5. Bố cục của luận văn
3.2.1. Phân tích kết quả huy động vốn của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Ch
3.2.1. Phân tích kết quả huy động vốn của NH TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên nhánh Thái Nguyên
3.2.1.1. Các sản phẩm huy động vốn của Maritimebank Thái Nguyên
Trong hoạt động kinh doanh của mình, Maritime Bank Thái Nguyên luôn coi công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, xuyên suốt quá trình hoạt động. Maritime Bank đã nghiên cứu và đƣa ra nhiều sản phẩm huy động phù hợp với từng đối tƣợng mục tiêu. Hiện tại Maritime Bank Thái Nguyên đang triển khai những sản phẩm cụ thể nhƣ sau:
a. Với tài khoản không kì hạn
- Gói tài khoản M-Premier: Đây là gói tài khoản đáp ứng dòng tiền lƣu chuyển lớn của khách hàng kinh doanh với hạn mức cao, đƣợc ƣu tiên trong giao dịch, ƣu tiên thu tiền tại chỗ, thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam, đƣợc miễn phí rút/chuyển tiền trong 02 ngày làm việc kể từ ngày ghi có vào tài khoản với số tiền giao dịch lên tới trên 2 tỷ VNĐ/ngày. Khách hàng chỉ phải cam kết trả phí duy trì tài khoản: 500.000 VNĐ/tháng nếu số dƣ bình quân dƣới 200 triệu VNĐ/tháng.
- Gói tài khoản M-FCB: Gói tài khoản FCB bao gồm tất cả các dịch vụ cần thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng thuộc phân khúc Khách hàng ƣu tiên First Class Banking (Khách hàng đạt đƣợc đủ các điều kiện mà Maritime Bank đƣa ra trong từng thời kỳ) với những tiện ích và chăm sóc vƣợt trội, thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam. Khách hàng sử dụng gói dịch vụ tài khoản M-FCB, khách hàng đƣợc tham gia các chƣơng trình khuyến mại dành riêng nhƣ: Quà tặng, chăm sóc dịp lễ, tết, sinh nhật, Ƣu đãi về phí và thuận tiện trong giao dịch nhƣ miễn phí rút/chuyển trong 02 ngày làm việc kể từ ngày ghi có vào tài khoản với số tiền giao dịch trên 200 triệu/ngày, miễn phí phí thƣờng niên, miễn phí phí duy trì tài
khoản. Để đƣợc đăng kí sử dụng gói dịch vụ này, khách hàng phải có số dƣ trung bình tài khoản tiết kiệm từ 500 triệu; hoặc số dƣ trung bình tài khoản thanh toán từ 40 triệu trong 03 tháng trƣớc đó.
- Gói tài khoản M1 - Account: Gói tài khoản M1 bao gồm tất cả các dịch vụ cần thiết để đáp ứng nhu cầu thanh toán linh hoạt, đa dạng của Khách hàng, thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam. Khách hàng đƣợc miễn phí rút/chuyển trong 02 ngày làm việc kể từ ngày ghi có vào tài khoản với số tiền giao dịch trên 100 triệu/ngày. Khách hàng chỉ phải trả phí duy trì tài khoản: 40.000/tháng nếu số dƣ bình quân trong tài khoản của khách hàng dƣới 10 triệu/tháng
- Gói tài khoản M-Money: Gói tài khoản M-Money bao gồm các dịch vụ đa dạng và tiện ích đáp ứng mọi nhu cầu giao dịch tài chính cơ bản của khách hàng với ngân hàng, thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam.
- Gói sản phẩm M-payroll: Gói tài khoản M-Payroll là gói sản phẩm ƣu đãi dành cho các doanh nghiệp khi mở tài khoản trả lƣơng tại Maritime Bank. Toàn bộ cán bộ công nhân viên đƣợc mở tài khoản cá nhân và phát hành thẻ ATM hoàn toàn miễn phí; Miễn phí giao dịch năm đầu trên tất cả các máy ATM của Maritime Bank và 28 Ngân hàng liên minh; Trên tài khoản dùng để trả lƣơng này, Khách hàng vẫn đƣợc thực hiện các giao dịch tài khoản: rút tiền, chuyển khoản, nộp và rút, chuyển tiền tại hơn 200 chi nhánh/PGD khắp Việt Nam.
