CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
Để đánh giá được công tác quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018, tác giả tập trung vào hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu như sau:
2.3.1. Hệ thống các chỉ tiêu định lượng
- Kế hoạch cho vay: phản ánh con số dự tính sẽ cho vay trong năm.
Kế hoạch cho vay = vốn trung ương + vốn ngân sách tỉnh + vốn huy động tiết kiệm
Ý nghĩa: Chỉ tiêu này càng lớn, càng tốt chứng tỏ kế hoạch cho vay của NHCSXH tỉnh ngày càng phát triển, có nhiều vốn vay cho các hộ nghèo.
- Tình hình ủy thác được đo lường bởi số tổ TK và VV, số hộ vay vốn, nợ quá hạn của các đoàn thể như Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh,
Đoàn Thanh niên. Số lượng này càng lớn chứng tỏ hoạt động cho vay của các đoàn thể tại NHCSXH đang rất phát triển và gặt hái được nhiều kết quả tốt đẹp.
- Tình hình phát triển mạng lưới cho vay thể hiện ở các chỉ tiêu như điểm giao dịch; số xã có tổ TK; hội đoàn thể nhận ủy thác cấp xã; số tổ TK & VV; TV tổ TK & VV. Con số này càng lớn, chứng tỏ mạng lưới cho vay của NHCSXH.
- Tiến hành kiểm tra, giám sát tình hình cho vay của các đoàn thể như Hội phụ nữ; Hội Nông dân; Hội Cựu chiến binh; Đoàn thanh niên. Số lượng này càng lớn càng chứng tỏ việc kiểm tra, giám sát được thực hiện ngày càng chặt chẽ.
- Dư nợ cho vay là chỉ tiêu giúp phản ánh hiện ngân hàng còn cho vay bao nhiêu tại một thời điểm xác định nào đó. Dư nợ cho vay cũng chính là khoản vay mà ngân hàng cần phải thu về, sẽ được tính theo thời điểm, nghĩa là số dư cuối kỳ thanh toán. Đây chính là tổng số tiền cho vay đối với hộ nghèo mà ngân hàng còn phải thu hồi tại một thời điểm.
Theo quy định của pháp luật, tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi của NHCSXH, được tình theo công thức sau:
LDR = (L/D) x 100%
Trong đó:
LDR: là tỷ lệ nợ cho vay so với tổng tiền gửi L: là tổng dư nợ cho vay
D: là tổng tiền gửi
Các chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên.
2.3.2. Hệ thống các chỉ tiêu định tính
Căn cứ vào điều tra hộ nghèo, tác giả đưa ra một số tiêu chí đánh giá mức độ ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động cho vay tại NHCSXH thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên.
- Các tiêu chí đánh giá về kế hoạch quản lý: bao gồm công tác lập kế hoạch được chú trọng, đảm bảo tuân thủ các quy định của cấp trên; kế hoạch xác định rõ đối tượng vay vốn; các thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản, nhanh gọn; kế hoạch luôn được lập cho từng giai đoạn cụ thể; mức vay luôn được điều chỉnh phù hợp với thực tiễn.
- Các tiêu chí đánh giá về tổ chức hoạt động vay vốn: gồm đối tượng được vay đúng; điều kiện được vay vốn hợp lý; mức cho vay hấp dẫn; quy trình cho vay ngắn gọn, rõ ràng; các cán bộ quản lý có kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ. - Các tiêu chí đánh giá về kiểm tra, giám sát quá trình cho vay: gồm: việc kiểm tra, giám sát được thực hiện thường xuyên, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích; có sự phối hợp của nhiều ban ngành trong kiểm tra, giám sát.
- Các tiêu chí đánh giá về thu hồi nợ và xử lý nợ khó đòi: luôn có các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro; việc kiểm soát nội bộ chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro.
- Các tiêu chí đánh giá về trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên tín dụng của ngân hàng CSXH bao gồm tuổi đời trẻ, nhiệt tình trong công việc; có kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ tốt; thái độ tốt với các đối tượng khách hàng.
- Các tiêu chí đánh giá về quy trình tín dụng của ngân hàng CSXH đối với hộ nghèo: quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục đơn giản.
- Các tiêu chí đánh giá về hoạt động kiểm soát nội bộ gồm có một phòng ban hoạt động kiểm soát nội bộ; phòng ban này thực hiện giám sát, kiểm tra nội bộ để kịp thời phát hiện thiếu sót, chưa hợp lý trong quá trình cho vay.
- Các tiêu chí đánh giá về trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH gồm sự đầy đủ, hiện đại của các trang thiết bị; an toàn trong lao động; môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, sạch sẽ, thoáng mát.
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
THỊ XÃ PHỔ YÊN, TỈNH THÁI NGUYÊN
3.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên
3.1.1. Lịch sử hình thành
Ngày 10/05/2003, theo Quyết định số 596/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH, Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Phổ Yên được thành lập. Đây là một trong những Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế, không vì mục đích lợi nhuận, chịu sự giám sát quản lý của Ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên.
Tên giao dịch: Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Phổ Yên
Trụ sở chính: Số 264 đường Tôn Đức Thắng, xã Hồng Tiến, thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên.
Điện thoại: 0208 3864 926
Tại Ngân hàng CSXH thị xã Phổ Yên hiện đang thực hiện cho vay 13 chương trình, đó là: cho vay hộ nghèo; cho vay giải quyết việc làm; cho vay học sinh sinh viên; cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường; cho vay hộ nghèo về nhà ở; cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn; cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; cho vay hộ cận nghèo; cho vay hộ mới thoát nghèo; cho vay thương nhân vùng khó khăn; cho vay hộ trồng rừng sản xuất, chăn nuôi; cho vay Nhà ở xã hội. Thông qua phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội và cho vay trực tiếp đến khách hàng để cho vay tới 18 xã, phường trong thị xã.
3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ
- Tham mưu, giúp việc Ban đại diện Hội đồng quản trị thị xã Phổ Yên triển khai các hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội trên địa bàn.
- Kiểm tra, giám sát việc chấp hành chủ trương, chính sách cho vay của các đối tượng như khách hàng, tổ chức ủy thác.
- Chịu trách nhiệm với các hoạt động nghiệp vụ khi Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên giao.
Một số nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Phổ Yên như sau:
- Ký hợp đồng cụ thể về ủy thác cho vay, hợp đồng nhận ủy thác vốn trên địa bàn thị xã.
- Tổ chức nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm dân cư. - Tổ chức thu chi nghiệp vụ.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán.
- Tổ chức thực hiện và chấp hành chế độ báo cáo thống kê, kế toán và báo cáo nghiệp vụ, quản lý nghiệp vụ theo quy định của Ngân hàng CSXH.
- Thực hiện một số nhiệm vụ khác khi được Hội đồng quản trị cho phép.
3.2. Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách thị xã Phổ Yên
3.2.1. Lập kế hoạch quản lý
Việc lập kế hoạch cho vay vốn đối với hộ nghèo của NHCSXH thị xã Phổ Yên hàng năm được dựa vào chủ trương, chính sách, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội; các chương trình mục tiêu quốc gia; các chương trình cho vay của Chính phủ, tỉnh; chiến lược phát triển NHCSXH; nhu cầu vốn thực tế của đối tượng hộ nghèo; kết quả thực hiện kế hoạch cho vay vốn trong năm trước và ước tính kết quả năm thực hiện. Trước tiên, NHCSXH thị xã Phổ Yên sẽ xác định kế hoạch cho vay đối với hộ nghèo căn cứ vào nhu cầu tín dụng chính sách xác định từ cấp xã theo thôn, ấp, bản, làng. Tiếp đó, NHCSXH thị xã Phổ Yên sẽ trình lên NHCSXH cấp tỉnh để tổng hợp kế hoạch cho vay hộ nghèo; đồng thời phối hợp
với các sở, ban, ngành liên quan xây dựng kế hoạch cho vay hộ nghèo. NHCSXH cấp tỉnh sau đó sẽ trình kế hoạch cho vay hộ nghèo đã tổng hợp cho Hội sở chính NHCSXH để xây dựng kế hoạch tín dụng toàn hệ thống, tiến hành bảo vệ trước Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ tài chính và các cơ quan có liên quan trước khi trình Thủ tướng chính phủ Phê duyệt.
