Để công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả cao đòi hỏi lãnh đạo ngân hàng phải có chiến lược huy động vốn đúng đắn, tức là chi phí vốn hay lãi suất huy động hợp lý để kích thích khách hàng gửi tiền đồng thời vẫn đảm bảo được lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, để tạo năng lực cạnh tranh, gia tăng thị phần cũng như nguồn tiền gửi huy động BIDV nói chung và Chi nhánh Tràng An nói riêng đã nghiên cứu và điều chỉnh lãi suất sao cho mang tính cạnh tranh, phù hợp với tình hình biến động lãi suất chung của thị trường nhưng vẫn tuân thủ theo các quy định do NHNN ban hành.
Bảng 3.11. Chi phí trả lãi vốn huy động của BIDVTràng An giai đoạn 2015-2018
Đơn vị: tỷ đồng Năm Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chi phí trả lãi 255,45 261,73 326,61 400,37 Tổng vốn huy động 4.532 5.191 5.922 6.955
Chi phí trả lãi/Tổng vốn huy động(%) 5,64 5,04 5,52 5,76
Từ bảng số liệu trên ta thấy những năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM khác nhau và giữa các chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống, khiến chi nhánh Tràng An phải cộng thêm lãi suất phụ trội cho các khoản tiền gửi của khách hàng khá nhiều, dẫn đến việc gia tăng chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động, cụ thể là chi phí trả lãi bình quân năm 2015 là 5,64% đã tăng lên 5,52% năm 2017, và tăng lên 5,76% vào năm 2018
Việc huy động vốn, ngoài việc phải trả lãi cho khách hàng, Ngân hàng còn chịu các chi phí ngoài lãi khác như: chi phí khuyến mãi dự thưởng, chi phí quảng cáo, chi phí dự trữ bắt buộc, trích lập dự phòng rủi ro, bảo hiểm tiền gửi, chi phí hoạt động khác như cước phí thanh toán...Các hình thức này tuy không được tính vào lãi suất huy động nhưng vẫn làm phát sinh chi phí cho ngân hàng vì vậy cũng được tính vào chi phí huy động vốn của ngân hàng
Bảng 3.12. Lãi suất huy động vốn cá nhân và TCKT một số kỳ hạn của BIDV chi nhánh Tràng An
Đơn vị: %
Khách hàng KKH 1-<3T 6-<9T 364D/12T 13-<18T 24T-<36T
KHcá nhân 0,1 4,3 5,5 6,8 6,8 7,0
KH TCKT 0,2 4,3 5,5 6,8 6,8 6,8
(Nguồn: Thông báo lãi suất của BIDV Tràng An, hiệu lực từ 23/09/2019)
Chính sách lãi suất đóng vai trò quyết định trong việc huy động vốn, lãi suất được coi là đòn bẩy kinh tế quan trọng, đặc biệt là trong việc thu hút vốn bằng hình thức huy động tiết kiệm. Trong những năm qua, NHNN đã liên tục thay đổi lãi suất tiền gửi trong nước, theo đó chi nhánh cũng có những điều chỉnh phù hợp tùy theo từng thời điểm cụ thể: vận dụng mức lãi suất tiền gửi tối đa để tăng cường huy động vốn trong điều kiện cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng để giữ chân khách hàng gửi tiền
Bảng 3.13. Chi phí phi lãi của BIDV Chi nhánh Tràng An giai đoạn 2015-2018 Đơn vị: tỷ đồng Năm Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Chi phí phi lãi 21 26 37 49
Tổng vốn huy động 4.532 5.191 5.922 6.955
Chi phí phi lãi/Tổng vốn huy động(%) 0,47 0,51 0,62 0,71
(Nguồn: Báo cáo hoạt động Chi nhánh Tràng An)
Ta thấy, tỷ lệ chi phí phi lãi so với nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 047% năm 2015 lên 0,71% năm 2018, bởi áp lực cạnh tranh ngày càng lớn trong hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2015-2018, khi mà trần lãi suất huy động vốn bị khống chế mức tối đa khiến việc tăng lãi suất phụ trội cho các khoản tiền gửi chưa đủ tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác, khiến chi nhánh đã phải áp dụng thêm nhiều hình thức khuyến mại như tặng quà tiền mặt, tặng vàng, tặng thưởng các chuyến du lịch, gửi tiền trúng ô tô…Điều này làm cho chi phí ngoài lãi không ngừng tăng lên.Đây cũng là một dấu hiệu đáng lo cho hoạt động của chi nhánh, chính sự tăng nhanh của chi phí trả lãi làm tăng chi phí chung từ đó giảm thu nhập và ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.