5. Bố cục luận văn
3.4. Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân
3.4.1. Ban hành các chính sách cho vay khách hàng
3.4.1.1. Chính sách khách hàng.
Trong chính sách khách hàng, để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn đã áp dụng chính sách hạn chế và từ chối cấp cho vay đối với một số cá nhân có dầu hiệu phát sinh rủi ro hoặc đối với những cá nhân có thể phát sinh gian lận trong
Bảng 3.7. Chính sách khách hàng tại ngân hàng
Chính sách khách hàng Các trường hợp Nguyên nhân
Hạn chế cho vay
Kế toán trưởng của Agribank Dễ phát sinh gian lận trong quá trình đánh giá cho vay, khiến chất lượng cho vay không đảm bảo
Kiểm soát viên, thanh tra viên đang kiểm tra, thanh tra tại Agribank Cán bộ thẩm định, xét duyệt cho vay
Với những khách hàng cá nhân có tình hình tài chính không lành mạnh
Dễ phát sinh rủi ro không thu hồi được vốn
Không cấp cho vay
Những cá nhân hoạt động kinh
doanh trái phép Dễ phát sinh rủi ro không thu hồi được
vốn Khách hàng có lịch sử cho vay
không lành mạnh
Thành viên HĐTV, thành viên ban kiểm soát, cha, mẹ, vợ chồng, con của thành viên HĐTV.
Dễ phát sinh gian lận trong quá trình đánh giá cho vay, khiến chất lượng cho vay không đảm bảo
Khách hàng được bảo đảm bởi thành viên HĐTV, thành viên ban kiểm soát...
Nguồn: Quyết định số 66/QĐ -HĐTV- KHDN ngày 22/01/2014 của Chủ tịch HĐTV Agribank)
Các trường hợp từ chối và hạn chế các khoản vay trong chính sách khách hàng của ngân hàng Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn như trên được thực hiện theo quyết định số 66/QĐ -HĐTV- KHDN ngày 22/01/2014 về việc điều chỉnh định hướng cho vay, quy định về việc cấp cho vay và từ chối cho vay. Việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của hội sở trong việc hạn chế và không cấp cho vay như trên nhằm tăng sự độc lập, khách quan của hoạt động kiểm soát RRTD cũng như nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn. Tuy nhiên, việc áp dụng chính sách khách hàng như trên sẽ khiến chi nhánh giảm lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Do đó, chi nhánh cần tính toán kỹ lưỡng lợi ích giữa
việc nâng cao chất lượng cho vay cho vay và tổn thất xảy ra để đảm bảo lợi nhuận kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất.
Thực hiện khảo sát đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh và căn cứ vào mức điểm trong thang đo Likert (Từ 1,00 - 1,79 - Mức kém; Từ 1,80 - 2,59 - Mức yếu; Từ 2,60 - 3,39- Mức trung bình; Từ 3,40 - 4,19 - Mức khá; Và 4,20 - 5,00 - Mức tốt) để đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn. Khi đánh giá về chính sách khách hàng tại Chi nhánh, tác giả thu được bảng số liệu khảo sát sau:
Bảng 3.8. Đánh giá về chính sách khách hàng Nội
dung Câu hỏi 1 2 3 4 5 ĐTB
Chính sách khách
hàng
Việc thực hiện chính sách cho vay
khách hàng được tuân thủ nghiêm ngặt 2 5 9 9 8 3,48 Các chính sách đối với khách hàng vay
vốn là chặt chẽ 4 8 10 9 2 2,91 Các chính sách cho vay đối với khách
hàng là phù hợp với các đối tượng khách hàng tại Chi nhánh
5 7 9 11 1 2,88
Nguồn: Kết quả khảo sát đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng
Kết quả khảo sát đội ngũ cán bộ tín dụng tại Chi nhánh cho thấy việc thực hiện chính sách cho vay khách hàng đang được tuân thủ nghiêm ngặt theo quy định của hội sở, sổ điểm khảo sát ở mức khá đạt 3,48 điểm. Song hai nội dung còn lại liên quan đến sự chặt chẽ phù hợp của chính sách khách hàng đều đạt số điểm không cao lần lượt là 2,91 điểm và 2,88 điểm. Điều này là do việc tuân thủ theo quy định của hội sở nên chi nhánh mới chỉ có những chính sách về hạn chế và không cấp tín dụng đối với một số khách hàng đặc biệt mà chi nhánh chưa có những điều chỉnh trong chính sách khách hàng đối với từng ngành nghề cụ thể. Những ngành nghề luôn tiềm ẩn nguy hiểm đối với hoạt động cho vay của chi nhánh.
