Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên tín dụng của

CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU

3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo

3.3.3. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên tín dụng của

NHCSXH

Để biết được nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên tín dụng tại NHCSXH, 50 cán bộ theo dõi, quản lý vay vốn được khảo sát.

Bảng 3.11: Trình độ chuyên môn của nhân viên tín dụng, cán bộ tại NHCSXH Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh (%) 17/16 18/17 Bình quân Tiến sĩ 0 0 0 0 0 0 Thạc sĩ 1 3 4 300 133,33 216,67 Đại học 37 38 39 102,7 102,63 102,67 Cao đẳng, trung cấp 12 9 7 75 77,78 76,39

Nguồn: Phòng Hành chính – Nhân sự, NHCSXH Phổ Yên

Theo đó, số lượng cán bộ có trình độ cao đẳng, trung cấp giảm khá nhiều, từ 12 cán bộ năm 2016, xuống còn 7 cán bộ năm 2018; số lượng cán bộ có bằng đại học và thạc sĩ có xu hướng tăng, nhưng không có cán bộ nào có bằng tiến sĩ. Trong đó, các cán bộ có bằng thạc sĩ đang đảm nhiệm các chức vụ quản lý tại Ngân hàng. Kết quả khảo sát trên cho thấy, trình độ chuyên môn của các cán bộ tại Ngân hàng khá cao, đủ điều kiện để thực hiện tốt công việc được giao.

Hàng năm Ngân hàng cũng có kế hoạch đào tạo cho các cán bộ này. Đối với các cán bộ mới được tuyển dụng hoặc được luân chuyển từ đơn vị khác về, Ngân hàng luôn có kế hoạch đào tạo để các cán bộ nắm được trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cơ bản. Còn đối với các cán bộ có kinh nghiệm, việc đào tạo chưa được chú trọng nhiều, đa số chỉ được thực hiện khi có chương trình cho

vay mới hoặc theo chương trình đào tạo của cấp trên. Điều này hạn chế phần nào tinh thần học hỏi của các cán bộ và xảy ra tình trạng nhiều cán bộ thụ động, chưa thực sự nhiệt tình với công việc, chưa nắm rõ được các chương trình, chính sách tín dụng dành cho các hộ nghèo.

Để có được đánh giá khách quan về các cán bộ tín dụng, 200 hộ nghèo hiện đang vay vốn tại Ngân hàng được khảo sát trong nghiên cứu. Kết quả thu được như sau: chỉ có 21% đối tượng khảo sát đánh giá các cán bộ nhiệt tình, hiểu biết sâu rộng và sẵn sàng hỗ trợ các hộ nghèo hoàn thành thủ tục; 49% trả lời bình thường và 30% trả lời rằng các cán bộ có thái độ không đúng và không có nhiều kiến thức. Do đó, Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán bộ tín dụng cả về chuyên môn, nghiệp vụ và thái độ làm việc để đảm bảo đáp ứng và thu hút nhiều hộ nghèo tham gia vay vốn hơn nữa.

3.3.4. Quy trình tín dụng của NHCSXH đối với hộ nghèo

Quy trình tín dụng của NHCSXH đối với hộ nghèo được trình bày tại mục 3.2.2. Theo đó, quy trình bắt đầu từ các Tổ tiết kiệm và vay vốn của xã. Hơn ai hết, các tổ này hiểu rõ hoàn cảnh của từng hội viên và thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn, các cán bộ tín dụng sẽ giảm bớt được một phần công việc do phải giám sát các khoản vay.

Nhờ thống nhất, hiệu quả trong phối hơp giữa ngân hàng và hộ nghèo nên ngày càng có nhiều tổ chức, cá nhân tự nguyện tham gia vào quá trình hỗ trợ cho vay. Số lượng hộ nghèo trên địa bàn giảm khá nhiều. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong mô hình này khi Đảng và Nhà nước đang sử dụng mọi cách để xã hội hóa công tác này và đảm bảo nhận được nhiều sự quan tâm, trợ giúp của toàn dân khi người dân gặp khó khăn. Tuy nhiên, một số tổ chức làm việc chưa chủ động, còn thụ động, hợp tác trên tinh thần không mấy tự nguyện, chưa trung thực khi báo cáo kết quả cho vay hoặc vẫn còn tồn tại các hội viên sử dụng vốn sai mục đích, cho vay sai đối tượng.

