3.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Bối cảnh kinh tế nói chung
thông qua việc ấn định lãi suất cơ bản và trần lãi suất cùng sự điều hành đồng bộ của chính sách tài khoá và tỷ giá hối đoái đã phần nào giúp cho nền kinh tế vĩ mô đi vào ổn định, nhưng lại khiến doanh nghiệp và hệ thống ngân hàng bị tổn thương; điều này gây ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động và niềm tin của người gửi tiền. Bên cạnh do tác động của lạm phát, các doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh, đặc biệt trong giai đoạn hội nhập kinh tế này.
Hai là, cuộc chạy đua huy động vốn giữa các ngân hàng trong những năm gần đây không chỉ đơn thuần gia tăng lãi suất như trước đây mà các NHTM đã chú trọng hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (Chứng chỉ tiền gửi, phát hành Giấy tờ có giá với lãi suất bậc thang…) đi kèm với các giải pháp Marketing hấp dẫn như: tặng quà, dự thưởng,… Người dân có thêm nhiều lợi ích như việc được hưởng lãi suất cao, có nhiều cơ hội lựa chọn để đầu tư hơn do sự cạnh tranh giữa các NHTM, tuy nhiên cũng làm tăng nguy cơ rủi ro cho hệ thống ngân hàng.
Ba là, sự sôi động, thăng trầm trên thị trường chứng khoán và thị trường vốn, thị trường Bất động sản cũng là kênh thu hút lượng vốn lớn.
Bốn là, ngành tài chính- ngân hàng phải có cái nhìn mới về rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động bởi một số biến cố, như việc giá vàng, giá USD ở thị trường tự do có lúc tăng đột biến, buộc NHNN phải kiểm soát và đặt ra giới hạn trần lãi suất huy động đối với đồng ngoại tệ USD. Tăng cường kiểm soát thông tin là bài học được chuyên gia đúc kết sau những biến động kể trên.
Năm là, cạnh tranh ngày càng gay gắt diễn ra trên cả 2 mặt: Một mặt, cạnh tranh diễn ra các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm doanh thu cho hoạt động tài trợ của mình. Mặt khác, cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn cũng diễn ra trong nội bộ hệ thống các NHTM với nhau và với các định chế tài chính phi ngân hàng.
3.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Lãi suất huy động
Lãi suất huy động vốn của BIDV ở mức thích hợp, tuy vậy vẫn còn thấp hơn so với các NHTM khác với lãi suất huy động cao, với nhiều sản phẩm huy động linh
họat kèm theo nhiều chương trình khuyến mãi, dự thưởng, quà tặng hấp dẫn. Trong khi đó mức lãi suất của BIDV Tràng An thấp hơn so với lãi suất của các NHTM trên địa bàn
Hơn nữa, trong thời gian qua, BIDV đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện chính sách lãi suất của mình song cũng chỉ dừng lại ở mức độ tương đối; ngân hàng đưa ra các mức lãi suất trên cơ sở tham khảo các mức lãi suất của các ngân hàng lớn. Việc đưa ra các mức lãi suất chủ yếu dựa trên cơ sở định tính, dựa trên việc tổng hợp, phân tích lãi suất đầu ra, đầu vào chưa được chú trọng.Chính sách lãi suất của BIDV Tràng An cũng phải căn cứ theo quy định lãi suất của cả hệ thống BIDV nói chung, do đó cũng gặp phải không ít khó khăn trong hoạt động huy động vốn của mình.
Về hình thức huy động:
Các sản phẩm huy động vốn của BIDV vẫn chỉ dừng lại ở hình thức truyền thống và chưa có được sự khác biệt nổi trội so với các NHTM khác. Tính đa dạng và phong phú của các hình thức huy động vốn là một yếu tố vô cùng quan trọng trong công tác huy động vốn tại các ngân hàng.
Ngoài những sản phẩm huy động vốn của ngân hàng BIDV, chi nhánh chưa tự phát triển được sản phẩm riêng biệt nào bởi thực ra để phát triển một sản phẩm riêng không phải là việc đơn giản, phải được sự phê duyệt và đồng ý từ Trung ương của Ngân hàng BIDV. Tuy vậy, chi nhánh cũng nên quan tâm và xây dựng kế hoạch phát triển một số sản phẩm huy động vốn mới, đáp ứng nhu cầu của khách hàng để góp phần tăng cường thu hút vốn huy động trên địa bàn.
So sánh với các NHTM khác, các sản phẩm huy động của BIDV Tràng An ít hơn hẳn cả về số lượng và chủng loại.
Về quy mô, cơ cấu huy động
Mặc dù tổng huy động tương đối ổn định và đáp ứng được nhu cầu của BIDV Tràng An ở thời điểm hiện tại nhưng tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng đang có xu hướng giảm. Với việc xác định mục tiêu lành mạnh hoá tài chính của toàn hệ
thống BIDV nhằm chuẩn bị cho quá trình cổ phần hoá trong những năm qua, có thể nói rằng tốc độ tăng trưởng và sự giảm sút trong một số nguồn vốn là có thể chấp nhận được. Tuy nhiên đến nay sau khi đã hoàn thành việc cổ phần hoá, hoàn thiện tổ chức, BIDV nói chung và BIDV Tràng An nói riêng cần phải nỗ lực hơn nữa để nâng cao khả năng cạnh tranh, đưa ra các hình thức huy động đa dạng, linh hoạt hấp dẫn … mới có thể duy trì được thị phần.
Cơ cấu vốn của chi nhánh chưa thực sự hợp lý. Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư còn thấp so với tỷ lệ vốn huy động từ tổ chức; trong khi tiền gửi từ dân cư có tính chất lâu dài và ổn định hơn, có thể giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng cho chi nhánh. Nguyên nhân của tình trạng này có lẽ do sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động huy động tiền gửi dân cư của các ngân hàng trên địa bàn: lãi suất huy động của chi nhánh cũng chưa hấp dẫn được người dân (thấp hơn so với lãi suất huy động của các NHTM cổ phần), các hình thức huy động chưa đa dạng và phong phú nên khó thu hút người dân. Chứng tỏBIDV Tràng Anchưa làm tốt công tác phân tích nguồn vốn, mặc dù trong những năm qua, ngân hàng đã xem xét, nghiên cứu vấn đề này nhưng những việc đó chưa đúng với bản chất phân tích nguồn vốn. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp hạn chế các rủi ro có thể gặp và tối thiểu hóa chi phí đầu vào. Thực tế cho thấy, ngân hàng bị mất cân đối về kỳ hạn huy động, cơ cấu vốn huy động chưa thực sự cân xứng và phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn và việc cân đối nguồn vốn, lập kế hoạch dự trữ chưa tốt.
Về thời gian và phương thức phục vụ khách hàng
Trong những năm qua, Ban lãnh đạo BIDV và BIDV Tràng An nói riêng luôn chú trọng đến chính sách khách hàng. Mặc dù vậy cơ chế của mộtNHTM nhà nước vẫn còn ăn sâu vào đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng; trong chừng mực nào đó, BIDV và BIDV Tràng An chưa có được sự linh hoạt trong các quy trình chính sách, thủ tục giao dịch. Chính vì vậy theo đánh giá của các khách hàng, so với một số NHTM lớn trên địa bàn thì thời gian giao dịch tại BIDV Tràng Anvẫn còn lâu hơn và thái độ của nhân viên ngân hàng chưa thực sự niềm nở.
Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn của chi nhánh còn chưa được quan tâm đúng mức
được đếnbộ phận khách hàng cũ, khách hàng truyền thống của chi nhánh còn nhiều khách hàng mới, khách hàng tiềm năng chưa hề biết đến; nguyên nhân của việc này là do thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới chưa được truyền tải rộng rãi đến khách hàng. Chi nhánh chưa khai thác triệt để các kênh truyền thông tin hiện có để có thể tiếp thị, quảng bá rộng rãi các sản phẩm, dịch vụ của mình đến khách hàng
Hiện tại, không gian giao dịch tại Chi nhánh đã được trang bị theo chuẩn nhận diện thương hiệu của hệ thống BIDV nhưng hệ thống cơ sở vật chất của hầu hết các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh chưa thật sự hiện đại, bắt mắt, chưa gây được ấn tượng lớn đối với khách hàng,... phần nào cản trở công tác huy động vốncủa Chi nhánh.