Như vậy, chính sách khách hàng tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn qua đánh của nhân viên tín dụng vẫn tồn tại những hạn chế nhất định. Những hạn chế này cần khắc phục trong thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại hi nhánh.
3.4.1.2. Chính sách quy mô và giới hạn cho vay
Chính sách quy mô và giới hạn cho vay của Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn được xây dựng căn cứ vào kết quả đánh giá và xếp loại khách hàng tại Chi nhánh. Việc đánh giá và xếp loại khách hàng này được thực hiện theo quyết định 57/2001/QĐ-NHNN ngày 24/01/2002 của Ngân hàng Nhà nước về việc thí điểm triển khai đề án phân tích, xếp loại cho vay doanh nghiệp và quyết định 475/QĐ-NHNo-XLRR ngày 20/04/2015 của Tổng giám đốc Agribank về việc sửa đổi, bổ sung một số điều tại quy định hướng dẫn, sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ của Agribank ban hành kèm theo quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 của Tổng giám đốc Agribank. Theo đó, sau khi chấm điểm khách hàng được xếp các loại sau: A*, A, B, C, D, E, F, tương ứng với mỗi loại khách hàng. Agribank chi nhánh Bắc Kạn sẽ áp dụng mức quy mô cho vay riêng nhằm kiểm soát và nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Nguồn thông tin phục vụ đánh giá, xếp loại khách hàng được cán bộ cho vay lấy từ hồ sơ, phỏng vấn khách hàng, tới trực tiếp chỗ ở, trụ sở, hoặc nơi sản xuất của khách hàng… để thu thập thông tin chính xác, thường xuyên. Từ đó đánh giá được rủi ro và phát triển mối quan hệ với khách hàng. Ngoài ra Chi nhánh còn thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như: Lấy từ Trung tâm Thông tin Cho vay của NHNN (CIC), từ tổ chức cho vay có quan hệ với khách hàng, từ cơ quan pháp luật, từ phương tiện thông tin đại chúng, từ đối thủ cạnh tranh…
Căn cứ mô hình chấm điểm và xếp hạng khách hàng tại Chi nhánh, khách hàng được xếp vào một trong 10 nhóm theo thang điểm sau đây:
Bảng 3.9. Bảng đánh giá và phân loại khách hàng của Chi nhánh
Điểm Xếp loại Điểm Xếp loại
90-100 AAA 59-65 B
83-90 AA 53-59 CCC
77-83 A 44-53 CC
71-77 BBB 35-44 C
Dựa trên thang điểm này, Chi nhánh sẽ áp dụng từng mức quy mô cho vay với mỗi khách hàng, cụ thể:
Bảng 3.10. Quy mô cho vay đối với khách hàng tại ngân hàng Điểm Giới hạn cho vay Điểm Giới hạn cho vay
90-100 Trên 2,5 tỷ 59-65 Từ 500 triệu đến 800 triệu 83-90 Từ 2 - dưới 2,5 tủ 53-59 Từ 300 triệu đến 500 triệu 77-83 Từ 1,5 đến dưới 2 tỷ 44-53 Từ 200 triệu đến 300 triệu 71-77 Từ 1 đến dưới 1,5 tỷ 35-44 Từ 100 triệu đến 200 triệu
65-71 Từ 800 triệu đến
dưới 1 tỷ Ít hơn 35 Dưới 100 triệu
Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn
Với cách xếp loại và quy định giới hạn cho vay đối với khách hàng như trên, Agribank chi nhánh Bắc Kạn thực hiện đánh giá, phân loại khách hàng định kỳ 1 quý 1 lần vào ngày cuối cùng của tháng thứ 3 trong quý. Việc áp dụng chính sách xác định quy mô và giới hạn đối với khách hàng như trên giúp chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay với khách hàng cá nhân, giảm thiểu những rủi ro do khách hàng không thanh toán được nợ gốc và lãi đúng hạn.