Về hệ thống kiểm soát nội bộ, hiện tại Ngân hàng chưa có một phòng ban riêng chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Các cán bộ quản lý sẽ kiêm nhiệm việc kiểm soát này. Do đó, chức năng và nhiệm vụ chưa được Ngân hàng đảm nhiệm tốt, kịp thời phát hiện, khắc phục các hạn chế, chưa hợp lý trong quy trình, thủ tục cho vay và chưa đôn đốc các đối tượng vay vốn khi đến hạn hoặc quá hạn. Đây cũng là nguyên nhân khiến tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn của Ngân hàng hiện đang ở mức khá cao.

3.3.6. Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH

Khi mới thành lập, trụ sở làm việc của NHCSXH còn sơ sài, chưa khang trang, thiếu nhiều trang thiết bị làm việc. Trụ sở phải đi thuê. Tuy nhiên, sau hơn 17 năm cố gắng và phát triển, nhờ các cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp quan tâm, các tổ chức chính trị xã hội tăng cường phối hợp; các cán bộ, công chức, nhân viên trong Ngân hàng đã nỗ lực, cố gắng rất nhiều để vượt qua khó khăn, thử thách, từng bước xây dựng Ngân hàng ngày càng lớn mạnh. Ngân hàng ngày càng đưa ra nhiều chương trình tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, giúp Ngân hàng ngày càng phát triển.

Hiện tại, tất cả các cán bộ tín dụng tại Ngân hàng đều được trang bị máy tính cá nhân làm việc riêng; máy in để phục vụ công tác sao kê, in ấn các hồ sơ cho vay; bàn tiếp khách, các loại tờ rơi, catalog về các chương trình tín dụng cho từng đối tượng khác nhau để khách hàng khi đến Ngân hàng có thể tham khảo, tìm hiểu. Ngân hàng được đầu tư khá cơ bản, có nhân viên an ninh bảo vệ, trông xe cho khách hàng và có nhân viên lao công quét dọn, đảm bảo khu vực Ngân hàng luôn sạch sẽ, thoáng mát.

Cơ sở vật chất, trang thiết bị được trang bị đầy đủ tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng hoàn thành tốt công việc và để lại nhiều ấn tượng cho các khách hàng.

vốn tại Ngân hàng khi đánh giá về cơ sở vật chất, trang thiết bị của Ngân hàng. Có tới 78% khách hàng được hỏi trả lời rằng trang thiết bị, cơ sở vật chất của Ngân hàng đầy đủ, khang trang, sạch sẽ; 19% trả lời bình thường và chỉ có 3% trả lời thiếu thốn, không hiện đại, lạc hậu. Mặc dù kết quả này chưa thực sự tốt tuyệt đối nhưng cũng phần nào thấy được sự đầy đủ và đáp ứng nhu cầu thực tế hiện tại của một NHCSXH thị xã Phổ Yên tại một tỉnh đang trên đà phát triển như tình Thái Nguyên.

3.4. Đánh giá chung

3.4.1. Những thành công

Thứ nhất, việc áp dụng hệ thống luật pháp, chính sách của Đảng và Nhà nước về cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH thị xã Phổ Yên đã mang lại kết quả tích cực.

Trên cơ sở hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật của Đảng và Nhà nước trong lĩnh vực hoạt động cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo. Ngân hàng luôn chủ động tham mưu kịp thời cho Huyện ủy, UBND huyện và Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã ban hành các văn bản chỉ đạo cho vay các chương trình, dự án trên địa bàn. Qua đó, NHCSXH thị xã phối hợp chặt chẽ với các ban, ngành, các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác các cấp triển khai thực hiện một cách linh hoạt, hiệu quả, có trọng tâm, trọng điểm. Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn tại NHCSXH thị xã ngày càng tăng

Thứ hai, NHCSXH thị xã Phổ Yên đã không ngừng củng cố, kiện toàn bộ máy tổ chức thực hiện.

NHCSXH thị xã Phổ Yên đã tổ chức rà soát theo định kỳ nhằm tìm nhiều biện pháp để củng cố, thay thế, kiện toàn nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ TK&VV trên địa bàn, trong năm 2017 đã tổ chức kiện toàn 100% tổ TK&VV theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam. Bên cạnh đó, thường xuyên duy trì 25 điểm giao dịch xã, trong toàn thị xã, đảm bảo 100% xã/phường đều có điểm giao dịch thông qua

các Tổ giao dịch lưu động tổ chức giao dịch theo lịch cố định và mạng lưới hơn 300 tổ TK&VV phủ kín trên khắp các thôn, xóm, niêm yết công khai chính sách, quy trình, thủ tục, danh sách hộ vay tại 100% UBND các xã, phường trong toàn thị xã. Hoạt động đã tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong quá trình vay vốn, trả nợ.

