5. Kết cấu của luận văn
2.3.2. Các chỉ tiêu định tính
-Chất lượng nguồn nhân lực của các Chi nhánh. - Chất lượng CSVC của các Chi nhánh.
- Trình độ công nghệ của các Chi nhánh. - Trình độ của người sử dụng.
- Năng lực phát triển NHĐT của ĐTCT.
- Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ thẻ.
- Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ Mobile-banking. - Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ BSMS.
Chương 3
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH 3.1. Giới thiệu các chi nhánh BIDV trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
3.1.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của các chi nhánh BIDV trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh địa bàn tỉnh Bắc Ninh
3.1.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của các chi nhánh BIDV tại tỉnh Bắc Ninh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam hiện có 3 chi nhánh cấp 1 trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Và dưới các chi nhánh cấp 1 đó là các phòng giao dịch dưới sự quản lý của 3 Chi nhánh, đó là:
1. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
- Địa chỉ: Số 01 - Đường Nguyễn Đăng Đạo, phường Suối Hoa, thành phố Bắc Ninh, Tỉnh Bắc Ninh.
- Ngày thành lập: 15/7/1997 theo Quyết định số 265/QĐNHĐT&PTVN Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh được cấp giấy phép hoạt động từ ngày 15/7/1997. Từ ngày đi vào hoạt động, chi nhánh đã không ngừng nỗ lực, phát triển và mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình. Cho đến nay, BIDV Bắc Ninh hiện có tổng cộng 17 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 6 quận huyện của Tỉnh Bắc Ninh. Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thị Xã Từ Sơn 6 địa điểm, Thành Phố Bắc Ninh 5 địa điểm, Huyện Quế Võ 2 địa điểm, Huyện Gia Bình 1 địa điểm, Huyện Thuận Thành 1 địa điểm, ...
BIDV chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thực hiện xong dự án công nghệ ngân hàng từ năm 2005 và trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên tại địa bàn ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào phục vụ các hoạt động ngân hàng. Các giao dịch tại trụ sở chính cũng như các điểm giao dịch nhỏ lẻ đều được thực hiện trên máy tính và các trang thiết bị hiện đại được quản lý tập trung. Hiện nay, BIDV Bắc Ninh là ngân hàng có mạng lưới ATM lớn nhất tỉnh, tham gia kết nối thanh toán thẻ trên hệ thống Banknet, Smarlink với các ngân hàng như Vietcombank, Agribank, Techcombank... Chi nhánh cũng là đơn vị đầu tiên trên địa bàn triển khai lắp đặt và vận hành máy chấp nhận thẻ POS tại các cửa hàng, siêu thị lớn với hệ thống 63 máy.
2. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn
- Địa chỉ: Số 1A Minh Khai - Thị trấn Từ Sơn - Bắc Ninh.
- Ngày thành lập: 1/9/2006 theo Quyết định số 745/QĐNHĐT&PTVN BIDV Từ Sơn chính thức chuyển đổ mô hình hoạt động từ chi nhánh cấp II (trực thuộc BIDV Bắc Ninh) sang chi nhánh cấp I (trực thuộc BIDV Việt Nam)
3. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc
Thực hiện theo Quyết định số 25/NHNN-TTGSNH ngày 25/04/2015 của NHNN về việc thành lập Ban chỉ đạo sáp nhập NHTMCP Phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) vào NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
Quyết định số 589/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN về việc chấp thuận sáp nhập MHB vào BIDV. MHB chi nhánh Bắc Ninh sáp nhập vào BIDV và lấy tên là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Kinh Bắc và đi vào hoạt động từ ngày 23/05/2015. Hiện tại, chi nhánh có trụ sở chính tại: Lô CC03, Khu nhà ở và DVCC Cát Tường NEW - Phường Ninh Xá - Thành phố Bắc Ninh- Tỉnh Bắc Ninh.
Cũng như hệ thống ngân hàng BIDV nói chung với phương châm: “Chia sẻ cơ hội - hợp tác thành công” BIDV - Các chi nhánh BIDV Bắc Ninh đang từng bước thực hiện mục tiêu của mình “Xây dựng Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam thành Tập đoàn tài chính - Ngân hàng đa sở hữu kinh doanh đã lĩnh vực với các hoạt động tài chính - tài sản - bất động sản ngang tầm các tập đoàn tài chính tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á”.