Bảng 3.1: Kế hoạch cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội thị xã Phổ Yên Đơn vị: Triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh (%) 17/16 18/17 Bình quân Vôn trung ương 185.203 195.782 315.421 105,71 161,11 133,41 Vốn ngân sách tỉnh 178.520 185.624 225.422 103,98 121,44 112,71 Vốn huy động tiết kiệm 68.531 180.919 131.677 264 72,78 168,39 Tổng 432.254 562.325 672.520 130,09 119,6 124,85 Nguồn: NHCSXH thị xã Phổ Yên
Theo chỉ tiêu được giao và căn cứ lập kế hoạch cho vay, dự toán vốn cho vay đối với hộ nghèo tại thị xã Phổ Yên có xu hướng tăng đều từ năm 2016- 2018. Tuy nhiên, vốn huy động tiết kiệm lại có xu hướng giảm do việc huy động chưa được tăng cường và các doanh nhân, tổ chức tín dụng cũng thận trọng hơn khi gửi tiết kiệm.
Căn cứ chỉ tiêu kế hoạch cho vay hộ nghèo cấp huyện được Thủ tướng chính phủ, cơ quan cấp tỉnh và các cơ quan quản lý chương trình tín dụng thông báo, căn cứ Nghị quyết của Hội đồng quản trị NHCSXH, Tổng giám đốc thông báo giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cho Sở Giao dịch, NHCSXH huyện, tỉnh, thị xã. Tiếp đó, Giám đốc NHCSXH cấp tỉnh báo cáo và tham mưu cho Trưởng Ban
đại diện HĐQT cấp tỉnh giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng đến NHCSXH cấp huyện. Giám đốc NHCSXH cấp huyện báo cáo và tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT cấp huyện giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cho cấp xã trên địa bàn. Đây là cơ sở để cán bộ tín dụng đảm nhiệm công tác theo dõi trên địa bàn xã tham mưu cho UBND xã giao vốn cho từng thôn.
Theo khảo sát của cán bộ quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH thị xã Phổ Yên, 100% cán bộ được hỏi đều trả lời rằng hàng năm, Ngân hàng đều thực hiện khá tốt việc công tác lập kế hoạch, đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của NHCSXH và các văn bản hướng dẫn có liên quan về thời gian và quy trình lập kế hoạch. Tuy nhiên, trong khi xây dựng kế hoạch, các đơn vị cấp huyện và UBND các xã, thị trấn chưa tính toán đủ các nội dung, vẫn còn lúng túng khi xác định đối tượng hộ nghèo khiến cho kế hoạch cho vay chưa thực sự sát sao và đạt hiệu quả cao. Điều này cũng gây khó khăn trong việc giám sát và quản lý các hộ nghèo vay vốn.