Bảng 3.11. Đánh giá về chính sách quy mô và giới hạn vay
Nội dung Câu hỏi 1 2 3 4 5 ĐTB
Chính sách quy
mô và giới hạn
cho vay
Chính sách quy mô và giới hạn cho vay là phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng
1 4 8 12 8 3,67
Chính sách quy mô và giới hạn cho vay luôn trong phạm vi kiểm soát của ngân hàng
3 8 9 8 5 3,12
Chính sách quy mô và giới hạn cho vay hiện nay tại ngân hàng có thể giúp ngân hàng né tránh được rủi ro
2 6 8 8 9 3,48
Kết quả khảo sát cho số điểm đánh giá khá cao, nội dung “Chính sách quy mô và giới hạn cho vay là phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng” đạt 3,67 điểm. Điều này là nhở hiệu quả từ việc xếp loại khách hàng, căn cứ vào kết quả phân loại, Chi nhánh sẽ đưa ra hạn mức tín dụng với từng khách hàng. Hạn mức này đưa ra dựa vào tình hình tài chính của khách hàng nên luôn phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng, nhờ vậy nội dung dạt số điểm cao. Nội dung “Chính sách quy mô và giới hạn cho vay hiện nay tại ngân hàng có thể giúp ngân hàng né tránh được rủi ro” cũng đạt số điểm ở mức khá thể hiện sự đồng tình của đối tượng phỏng vấn với ý kiến mà tác giả đưa ra. Điều này cũng là hợp lý khi quy mô tín dụng được thiết lập dựa trên căn cứ xếp loại khách hàng, những khách hàng xếp loại thấp thì quy mô tín dụng nhỏ và có thể bị từ chối cho vay. Từ đó, giúp chi nhánh hạn chế được rủi ro xảy ra và nội dung nhận số điểm 3,48 điểm.
Nội dung “Chính sách quy mô và giới hạn cho vay luôn trong phạm vi kiểm soát của ngân hàng” đạt 3,12 điểm cho thấy chưa thật sự kiểm soát tốt việc đánh giá, xếp loại khách hàng. Điều này xảy ra khi cán bộ tín dụng cố tình đánh giá nâng điểm để nâng hạn mức tín dụng khách hàng. Từ đây sẽ gây ra thiệt hại khi ngân hàng không đủ khả năng trả nợ.
3.4.1.3. Chính sách lãi suất và phí suất cho vay.
- Về chính sách lãi suất
Chính sách lãi suất hiện nay của Chi nhánh luôn bám sát theo chỉ đạo của ngân hàng nhà nước. Theo đó, các thông tư, nghị định về việc áp dụng chính sách lãi suất tại Chi nhánh như sau:
Bảng 3.12. Một số thông tư và chính sách cơ bản
Năm 2014
Thông tư 05/2010/TT-NHNN Nghị định 39/2014/NĐ-CP
Quyết định số 2173/QĐ-NHNN Quyết định 2174//QĐ-NHNN ngày 28/10/2014
Năm 2015 Thông tư 05/2010/TT-NHNN
Nghị định 39/2014/NĐ-CP
Cùng với việc thay đổi các chính sách thông tư nghị định về mức lãi suất áp dụng tại ngân hàng nhà nước qua các năm, Agribank chi nhánh Bắc Kạn cũng liên tục cập nhật các thông tư này để có những điêu chính trong lãi suất theo hướng tiến bộ, đổi mới, tạo thuận lợi cho công tác cho vay của Chi nhánh. Đến nay, chính sách điều chỉnh lãi suất chủ yếu tại Chi nhánh là thông tư 39/2016/TT-NHNN, đây được coi là thông tư hoàn thiện nhất cho đến thời điểm hiện tại trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay tại các ngân hàng thương mại. Thông tư bổ sung quy định về nghĩa vụ trả lãi cho tiền lãi chậm trả, cụ thể: Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do TCTD và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Thông tư cũng quy định trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên phần dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng do các bên thỏa thuận nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.