Tiếp đó là các biện pháp Marketing đi kèm. Chính sách marketing, khuếch trương sản phẩm mới chỉ dừng lại ở việc công bố lãi suất huy động, treo áp phích tại phòng giao dịch, và tổ chức các hội nghị khách hàng lớn,… Quảng cáo về ngân hàng chủ yếu ở trên báo đài, tạp chí, truyền hình,… kênh bán hàng cá nhân chưa được áp dụng, chủ yếu là khách hàng cá nhân tự tìm đến với ngân hàng do vậy hiệu quả huy động vốn sẽ không cao do nhiều khách hàng cá nhân có tiền nhàn rỗi nhưng lại không có thời gian đến Chi nhánh hoặc không rõ thủ tục, không có thời gian tìm hiểu,...
Đội ngũ nguồn nhân lực của chi nhánh còn thiếu kinh nghiệm
Ngân hàng muốn phát triển bền vững thì cần phải quan tâm và đầu tư cho vấn đề con người. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ, thái độ phục vụ khách hàng,... cho ta thấy tính chuyên nghiệp của ngân hàng đó. Tính chuyên nghiệp làm vị thế của ngân hàng tăng lên, uy tín được củng cố.
Đội ngũ cán bộ ngân hàng của chi nhánh đa phần là cán bộ trẻ. Họ giàu nhiệt huyết, được đào tạo bài bản về kiến thức song kinh nghiệm chưa nhiều. Khi được tuyển dụng lại thiếu sự đào tạo từ lớp người đi trước nên chưa phát huy được hết tiềm năng sẵn có.
Mặc dù chi nhánh luôn luôn quan tâm đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, rèn luyện kỹ năng giao tiếp, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên,... song trên một khía cạnh nào đó nếu thiếu đi sự quan sát thực tế thì cũng khó có thể phát huy được hết hiệu quả của hoạt động đào tạo.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
TRÀNG AN
4.1. Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An trong thời gian tới
4.1.1. Định hướng phát triển chung
Trong bối cảnh kinh tế thế giới năm 2019 dự kiến diễn biến khó lường, kinh tế vĩ mô trong nước dự kiến được duy trì ổn định, với phương châm hành động “Kỷ cương – Trách nhiệm - Hiệu quả - Bứt phá”, BIDV xác định năm 2019 là năm tạo tiền đề thực hiện thắng lợi phương án tái cơ cấu và tạo dựng nền tảng then chốt cho phát triển bền vững, hội nhập quốc tế, cụ thể: Duy trì tăng trưởng có chất lượng, củng cố vị trí dẫn đầu trên các phân khúc thị trường chủ đạo, chú trọng khách hàng bán lẻ, khách hàng SME; Triển khai mạnh mẽ chiến lược ngân hàng số, phát triển kênh bán hàng điện tử, đẩy mạnh mô hình kinh doanh đa dịch vụ, nâng cao năng lực quản trị theo các tiêu chuẩn quốc tế.
BIDV chi nhánh Tràng An là chi nhánh thuộc hệ thống BIDV nên mục tiêu chiến lược hoạt động kinh doanh phải phù hợp và tuân theo đúng định hướng chiến lược phát triển chung của toàn hệ thống BIDV nói chung. Một số định hướng chiến lược hoạt động của chi nhánh Tràng An
- Một là, Tăng cường và củng cố chất lượng hoạt động, thể hiện ở tăng trưởng quy mô tổng tài sản, dư nợ tín dụng, cơ cấu và tỷ trọng tín dụng... Tập trung, quan tâm hơn nữa đến các giải pháp huy động vốn và phát triển tín dụng bền vững, an toàn, đảm bảo chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro…
- Hai là, Xây dựng và phát triển mảng kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiệu quả và bền vững, thực hiện củng cố và phát triển hệ thống công nghệ thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ… đồng thời cơ cấu mô hình tổ chức, quản lý theo dòng sản phẩm, theo nhóm khách hàng.
- Ba là, Phát triển chính sách thu hút, đãi ngộ và trọng dụng nhân tài, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ vừa có năng lực chuyên
môn vừa có đạo đức nghề nghiệp và đảm bảo các lợi ích của người lao động; đảm bảo an sinh xã hội; quảng bá thương hiệu, văn hóa BIDV.
