5. Bố cục luận văn
3.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được thì chất lượng cho vay ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn vẫn còn có những hạn chế nhất định cần khắc phục, đó là:
- Hoạt động cho vay của Chi nhánh vẫn đang còn tiềm ẩn nhiều rủi ro do tỷ lệ nợ qua hạn và tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng dần qua từng giai đoạn, Qua 3 giai đoạn tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh có giảm nhưng vẫn ở mức cao, mặc dù tỷ lệ nợ xấu dưới mức giao của ngân hàng Agribank nhưng lại có xu hướng tăng theo thời gian. Hạn chế này xuất phát từ nguyên nhân công tác xây dựng chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân chưa được quan tâm đúng mức. Chi nhánh chưa có chính sách phù hợp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Công việc cho vay còn bị động, phụ thuộc vào khách hàng. Ngân hàng chỉ thẩm định những dự án do khách hàng đưa đến để xin vay mà chưa chủ động tham mưu với khách để tạo ra những dự án khả thi để mở rộng cho vay
- Nguồn thông tin mà chi nhánh cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời và chất lượng không cao. Vì vậy, cán bộ cho vay thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có. Hạn chế do công tác thu nhập thông tin thường dựa và số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhưng nhiều khi công tác này chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng; Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh,về tài chính không đầy đủ, nếu có thì không kịp thời và sai lệch so với thực tế. Điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của Chi nhánh.
- Công tác kiểm tra không đảm bảo cho 100% dư nợ được giám sát, nhân viên chi nhánh còn thiếu những ký năng, hiểu biết về nghiệp vụ kiểm tra, giám sát dẫn đến kết quả kiểm tra không phản ánh trung thực, chính xác công việc tai Chi nhánh. Hạn chế do công tác kiểm tra giám sát khi cho vay đôi khi còn mang tính hình thức hoặc không được thực hiện đúng quy trình nên không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu. Đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn; Hoạt động kiểm soát nội bộ của chi nhánh còn hạn chế: bộ
phận kiểm soát của chi nhánh còn lơ là chưa phát hiện kịp thời những thiếu sót trong hoạt động thẩm định và hoạt động tín dụng để hạn chế rủi ro cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân dẫn đến khả năng thu hổi nợ chưa cao.
- Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách thực hiện công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay đối với khách hàng cá nhân. Không có sự độc lập về lợi ích của cán bộ thực hiện kiểm tra và cán bộ xét tín dụng do đó, kết quả kiểm tra không thể hiện sự trung thực và khách quan.
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KHCN chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng lợi nhuận của toàn Chi nhánh. So sánh với khả năng phát triển của bộ phận quan hệ KHCN và so sánh với công sức cố gắng của các cán bộ nhân viên, đây là một con số chưa thực sự là thỏa mãn cho cả bộ phận quan hệ KHCN lẫn toàn Chi nhánh. Hạn chế này xuất phát từ nguyên nhân về phía cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng chưa được trang bị đầy đủ kiến thức và chưa có nhiều kinh nghiệm, ảnh hưởng đến năng lực thẩm định các dự án. Ngoài ra, lực lượng cán bộ tín dụng mỏng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh. Cán bộ tín dụng làm những việc như thẩm đinh… chỉ mang tính chất hình thức, không tính đến tính khả thi của dự án mà cán bộ chỉ quan tâm đến khả năng trả nợ và biện pháp bảo đảm tiền vay của khách hàng.
Chương 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH
TỈNH BẮC KẠN
4.1. Định hướng hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn