5. Bố cục luận văn
4.3.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Trước hết, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần hoàn thiện và bổ sung cơ chế, chính sách. Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách tín dụng; chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi với cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với những cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm. Có chính sách khuyến khích thoả đáng mới đảm bảo được chất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần có chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới, đồng thời có chính sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng cũng như nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hoàn thành quá trình tái cơ cấu trong thời gian ngắn nhất và có kết quả tốt nhất.
Nâng cao chất lượng công tác thông tin trong toàn hệ thống. Thông tin thông tin phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam thời gian qua đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, tuy nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên một bước cao hơn nữa. Ngoài thu thập, phân tích và lưu trữ thông tin, cần thực hiện việc xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng. Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin giữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và các ngân hàng khác, với các cơ quan thông tin và tư vấn nhằm tăng thêm những thông tin cần thiết cho quá trình xét duyệt và giám sát cho vay của các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
KẾT LUẬN
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN đã khẳng định được vai trò tích cực của mình không chỉ đối với ngành Ngân hàng, đối với khách hàng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng đối với Ngân hàng nói chung và đối với hoạt động cho vay KHCN nói riêng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn đã tích cực triển khai thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động này và đã đạt được nhiều thành công đáng kể. Số lượng, doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngày càng tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro đối với các khoản cho vay KHCN này luôn được khống chế ở mức quy định,... Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn một số hạn chế nhất định, Chi nhánh vẫn chưa có chủ trương phát triển hoạt động này thành một nghiệp vụ lớn. Do vậy, trong thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư hơn nữa vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra.
Việc thực hiện đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn” tác giả đã đạt các mục tiêu sau:
- Tổng hợp các cơ sở lý luận và thực tiễn trong công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này tại các ngân hàng thương mại.
- Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn thông qua chính sách khách hàng, chính sách kiểm soát, quy trình cho vay, chính sách đảm bảo tiền vay... Trên cơ sở đó tổng hợp những kết quả đạt được cũng như hạn chế còn tồn tại trong các hoạt đông nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
- Đưa ra các phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn thời gian tới gồm: hoàn
thiện chính sách cho vay; hợp lý hóa cơ cấu và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Phát triển và hoàn thiện công nghệ thông tin trong cho vay; một vài giải pháp khác.
Trên đây là toàn bộ kết quả nghiên cứu của tác giả nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn. Với kiến thức còn hạn chế nên đề tài luận văn còn nhiều sai sót, kính mong thầy cô và các bạn tham gia đóng góp ý kiến để luận văn được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Vũ Tùng An (2009), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hoàng Mai, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học thương mại.
2. Nguyễn Thị Đào (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng BIDV Tây Hồ, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Ngoại thương.
3. Phan Bá Hùng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân.
4. Hà Tiến Lai (2011), Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế, luận văn thạc sỹ kinh tế.
5. Nghị định số 178/1999/NĐ- CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.
6. Nghị định 39/2014/NĐ-CP ngày 7/05/2014 về hoạt động của công ty tài chính và cho thuê tài chính.
7. Ngô Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Tây Đô, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
8. Quyết định số 66/QĐ -HĐTV- KHDN ngày 22/01/2014 của Chủ tịch HĐTV Agribank về việc điều chỉnh định hướng cho vay, quy định về việc cấp cho vay và từ chối cho vay.
9. Quyết định 57/2001/QĐ-NHNN ngày 24/01/2002 của Ngân hàng Nhà nước về việc thí điểm triển khai đề án phân tích, xếp loại cho vay doanh nghiệp
10.Quyết định 475/QĐ-NHNo-XLRR ngày 20/04/2015 của Tổng giám đốc Agribank về việc sửa đổi, bổ sung một số điều tại quy định hướng dẫn, sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ của Agribank
11.Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 của Tổng giám đốc Agribank về xử lý rủi ro tín dụng của Agribank.
12.Quyết định số 107/2000/QĐ-NHNN1 ngày 04/04/2000 của Ngân hàng Nhà nước về việc quy định mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với Ngân hàng quốc doanh, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, Công ty tài chính trong Tổng Công ty Nhà nước và Ngân hàng phục vụ người nghèo
13.Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 của Ngân hàng nhà nước về mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo quy định tại Thông tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014
14.Quyết định 2174//QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 của Ngân hàng Nhà nước về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định tại Thông tư số 08/2014/TT- NHNN ngày 17/3/2014.
15.Nguyễn Trịnh Thắng (2010), Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
16.Thông tư 05/2010/TT-NHNN ngày 12/10/2010 của Ngân hàng nhà nước sửa đổi một số điều của Thông tư số 14/2009/TT-NHNN ngày 16 tháng 7 năm 2009 quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất đối với các khoản vay của người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Ngân hàng Chính sách xã hội.
17.Thông tư 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/04/2000 về hướng dẫn thực hiện Nghị định số 178 /1999/NĐ-CP ngày29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng
PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT
ĐỀ TÀI: Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn
Xin chào Anh/chị!