- Gói sản phẩm Mbusiness Plus: Đây là gói sản phẩm dành cho khách hàng
doanh nghiệp siêu nhỏ (doanh thu dƣới 20 tỷ/năm), bao gồm sản phẩm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tín dụng, giúp khách hàng quản lý dòng tiền của doanh nghiệp dễ dàng và tiện lợi
b. Với tài khoản có kì hạn.
- Tiết kiệm linh hoạt theo thời gian thực gửi: Khách hàng khi gửi tiết kiệm đƣợc ghi nhận theo ký hạn quy định của Maritime Bank và đƣợc hƣởng lãi suất ghi trên sổ với kỳ hạn chi tiết đến từng ngày. Ngoài ra trong thời hạn hiệu lực của sổ tiết kiệm, Khách hàng có thể rút gốc linh hoạt nhiều lần theo nhu cầu của mình mà
vẫn đƣợc hƣởng lãi suất có kỳ hạn. Khách hàng đƣợc chuyển nhƣợng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ƣu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank.Loại tiền huy động là VND, số tiền gửi tối thiểu là 100 triệu đồng.
- Tiết kiệm rút gốc từng phần: Sản phẩm tiết kiệm này cho phép Khách hàng chủ động rút gốc nhiều lần. Số tiền rút trƣớc hạn hƣởng lãi suất không kỳ hạn. Khách hàng đƣợc chuyển nhƣợng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ƣu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND, USD.
- Tiết kiệm phú an thuận: là sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất. Khách hàng đƣợc quyền rút và gửi tiền hàng ngày, rút tiền không giới hạn số lần trong suốt kỳ hạn gửi và hoàn toàn miễn phí. Tiền lãi đƣợc trả hàng tháng vào ngày cuối tháng và tự động ghi có vào tài khoản. Là sản phẩm không kỳ hạn, nên lãi suất thấp hơn so với các sản phẩm tiết kiệm khác. Loại tiền huy động là VND, USD, EUR
- Tiết kiệm định kỳ sinh lời: Đây là sản phẩm khách hàng đƣợc trả lãi định kỳ tạo nguồn thu nhập ổn định, đều đặn từ tiền lãi, đáp ứng nhu cầu chi tiêu/sinh hoạt thƣờng xuyên khác. Khách hàng đƣợc chuyển nhƣợng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ƣu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND, USD, EUR.
- Tiết kiệm trả lãi ngay: Khách hàng nhận lãi ngay tại thời điểm gửi tiền để tiếp tục đầu tƣ, kinh doanh hoặc chi tiêu cá nhân. Khách hàng đƣợc chuyển nhƣợng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ƣu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND, USD, EUR.
- Tiết kiệm ong vàng: Khách hàng đƣợc gửi góp tại Maritime Bank và đăng ký trích chuyển tiền tự động sẽ đƣợc Maritime Bank trích chuyển tiền từ tài khoản không kỳ hạn để nộp tiền gửi góp mà không cần phải đến ngân hàng để ký chứng từ nếu muốn. Khách hàng đƣợc gửi nhiều lần trong kỳ hạn gửi và ngày gửi cuối cùng phải trƣớc ngày đến hạn 1 tháng. Khách hàng đƣợc chuyển nhƣợng, cầm cố sổ tiết
kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ƣu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank.Loại tiền huy động là VND.
- Tiết kiệm măng non: Áp dụng cho cá nhân Việt Nam và cá nhân nƣớc ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam có con nhỏ trong độ tuổi từ 1-14 tuổi và có nhu cầu gửi tiết kiệm tích lũy cho con cái. Với sản phẩm này, trẻ đƣợc đứng tên trên sổ tiết kiệm, đƣợc gửi tiền không giới hạn số lần trong suốt kỳ hạn gửi vào bất kỳ thời gian nào trong giờ làm việc của Maritime Bank.
- Tiết kiệm lãi suất cao nhất: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất cao nhất so với các sản phẩm gửi tiết kiệm khác. Khách hàng đƣợc chuyển nhƣợng, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại Maritime Bank với lãi suất ƣu đãi; và gửi hoặc rút tiền tại bất cứ phòng giao dịch nào tại Maritime Bank. Loại tiền huy động là VND.
- Tiết kiệm online: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng thực hiện gửi và tất toán sổ tiết kiệm trực tuyến thông thƣờng, gửi góp Ong vàng mọi lúc mọi nơi qua Internet Banking/Mobile Banking.
3.2.1.2. Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động vốn a. Phân tích tình hình huy động vốn theo phạm vi huy động
Trong giai đoạn từ năm 2012-2014, nguồn vốn huy động của Maritime bank Thái Nguyên tăng trƣởng mạnh và khá ổn định, tốc độ tăng trƣởng bình quân đạt 141%, năm sau luôn cao hơn năm trƣớc. Nguồn vốn này đƣợc huy động chủ yếu từ các cá nhân, các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh.
Ngoài nguồn vốn huy động trong nƣớc, ngân hàng cũng có thể khai thác
nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế. Đây là nguồn vốn lớn, có thời hạn tƣơng đối dài (từ 5 năm đến 10 năm) với lãi suất tƣơng đối ƣu đãi. Tuy nhiên, khi các NHTM nhận các nguồn vốn này thƣờng có các điều kiện kèm theo rất chặt chẽ và
việc cấp phát phải đúng nội dung chƣơng trình của các dự án tài trợ. Hiện tại trong định hƣớng phát triển của mình, Maritimebank Thái Nguyên vẫn chủ yếu chú trọng huy động từ nguồn vốn trong nƣớc, cụ thể là nguồn vốn huy động trên địa bàn.
Bảng 3.6: Tình hình huy động vốn theo phạm vi huy động Năm
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động 235.170 100 292.990 100 314.330 100 - HĐV trong nƣớc 235.170 100 292.990 100 314.330 100 - HĐV nƣớc ngoài 0 0 0 0 0 0
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Maritime Bank Thái Nguyên 2012 -2014) b. Phân tích tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ
- Huy động vốn nội tệ
Về cơ bản, nguồn vốn huy động từ bên ngoài của Ngân hàng là khá hợp lý, số dƣ huy động VND chiếm hơn 99% tổng huy động vốn, huy động USD và các loại ngoại tệ khác chỉ chiếm gần 1%. Là một trong những ngân hàng mới hoạt động trên địa bàn, Maritime bank Thái Nguyên luôn chú trọng phát triển kinh doanh lấy khách hàng làm trọng tâm, xây dựng thƣơng hiệu ngày càng vững mạnh. Maritime bank Thái Nguyên đã và đang đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng, đảm bảo tính hấp dẫn, cạnh tranh. Sau đây là bảng cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ:
Bảng 3.7: Tình hìnhhuy động vốn theoloại tiền tệ Năm
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động 235.170 100 292.990 100 314.330 100 - HĐV nội tệ (VND) 222.999 94,8 290.694 99,2 312.078 99,3 - HĐV ngoại tệ (quy đổi VND) 12.171 5,2 2.296 0,8 2.252 0,7
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Maritime Bank Thái Nguyên 2012-2014)
Theo bảng trên ta thấy, nguồn vốn huy động cuối kỳ, huy động vốn bình quân năm sau luôn cao hơn năm trƣớc, từ 235 tỷ đồng năm 2012 tăng lên 314 tỷ
đồng năm 2014, chủ yếu là VND. Huy động vốn bằng VND tăng từ 222 tỷ đồng năm 2012 lên 312 tỷ đồng năm 2014 (chiếm 99,3% tổng huy động vốn). Để có đƣợc kết quả này, chi nhánh đã vận dụng một cách linh hoạt các loại hình sản phẩm tiền gửi phù hợp, tiện ích và hấp dẫn với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng nhƣ: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tích lũy, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm bậc thang, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… Chi nhánh luôn chủ động bám sát những diễn biến lãi suất trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. Kết hợp với việc sử dụng các hình thức quảng cáo, khuyến mại nhƣ tặng quà, hình thức dự thƣởng, quay số trúng thƣởng… đã góp phần thu hút khách hàng đến với Maritime Bank Thái Nguyên và nâng cao nguồn vốn huy động cho Ngân hàng.
