4. Kết cấu của luận văn
1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá cho vay khách hàng cá nhân của ngân
mại
1.3.3.1. Các chỉ tiêu định lượng
* Số lƣợng và tốc độ tăng số lƣợng khách hàng cá nhân
Số lƣợng khách hàng cá nhân là chỉ tiêu số tuyệt đối thời kỳ, đƣợc tính theo đơn vị lƣợt hoặc lần. Chi tiêu này phản ánh tổng số lƣợng khách hàng cá nhân có quan hệ vay mƣợn NHTM trong một khoảng xác định. Thông thƣờng chỉ tiêu này đƣợc tính toán trong vòng 01 năm của dãy biến động thời kỳ khảo sát.
Tốc độ tăng số lƣợng khách hàng cá nhân là hiệu số giữa hai số lƣợng khách hàng trong cho vay khách hàng cá nhân (sau đây gọi là số lƣợng khách hàng) trong dãy số thời gian, phản ánh sự thay đổi số lƣợng khách hàng qua hai thời gian khác nhau.
Đây là hiệu số lƣợng khách hàng giữa các kỳ (thƣờng gọi là một năm) trong khoảng thời gian nghiên cứu. Công thức tính thƣ sau:
Lƣợng tăng tuyệt đối số lƣợng KHCN năm (t) = Số lƣợng khách hàng cá nhân năm (t) - Số lƣợng khách hàng cá nhân năm (t-1) Trong đó: (t) - Thứ tự các năm (t) trong khoảng thời gian khảo sát (t chạy từ 1,2,3,..n)
Nếu hiệu số dƣơng, chứng tỏ số lƣợng khách hàng tăng và ngƣợc lại. Số lƣợng khách hàng càng lớn và hiệu số càng lớn chứng tỏ ngân hàng đang phát triển hoạt động cho vay tốt và ngƣợc lại.
* Dƣ nợ, tỷ trọng dƣ nợ và tốc độ tăng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Dƣ nợ cho vay KHCN là số tiền mà ngân hàng đang cho vay KHCN tại một thời điểm xác định. Chỉ tiêu này phản ánh quy mô dƣ nợ cho vay KHCN của ngân hàng.
Để biết đƣợc biến động của dƣ nợ cho vay KHCN, cần so sánh số cuối năm và số đầu năm cả về tuyệt đối và tƣơng đối.
Tăng/giảm dƣ nợ cho vay KHCN = Dƣ nợ cho vay KHCN năm t - Dƣ nợ cho vay KHCN năm t-1
Tốc độ tăng dƣ nợ cho vay
KHCN =
Dƣ nợ KHCN năm t - Dƣ nợ
KHCN năm t-1 * 100% Dƣ nợ KHCN năm t-1
Nhờ chỉ tiêu này, có thể biết đƣợc dƣ nợ cho vay KHCN tăng hay giảm. Nếu chỉ tiêu này dƣơng, tăng hàng năm chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng đang phát triển và ngƣợc lại.
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN =
Dƣ nợ cho vay KHCN
* 100% Tổng dƣ nợ cho vay của ngân
hàng
Chỉ tiêu này cho biết dƣ nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhƣ thế nào trong tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng và ngân hàng có nên tiếp tục cho vay đối tƣợng KHCN hay không. Chỉ tiêu này tăng chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN đang phát triển tốt và ngƣợc lại.
* Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân là chi tiêu tƣơng đối, phản ánh tỷ lệ phần trăm tổng dƣ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại một thời điểm nhất định.
Nợ xấu là nợ thuộc nhóm 3,4,5 theo quy định của NHNN tại Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN = Nợ xấu cho vay KHCN * 100% Tổng dƣ nợ cho vay KHCN
Chỉ tiêu này không thể tách rời khỏi chỉ tiêu tốc độ tăng dƣ nợ cho vay KHCN. Phát triển cho vay nhƣng vẫn cần đảm bảo an toàn và bền vững. Theo quy định của NHNN tại Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014, các NHTM cần duy trì tỷ lệ này ở mức dƣới 3%.
* Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Lợi nhuận ở đây đƣợc tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động cho vay với thu lãi đầu ra.
Lợi nhuận từ cho vay KHCN = Thu từ KHCN - Chi phí cho KHCN
Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong tổng thể hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Từ đó, ngân hàng có định hƣớng rõ ràng trong phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm đạt đƣợc các mục tiêu và có đƣờng lối phát triển rõ ràng trong tƣơng lai.
* Số lƣợng và cơ cấu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Số lƣợng sản phẩm cho vay KHCN thể hiện tính đa dạng, phong phú của sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho KHCN. KHCN sử dụng tiền vay để kinh doanh, tiêu dùng và nhiều mục đích khác nhau nên nếu sản phẩm cho vay đơn điệu, ngân hàng sẽ không thể cạnh tranh về cho vay KHCN so với các ngân hàng khác.
Cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN cũng cho biết sản phẩm cho vay KHCN chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dƣ nợ cho vay KHCN của ngân hàng. Nó thể hiện mức độ quan tâm của khách hàng tới các sản phẩm cho vay KHCN mà ngân hàng đang cung cấp cho khách hàng,
1.3.3.2. Các chỉ tiêu định tính
* Tiện ích của các sản phẩm cho vay
Tiện ích của sản phẩm cho vay gồm tính hấp dẫn, linh hoạt của lãi suất cho vay; hạn mức cho vay cao; tính đa dạng của tài sản thế chấp; thủ tục cho vay đơn giản; phƣơng thức trả nợ đa dạng. Hơn nữa, tùy vào từng sản phẩm cho vay cụ thể, ngân hàng còn cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng nhƣ hỗ trợ lãi suất, thời hạn cho vay dài, phƣơng thức cho vay đa dạng.
* Mức độ hài lòng của khách hàng
Mức độ hài lòng của khách hàng thể hiện mức độ phát triển của ngân hàng. Bất cứ khách hàng nào cũng muốn giao dịch ở những ngân hàng có giao thông thuận lợi; cơ sở vật chất; phƣơng tiện giao dịch tốt; không phải chờ đợi lâu, nhân viên nhiệt tình, có kiến thức, tận tình hƣớng dẫn, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng; thủ tục vay vốn nhanh chóng; lãi suất cho vay hợp lý; thông tin giao dịch đƣợc bảo mật,… Khi khách hàng hài lòng, họ sẽ thực hiện nhiều giao dịch với ngân hàng, sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và sẵn sàng giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mà họ đang sử dụng đến nhiều ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp.
* Uy tín, thƣơng hiệu của ngân hàng
Uy tín và thƣơng hiệu là những nguồn lực và tài sản vô hình song lại có giá trị lớn lao trong việc tạo nên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng. Cơ sở để khách hàng quyết định giao dịch với ngân hàng hoàn dựa trên uy tín và thƣơng hiệu của ngân hàng.
Uy tín và thƣơng hiệu của ngân hàng đƣợc tạo bởi mức độ thỏa mãn của khách hàng trong các lần gaio dịch trƣớc, từ những ngƣời đã sử dụng truyền cho ngƣời chƣa sử dụng, từ dịch vụ tiếp thi và quảng cáo… Để tạo đƣợc sự uy tín và danh tiếng, các ngân hàng thƣơng mại phải có một quá trình xây dựng lâu dài và bồi đắp công phu. Uy tín và thƣơng hiệu dễ dàng bị mất đi trong khoảng thời gian ngắn do tính chất lan truyền. Chính vì vậy, uy tín và thƣơng hiệu của ngân hàng đóng vai trò gần nhƣ quyết định trong việc thu hút khách hàng.
1.4. Các yếu tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại