5. Bố cục của luận văn
3.3.2. Nhân tố khách quan
3.3.2.1. Thu nhập của khách hàng
Do sự suy thoái củanền kinh tế cả nƣớc, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân cũng gặp nhiều khó khăn, thu nhập thực tế của đại bộ phận dân chúng bị suy giảm. Từ những vấn đề trên, khiến hoạt động dịch vụ ngân hàng bị hạn chế, doanh số huy động, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ khác bị ảnh hƣởng theo chiều hƣớng xấu.
3.3.2.2. Tâm lý dân cư
Hiện nay tâm lý ngƣời dân trên địa bàn thành phố Thái Nguyênvẫn có xu hƣớng tìm đến các NHTMCP Nhà nƣớc- có lịch sử phát triển lâu đời, tiềm lực tài
chính mạnh, an tâm. Việc thay đổi tâm lý này là rất khó, đòi hỏi Ban Giám đốc cũng nhƣ toàn thể Cán bộ nhân viên Maritimebank Thái Nguyên phải quyết tâm từng bƣớc một, tạo lập uy tín và xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu của Ngân hàngtrong tâm trí dân cƣ. Mặt khác, ngƣời dân cũng chƣa thoát đƣợc thói quen sử dụng tiền mặt, vẫn lạc hậu, ngại đổi mới và sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Hơn nữa, nền kinh tế tỉnh chƣa phát triển mạnh, cơ sở hạ tầng chƣa đƣợc đầu tƣ đồng bộ, hệ thống các siêu thị chƣa phát triển mạnh, chủ yếu là các cửa hàng bán lẻ, cửa hàng tiện ích điều này làm hạn chế sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng. Cơ sở hạ tầng đầu tƣ chậm và thiếu đồng bộ đã ảnh hƣởng đến việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại.Maritimebank Thái Nguyên cần mở rộng mạng lƣới ATM, POS để khuyến khích ngƣời dân sử dụng thẻ thanh toán thay bằng sử dụng tiền mặt.
3.3.2.3. Chính sách kinh tế vĩ mô
Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nƣớc còn chƣa linh động, ảnh hƣởng không nhỏ đến hiệu quả huy động của Maritimebank Thái Nguyên. Ví dụ nhƣ chính sách tiền lƣơng chƣa phù hợp với sự tăng liên tục của giá cả hàng hóa sinh hoạt và dịch vụ, tỷ lệ lạm phát và thất nghiệp cao,… ảnh hƣởng đến tiêu dùng, tiết kiệm của dân cƣ và doanh nghiệp. Từ năm 2012 đến nay, để kiềm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nƣớc liên tục hạ trần lãi suất từ mức 14%/năm xuống còn 6-7%/năm, dẫn đến việc thay bằng gửi tiền tiết kiệm ở Ngân hàng, ngƣời dân tìm đến kênh đầu tƣ khác hiệu quả hơn nhƣ kinh doanh vàng, đầu tƣ vào bất động sản,… Những điều này cũng góp phần làm hạn chế, phân tán tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng.
3.3.2.4. Môi trường cạnh tranh
Hoạt động ngân hàng trên địa bàn chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, trên địa bàn hiện đã có 16 ngân hàng thƣơng mại hoạt động. Mặt khác, các NHTM nhà nƣớc với lịch sử phát triển lâu đời với ƣu thế thị phần lớn, tiềm lực kinh tế mạnh, và lòng tin của khách hàng khiến cho sự cạnh tranh càng khó khăn hơn. Điều này càng thôi thúc Maritimebank Thái Nguyên phải chú trọng phát huy các thế mạnh của mình, nhƣ nền tảng chất lƣợng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, phát triển hoạt động thƣơng mại điện tử,… để lôi kéo khách hàng, tạo lập giá trị bền vững của Ngân hàng.
3.4. Đánh giá chungvề hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên
3.4.1. Ưu điểm
Trong những năm qua, thực hiện theo định hƣớng phát triển của ngân hàng, Maritimebank Thái Nguyên đã quan tâm đến công tác khai thác hiệu quả thị trƣờng huy động vốn. Những quyết tâm đó đã mang lại cho chi nhánh những kết quả đáng kể trong những năm qua.
Một là, ƣu điểm vƣợt trội của Maritime bank Thái Nguyên không thể không kể đến đó là chất lƣợng chăm sóc khách hàng cực tốt, nhân viên thân thiện nhiệt
tình có chuyên môn cao, tạo đƣợc uy tín và lòng tin với khách hàng.
Hai là, vận dụng, kết hợp linh hoạt các chính sách lãi suất, các hình thức huy động để thu hút tiền gửi của các cá nhân và các TCKT. Đặc biệt sản phẩm dịch vụ tiền gửi cá nhân rất đa dạng, phục vụ tốt nhu cầu từ khách hàng đại trà tới khách hàng VIP (với các sản phẩm tiền gửi thanh toán Mpayroll, M-Money, M1, FCB, M- Primier đến tiền gửi tiết kiệm rất linh hoạt về kỳ hạn mà lãi suất vẫn cạnh tranh trên thị trƣờng). Khách hàng có nhu cầu về dịch vụ tài khoản cá nhân đều rất hài lòng khi đến Maritime Bank Thái Nguyên.
Ba là, trong bối cảnh các NHTM cạnh tranh trên địa bàn toàn tỉnh, việc duy trì tăng trƣởng đƣợc nguồn vốn huy động liên tục qua các năm chứng tỏ sự nỗ lực vƣợt bậc của đội ngũ cán bộ chi nhánh Maritime Bank Thái Nguyên trong công tác tiếp thị, tuyên truyền để thu hút khách hàng. Nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ đƣợc huy động chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động, là nền tảng mang lại sự ổn định trong nguồn vốn hoạt động của Maritime Bank Thái Nguyên.
Bốn là, nhiều sản phẩm dịch vụ bán lẻ khác nhƣ sản phẩm đầu tƣ, bảo hiểm... cũng đƣợc triển khai trong năm 2014 tại Maritime Bank Thái Nguyên, với những sản phẩm đi trƣớc đón đầu nhƣ vậy, khi những ngân hàng khác trên địa bàn chƣa triển khai, Maritime Bank Thái Nguyên đã nhận đƣợc đón nhận nhiệt tình từ phía khách hàng.
Năm là, về công nghệ, Maritime Bank Thái Nguyên cũng đáp ứng đƣợc nhu cầu về dịch vụ công nghệ cao của ngân hàng, hƣớng tới sự tự động hóa trong công
tác thanh toán, nhận đƣợc sự hài lòng cao của khách hàng sử dụng dịch vụ. Maritimebank cũng đã có sự đầu tƣ vào công nghệ ngân hàng nhằm tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian giao dịch và làm nền tảng để phát triển những sản phẩm dịch vụ bán lẻ có hàm lƣợng công nghệ cao. Dịch vụ E-banking đƣợc đánh giá tốt trên thị trƣờng.Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngày càng cải thiện và đƣợc khách hàng nhận xét tốt.
Sáu là, quy mô khách hàng có bƣớc phát triển tốt qua các năm đã tạo lập đƣợc một nền khách hàng vững chắc để tăng trƣởng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ trong tƣơng lai. Ngày càng tạo lập đƣợc uy tín của thƣơng hiệu Maritime Bank và gây dựng đƣợc lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, xây dựng đƣợc hình ảnh đẹp của Ngân hàng trong tâm trí khách hàng
Bảy là, tăng cƣờng phát triển quan hệ với các Tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, nhƣ Bảo hiểm xã hội tỉnh Thái Nguyên, Vietinbank Thái Nguyên, Techcombank Thái Nguyên, Ngân hàng Nhà nƣớc TháiNguyên,… Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng để khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ của Maritimebank, với nhiều hình thức quảng bá về sản phẩm dịch vụ mới, chính sách chăm sóc khách hàng lớn và khách hàng thân thiện bằng nhiều hình thức khuyến mãi, tặng quà nhân ngày sinh nhật...
3.4.2. Hạn chế tồn tại
Trong thời gian hoạt động trên địa bàn Thái Nguyên, Maritime Bank Thái Nguyên đã rất nỗ lực đạt đƣợc một số kết quả khả quan, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định.
Thứ nhất là sự hạn chế trong việc phát triển mạng lƣới hoạt động dẫn đến nguồn vốn huy động thấp hơn so với các ngân hàng khác. Hầu hết các điểm giao dịch đều tập trung ở khu vực thành thị đông dân cƣ (cả 3 điểm giao dịch đều nằm trong thành phố Thái Nguyên, cách nhau không xa chỉ từ 1-2 km), chi nhánh chƣa mở rộng mạng lƣới vƣơn xa đến các tầng lớp dân cƣ ở địa bàn huyện, điều này đã làm mất thị phần huy động vốn của chi nhánh.
