5. Bố cục luận văn
3.2.1. Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân
Hiện tại mức dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ tín dụng của Agribank chi nhánh Bắc Kạn, kết quả cho vay thể hiện như sau:
Đơn vị: triệu đồng
Biểu đồ 3.1. Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân
Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn các năm 2014, 2015, 2016 - 200000.0 400000.0 600000.0 800000.0 1000000.0 1200000.0 1400000.0 1600000.0 1800000.0
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 1.358.434 1.576.987 1.745.456 731.452 667.657 779.544 Dư nợ KHCN Dư nợ TCKT
Giai đoạn 2014-2016, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh Bắc Kạn không ngừng gia tăng qua các năm, năm 2014 là 1.358.434 triệu đồng, năm 2015 là 1.576.987 triệu đồng và năm 2016 là 1.745.456 triệu đồng. Dự nợ này cao hơn rất nhiều so với dư nợ của các tổ chức kinh tế. Kết quả này cho thấy công tác cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn được thực hiện tốt. Điều này thể hiện nỗ lực của ban lãnh đạo Chi nhánh trong việc đẩy mạnh doanh số cho vay cũng như nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
Bảng 3.3. Tình hình dư nợ và nợ xấu của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân
Đơn vị: triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 1.358.434 100,00% 1.576.987 100,00% 1.745.456 100,00% Dư nợ nhóm 1 1.335.341 98,30% 1.535.985 97,40% 1.696.583 97,20% Dư nợ nhóm 2 16.301 1,20% 26.809 1,70% 31.418 1,80% Dư nợ nhóm 3 1.223 0,09% 6.308 0,40% 5.236 0,30% Dư nợ nhóm 4 543 0,04% 4.731 0,30% 873 0,05% Dư nợ nhóm 5 5.026 0,37% 3.154 0,20% 11.345 0,65% Dư nợ quá hạn 23.093 1,70% 41.002 2,60% 48.873 2,80% Nợ xấu 6.792 0,50% 14.193 0,90% 17.455 1,00%
Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn các năm 2014,2015,2016.
Chỉ tiêu nợ xấu là chỉ tiêu đánh giá cụ thể nhất chất lượng hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Bắc Kạn, hiện nay tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh trong mức kiểm soát và đạt tiêu chuẩn về tỷ lệ nợ xấu do NHNN quy định song tỷ lệ này không ngừng gia tăng qua các năm. Từ 0,5% năm 2014 tăng lên 1% năm 2016. Điều này cho thấy việc kiểm soát rủi ro, giảm thiểu nợ xấu tại Chi nhánh chưa được thực hiện tốt, hay hoạt đọng nâng cao chất lượng cho vay không đạt hiệu quả.
Hiệu suất sử dụng vốn cũng là một trong những chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại. Chi tiêu này tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn được tổng hợp như sau:
Bảng 3.4. Hiệu suất sử dụng vốn vay
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Dư nợ bình quân (triệu đồng) 1.358.434 1.576.987 1.745.456 Nguồn vốn huy động (triệu đồng) 1.466.991 1.634.183 1.797.586 Hệ số sử dụng vốn trong kỳ (%) 92,60% 96,50% 97,10%
Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn các năm 2014,2015,2016
Theo bảng số liệu nhận thấy chi nhánh sử dụng vốn vay ngày càng hiệu quả khi hệ số sử dụng vốn ngày càng cao, cụ thể như sau: năm 2014, hệ số sử dụng vốn là 92%, sang năm 2015 hệ số này tăng lên đạt 96,5%. Đến năm 2016, lãi suất chung giảm tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân vay vốn nhiều hơn nên dư nợ bình quân của chi nhánh tăng lên, cùng với các hoạt động nâng cao chất lượng cho vay được triển khai và cho hiệu quả bước đầu đã làm cho hệ số sử dụng vốn của chi nhánh tăng lên đạt 97,1%. Hệ số sử dụng vốn vay tại Chi nhánh cho thấy sự chênh lệch giữa vốn tiền gửi và dư nợ cho vay khách hàng vẫn còn khá cao. Sự chênh lệch này cho thấy Chi nhánh vẫn chưa sử dụng hiệu quả nguồn vốn tiền gửi cũng như chưa đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay.
3.2.3. Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với lợi nhuận của ngân hàng
Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng đối với khách hàng cá nhân trên tổng lợi nhuận của chi nhánh cho biết trong tổng lợi nhuận mà chi nhánh thu được thì lợi nhuận từ tín dụng đối với khách hàng cá nhân chiếm bao nhiêu phần trăm. Thực tế qua tổng hợp của tác giả, kết quả thu được như sau:
Bảng 3.5. Tình hình lợi nhuận của ngân hàng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Thu lãi 142.636 143.506 157.091 Chi phí trả lãi 97.021 98.051 123.421 Chi phí hoạt động 8.034 11.732 15.422 Lợi nhuận từ hoạt động cho
vay KHCN
37.581 33.723 18.248
Lợi nhuận của ngân hàng 66.057 59.517 36.148 Lợi nhuận từ hoạt động cho
vay khách hàng cá nhân/ lợi nhuận của ngân hàng
56,89% 56,66% 50,48%
Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn các năm 2014,2015,2016
Qua bảng số liệu có thể thấy, hoạt động cho vay đối với KHCN tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn càng chiếm tỷ phần khá quan trọng trong tổng những hoạt động của Chi nhánh nói chung. Tuy nhiên, thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh ngày càng giảm, giảm từ 37.581triệu đồng năm 2014 xuống còn 33.723 triệu đồng năm 2015 và lại tiếp tục tăng trong năm 2016 đạt 18.248triệu đồng. Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN trên tổng lợi nhuận của Chi nhánh qua các năm cũng có xu hướng giảm xuống rõ rệt, từ 56,89% năm 2014 đã giảm còn50,48 trong năm 2016. Việc giảm tỷ lệ này là do lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân giảm xuất phát từ chi phí trả lãi ngày càng tăng.
Như vậy, lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân và tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng lợi nhuận của Chi nhánh ngày càng có xu hướng giảm. Vì vậy, thời gian tới, Agribank chi nhánh Bắc Kạn cần có biện pháp gia tăng lợi nhuận làm cơ sở để phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN nhằm mang lại hiệu quả
3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn
3.3.1. Nhân tố chủ quan
3.3.1.1. Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng
Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là công tác hết sức quan trọng và cần thiết để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, từ đó tạo tiền đề để chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay. Do đó, trong những năm qua, Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã thực hiện nhiều giải pháp tích cực nhằm đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cho chi nhánh. Một số nội dung đào tạo điển hình được triển khai như sau:
Bảng 3.6. Tổng hợp công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cho vay tại Chi nhánh
Stt Hình thức đào tạo
Mức tài trợ kinh
phí
Số cán bộ tham gia đào tạo qua các năm (người) 2014 2015 2016
I Đào tạo trong nước 10 12 12
1 Đào tạo nghiệp vụ cho vay
tập trung tại trường Agribank 5 5 5
2 Đào tạo kỹ năng mềm cho tại
Chi nhánh 100% 5 7 7
II Đào tạo nước ngoài 100% 1 2 3
1 Bồi dưỡng kỹ năng 100% 1 1 1
2 Thực tập nâng cao chuyên
môn 1 2
Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn
Qua bảng số trên cho thấy Chi nhánh rất chú trọng đến công tác đạo tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ với việc đầu tư 100% kinh phí cho cán bộ đi đào tạo ở trong nước và nước ngoài và số lượng cán bộ được đào tạo cũng tăng dẫn qua mỗi thời kỳ. Số lượng cán bộ cho vay được cử đi đào tạo ngày càng nhiều chứng tỏ công tác này càng ngày càng được chú trọng. Tuy nhiên việc đào tạo cán bộ của chi nhánh còn nhiều hạn chế do đội ngũ cho vay không được đào tạo để nâng cao trình độ và kỹ
năng trong công tác đánh giá tín dung mà chủ yếu tập trung vào đào tạo kỹ năng mềm cho cán bộ dẫn đến cán bộ tín dùng còn nhiều bỡ ngỡ và còn nhiều sai sót trong công tác đánh giá cho vay từ đó làm cho chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh bị giảm sút.
3.3.1.2. Khoa học, công nghệ và trang thiết bị kỹ thuật
Hiện nay ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn đang dùng phần mềm quản trị điều hành với tên gọi là T24 với các tính năng tiên tiến như hỗ trợ đa máy chủ (multi server). Tính năng này cho phép có thể chạy trên nhiều máy chủ khác, cải thiện đáng kể tốc độ hạch toán và truy xuất thông tin, qua đó tăng cao hiệu suất giao dịch. Cụ thể T24 có thể cho phép thực hiện tới 1.000 giao dịch ngân hàng/giây, cùng lúc cho phép tới 110.000 người truy cập (10.000 trực tiếp và 100.000 qua Internet) và quản trị tới 50 triệu tài khoản khách hàng. Một tính năng nổi trội khác của T24 là việc hỗ trợ thực hiện giao dịch qua hệ thống 24h/ngày (Non-stop), xóa bỏ tình trạng giao dịch qua hệ thống bị ngừng trệ trong thời gian quyết toán theo phương thức khóa ngày truyền thống. Với Non-stop, nhân viên và khách hàng có thể truy cập vào hệ thống vào mọi thời điểm trong ngày.
Hiện nay, phần mềm T24 được coi là phần mềm nền tảng của hệ thống thông tin, là trung tâm xử lý thông tin chính, không chỉ đáp ứng được các nghiệp vụ kinh doanh hiện tại của Chi nhánh mà đặc biệt còn mở ra một hướng phát triển các nghiệp vụ hiện đại trong tương lai; Khách hàng có cơ hội lựa chọn nhiều sản phẩm dịch vụ do Ngân hàng cung cấp đồng thời sẽ được hưởng nhiều tiện ích như sự thuận tiện, nhanh chóng và tính chính xác cao trong quá trình thực hiện các giao dịch với Ngân hàng.
Trong hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân T24 có các tính năng theo dõi tình dư nợ, trả lãi, thông báo khách hàng và chấm điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng… Từ đây, giúp hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đảm bảo chất lượng cao hơn.
3.3.1.3. Công tác thu thập thông tin
Hiện tại, Agribank chi nhánh Bắc Kạn thực hiện thu thập thông tin của khách hàng vay vốn chủ yếu dựa trên hồ sơ vay vốn của khách hàng: năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách hàng; khả năng sử dụng vốn vay; khả năng hoàn
trả nợ vay (vốn vay + lãi vay). Ngoài ra, nhân viên ngân hàng cũng phỏng vấn trực tiếp khách hàng.
Công tác điều tra thị trường nhằm nắm bắt thông tin khách hàng chưa được triển thực hiện. Điều này khiến hoạt động xét duyệt hồ sơ khách hàng không đảm bảo độ tin cậy cũng như không tạo sự khách quan về kết quả xét duyệt hồ sơ do thông tin do khách hàng cung cấp có thể được làm giả.
3.3.1.4. Công tác tổ chức của ngân hàng
Tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn, cán bộ tín dụng phải thực hiện tất cả công việc từ tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi của dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đầy đủ, đúng hạn. Do đó, hoạt động đảm bảo chất lượng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn do món vay nhiều, địa bàn rải rác trên địa bàn tỉnh. Điều này, khiến cán bộ không kiểm soát hết và theo dõi chặt chẽ các khoản vay từ đó phát sinh những tổn thất do rủi ro phát sinh.
