiện có hiệu quả các hoạt động này. Các chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng cần có tính hấp dẫn, mang dấu ấn của Agribank và phải được phổ biến rộng rãi, công khai tới các khách hàng nhằm mở rộng, thu hút các khách hàng mới và duy trì, củng cố các khách hàng hiện tại.
4.2.7. Củng cố, mở rộng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, cải thiện công tác chăm sóc khách hàng
- Chi nhánh cần tránh chạy theo tăng trưởng tín dụng bằng mọi giá mà buông lỏng chất lượng tín dụng, cần có phương châm “an toàn – hiệu quả- bền vững”. Chi nhánh cần phải đặt lợi ích của khách hàng lên trên hết, lợi ích của ngân hàng phải gắn với lợi ích của khách hàng và dựa trên nguyên tắc hài hòa lợi ích của đôi bên. Cần quán triệt tinh thần “ngân hàng cần khách hàng, chứ không phải khách hàng cần ngân hàng” trong bối cảnh cạnh tranh cao giữa các ngân hàng trên địa bàn như hiện này, để từ đó thay đổi thái độ của cán bộ chi nhánh, nhất là cán bộ tín dụng.
- Chi nhánh cần tập trung ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn và các đối tượng phục vụ nông nghiệp, nông thôn. Mở rộng cho vay mô hình chuỗi liên kết sản xuất nông nghiệp quy mô lớn, ứng dụng khoa học kỹ thuật cao trong sản xuất nông nghiệp. Chi nhánh cần tiếp tục tích cực triển khai cho vay thông qua các tổ tiết kiệm vay vốn, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng bởi đời sống của người dân ngày được nâng cao với nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại…loại tín dụng này có ưu thế là rủi ro thấp do các khoản cho vay nhỏ, phân tán và quan trọng hơn là nguồn trả nợ vay thường ổn định, gắn liền với mức thu nhập hàng tháng của khách hàng vay vốn.
- Kế hoạch tăng trưởng tín dụng và mở rộng, đa dạng hóa số lượng khách hàng cần được xây dựng và phân giao cụ thể đến từng phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch và từng cán bộ. Chi nhánh cần có cơ chế đánh giá thi đua, khen thưởng xứng đáng.
- Thực hiện sàng lọc khách hàng để có chính sách quan hệ khách hàng phù hợp, thiết thực:
+ Đối với các khách hàng tốt, có quan hệ vay trả sòng phẳng, tuân thủ đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, triển vọng tích cực, Chi nhánh cần tiếp tục củng cố, phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thông qua các biện pháp như rút gọn, đơn giản hóa thủ tục cho vay, lãi suất ưu đãi cạnh tranh, nâng mức cho vay, chương trình khuyến mãi tri ân khách hàng…
+ Đối với các khách hàng có dấu hiệu suy yếu nhưng có thiện chí, hợp tác với ngân hàng, Chi nhánh cần theo dõi, bám sát để cùng đồng hành, hỗ trợ khách hàng. Đối với các khách hàng có nợ xấu, rủi ro cao, Chi nhánh cần lên phương án xử lý nợ quyết liệt, cố gắng thu hồi tối đa dư nợ đã cho vay.
+ Đối với các khách hàng mới, có tiềm năng:
> Xây dựng danh sách các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân tiềm năng trên địa bàn huyện, từ đó tìm hiểu, thu thập thông tin, sàng lọc các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn, phù hợp với chính sách, định hướng phát triển tín dụng của chi nhánh. Từ đó, Chi nhánh xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng tích cực, như tổ chức các hội nghị giới thiệu sản phẩm dịch vụ các chương trình khuyến mãi, ưu đãi, giúp họ hiểu và nắm bắt được thiện chí của ngân hàng, lôi kéo họ sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
> Khi các cá nhân, doanh nghiệp có đề nghị vay vốn, Chi nhánh cần thực hiện các thủ tục xét duyệt cố gắng gọn nhẹ, đơn giản tối đa, giúp khách hàng dễ hiểu mà vẫn đúng quy định pháp luật, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam
4.3.1.1. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức tại Chi nhánh:
Hiện nay, tại Agribank Chi nhánh Đông Anh, cơ cấu tổ chức đã phần nào đó đảm bảo nguyên tắc bất kiêm nhiệm, tăng cường kiểm soát lẫn nhau giữa các bộ phận tham gia quy trình khi có sự tách biệt về mặt tổ chức giữa khối kinh doanh, khối tác nghiệp/hỗ trợ và khối kiểm tra kiểm soát. Tuy nhiên, hiệu quả trên thực tế chưa cao, việc kiểm soát lẫn nhau chưa được thực hiện triệt để, đặc biệt trong hoạt động cấp tín dụng. Phòng khách hàng vừa đóng vai trò cấp tín dụng, vừa quản lý hồ sơ tài liệu khách hàng. Phòng kiểm soát nội bộ chỉ tham gia vào khâu hậu kiểm, chưa tham gia đánh giá rủi ro khi cấp tín dụng cho khách hàng. Vì vậy, công tác thẩm định rủi ro đối với khách hàng còn mang tính hình thức, chưa được chú trọng, công tác quản trị hồ sơ cho vay khách hàng chưa chặt chẽ do chưa có bộ phận độc lập thực hiện mà giao cho phòng khách hàng.