3.1.1.2. Mô hình tổ chức
Các chi nhánh của BIDV Bắc Ninh đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trường.
Tính đến hết năm 2017, tổng số cán bộ công nhân viên của tất cả 3 chi nhánh, và phòng giao dịch trực thuộc 3 chi nhánh BIDV trên toàn tỉnh Bắc Ninh là 279 người, trong số đó có trình độ từ đại học trở lên chiếm 90%. Công tác tuyển dụng được tiến hành hàng năm một cách công khai, nghiêm túc theo qui định chung của BIDV, đảm bảo tuyển chọn được người có năng lực phù hợp với chuyên môn của từng công việc để phục vụ cho Chi nhánh. Các cán bộ trong chi nhánh cũng luôn có ý thức tự học tập, lao động không ngừng trau dồi và bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ, nâng cao trình độ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc. Mô hình tổ chức của chi nhánh theo dự án tái cơ cấu BIDV giai đoạn 2 như sau:
Cơ cấu tổ chức của các Chi nhánh BIDV Bắc Ninh (cụ thể là chi nhánh Bắc Ninh thực hiện đầu tiên) được đổi mới theo mô hình TA2 của BIDV và chính thức đi vào vận hành từ ngày 01/10/2008. Mô hình mới này có sự thay đổi căn bản so với mô hình cũ đặc biệt là ở khối tín dụng. Theo mô hình này dưới Ban giám đốc có các khối: Khách hàng (chính là các phòng tín dụng cũ nay chuyển thành phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp). Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc. Tương ứng với từng khối là các phòng ban, bộ phận nghiệp vụ liên quan. Ta có sơ đồ mô hình tổ chức của các chi nhánh BIDV Bắc Ninh như sau:
Tổ chức bộ máy của các chi nhánh của các CN BIDV Bắc Ninh bao gồm: Giám đốc và các Phó Giám đốc quản lý điều hành, Phòng nghiệp vụ và Phòng giao dịch. Trong đó, BIDV chi nhánh Kinh Bắc gồm 62 người, BIDV chi nhánh Từ Sơn gồm 89 người và BIDV chi nhánh Bắc Ninh gồm 128 người. Cơ cấu tổ chức của tất cả các chi nhanh đều thực hiện theo qui định của BIDV Việt Nam, cụ thể như sau:
Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của các chi nhánh BIDV Bắc Ninh
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính các CN BIDV Bắc Ninh)
Ban Giám đốc Khối Quan hệ khách hàng Khối QLRR Khối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ Các phòng QHKH DN Khối trực thuộc Phòng QLRR P. Quản trị tín dụng Phòng DVKH DN Phòng DVKH CN P.Quản lý và dịch vụ Kho quỹ Phòng Tài chính - KT Phòng Tổ chức - HC P. Kế hoạch -Tổng hợp (Tổ điện toán trực thuộc) Phòng Giao dịch Phòng QHKH CN
3.1.1.3. Chức năng, nhiệm vụ của các chi nhánh BIDV tỉnh Bắc Ninh
- Chức năng: Các chi nhánh BIDV tỉnh Bắc Ninh là một doanh nghiệp nhà nước, là một chi nhánh của hệ thống BIDV. Vì vậy cũng có chức năng như một ngân hàng thương mại như Chức năng trung gian tín dụng, Trung gian thanh toán và Chức năng tạo tiền.
- Nhiệm vụ: Theo điều lệ của BIDV, tất cả các chi nhánh BIDV đều kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hướng đa năng tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nước và BIDV.
- Quyền hạn
+ BIDV Bắc Ninh được quyền ban hành mọi quy định, nội quy và các biện pháp, chính sách kinh doanh, các nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết trong hoạt động kinh doanh tiền tệ để thực hiện, không làm trái quy định với pháp luật và quy định của BIDV.
+ Quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ theo quy định của BIDV.
+ Quyết định tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ theo quy định của ngân hàng Nhà nước và BIDV.