3.3.2. Nhân tố khách quan
3.3.2.1. Môi trường kinh tế
Là một trong các tỉnh kinh tế còn nhiều khó khăn nên nhu cầu chi tiêu của người dân trên địa bàn Bắc Kạn cũng hạn chế. Việc hạn chế chi tiêu khiến cho nhu cầu vay vốn tại các ngân hàng thương mại giảm, và đối với Agribank chi nhánh Bắc Kạn cũng vậy, mức thu nhập thấp người dân có ít tìm đế các sản phẩm tín dụng do chi nhánh cung cấp. Điều này khiến cho Chi nhánh không có cơ sở để phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng cho vay với khách hàng cá nhân.
Bên cạnh đó, do nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng tại Chi nhánh ít nên chi nhánh áp dụng mọi biện pháp để đẩy mạnh cho vay. Lúc này để làm hài lòng, thu hút khách hàng, Chi nhánh thường áp dụng mức lãi suất rẻ và các thủ tục cho vay đơn giản nhằm rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng. Việc không xét duyệt kỹ càng hồ sơ vay vốn gây ra những nguy cơ tiềm ẩn cho Chi nhánh khi có rủi ro xảy ra. Từ đó ảnh hưởng đến công tác nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
Hiện tại, môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng nói chng và tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng vẫn chưa đồng bộ và đầy đủ, chính sách tín dụng còn nhiều thiếu sót. Các cơ quan có thẩm quyền còn chưa đủ mạnh để có thể giải quyết các tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự và phát mại tài sản hoặc chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp vay vốn Chi nhánh khó khăn phức tạp.
Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn nhiều hạn chế. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thông tin là Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN nhưng thông tin không được thường xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.
Bên cạnh đó, sự bật cấp trong chính sách cũng khiến việc quản lí nợ tại Chi nhánh có nhiều khó khăn khi khoản vay có bảo đảm bằng tiền lương. Nguyên nhân là một số cơ quan quản lí lao động xác nhận cho cán bộ, nhân viên của mình vay vốn cùng một lúc ở nhiều tổ chức tín dụng khác nhau. Nhiều trường hợp, khoản vay được xác nhận bảo lãnh khoản vay bởi thủ trưởng cơ quan, nhưng Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn nếu cơ quan, người trả thay không có thiện chí trả nợ. Một số cơ quan, dù đã kí thoả thuận trích một phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay của cá nhân đó, nhưng không thực hiện đúng thoả thuận, không cố gắng tạo điều kiện giúp Chi nhánh thu nợ.
3.4. Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn
3.4.1. Ban hành các chính sách cho vay khách hàng
3.4.1.1. Chính sách khách hàng.
Trong chính sách khách hàng, để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn đã áp dụng chính sách hạn chế và từ chối cấp cho vay đối với một số cá nhân có dầu hiệu phát sinh rủi ro hoặc đối với những cá nhân có thể phát sinh gian lận trong
Bảng 3.7. Chính sách khách hàng tại ngân hàng
Chính sách khách hàng Các trường hợp Nguyên nhân
Hạn chế cho vay
Kế toán trưởng của Agribank Dễ phát sinh gian lận trong quá trình đánh giá cho vay, khiến chất lượng cho vay không đảm bảo
Kiểm soát viên, thanh tra viên đang kiểm tra, thanh tra tại Agribank Cán bộ thẩm định, xét duyệt cho vay
Với những khách hàng cá nhân có tình hình tài chính không lành mạnh
Dễ phát sinh rủi ro không thu hồi được vốn
Không cấp cho vay
Những cá nhân hoạt động kinh
doanh trái phép Dễ phát sinh rủi ro không thu hồi được
vốn Khách hàng có lịch sử cho vay
không lành mạnh
Thành viên HĐTV, thành viên ban kiểm soát, cha, mẹ, vợ chồng, con của thành viên HĐTV.
Dễ phát sinh gian lận