5. Bố cục của luận văn
4.2.2. Xây dựng và thực hiện các chính sách tín dụng phù hợp
Như ở phần đánh giá về những hạn chế trong chính sách cho vay của BIDV Chi nhánh Kinh Bắc cũng là một tác nhân quan trọng gây ra RRTD. Vì vậy, nên BIDV Chi nhánh Kinh Bắc sớm đổi mới cách thức xây dựng và triển khai thực hiện các chính sách và quy trình bằng văn bản liên quan đến việc phát hiện, đánh giá, giám sát và kiểm soát RRTD. Các chính sách và quy trình tín dụng cần phải được lập một cách rõ ràng, thống nhất với các thông lệ, thận trọng trong kinh doanh Ngân hàng và với các quy định của Nhà nước, đồng thời phải phù hợp với bản chất và mức độ phức tạp của khách hàng, đối tượng vay vốn. Chính sách và quy trình tín dụng của BIDV Chi nhánh Kinh Bắc phải đảm bảo:
- Một là, tiếp tục đổi mới tư duy tín dụng theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu quả bền vững trên cơ sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro là yêu cầu cơ bản nhất xuyên suốt quá trình hoạt động.
- Hai là, thực hiện chính sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, nhu cầu tín dụng, thích ứng với môi trường kinh tế, trên cơ sở cập nhật thông tin, phân tích, đánh giá thực trạng và dự báo triển vọng từng ngành hàng, sản phẩm.
- Ba là, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chính sách tín dụng đảm bảo tính đầy đủ, đồng bộ, nhất quán, ngắn gọn và tiện lợi người thực thi chính sách tín dụng.
- Bốn là, phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng chuyên biệt và cải tiến các sản phẩm hiện có. Phát triển sản phẩm trọn gói bằng việc gắn sản phẩm tín dụng với các tiện ích khác của Ngân hàng.
- Năm là, xây dựng quy trình phê duyệt nhanh đối với các sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ như cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc các sản phẩm tín dụng ít chịu rủi ro. Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải quyết các khoản tín dụng vượt cấp.
Trước mắt, cần ban hành quy trình xây dựng và quản lý giới hạn tín dụng một nhóm khách hàng và cho toàn bộ danh mục cho vay
- Quản lý chặt giới hạn tín dụng của các khách hàng lớn và nhóm khách hàng liên quan, kiên quyết không tăng giới hạn tín dụng đối với bất kỳ khách hàng nào vượt quá 10% và nhóm khách hàng quá 60% vốn tự có của BIDV Chi nhánh Kinh Bắc, tích cực mở rộng đối tượng khách hàng để đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro tín dụng.
- Xây dựng công cụ để xác định và quản lý giới hạn tín dụng nhóm khách hàng có liên quan về quan hệ sở hữu, quan hệ điều hành. Thiết lập công cụ nhận biết, phòng ngừa nhóm khách hàng “ma” thành lập nhằm mục đích gian lận thuế và vay vốn Ngân hàng. Nguyên lý "domino" cần phải được xem xét nhằm hạn chế RRTD của cả nhóm khi phát sinh từ thất bại của một đơn vị kéo theo sự thất bại của các đơn vị khác trong nhóm.
- Các giới hạn cần bao gồm toàn bộ các rủi ro đối với từng khách hàng cụ thể đối với toàn bộ các hoạt động của Ngân hàng, như tín dụng, tài trợ thương mại (ngoài bảng tổng kết tài sản), hoạt động liên Ngân hàng với hoạt động nguồn vốn (tỷ giá hối đoái) và các giao dịch khác liên quan đến rủi ro tín dụng.
- Giới hạn cho vay theo ngành/lĩnh vực kinh tế, theo khu vực địa lý, nên sớm xây dựng và kiểm soát tập trung. Việc chỉ rõ từng khu vực địa lý, chi nhánh nên thiên về huy động vốn, hay thiên về cho vay nhằm phát huy thế mạnh hệ thống của BIDV Chi nhánh Kinh Bắc và kiểm soát tốt RRTD rất cần được hoạch định rõ trong định hướng chiến lược kinh doanh của BIDV Chi nhánh Kinh Bắc. Nhất là trên địa bàn huyện nên tập trung cho vay ở các khu công nghiệp và tập trung cho vay các làng nghề …
- BIDV Chi nhánh Kinh Bắc sử dụng bài toán tối ưu trong việc thiết lập ra cơ cấu các giới hạn áp dụng cho sự phối hợp trong danh mục tín dụng được xác định dựa vào chiến lược tín dụng của BIDV Chi nhánh Kinh Bắc và dựa vào phối hợp danh mục mục tiêu được phê duyệt trong chiến lược tín dụng đó.Ví dụ bài toán về cơ cấu cho vay 3 nhóm khách hàng: Khách hàng lớn 35% -Khách hàng vừa và nhỏ 35% - Khách hàng cá nhân là 30% sẽ được thống kê cập nhật theo 2 biến mức sinh lời và rủi ro BIDV Chi nhánh Kinh Bắc đã ghi nhận, trên cơ sở lợi nhuận cần đạt và rủi ro chấp nhận, BIDV Chi nhánh Kinh Bắc định ra cơ cấu danh mục cho 3 nhóm khách hàng này và định giá lãi suất cho vay có thể bù đắp RRTD.
- Rủi ro thực tế đối với các giới hạn cần được giám sát, thống kê cụ thể ở cấp độ từng đơn vị vay riêng lẻ, từng nhóm đơn vị vay có quan hệ với nhau và từng danh mục tín dụng.
Ngoài ra, BIDV Chi nhánh Kinh Bắc sớm ban hành một qui trình về tiếp nhận thông tin và thẩm định đầy đủ mọi thông tin để có cơ sở ra quyết định tín dụng cấp tín dụng hay không cấp tín dụng.