+ Quyết định tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thưởng, tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ theo giới hạn quy định của nhà nước và BIDV.
+ Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng theo quy định của ngân hàng Nhà nước và BIDV.
+ Khởi kiện tranh chấp kinh tế, dân sự, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền khởi tố về mặt hình sự khi có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động của Chi nhánh theo quy định của BIDV.
+ Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo tồn và phát triển vốn, thu hồi gốc và lãi vay, đảm bảo sự tăng trưởng các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
+ Yêu cầu khách hàng khi vay vốn phải cung cấp tài liệu, hồ sơ và các thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính theo thể lệ tín dụng để quyết định cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, kiểm tra về tình hình và kết quả sử dụng vốn vay, đình chỉ thu hồi trước hạn với các trường hợp khi chi nhánh
kiểm tra thấy việc sử dụng vốn không đúng mục đích, vi phạm các quy định của nhà nước, hợp đồng tín dụng, thể lệ tín dụng và cam kết của khách hàng với ngân hàng.
+ Phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố khi khách hàng không trả được nợ đến hạn. + Chịu trách nhiệm kinh tế, dân sự và cam kết giữa Chi nhánh với khách hàng, giữ bí mật về số liệu, tình hình hoạt động của khách hàng.
3.1.2. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của các chi nhánh BIDV trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2017 địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2017
Giai đoạn 2015-2017 là giai đoạn nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, Chính phủ đã chỉ đạo thực hiện các giải pháp để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội. Nguyên nhân phải kể đến vào năm 2014, khả năng thanh khoản của nền kinh tế thấp, dẫn đến nhiều ngành hàng chịu ảnh hưởng nặng nề, thị trường chứng khoán sụt giảm, bất động sản giảm giá… nên mặc dù những tháng cuối năm lãi suất cho vay liên tục giảm nhưng chi phí tài chính vẫn còn tương đối cao, làm cho tăng trưởng tín dụng thấp, nợ xấu gia tăng. Đến năm 2015 kinh tế thế giới đã phục hồi nhưng chưa bền vững và đồng đều, lạm phát có xu hướng giảm. Ở trong nước, kinh tế vĩ mô diễn biến theo hướng tích cực, tỷ giá và thị trường ngoại hối về cơ bản ổn định, thị trường vàng diễn biến ổn định. Bước vào thực hiện nhiệm vụ kế hoạch năm 2016, tuy kinh tế xã hội của tỉnh đã có những khởi sắc, chuyển biến đáng kể, nhưng vẫn còn có những bất cập, khó khăn phát sinh từ những năm trước chưa được giải quyết gây áp lực cho SXKD như: hàng tồn kho, sức mua yếu, tỷ lệ nợ cấu ở mức cao, thị trường bất động sản chậm phục hồi, nhiều ngành hàng sản xuất gặp khó khăn do ảnh hưởng tác động của thị trường thế giới đặc biệt là sự sụt giảm sâu của giá dầu và cạnh tranh trong nước ngày càng gay gắt làm cho hoạt động SXKD của nhiều DN tiếp tục gặp khó khăn. Đầu ra vẫn còn nhiều khó khăn nhất là một số ngành như vật liệu xây dựng, bất động sản,… Bên cạnh đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.