- Bốn là, Duy trì sự ổn định của nền khách hàng đang có và tiếp tục mở rộng, phát triển mạng lưới khách hàng mới: gia tăng thị phần tiền gửi, tiền vay và sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác…
- Năm là, Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin, tích cực ứng dụng công nghệ thông tin để đem đến cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ tốt nhất
Bảng 4.1. Kế hoạch kinh doanh 2019 của BIDV chi nhánh Tràng An
TT Chỉ tiêu kế hoạch KH 31/12/2019 (tỷ đồng)
1 Huy động vốn cuối kỳ 8.000
2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 6.500
3 Lợi nhuận trước thuế 415
4 Thu dịch vụ ròng 20
(Nguồn: Quyết định phê duyệt kế hoạch kinh doanh 2019 đối với BIDV chi nhánh Tràng An)
Quán triệt tinh thần chung của hội sở chính, chi nhánh Tràng An luôn phấn đấu hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch được hội sở chính của BIDV phân giao trong từng thời kỳ.
4.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An
Kể từ khi thành lập đến nay, BIDV chi nhánh Tràng An luôn coi huy động vốn là khâu quan trọng, là nền tảng để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh. Trước những cơ hội và thách thức từ bối cảnh nền kinh tế và thị trường tài chính trong và ngoài nước hiện nay, chi nhánh đã đưa ra những định hướng cụ thể cho hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2019-2025, đó là:
Một là, Chiến lược huy động vốn phải phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới, điều kiện thu nhập, thói quen tiêu dùng của người dân và tình hình kinh tế xã hội ở địa bàn, mức độ cạnh tranh trên từng vùng thị trường tại các ngân hàng cơ sở… giúp nguồn vốn tăng trưởng tốt với chi phí vốn hợp lý
Hai là, Huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn, quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vốn bền vững nhất. Do vậy, bên cạnh một chiến lược huy động tốt cần có một chiến lược sử dụng vốn có hiệu quả trong thời gian trước mắt và lâu dài. Trong hoạt động sử dụng vốn, cần sử dụng nguồn vốn đầu tư vào những dự án, những công trình trọng điểm, có tính khả thi cao để thu hồi vốn đúng hạn, hạn chế rủi ro thất thoát vốn
Ba là, Tối thiểu hóa chi phí huy động, tăng cường huy động các nguồn vốn giá rẻ, chi phí thấp đồng nghĩa với việc tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Bốn là, Bên cạnh việc đổi mới công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cần thực hiện theo quy trình khép kín mọi dịch vụ ngân hàng, từ dịch vụ cho vay nội, ngoại tệ đến dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế để nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh, thu hút thêm nhiều khách hàng giao dịch nói chung và khách hàng gửi tiền nói riêng.
Năm là, Đảm bảo cơ cấu nguồn vốn theo thời gian, theo loại tiền tệ một cách hợp lý, đáp ứng và theo kịp xu thế biến động của thị trường, phù hợp với kế hoạch về nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
4.2. Giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An
4.2.1. Xây dựng chính sách huy động vốn
Kết quả phân tích thực trạng cho thấy, BIDV Tràng An nên chú ý hơn tới việc huy động vốn từ dân cư; tốc độ tăng trưởng huy động nguồn vốn bằng nội tệ giảm dần theo các năm cho thấy khả năng huy động vốn nội tệ của chi nhánh đã kém hơn trước, vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng, việc quản lý sự phù hợp của tài sản nợ với sự phù hợp của tài sản có hay sự phù hợp về huy động với sử dụng nguồn một cách tổng quát chưa hiệu quả. Do đó, để hướng tới một nguồn vốn ngày càng tăng trưởng, có chất lượng cao, ổn định lâu dài và có hiệu quả, BIDV Tràng An cần:
- Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của các ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cơ cấu lại 2 thành phần vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế cho hợp lý hơn vì nguồn vốn huy động từ dân cư có tính chất ổn định, lâu dài hơn nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
- Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ các định chế tài chính, tổ chức quốc tế. Tăng cường hợp tác với các tổ chức, định chế tài chính trong