- Huy động vốn ngoại tệ (chủ yếu là USD và EUR)
Nguồn vốn này chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động và có xu hƣớng giảm qua các năm. Năm 2012 đạt 12 tỷ, chiếm 5,2% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2014 đạt hơn 2 tỷ, chiếm 0,7% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn ngoại tệ huy động đƣợc chủ yếu qua công tác thu đổi ngoại tệ, và tiền gửi tiết kiệm từ dân cƣ. Hiện tại trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên chủ yếu là ngƣời dân bản địa, rất ít du khách nƣớc ngoài, ngƣời dân cũng đều chi tiêu tiền Việt Nam đồng nên nguồn thu ngoại tệ của ngân hàng rất hạn chế. Các sinh viên quốc tế học tập tại các trƣờng Đại học trên địa bàn hầu hết đến từ các nƣớc nhƣ: Lào, Philippine, Campuchia thì chủ yếu chi tiêu bằng thẻ Master hay Visa.
c. Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn
Bảng 3.8: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Năm
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động 235.170 100 292.990 100 314.330 100 - HĐV ngắn hạn 231.408 98,4 268.292 91,6 258.269 82,2 - HĐV trung dài hạn 3.762 1,6 24.698 8,4 56.061 17,8
- Huy động vốn ngắn hạn
Nghiên cứu từ năm 2012 đến năm 2014 cho thấy, nguồn vốn huy động ngắn
hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động. Năm 2012 đạt 231 tỷ đồng, chiếm tới 98,4% tổng nguồn vốn huy động, và giảm dần qua các năm. Đến 2014, nguồn huy động vốn ngắn hạn đạt 258 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 82,2% tổng
nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động ngắn hạn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế. Huy động vốn từ doanh nghiệp có tính ổn định cao nhƣng thƣờng kỳ hạn ngắn do đây là khoản tiền nhàn rỗi tạm thời trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Hơn nữa, nếu thu hút đƣợc lƣợng tiền lớn từ
doanh nghiệp thƣờng yêu cầu về lãi suất cao hơn mức lãi suất niêm yết tại thời điểm
gửi của ngân hàng. Do đó, chi phí cho phần vốn này thƣờng cao hơn so với phần
vốn huy động từ nguồn cá nhân. Bên cạnh đó, doanh nghiệp gửi tiền tại ngân hàng thƣờng nhằm mục đích bảo đảm cho khoản vay của mình.
Còn nguồn vốn huy động từ dân cƣ có tính ổn định cao và thƣờng thời hạn
gửi dài. Tuy nhiên trong những năm gần đây, lãi suất gửi tiết kiệm liên tục biến động và giảm mạnh, từ 14%/năm trong năm 2011 giảm xuống còn 6-7%/năm năm2014. Điều này tác động rất lớn đến tâm lý ngƣời dân. Thay vì gửi tiết kiệm, một phần lớn ngƣời dân chuyển qua các kênh đầu tƣ khác nhƣ kinh doanh vàng,
chứng khoán, tích lũy ngoại tệ mạnh…ảnh hƣởng không nhỏ đến nguồn vốn huy động của ngân hàng. Hơn nữa, đa phần ngƣời dân không gửi tiết kiệm kỳ hạn dài nhƣ trƣớc kia, mà thay vào đó là kỳ hạn ngắn (dƣới 12 tháng).
- Huy động vốn trung dài hạn
Nguồn vốn trung dài hạn năm 2012 chỉ đạt 3 tỷ đồng, chiếm 1,6% tổng nguồn
vốn huy động. Sang đến năm 2014, nguồn vốn này đã đạt 56 tỷ đồng, chiếm 17,8%
tổng nguồn vốn huy động. Điều này cho thấy nỗ lực rất lớn từ phía Ngân hàng. Maritime bank đã tăng cƣờng các hình thức quảng cáo, khuyến mại nhƣ tặng quà, hình thức dự thƣởng, quay số trúng thƣởng… để góp phần thu hút khách hàng đến với
3.2.1.3. Tình hình huy động vốn theo phương thức huy động
Bảng 3.9: Tình hình huy động vốn theo phƣơng thức huy động
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động 235.170 100 292.990 100 314.330 100 1.HĐV từ tiền gửi của KH
- Tiền gửi TCKT, DN 37.745 16,1 78.483 26,8 84.141 26,8 - Tiền gửi dân cƣ 197.425 83,9 214.507 73,2 230.189 73,2
2.HĐV từ phát hành GTCG 0 0 0
3.HĐV từ NH khác và NHTW 0 0 0
4.HĐV từ nguồn khác 0 0 0
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Maritime Bank Thái Nguyên 2012 -2014)
Theo bảng trên ta thấy, xét theo cơ cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng, nguồn vốn huy động cuối kỳ, huy động vốn bình quân năm sau luôn