Xuất giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ

5. Bố cục của luận văn

4.2. xuất giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ

nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên

4.2.1. Hoàn thiện công tác lập kế hoạch

Để hoàn thiện công tác lập kế hoạch, Ngân hàng cần phải chú trọng một số công tác như sau:

Thứ nhất, xác định đối tượng vay vốn

Bộ Lao động Thương binh & xã hội nghiên cứu, hướng dẫn cho ủy ban nhân dân cấp xã xác định và nhận diện đúng hộ nghèo về đối tượng cho vay.

Về đối tượng vay vốn, các địa phương cần dựa vào danh sách hộ nghèo được điều tra theo tiêu chí mới công bố tại địa phương để xác định và đưa vào danh sách xét duyệt cho vay. Trong khâu bình xét cho vay phải có sự chứng kiến của Trưởng các thôn, bản, hội ủy thác cấp xã và nên có thêm sự tham gia, đóng góp ý kiến của NHCSXH.

Thứ hai, về thủ tục hồ sơ vay vốn

- Thực hiện đơn giản hóa thủ tục vay vốn tại NHCSXH.

- Tiếp tục cải thiện chất lượng hoạt động của tổ TK&VV, Tổ giao dịch lưu động, duy trì lịch trình giao dịch tại xã, giải quyết nhanh, chính xác thủ tục vay vốn để phục vụ cho các đối tượng được thụ hưởng

- Tăng cường giải ngân tại điểm giao dịch để tiết giảm chi phí đi lại cho hộ nghèo.

- NHCSXH thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên cần làm tốt hơn nữa công tác tập huấn, đôn đốc các tổ, Chi hội ở cơ sở đẩy nhanh tiến độ bình xét, phê duyệt, rút ngắn thời gian từ khi thông báo nguồn vốn đến bình xét, lập danh sách, chậm nhất 5 ngày phải giải ngân nhằm giảm thời gian vay vốn và tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi một cách nhanh nhất.

Thứ ba, tổ chức lập kế hoạch tín dụng sát đúng theo từng giai đoạn

NHCSXH cần chủ động phối hợp với ủy ban nhân dân cấp xã, trưởng các thôn bản để thực hiện tốt việc rà soát nhu cầu vay vốn của hộ nghèo theo từng giai đoạn để kịp thời lập kế hoạch nguồn vốn trình lên cấp trên mặt khác, phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Lao động-Thương binh và Xã hội dự báo sát nhu cầu vay vốn để nhằm chủ động vốn vay theo từng thời gian cụ thể.

Bên cạnh đó, NHCSXH làm tốt việc thu hồi nợ để đảm bảo có đủ vốn cho hộ khác vay và phải luôn tranh thủ nguồn vốn Ngân sách Trung ương, ngân sách địa phương, các nguồn vốn tài trợ ủy thác của các cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế để có kế hoạch cụ thể phân bổ nguồn vốn cho vay một cách kịp thời tránh ứ đọng nguồn vốn.

Thứ tư, điều chỉnh mức vay phù hợp với thực tiễn

Việc xác định mức vay đối với hộ nghèo phải phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay. Do đó, trong điều kiện kinh tế phát triển như hiện nay, mức vay 30 triệu đồng cho một hộ dường như là quá ít do lạm phát và nhiều loại chi phí liên quan đến sản xuất kinh doanh liên tục tăng cao. Do đó, cần linh hoạt điều chỉnh mức vay một cách hợp lý cho các hộ nghèo để họ có đủ vốn thực hiện sản xuất kinh doanh, đồng thời giảm thiểu được tính trạng sử dụng vốn vay sai mục đích, ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng và sử dụng vốn hiệu quả.

Để tăng cường tính ổn định, ngày càng phát triển, Ngân hàng cần từng bước xây dựng lộ trình giảm dần và bỏ hoàn toàn các ưu đãi về lãi suất cho vay trong tương lai khi cho hộ nghèo vay vốn. NHCSXH chỉ cần đưa ra ưu đãi về thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn. Lãi suất ưu đãi vẫn được áp dụng cho các đối tượng hộ nghèo vay vốn nhưng cần tính toán lại mức lãi suất sao cho hợp lý và từng bước hướng lãi suất theo lãi suất thị trường để đảm bảo công bằng và phù hợp thị trường.

Hiện tại, Ngân hàng đang áp dụng mức lãi suất cho vay chỉ bằng 55% lãi suất cho vay trên thị trường, thấp hơn lãi suất huy động tiền gửi bình quân đầu vào của các ngân hàng thương mại. Nếu so sánh lãi suất này của NHCSXH với lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại có cùng kỳ hạn, lãi suất cho vay của NHCSXH thấp hơn rất nhiều so với lãi suất huy động vốn của các ngân hàng. Vì vậy, nếu mức lãi suất này tiếp tục duy trì, lãi suất thực của NHTM sẽ bị âm.

Như vậy, việc xây dựng một chính sách lãi suất mới theo cơ chế thị trường là việc làm cần thiết để đảm bảo sự bền vững của NHCSXH. Tuy nhiên, không thể áp dụng ngay mức lãi suất mới cho vay đối với hộ nghèo mà cần có lộ trình từng bước phù hợp.

4.2.2. Hoàn thiện công tác tổ chức hoạt động cho vay

Ngân hàng cần hoàn thiện quy trình quản lý cho vay đối với hộ nghèo bằng cách xây dựng, xác lập và hoàn thiện một quy trình quản lý chuẩn, hợp lý và tuân thủ chặt chẽ khoa học sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro. Quy trình cho vay đối với hộ nghèo đảm bảo phân rõ quyền và trách nhiệm cho các bộ phận cũng như việc thiết lập hồ sơ, thủ tục và đối tượng vay vốn đảm bảo đúng quy định.

Vấn đề quan trọng trong quy trình quản lý cho vay đối với hộ nghèo, đó là cần khẩn trương nghiên cứu, xác định rõ trách nhiệm của bộ phận có liên quan trong quy trình tín dụng: cần quy định rõ ràng, cụ thể các tiêu chí, trách

nhiệm, quyền lợi, xử lý vi phạm và phải phù hợp với điều kiện, năng lực của từng bộ phận. Điều này cần có sự chỉ đạo, phối hợp của chính quyền, các ngành vì do cho vay qua hình thức ủy thác của các tổ chức chính trị, xã hội, đối tượng được vay vốn được rà soát từ cơ sở, do Uỷ ban nhân dân cấp xã xác nhận. Trách nhiệm của các bộ phận không được quy định rõ sẽ dẫn đến sai đối tượng, nguồn vốn của Nhà nước bị lạm dụng.

Ngoài ra, Ngân hàng cần phải hoàn thiện bộ máy thực hiện cho vay đối với hội nghèo. Hoàn thiện bộ máy tổ chức thực hiện quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH có ý nghĩa quan trọng mang tính quyết định nhằm đáp ứng yêu cầu của công cuộc đổi mới, phù hợp với quá trình phát triển của nền kinh tế cũng như của xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế. Bộ máy tổ chức của NHCSXH (Hội đồng quản trị ở Trung ương và Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, huyện) thực hiện vai trò tham mưu hoạch định chính sách nguồn vốn, chính sách đầu tư và chỉ đạo, giám sát việc thực thi chính sách tín dụng của Nhà nước. Bộ máy điều hành tác nghiệp thực hiện vai trò điều hành vốn vay, thực thi chính sách.

Việc hoàn thiện bộ máy tổ chức phải đạt được mục tiêu sau: tăng cường phát huy vai trò tham mưu, hoạch định chính sách của bộ máy quản trị, xây dựng đội ngũ cán bộ NHCSXH có phẩm chất đạo đức tốt, yêu nghề, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, thành thạo kỹ năng làm việc, có năng lực lãnh đạo, quản lý, có trình độ tin học, ngoại ngữ và có tinh thần phục vụ nhân dân, có khả năng giao tiếp tốt.

Trong tương lai, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, cán bộ hội nhận ủy thác và Ban quản lý tổ TK và VV.

Tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn để nâng cao công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nghèo NHCSXH TW, tỉnh cần đẩy mạnh công tác đào tạo bồi dưỡng cho cán bộ, nhân viên về chuyên môn nghiệp vụ,

nắm rõ các quy định, chủ trương của nhà nước, có chuyên môn để hiểu rõ về đặc điểm, thế mạnh của từng địa phương nhằm giúp cho hộ nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả.

Đào tạo cán bộ hội nhận ủy thác và Ban quản lý Tổ TK&VV: Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ hội, tổ vay vốn tại cơ sở còn nhiều hạn chế. Vì vậy cần phải thường xuyên tổ chức tập huấn cho cán bộ hội, tổ để hiểu và nắm rõ hơn về nghiệp vụ Ngân hàng, nghiệp vụ cho vay, thu lãi. Ngoài ra đào tạo tập huấn lồng ghép các chương trình khoa học kỹ thuật khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư...

4.2.3. Tăng cường kiểm tra, giám sát quá trình cho vay

Kiểm tra, giám sát, phòng ngừa rủi ro là yếu tố đặc biệt quan trọng đối với hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống NHCSXH nói riêng, nó đảm bảo các hoạt động của ngân hàng được thực hiện đúng theo quy định của Nhà nước cũng như các văn bản quy định của hệ thống ngân hàng đã ban hành. Vốn cho vay được triển khai thực hiện và giám sát chặt chẽ của Nhà nước, Chính phủ thông qua hệ thống kiểm tra giám sát của Hội đồng quản trị, Thanh tra Chính phủ cấp Trung ương, Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, huyện, Ngân hàng Nhà nước, Kiểm toán Nhà nước. Ngoài ra có sự kiểm tra các cấp hội, của tổ TK&VV và của hệ thống Ngân hàng CSXH đã tạo ra nhiều kênh, nhiều cấp kiểm tra. Qua công tác kiểm tra này đã phát hiện những tồn tại, sai sót trong quá trình triển khai thực hiện từ cơ sở để từ đó có các biện pháp chỉ đạo kịp thời khắc phục kịp thời nhằm ngăn ngừa và hạn chế thấp nhất những tiêu cực, rủi ro có thể xảy ra, đồng thời kiến nghị sửa đổi, bổ sung hoàn thiện cơ chế để phù hợp với thực tiễn. Cụ thể:

Thứ nhất, Ban đại diện HĐQT các cấp

Trong tương lai, thành viên Ban đại diện HĐQT các cấp cần thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra, cần phải xuống tận cơ sở của tổ, hộ vay vốn để kiểm tra theo sự phân công, chỉ đạo của trưởng ban đại diện. Các địa bàn mình phụ trách

phải được tiến hành kiểm tra, quan tâm thường xuyên để kịp thời xử lý vướng mắc, khi bình xét cho vay, thu nợ và sử dụng vốn tại địa phương.

Đối với công tác kiểm tra, giám sát, thu nợ vay đối với hội nghèo, UBND tỉnh Thái Nguyên cần thường xuyên chỉ đạo Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã Phổ Yên và các sở ban ngành liên quan của tỉnh, UBND các huyện, thị xã, thành phố, các cấp chính quyền, đoàn thể tổ chức kiểm tra việc thực hiện chính sách tín dụng của các hộ nghèo một cách thường xuyên. Nội dung kiểm tra theo quy định hiện hành. Các hoạt động như bình xét cho vay, xác nhận đối tượng vay vốn, quy trình, thủ tục cho vay, sử dụng vốn vay, công tác thu hồi nợ vay phải công khai, dân chủ. Chính quyền, các tổ chức chính trị xã hội phải tăng cường tuyên truyền, phổ biến để đôn đốc các hộ vay thực hiện trả nợ vay theo quy định.

UBND tỉnh cũng chỉ đạo UBND huyện, xã, hội ủy thác các địa phương tăng cường xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn tại địa bàn. Cần kiên quyết xử lý, thu hồi vốn vay đối với các hộ vay vốn cố tình không trả nợ, trốn tránh trả nợ.

Các cấp, ngành cấp trên thường xuyên chỉ đạo các cấp, ngành cấp dưới tăng cường kiểm tra, nhất là sau các đợt giải ngân. Tại các địa phương, cần thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi cho các hộ nghèo một cách công khai, dân chủ, hạn chế tối đa các hành vi tiêu cực, lợi dụng chính sách và xử lý nghiêm các trường hợp cố tình thực hiện sai quy định của pháp luật đối với các chính sách tín dụng của Đảng và Nhà nước.

Thứ hai, tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác các cấp

Tổ chức này đã được ký kết cần tăng cường công tác kiểm tra đối với hoạt động nhận ủy thác của các tổ chức hội cơ sở, nhất là tổ TK&VV, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ nghèo. Kế hoạch kiểm tra phải được xây dựng hàng năm chia theo các quý, tháng để từ đó có các biện pháp thực hiện có hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát.

NHCSXH cần đẩy mạnh kiểm tra thực hiện kế hoạch tín dụng, kế toán. Các Phòng giao dịch cấp huyện làm tốt việc kiểm tra tính pháp lý của bộ hồ sơ xin vay theo quy định. Chủ động tổ chức giao ban định kỳ tại các điểm giao dịch xã để trao đổi về kết quả ủy thác, tồn tại, vướng mắc, có giải pháp thu hồi nợ đến hạn, xử lý quá hạn, nợ khoanh, nợ bị xâm tiêu (nếu có).

Thứ tư, người dân giám sát hoạt động Ngân hàng

Cùng với công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT các cấp và bộ phận nghiệp vụ của Ngân hàng thì hoạt động giám sát của người dân rất cần thiết nhằm giảm thiểu các hạn chế trong quá trình bình xét cho vay, giải ngân nguồn vốn. Để tạo điều kiện cho người dân tham gia giám sát, NHCSXH tỉnh, huyện cần công khai tất cả nội dung, quy định tín dụng, đặt hòm thư góp ý, niêm yết danh sách số hộ còn dư nợ tại điểm giao dịch để người dân nắm được.

4.2.4. Ngăn ngừa và hạn chế rủi ro

Để ngăn ngừa và hạn chế tối đa rủi ro xảy ra, NHCSXH thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên cần xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động cho vay trên địa bàn, thường xuyên nâng cao hoạt động của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ gắn với trách nhiệm cụ thể phải coi đây là công cụ hữu hiệu trong quản lý chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và hộ nghèo nói riêng để từ đó ngăn ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra.

Ngoài ra cần tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ đảm nhiệm kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Bên cạnh đó phối hợp với các cấp, đoàn thể tiến hành nhiều cuộc kiểm tra hơn nữa theo các chuyên đề riêng để phát hiện kịp thời những hạn chế để có biện pháp xử lý, khắc phục trong toàn bộ quá trình cho vay; đôn đốc và phân tích nợ đến hạn, quá hạn để đưa ra những giải pháp phù hợp, linh hoạt, tích cực tổ chức rà soát làm các thủ tục hồ sơ xử lý rủi ro nhằm ngăn chặn kịp thời nợ xấu, nợ rủi ro phát sinh từ đó từng bước nâng cao chất lượng tín dụng.

KẾT LUẬN

Như vậy, luận văn đã trình bày, các vấn đề lý luận về quản lý cho vay đối với hộ nghèo và từ đó áp dụng vào hoạt động cụ thể của NHCSXH thị xã Phổ Yên. Vấn đề đầu tiên, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý cho vay đối với hộ nghèo. Luận văn trình bày cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH. Trên cơ sở đó, luận văn phân tích thực trạng quản lý cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH thị xã Phổ Yên, Thái Nguyên. Sau khi phân tích, tác giả thấy rằng bên cạnh những ưu điểm trong công tác quản lý cho vay, công tác quản lý cho vay hộ nghèo tại NHCSXH thị xã Phổ Yên còn tồn tại một số hạn chế. Trên cơ sở phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH thị xã Phổ Yên, chúng tôi đề xuất một số giải pháp tăng cường quản lý như sau: i) hoàn thiện công tác lập kế hoạch; ii) hoàn thiện công tác tổ chức hoạt động cho vay; iii) tăng cường kiểm tra, giám sát quá trình cho vay và iv) ngăn ngừa và hạn chế rủi ro.

Có thể thấy mô hình NHCSXH là một mô hình ngân hàng mới ở Việt Nam, cho vay hộ nghèo mang đặc điểm đặc thù riêng có. Hi vọng với các giải pháp này, và cố gắng của chính Ngân hàng cùng với sự ủng hộ của các cấp