Do đó, kiến nghị Agribank tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện cơ cấu tổ chức các phòng tại Chi nhánh theo hướng:
+ Thành lập phòng quản trị rủi ro có chức năng phê duyệt, kiểm tra, thực hiện nhập dữ liệu vào hệ thống, tiếp nhận hồ sơ khách hàng do bộ phận quản lý chuyển sang để xử lý về mặt tác nghiệp; chỉ thị cho bộ phận thanh toán thực hiện giải ngân theo yêu cầu của khách hàng, lưu trữ hồ sơ, chứng từ giải ngân, khế
ước nhận nợ gốc, thực hiện giám sát, theo dõi lập thông báo các khoản nợ đến hạn…
+ Phòng kiểm soát nội bộ bên cạnh công tác hậu kiểm cần tích cực tham gia rà soát kết quả thẩm định, đánh giá mức độ rủi ro và lợi ích của khoản vay để có đề xuất quyết định.
+ Phòng quan hệ khách hàng thay vì ôm đồm nhiều khâu thì tập trung thực hiện công tác tiếp thị khách hàng, thu thập thông tin, hồ sơ về khách hàng, thực hiện thẩm định ban đầu và lập phiếu đề xuất cho vay.
Việc phân chia trách nhiệm này đảm bảo được các nguyên tắc quản lý rủi ro cơ bản của một ngân hàng hiện đại theo thông lệ là phân công phân nhiệm, bất kiêm nhiệm, uỷ quyền và phê chuẩn. Do mọi công việc đều có sự kiểm soát lẫn nhau giữa các bộ phận, có sự tách rời giữa tiếp xúc với khách hàng và quyết định phê duyệt nghiệp vụ, đảm bảo không có bộ phận nào đảm nhiệm hai nhiệm vụ có sự xung đột về lợi ích, ngân hàng có thể ngăn ngừa sự thông đồng giữa các bộ phận với nhau và giữa cán bộ với khách hàng hòng trục lợi.
4.3.1.2. Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động tín dụng :
Hiện nay, Agribank đang tích cực tăng cường ứng dụng CNTT trong hoạt động ngân hàng, nhưng chủ yếu là áp dụng trong hoạt động thanh toán. Cụ thể, thời gian qua, Agribank đã đưa ra các các sản phẩm, dịch vụ, tiện ích mới ứng dụng công nghệ thông tin như tiền gửi trực tuyến qua Internet Banking, các tiện ích trên Agribank E-Mobile banking, QRpay… đáp ứng nhu cầu giao dịch điện tử tăng nhanh, trợ giúp khách hàng giao dịch 24/24 giờ, giảm nhiều thủ tục để khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian đi lại, thủ tục giấy tờ hành chính.
Việc áp dụng công nghệ thông tin nhằm hỗ trợ công tác quản lý khoản vay như đề xuất, thẩm định, phê duyệt tín dụng, giải ngân, thu nợ… còn hạn chế, chưa được đầu tư thích đáng. Do đó, kiến nghị Agribank cần nghiên cứu, chú trọng hơn nữa việc ứng dụng CNTT trong hoạt động tín dụng nhằm cải thiện công tác quản lý các khoản vay tại Chi nhánh và trong toàn hệ thống.
Ngoài ra, trụ sở của Chi nhánh nay đã xuống cấp nhiều do đã được đưa vào sử dụng từ rất lâu, đã hết khấu hao. Vì vậy, kiến nghị Agribank cũng cần quan tâm, có chủ trương đầu tư xây dựng trụ sở mới cho Chi nhánh. Việc xây dựng trụ sở mới giúp Chi nhánh có bộ mặt khang trang, hiện đại, tạo không khí động lực cho cán bộ nhân viên làm việc hiệu quả, gắn bó với Chi nhánh hơn.
4.3.1.3 Tiếp tục hoàn thiện các chính sách, quy định, quy trình về tín dụng
Các văn bản, quy trình, quy định về hoạt động tín dụng của Agribank căn cứ trên các quy định của Nhà nước là tương đối đầy đủ. Mặc dù vậy Agribank cần tiếp tục nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm, tăng cường hợp tác quốc tế, trong nước và tuân thủ theo các quy định của Nhà nước để tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt là các văn bản hướng dẫn trong quá trình thu hồi, xử lý nợ xấu, tài sản đảm bảo để đúng pháp luật, an toàn, hiệu quả.