Thứ ba, NHCSXH thị xã Phổ Yên đã thực hiện đầy đủ và đúng quy trình nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam, nhờ đó nguồn vốn được chuyển đến người vay đúng thời gian quy định.

Từ khi thành lập đến nay NHCSXH thị xã Phổ Yên đã luôn chủ động thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ theo các văn bản đã được NHCSXH Việt Nam ban hành. Từ công tác hướng dẫn làm thủ tục hồ sơ đến khâu giải ngân nguồn vốn được đảm bảo thực hiện một cách chặt chẽ, khoa học, đúng thời gian quy định. NHCSXH cũng đã thường xuyên tổ chức triển khai tập huấn các hệ thống văn bản nghiệp vụ của ngành, của Chính phủ đến tận cán bộ CNVC và người lao động trong toàn Chi nhánh để từ đó nắm vững các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước nhằm triển khai kịp thời có hiệu quả các chương trình chính sách trên địa bàn, đặc biệt là cho vay đối với hộ nghèo. Đồng thời phối hợp mở các lớp tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ trong toàn tỉnh, cán bộ chủ chốt của UBND cấp xã, cán bộ của các tổ chức chính trị xã hội cấp huyện, đồng thời phối hợp với các tổ chức hội cấp huyện, cấp ủy chính quyền địa phương xã, phường tập huấn cho cán bộ hội cấp xã, phường và Ban quản lý tổ TK&VV; thông qua công tác chỉ đạo điều hành giao ban Ban đại diện HĐQT hàng quý và giao ban Chi nhánh hàng tháng kịp thời tháo gỡ những vướng mắc cho cơ sở để chương trình tín dụng hộ nghèo được thực hiện nhanh, kịp thời và hiệu quả.

Thứ tư, NHCSXH thị xã Phổ Yên đã chú trọng công tác kiểm tra, giám sát đối tượng vay vốn và việc sử dụng vốn vay.

xuyên chú trọng. Do đó Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã đã tích cực tham mưu cho UBND tỉnh, Ban đại diện HĐQT tỉnh ban hành các văn bản chỉ đạo kiểm tra, giám sát; quan tâm và phối hợp hơn nữa của các tổ chức nhận ủy thác, các Sở, ngành liên quan, sử dụng nhiều hình thức, biện pháp khác nhau để kiểm tra để giảm thiểu tối đa các hạn chế, giúp nguồn vốn cho vay đúng đối tượng. Hơn nữa, cần phối hợp với các đoàn, hội các cấp kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, tổ chức giám sát chặt chẽ khâu bình xét, xác nhận, phê duyệt đối tượng vay vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay đến khâu đôn đốc việc chấp hành trả nợ cho Nhà nước.

Qua các đợt kiểm tra của các đoàn như HĐQT NHCSXH Việt Nam, Đại diện HĐQT các cấp, các tổ chức chính trị xã hội đảm nhiệm công tác cho vay tại địa phương được tổ chức thường niên theo kế hoạch, đặc biệt là 3 đợt kiểm tra của đoàn Thanh tra UBND tỉnh, Kiểm toán Nhà nước và Thanh tra Chính phủ trong năm 2017 và 2018 đã kiểm tra được hơn 45.576 lượt hộ vay. Các đoàn kiểm tra, đánh giá cao tinh thần trách nhiệm của NHCSXH cũng như các ban, ngành liên quan.

Thứ năm, Ngân hàng đã chủ động tuyên truyền, thông tin về chính sách cho vay có nhiều lợi thế cho hộ nghèo, các chương trình được công khai, dân chủ, đảm bảo mọi đối tượng hộ nghèo đều được vay vốn.

NHCSXH thị xã Phổ Yên đã tích cực phối hợp với tổ chức hội nhận ủy thác các cấp thường xuyên tuyên truyền, phổ biến về tín dụng ưu đãi nói chung và hộ nghèo nói riêng thông qua các cơ quan thông tấn, báo chí trong tỉnh cũng như các cơ quan báo đài từ trung ương để mọi người dân cũng như các cấp tham gia nắm và biết để chủ động giám sát, góp phần giúp chương trình được thực hiện dân chủ, minh bạch, kịp thời phát hiện các hạn chế để khắc phục.

3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân

Thứ nhất, thủ tục và quy trình vay vốn còn rườm rà, công tác lập kế hoạch chưa được chú trọng

Việc lập kế hoạch đang được thực hiện một cách đối phó, theo chỉ thị của cấp trên chứ chưa xuất phát từ thực tế Ngân hàng thấy cần thiết phải làm. Việc lập kế hoạch chưa dựa vào xác định chính xác các hộ nghèo cần vay vốn và điều kiện thực tế cả địa phương mà chỉ chủ yếu dựa trên kết quả cho vay của năm trước. Quy trình vay vốn hiện tại còn tám bước, khá phức tạp và nhiều thủ tục đi kèm.

Thứ hai, một số địa phương vẫn còn lúng túng trong việc xác định tiêu chí hộ nghèo.

Hiện nay đa phần các địa phương đã thực hiện đúng theo quy trình bình xét các đối tượng vay vốn từ thôn, bản lên, để xác định đúng đối tượng, các địa phương phải điều tra cẩn thận, đặc biệt là đối tượng hộ nghèo theo tiêu chí mới. Các địa phương được các cấp chính quyền, đoàn, hội quan tâm, việc thực hiện cho vay được thực hiện đúng quy định và hiệu quả. Tuy nhiên, quá trình thực hiện còn một số khó khăn, bất cập, việc xác định tiêu chí hộ nghèo ở nhiều địa phương còn rất lúng túng.

Thứ ba, về tổ chức thực hiện:

Một là, bộ máy quản trị ngân hàng hoạt động còn một số hạn chế, nhận thức chưa đầy đủ, chưa thực hiện hết chức năng, nhiệm vụ. Hoạt động của ban đại diện một số nơi còn hình thức, chưa thực sự chú trọng, nắm bắt kịp thời hướng dẫn. Bộ máy điều hành tác nghiệp còn hạn chế, trình độ chưa phù hợp tối đa yêu cầu đặt ra, chưa có cơ chế xử lý trách nhiệm đối với chính quyền, đoàn thể địa phương trong việc xác nhận không đúng đối tượng thụ hưởng chính sách.

Việc cho vay được thực hiện dựa trên kết quả bình chọn của các tổ chức được ủy thác và sự chấp nhận của các cấp có thẩm quyền, hồ sơ được giải ngân theo hồ sơ được duyệt. Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều địa phương xét duyệt cứng nhắc, chặt chẽ nên nhiều hộ không được tạo điều kiện vay vốn; có nơi lại buông lỏng khiến tình trạng cho vay tràn lan, khó kiểm soát, không hiệu quả

nên dẫn đến tình trạng cho vay không đúng đối tượng, nhiều người thuộc diện hộ nghèo có nhu cầu vay vốn nhưng chưa được vay, có nơi lại rộng rãi, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao, nên NHCSXH chưa thể nắm được số lượng hộ nghèo cần vay vốn ở trên địa bàn, nhất là vùng thiên tai, bão lụt.

Hai là, sự phối hợp giữa hội ủy thác các cấp, chính quyền cơ sở cấp xã và Ngân hàng chưa chặt chẽ, nhất là việc xác nhận khi vay vốn, làm người vay thấy khó khăn về thủ tục.

Thứ tư, hạn chế trong công tác kiểm tra, giám sát vốn vay: Việc kiểm tra vốn cho vay được tiến hành theo kế hoạch hoặc đột xuất và có nhiều cấp kiểm tra. Trong đó có cấp hội nhận ủy thác và Tổ tiết kiệm và vay vốn, tuy nhiên không phát hiện được các sai sót hạn chế trong triển khai thực hiện sau khi kiểm tra. Mặt khác công tác kiểm tra, giám sát tuy đã được các ngành, các cấp quan tâm nhưng chưa thường xuyên nên vẫn diễn ra tình trạng cho vay sai đối tượng, vốn vay sử dụng sai mục đích ; sự phối kết hợp để xử lý những sai sót, tồn tại có lúc, có nơi chưa kịp thời; một số địa phương còn nể nang thiếu kiên quyết trong việc xử lý đối tượng vay vốn sai mục đích, sai đối tượng.

Thứ năm, việc thu hồi nợ còn gặp khó khăn. Theo cơ chế cho vay hiện