Tôi là học viên cao học Khoa Quản trị kinh doanh - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên. Hiện nay tôi đang thực hiện nghiên cứu về “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn”. Kính mong Anh/chị dành chút thời gian để trả lời một số câu hỏi sau đây. Mỗi ý kiến trả lời của Anh/chị thật sự có giá trị và ý nghĩa cho nghiên cứu của tôi. Rất mong nhận được sự cộng tác của Anh/chị.
Phần 1: Thông tin cá nhân của Anh/chị:
1-Giới tính: 1. Nam 2. Nữ
2-Độ tuổi: 1. Dưới 30 2. Từ 30-40 3. Từ 40-50
4. Trên 50
3-Thu nhập: 1. Trên 9 triệu 2. Từ 7-9 3. Dưới 7
4-Học vấn: 1. Trên Đại học 2. Đại học 3. Cao đẳng
4. Trung cấp
5-Kinh nghiệm: 1. Dưới 2 năm 2. Từ 2-4 3. Từ 4-6
4. Trên 6 năm
6-Vị trí: 1. Nhân viên cho vay
2. Nhân viên quản trị 3. Lãnh đạo
Phần 2: Nội dung khảo sát:
Anh/chị vui lòng đánh dấu vào ô thích hợp cho mức độ đồng ý của mình với các phát biểu sau:
1 2 3 4 5
Hoàn toàn không đồng ý Hoàn toàn đồng ý
Nội dung Câu hỏi 1 2 3 4 5
Các chính sách cho vay khách hàng Chính sách khách hàng
Việc thực hiện chính sách cho vay
khách hàng được tuân thủ nghiêm ngặt Các chính sách đối với khách hàng vay
vốn là chặt chẽ Các chính sách cho vay đối với khách
hàng là phù hợp với các đối tượng
khách hàng tại Chi nhánh
Chính sách quy mô và giới hạn
cho vay
Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng là phù hợp với khả năng trả nợ
của khách hàng Chính sách quy mô và giới hạn tín
dụng luôn trong phạm vi kiểm soát của
ngân hàng Chính sách quy mô và giới hạn tín
dụng hiện nay tại ngân hàng có thể giúp ngân hàng né tránh được rủi ro và
nâng cao
Chính sách lãi suất và phí suất
cho vay
Chính sách lãi suất và phí suất cho vay là đa dạng, phong phú, phù hợp với
nhiều yêu cầu của khách hàng Chính sách lãi suất và phí suất cho vay
các gói cho vay là cạnh tranh so với các
sản phẩm tương tự của ngân hàng khác Có nhiều gói lãi suất linh động để
Nội dung Câu hỏi 1 2 3 4 5 Chính sách về các khoản đảm bảo Các chính sách về các khoản đảm bảo hiện nay là hợp lý Các chính sách về các khoản đảm bảo
có thể giúp ngân hàng giảm thiểu rủi
ro, nâng cao chất lượng tín dụng Tài sản nhận đảm bảo tại ngân hàng
hiện nay luôn có tính thanh khoản cao
Chính sách về điều kiện giải ngân và điều kiện thanh toán
Các chính sách về điều kiện giải ngân và điều kiện thanh toán là đầy đủ, dễ
thực hiện Các nội dung liên quan đến công tác
thẩm định khách hàng trước giải ngân
là rõ ràng Các chính sách và điều kiện thanh toán
có thể giúp ngân hàng giảm thiểu được tối đa rủi ro tín dụng, nâng cao chất
lượng tín dụng
Chính sách kiểm tra, kiểm soát
khoản vay
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ
tại chi nhánh được thực hiện tốt Kết quả kiểm tra, kiểm soát nội bộ
phản ánh một cách trung thực, cụ thể công việc của từng cá nhân, bộ phận
trong chi nhánh Nhân viên chi nhánh thể hiện sự hiểu biết
và nắm vững các quy trình, nghiệp vụ
Quá trình tổ chức, triển khai cho vay khách hàng
cá nhân
Công tác triển khai các nội dung quản trị
rủi ro tín dụng là phù hợp với quy trình Công tác triển khai các nội dung cho vay
khách hàng cá nhân là đúng quy trình Công tác triển khai các nội dung cho
vay khách hàng cá nhân được thực hiện một cách đầy đủ, hợp lý
Nội dung Câu hỏi 1 2 3 4 5
Công tác kiểm tra giám sát
Bộ máy kiểm tra, giám sát được xây
dựng một cách hoàn thiện Quy trình kiểm tra giám sát rủi ro được
xây dựng đầy đủ và được tuân thủ một
cách nghiêm ngặt Nội dung kiểm tra, giám sát được quy
định rõ ràng, dễ sử dụng để đánh giá Cán bộ kiểm tra, giám sát luôn thực
hiện công việc một cách công bằng,
trung thực Kết quả kiểm tra, giám sát phản ánh
đúng thực trạng rủi ro của Chi nhánh
Các hoạt động điều chỉnh
Các biện pháp xử lý rủi ro của ngân
hàng là tốt Chi nhánh chú trọng các công cụ phái
sinh trong việc giảm thiểu rủi ro Công tác lập quỹ dự phòng rủi ro được
Chi nhánh chú trọng và thực hiện tốt Chi nhánh áp dụng các biện pháp