4.3.1.4. Hỗ trợ chi nhánh trong công tác thu hồi, xử lý nợ xấu
Tại Chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu, nợ tiềm ẩn có xu hướng tăng cao, kết quả thu hồi nợ xấu thấp so với kế hoạch đề ra trong những năm gần đây mặc dù Chi nhánh đã rất nỗ lực, quyết liệt thực hiện nhiều giải pháp. Do đó, kiến nghị Agribank cần tăng cường công tác chỉ đạo điều hành, quan tâm sát sao, hỗ trợ,
tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho Chi nhánh để đẩy nhanh tiến độ quá trình xử lý nợ. Trường hợp cần thiết, Agribank có thể thực hiện luân chuyển, thay thế cán bộ lãnh đạo, cử các cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong công tác xử lý nợ xuống Chi nhánh để cải thiện kết quả hoạt động.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
4.3.2.1. Thực hiện chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt
NHNN cần thực hiện chính sách tiền tệ - tín dụng chủ động, linh hoạt, thận trọng, phối hợp hài hòa với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát; duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, ổn định thị trường tiền tệ và ngoại hối, tránh các cú sốc lớn cho nền kinh tế, giúp thị trường tài chính ngân hàng hoạt động ổn định bền vững.
4.3.2.2. Giảm giá dịch vụ của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC)
CIC là một địa chỉ không thể thiếu đối với các TCTD khi thu thập thông tin tín dụng của khách hàng. Thông tin tín dụng của CIC đóng góp hữu hiệu cho các TCTD trong hoạt động quản lý, quyết định cấp tín dụng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng. Vì vậy, để khuyến khích các TCTD tích cực khai thác, sử dụng các dịch vụ thông tin tín dụng từ CIC và giảm chi phí đầu vào cho các TCTD, CIC cần tiếp tục thực hiện lộ trình giảm giá dịch vụ.
4.3.2.3. Nâng cao vai trò của VAMC trong công tác xử lý nợ xấu
NHNN cần nâng cao hơn nữa vai trò của VAMC trong công tác xử lý nợ xấu thông qua tăng vốn điều lệ, lên kế hoạch tăng cường vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong nước và quốc tế, phát hành trái phiếu cho VAMC. Nhờ đó,
VAMC có nguồn lực thúc đẩy mua bán nợ xấu theo giá thị trường, xây dựng và phát triển thị trường mua bán nợ xấu, giúp việc xử lý nợ xấu đi vào thực chất hơn thay vì chủ yếu mua nợ xấu bằng trái phiếu đặc biệt như thời gian qua.
4.3.2.4. Thực hiện tốt công tác quản lý, giám sát, thanh kiểm tra
- Thực hiện tốt chức năng quản lý, giám sát của NHNN đối với các tổ chức tín dụng để sớm phát hiện các vấn đề rủi ro mang tính hệ thống, xử lý kịp thời những khó khăn, vướng mắc của tổ chức tín dụng.
- Nâng cao năng lực thanh tra, giám sát, kiên quyết xử lý những đơn vị vi phạm quy định của Nhà nước, cạnh tranh không lành mạnh.
4.3.3. Kiến nghị đối với Chính phủ
4.3.3.1. Tiếp tục kiên định mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, cải thiện môi trường kinh doanh
Chính phủ cần tiếp tục mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, cải thiện môi trường kinh doanh, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp, giúp nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế, thúc đẩy phát triển nhanh và bền vững.
4.3.3.2. Tích cực tháo gỡ khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện Nghị quyết 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu.
Quá trình xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42 còn chậm trễ, gặp nhiều vướng mắc do thiếu sự hướng dẫn cụ thể của Ban, ngành có liên quan, thiếu sự đồng bộ, nhất quán và quyết liệt của các bên tham gia xử lý nợ xấu, thiếu vắng thị trường
mua bán nợ thực sự. Vì vậy, để quá trình xử lý nợ xấu và thực hiện Nghị quyết 42 mang lại hiệu quả cao hơn, chính quyền địa phương và các cơ quan quản lý Bộ, ngành cần nhanh chóng, chủ động, tích cực tháo gỡ các vướng mắc để Nghị quyết 42 thực sự đi vào cuộc sống và tạo tiền đề hình thành hành lang pháp lý xử lý nợ xấu lâu dài tại Việt Nam.
KẾT LUẬN
Luận văn “Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Đông Anh” đã giải quyết được những vấn đề sau:
1. Luận văn đã tổng hợp, hệ thống hóa những vấn đề lý luận về NHTM và hoạt động tín dụng của NHTM, chỉ ra được sự cần thiết phải nâng cao CLTD của NHTM, các chỉ tiêu phản ánh CLTD và nhân tố ảnh hưởng CLTD;
2. Thông qua các phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh, luận văn đã phân tích và đánh giá được thực trạng CLTD tại Agribank chi nhánh Đông Anh thông qua các tiêu chí đánh giá CLTD tại chi nhánh.
3. Trên cơ sở đánh giá thực trạng CLTD tại Agribank chi nhánh Đông