Theo kết quả khảo sát 50 cán bộ theo dõi, quản lý cho vay hộ nghèo tại NHCSXH thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên về công tác lập kế hoạch. Kết quả thu được như sau:
Bảng 3.2: Kết quả khảo sát cán bộ theo dõi, quản lý cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên về công tác
lập kế hoạch
STT Nội dung câu hỏi
Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý 1 Công tác lập kế hoạch luôn được Ngân hàng chú trọng và đảm bảo tuân thủ các quy định của NHCSXH của tỉnh và Chính phủ 4 15 14 10 7 8% 30% 28% 20% 14% 2 Ngân hàng luôn xác định kỹ đối tượng vay vốn trước khi lập kế hoạch
12 13 15 10 0
24% 26% 30% 20% 0%
3
Các thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản, nhanh gọn 4 9 24 8 5 8% 18% 48% 16% 10% 4 Ngân hàng luôn tổ chức lập kế hoạch tín dụng theo từng giai đoạn cụ thể 7 17 15 11 0 14% 34% 30% 22% 0% 5
Ngân hàng luôn điều chỉnh mức vay cho phù hợp với thực
5 6 34 5 0
STT Nội dung câu hỏi Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý tiễn
Nguồn: Số liệu điều tra
Theo kết quả khảo sát, nhìn chung công tác lập kế hoạch của NHCSXH thị xã Phổ Yên tuân thủ theo đúng các quy định của NHCSXH cấp tỉnh và của Chính phủ. Tuy nhiên, vẫn có tới 38% cán bộ đánh giá rằng Ngân hàng chưa thực sự chú trọng đến công tác lập kế hoạch. Trước khi lập kế hoạch, Ngân hàng luôn xác định kỹ đối tượng vay vốn với tỷ lệ đánh giá đồng ý 50% và 50% cán bộ không đồng ý. Thủ tục, hồ sơ vay vốn chưa thực sự nhanh, gọn, đơn giản và tạo điều kiện cho các đối tượng vay vốn. Việc lập kế hoạch theo từng giai đoạn cụ thể cũng chưa được Ngân hàng chú trọng và đảm bảo tuân thủ. Ngân hàng vẫn chỉ duy trì việc lập kế hoạch vào đầu năm, theo yêu cầu của cấp trên. Về mức vay, do quy định chung từ cấp trên nên Ngân hàng rất khó để điều chỉnh sao cho phù hợp với đặc điểm địa phương của mình. Nhìn chung, công tác lập kế hoạch cho vay của Ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập và chưa thực sự hiệu quả.
Khi hỏi 200 hộ dân về thủ tục vay vốn, không có hộ dân nào trả lời rằng thủ tục đơn giản, nhanh chóng; 35% trả lời bình thường và có tới 65% trả lời rằng thủ tục phức tạp, rườm rà. Nhìn chung, các thủ tục, giấy tờ cần thiết để một hộ dân có thể vay vốn không đơn giản và đây cũng là nguyên nhân khiến cho nhiều hộ nghèo không muốn vay vốn vì ngại thủ tục rườm rà.
3.2.2. Tổ chức hoạt động cho vay
a. Đối tượng và điều kiện được vay vốn
Theo Ngân hàng, các hộ được vay vốn là hộ nghèo có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi NHCSXH thị xã Phổ Yên đóng trụ sở.
Hộ nghèo phải được liệt kê trong danh sách hộ nghèo ở xã, phường theo tiêu chuẩn hộ nghèo đã được công bố bởi Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội theo từng giai đoạn cụ thể.
Các hộ nghèo khi vay vốn buộc phải là thành viên của tổ TK&VV, không cần tài sản thế chấp, được áp dụng thủ tục vay miễn phí, được tổ bình xét, đưa vào danh sách đề nghị vay vốn và được UBND xã, phường xác nhận.
Chủ hộ hoặc người được ủy quyền là người đại diện hộ gia đình thay mặt chịu trách nhiệm trong mọi hoạt động với NHCSXH thị xã Phổ Yên và trực tiếp ký nhận nợ, trả nợ cho NHCSXH thị xã Phổ Yên.
b. Mức cho vay hộ nghèo
- Mức cho vay tối đa mà NHCSXH thị xã Phổ Yên đang áp dụng là 50 triệu đồng/hộ.
Kết quả khảo sát 200 hộ nghèo về mức vay này, không hộ dân nào đánh giá mức vay này quá cao; chỉ có 10% đánh giá là cao; 27% hộ dân trả lời là vừa phải và 63% hộ dân đánh giá mức này là thấp. Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, vốn 50 triệu để một hộ kinh doanh có lẽ hơi thấp và các hộ phải đắn đo, lựa chọn thật kỹ phương thức kinh doanh để có thể sử dụng vốn vay này một cách hiệu quả.
c. Quy trình cho vay
Hiện nay quy trình quản lý cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH thị