Như vậy, chính sách lãi suất được Agribank chi nhánh Bắc Kạn hiện tuân thủ chặt chẽ theo các thông tư, nghị định của ngân hàng nhà nước. Từ đây, chi nhánh có những điều chỉnh giảm lãi suất tại các thời điểm phù hợp nhằm hỗ trợ khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, tiếp tục hướng dòng vốn vào sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cũng như nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
- Về biểu phí lãi suất cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
Thực hiện bám sát các nghị định, thông tư của ngân hàng nhà nước về áp dụng các mức lãi suất cho vay. Biểu phí lãi suất cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh như sau:
Đơn vị: %
Biểu đồ 3.2. Biểu phí về lãi suất bình quân cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 -2016
Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn
Nhận thấy các mức lãi suất cho vay tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn luôn linh hoạt theo sự điều chỉnh lãi suất của ngân hàng Nhà nước. Trong năm 2014, mức lãi suất tại Chi nhánh biến động mạnh, đặc biệt trong các tháng đầu năm. Tuy nhiên, đến năm 2015 và 2016, lãi suất tại Chi nhánh lại khá ổn định gần như không có sự thay đổi nhiều qua các tháng. Điều này khiến mức lãi mà khách hàng phải trả không biến động nhiều. Tạo ra sự an toàn hơn trong hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Bắc Kạn giúp chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh được đảm bảo.
So sánh lãi suất cho vay với một số ngân hàng khác
Thực hiện so sánh mức lãi suất cho vay khách hàng cá nhân của Agribank với các ngân hàng thương mại khác tại Bắc Kạn, tác giả xây dựng biểu đồ sau:
T1 T2 T3 T4 T5 T6 T7 T8 T9 T10 T11 T12 Năm 2014 017 017 017 017 014 014 013 013 012 012 012 012 Năm 2015 012 011 011 011 011 011 011 011 011 011 011 011 Năm 2016 10.8 10.8 10.1 10.1 10.1 9.8 9.8 9.9 9.9 10.1 10.1 10.3 - 002 004 006 008 010 012 014 016 018
Đơn vị: %
Biểu đồ 3.3. So sánh mức lãi suất cho vay khách hàng cá nhân của Agribank với các ngân hàng thương mại khác tại Bắc Kạn
Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn
Có thể thấy, mức lãi suất cho vay mà Agribank chi nhánh Bắc Kạn áp dụng thấp hơn so với các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn. Điều này là do chi nhánh huy động được nhiều nguồn vốn rẻ. Đồng thời, khách hàng chính của chi nhánh là đối tượng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Đây là lĩnh vực được hưởng nhiều ưu đãi của nhà nước về mọi mặt, trong đó có cả lĩnh vực lãi suất tín dụng. Do đó, mức lãi suất của Agribank chi nhánh Bắc Kạn cũng luôn được điều chỉnh ở mức thấp và thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác. Với mức lãi suất này sẽ giúp chi nhánh thu hút được nhiều khách hàng vay vốn song lãi suất thấp cũng hạn chế khả năng phòng ngừa tổn thất của Chi nhánh khi phát sinh rủi ro trong cho vay.
T1 T2 T3 T4 T5 T6 T7 T8 T9 T10 T11 T12 Agribank 10.8 10.8 10.1 10.1 10.1 9.8 9.8 9.9 9.9 10.1 10.1 10.3 BIDV 011 011 010 010 010 010 010 010 010 010 010 010 Liên Việt 10.6 10.7 10.7 10.4 10.4 10.2 10 9.9 9.8 9.9 10.3 10.3 9.2 9.4 9.6 9.8 10 10.2 10.4 10.6 10.8 11
Bảng 3.13. Đánh giá về Chính sách lãi suất và phí suất cho vay
Nội dung Câu hỏi 1 2 3 4 5
ĐTB Chính sách lãi suất và phí suất cho vay
Chính sách lãi suất và phí suất cho vay là đa dạng, phong phú, phù hợp với nhiều yêu cầu của khách hàng
1 3 8 10 11 3,82