Thứ hai, chi nhánh mới chỉ dừng lại ở bán lẻ từng sản phẩm cho khách hàng mà chƣa chú trọng tới bán một gói sản phẩm (gồm nhiều dịch vụ, sản phẩm tín dụng) cho khách hàng, chƣa liên kết đƣợc giữa các sản phẩm với nhau để tạo ra
nhóm sản phẩm, dịch vụ đồng bộ cho từng đối tƣợng. Việc bán gói sản phẩm sẽ có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng thu đƣợc lãi và phí còn khách hàng sẽ mua đƣợc nhiều dịch vụ với giá rẻ hơn.
Thứ ba, số lƣợng khách hàng tại chi nhánh ngày càng tăng, tuy nhiên số khách hàng thực sự sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ bán lẻ thì không nhiều, chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số khách hàng. Chƣa phát huy đƣợc hiệu quả từ nhóm khách hàng tiềm năng.
Thứ tƣ, hoạt động tín dụng của MSB Thái Nguyên còn chƣa đƣợc quan tâm chú trọng đúng mức, mặc dù đây nhẽ ra là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả hoạt động sử dụng vốn, tăng dƣ nợ tín dụng và tăng thu từ hoạt động thanh toán.
Thứ năm, thị phần của Ngân hàng chƣa đƣợc mở rộng. MSB Thái Nguyên mới chỉ tập trung khai thác khách hàng tại địa bàn quanh khu vực thành phố Thái Nguyên chứ chƣa mở rộng ra các xã, các huyện lân cận, ví dụ Phổ Yên, Sông Công, Đại Từ, Định Hóa, Phú Bình,…
Thứ sáu, trang thiết bị tại một số phòng giao dịch còn chƣa đầy đủ, ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động của phòng. Đặc biệt là phòng giao dịch Chợ Thái, do địa điểm thuê phòng là kios của Trung tâm thƣơng mại Chợ Thái nên bị nhiều hạn chế, ví dụ nhƣ không có phòng vip cho khách hàng. Các phòng giao dịch còn chƣa chú trọng đến việc vệ sinh sạch sẽ khu vực làm việc, ảnh hƣởng đến hình ảnh chung của ngân hàng.
Kết luận chƣơng 3
Toàn bộ nội dung của Chƣơng 3 đã trình bày và phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại MSB Thái Nguyên, từ đó đã đánh giá những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế, và nguyên nhân gây ra những hạn chế đó. Hiện tại Maritimebank Thái Nguyên mới chỉ chú trọng đến hoạt động huy động vốn mà chƣa thực sự quan tâm đúng mức đến hoạt động tín dụng, mặc dù đây là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Tuy tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng đều qua các năm nhƣng hiệu quả sử dụng vốn chƣa cao. Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn, chƣơng 3 cũng đƣa ra giải pháp để phát triển nguồn vốn huy động tại MSB Thái Nguyên. Các giải pháp này tập trung vào việc mở rộng mạng lƣới huy động vốn, phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, nâng cao hiệu quả hoạt động truyền thông, tiếp thị và quảng bá. Nội dung cụ thể của giải pháp đƣợc nêu ở Chƣơng 4.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM-
CHI NHÁNHTHÁI NGUYÊN
4.1. Định hƣớng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên
Với tầm nhìn trở thành một trong những ngân hàng thƣơng mại hoạt động
hiệu quả nhất Việt Nam, cung cấp những sản phẩm dịch vụ và tài chính đa năng với
chất lƣợng theo nhu cầu thực tế của khách hàng, Maritime Bank đã đặt ra định hƣớng phát triển đến năm 2020 nhƣ sau:
- Về thị phần: Có thị phần và quy mô hàng đầu Việt Nam.
- Về hiệu quả hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh
doanh bán lẻ trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đạt 30% vào năm 2020. Trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, nâng cao dần tỷ trọng nguồn thu từ phí so với nguồn thu từ lãi.
- Khách hàng mục tiêu: Khách hàngđƣợc xác định bao gồm cá nhân, hộ gia đình và cả SME. Trong đó, khách hàng mục tiêu:
+ Khách hàng cao cấp (khách hàng có thu nhập cao): Lãnh đạo, doanh nhân,
nhà quản lý…
+ Khách hàng hạng trung (thu nhập trung bình khá trở lên và có nghề nghiệp ổn định): Công chức, cán bộ công nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nƣớc, các công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài…
+ Cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh
dịch vụ, gia công, chế biến…
- Sản phẩm: Danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng, đa tiện ích, chất lƣợng cao. Trong đó chú trọng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
+ Đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại: Phát triển nhanh trên cơ
+ Đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống: Nâng cao chất lƣợng và tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng.
- Kênh phân phối: Phát triển hợp lý các kênh phân phối theo hƣớng thuận tiện, dễ tiếp cận, hiện đại nhƣng vẫn tin cậy đối với khách hàng nhằm cung ứng kịp thời đầy đủ các sản phẩm dịch vụtới khách hàng.
+ Kênh phân phối truyền thống (chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm): Xây dựng thành các trung tâm tài chính hiện đại, nâng cao chất lƣợng và hiệu quả hoạt động.
+ Kênh phân phối hiện đại (E-banking, ATM, Contact center): Tiếp tục phát triển trên cơ sở nền công nghệ hiện đại, phù hợp và theo hƣớng trở thành kênh phân phối chính đối với một số sản phẩm bán lẻ nhƣ thanh toán hóa đơn, nạp tiền, chuyển tiền…
+ Mở rộng hợp tác với các đối tác là đại lý để phát triển kênh cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng một cách hiệu quả.
Từ định hƣớng của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nhƣ trên, Maritime Bank Thái Nguyên đặt mục tiêu cụ thể đối với hoạt động huy động vốn trong thời gian tới 2015-2020 nhƣ sau:
- Huy động vốn dân cƣ chiếm trên 80% tổng nguồn vốn huy động. Huy động bán lẻ tăng trƣởng đạt bình quân hàng năm 20%/năm. Chi nhánh khai thác tối đa tiền gửi của khách hàng hiện tại, tiếp tục tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng tiền gửi mới. Đẩy mạnh huy động vốn khách hàng cá nhân nhằm tăng tính ổn định và bền vững của nguồn vốn.
- Hoạt động dịch vụ: Triển khai triệt để các sản phẩm dịch vụ truyền thống, gắn liền với hoạt động tín dụng, để nâng cao tỷ trọng nguồn thudịch vụ của chi nhánh. Bên cạnh đó đẩy mạnh nâng cao chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu tăng thị phần trong thị trƣờng ngân hàng đang rất tiềm năng trên địa bàn.
- Tăng trƣởng số lƣợng khách hàng với tốc độ tăng trƣởng khách hàng bình quân đạt 40%/năm cho cả giai đoạn. Số lƣợng sản phẩm dịch vụ đƣợc sử dụng trên một khách hàng VIP, mục tiêu trung bình 1 khách hàng sử dụng 4 sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
- Tăng trƣởng bền vững doanh thu thuần với mục tiêu tối thiểu 15% doanh thu từ phí đến năm 2020 và sẽ tăng dần vào các năm tiếp theo. Nâng dần tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng (WU, Ebanking, POS, thanh toán, bảo hiểm...) trong tổng thu dịch vụ.
Thực tế cho thấy, trong thời gian vừa qua, Maritimebank Thái Nguyên đã có rất nhiều nỗ lực trong việc triển khai phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng.Tuy nhiên qua phân tích thực trạng ở chƣơng 3 cho thấy, kết quả của dịch vụ này tại ngân hàng chƣa cao. Do đó chi nhánh cần áp dụng nhiều biện pháp cụ thể, có tính thực tiễn hơn nhằm nâng cao hiệu quả huy động, đặc biệt chú trọng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, tạo đà phát triển nhắm tới mục đích cao cả trong tƣơng lại là trở thành mô hình ngân hàng hiện đại có thị phần lớn trên địa bàn.
4.2. Một số giải pháp tăng cƣờng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên
4.2.1. Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển cơ sở vật chất
Cơ sở vật chất, công nghệ, hệ thống kênh phân phối trong dịch vụ ngân hàng là nhân tố quyết định năng lực phục vụ, giúp ngân hàng triển khai nhiều dịch vụ mới, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng. Đặc biệt công nghệ hiện đại, trang thiết bị đảm bảo an toàn còn là vũ khí quan trọng để chống lại tội phạm gian lận, ăn cắp thông tin, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó, thành công trong hoạt động huy động vốn đƣợc quyết định bởi mạng lƣới các kênh phân phối, khả năng