Tuy nhiên, được sự quan tâm giúp đỡ, chỉ đạo đúng đắn, kịp thời của ban lãnh đạo BIDV, ban lãnh đạo các chi nhánh và bằng sự đoàn kết, nỗ lực của tập thể cán bộ, nhân viên, các Chi nhánh BIDV Bắc Ninh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chính trị cũng như góp phần thực hiện thắng lợi nhiệm vụ hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh và đạt được kết quả trong các lĩnh vực như sau:
3.1.2.1. Tình hình huy động vốn
Nguồn vốn huy động của các chi nhánh BIDV Bắc Ninh 3 năm gần đây được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của các CN BIDV Bắc Ninh năm 2015 - 2017
(ĐVT: Tỷ đồng)
2015 2016 2017
Chênh lệch
Số tuyệt đối Số tương đối
2016/2015 2017/2016 2016/2015 2017/2016 CN Kinh Bắc Nguồn vốn huy động 1,119.30 1,651.96 2,012.89 532.66 360.93 147.59 121.85 Huy động vốn CK ĐCTC 358.43 511.22 674.29 152.79 163.07 142.63 131.90 Huy động vốn CK KHDN 295.17 406.18 438.08 111.01 31.90 137.61 107.85 Huy động vốn CK bán lẻ 565.7 734.57 900.52 168.87 165.95 129.85 122.59 CN Từ Sơn Nguồn vốn huy động 2,410 2,280 2,506 -130.00 226.00 94.61 109.91 Huy động vốn CK ĐCTC 549.37 525.45 610.18 -23.92 84.73 95.65 116.13 Huy động vốn CK KHDN 592.87 408.28 514.37 -184.59 106.09 68.87 125.98 Huy động vốn CK bán lẻ 1,268 1,346 1,381 78.51 35.18 106.19 102.61 CN Bắc Ninh Nguồn vốn huy động 3,741.20 3,812.40 4,135.60 71.20 323.20 101.90 108.48 Huy động vốn CK ĐCTC 798.75 923.46 989.14 124.71 65.68 115.61 107.11 Huy động vốn CK KHDN 720.63 887.53 915.72 166.90 28.19 123.16 103.18 Huy động vốn CK bán lẻ 2,221.82 2,001.41 2,230.74 -220.41 229.33 90.08 111.46
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2015-2017 BIDV)
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy, tình hình huy động vốn của các Chi nhánh 3 năm gần đây tăng trưởng khá tốt. Cụ thể là CN Kinh Bắc - CN mới thành lập và được coi là CN có nguồn lực khách hàng mới và chưa ổn định. Nhưng trong năm
2016 nguồn vốn huy động của CN vẫn tăng mạnh, đạt 1,651.96 tỷ đồng, tăng 532.66 tỷ đồng tương ứng với tăng 47,6% so với năm 2015. Sang năm 2017, số vốn mà các CN BIDV Bắc Ninh huy động được đạt 2,012.89 tỷ đồng, hoàn thành 100.64% KH năm 2017 của TSC giao, tăng 361 tỷ đồng (+ 21.85%) so với năm 2016. Như vậy, trong năm 2016, con số huy động vốn của các CN BIDV Bắc Ninh tăng mạnh hơn năm 2017 rất nhiều. Về cơ cấu tăng gần 50%, hơn gần 20%, còn về số lượng cũng tăng hơn năm 2017 gần 200 tỷ. Điều đó chứng tỏ rằng, các ngân hàng khác đã không ngừng cải tiến chất lượng để thu hút khách hàng, làm giảm thị phần của BIDV xuống khiến tốc độ tăng trưởng mặc dù có biến chuyển tốt, nhưng không mạnh như năm 2016. Trong đó, chiếm số lượng lớn nhất ở cả 3 năm đều là nguồn vốn huy động từ CK bán lẻ, luôn chiếm gần 50% trong tổng số vốn huy động được. Sau đó là vốn huy động từ CK ĐCTC khoảng 30%. Chiếm tỉ trọng thấp nhất luôn là huy động vốn CK KHDN, bởi đây là đối tượng kinh doanh nên thường sử dụng nguồn vốn vay là nhiều hơn.\
CN Từ Sơn đã đi vào hoạt động được hơn chục năm. Tình hình kinh doanh qua các năm khá ổn định. Tuy nhiên, năm 2016 nguồn vốn huy động của CN lại bị giảm sút đi gần 200 tỷ. Và sang năm 2017 con số này cũng tăng trưởng rất kém, chỉ tăng thêm hơn 200 tỷ so với cùng kỳ năm trước. Lý do của sự giảm sút về qui mô vốn này không phải do đội ngũ nhân viên làm việc không hiệu quả. Mà nguyên nhân là do năm 2015, chi nhánh Kinh Bắc mở ra, yêu cầu về cân đối thị trường cho các chi nhanh để đảm bảo thị phần là yêu cầu tất yếu của BIDV Việt Nam. Do đó, CN Từ Sơn đã phải thu hẹp địa bàn hoạt động, giảm số lượng khách hàng hiện huy