4. Kết cấu của luận văn
4.2.6. Không ngừng hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin trong
Cần sớm hoàn thiện môi trƣờng kiểm soát nội bộ của Ngân hàng gắn liền với xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ có chuyên môn, trách nhiệm cao trong công việc.
Chú trọng hoàn thiện các yếu tố của hệ thống kế toán nhƣ hệ thống các chính sách, tài khoản kế toán áp dụng chung trong phạm vi toàn hệ thống; quy trình chuẩn cho hoạt động ghi chép, lập và sử dụng báo cáo tài chính; xây dựng hệ thống báo cáo kế toán bộ phận và báo cáo kế toán hợp nhất cho toàn ngân hàng tạo điều kiện cho việc kiểm tra đƣợc nhanh chóng dễ dàng.
Thiết lập cơ chế giám sát trong từng bộ phận của chi nhánh, nâng cao ý thức của cán bộ công nhân viên chủ động tự kiểm tra công việc trƣớc khi bàn giao.
Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác quản trị điều hành, đặc biệt là quản lý tài chính, quản lý giao dịch và quản lý tài sản, tin học hóa hoàn toàn hệ thống kế toán của các đơn vị phòng giao dịch. Tiến hành xây dựng một cơ chế giám sát tự động, thƣờng xuyên và liên tục, hoạt động thống nhất với toàn hệ thống có khả năng phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót phát sinh.
4.2.6. Không ngừng hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng ngân hàng
Trong bối cảnh công nghệ có sự phát triển vƣợt bậc, đặc biệt là công nghệ số, thì Vietbank cần phải chủ động học hỏi và ứng dụng công nghệ này nhằm gia tăng tính năng cho sản phẩm, trong đó quan trọng hàng đầu là tính năng bảo mật của thẻ tín dụng quốc tế. Ngoài ra, áp dụng công nghệ trong việc phát triển các sản phẩm internet banking, cải thiện dịch vụ, tăng cƣờng thêm các chức năng trả nợ thẻ tín dụng, trả nợ hoạt động vay sản xuất kinh doanh, thấu chi online để gia tăng tiện tích cho khách hàng.
Áp dụng thêm các công nghệ hiện đại, tự động vào công tác quản lý khách hàng, theo dõi và giám sát các khoản nợ, xây dựng và hoàn thiện hệ thống nhắc nợ
tự động, cảnh báo nợ xấu trong tín dụng cá nhân để hỗ trợ các cán bộ tín dụng tại chi nhánh, tăng thêm thời gian để cán bộ tín dụng chăm sóc khách hàng cũ và tìm kiếm, phát triển khách hàng mới.
Với việc dự kiến phát triển các hoạt động “Ngân hàng di động” thì công nghệ nói chung và công nghệ bảo mật nói riêng đòi hỏi phải đáp ứng kịp thời đầy đủ trong thời gian tới.
Mặt khác trên nền tảng công nghệ đã có nhƣ SMS Banking, Ebanking Vietbank - Chi nhánh Hà Nội cần tận dụng lợi thế này để hỗ trợ công tác tín dụng trong việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng bằng việc nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email.
Tự động hóa các công việc nhƣ trên giúp giảm thiểu thao tác nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả công việc và tạo dựng hình ảnh một Vietbank - Chi nhánh Hà Nội năng động, có khả năng cạnh tranh cho với các đối thủ khác.
4.2.7. Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ, quản lý giám sát chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng
Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ chặt chẽ, thƣờng xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra định kỳ hoặc ngẫu nhiên để đánh giá đƣợc tình hình chất lƣợng cho vay tiêu dùng và xử lý nợ xấu tại các chi nhánh.
Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân hiệu quả, đánh giá chính xác đƣợc năng lực pháp lý, tình hình tài chính của khách hàng cá nhân hay hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình, để ra quyết định cấp tín dụng chính xác, giảm thiểu rủi ro.
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
Nhà nƣớc thực hiện quản lý vĩ mô nền kinh tế, trong đó hệ thống chính sách là công cụ quản lý và điều tiết toàn bộ mối quan hệ trong nền kinh tế. Vì vậy chính phủ cần có chính sách văn bản quy định rõ ràng, đảm bảo tính khoa học, công khai minh bạch hiệu quả và ổn định. Nó hỗ trợ cho công tác tín dụng trên các giác độ: là
cơ sở tham khảo khi thực hiện thẩm định cũng nhƣ hạn chế rủi ro của việc thay đổi đột ngột trong định hƣớng chính sách của chính phủ.
Bộ Tài nguyên Môi trƣờng cần có những văn bản hƣớng dẫn riêng về việc chuyển nhƣợng tên tài sản là giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn với đất. Nên ban hành quyết định rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở các cấp đồng thời cũng thực hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho những khu đất dự án đạt tiêu chuẩn để thủ tục nhanh gọn thuận tiện tránh phiền toái. Bộ Tài nguyên Môi trƣờng cần chấn chỉnh các cán bộ làm công tác giao dịch đảm bảo ở các xã phƣờng vì hiện nay các uỷ ban nhân dân xã phƣờng vẫn chƣa thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo đúng theo quy định của Thông tƣ.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước
Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành hệ thống văn bản hƣớng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động này.
Ngân hàng Nhà nƣớc cần cùng với các NHTM nghiên cứu thống nhất phƣơng pháp tính lãi, tính khoản tiền phải trả mỗi kỳ trong cho vay tiêu dùng trả góp theo hƣớng tìm kiếm một mức lãi suất phản ánh đƣợc thực trạng tình hình giá cả sử dụng vốn trong hình thức cho vay này.
Ngân hàng Nhà nƣớc cần đóng vai trò thúc đẩy mối liên hệ giữa các ngân hàng với nhau để các ngân hàng có thể nắm bắt các thông tin về hoạt động của ngành cũng nhƣ thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm năng.
NHNN cần ban hành các văn bản chỉ đạo hƣớng dẫn cụ thể về các nội dung liên quan đến công tác tín dụng một cách kịp thời đồng thời định hƣớng tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội trong từng giai đoạn cụ thể, tổ chức các lớp hội thảo, học tập tổng kết bài học kinh nghiệm hàng năm trong ngành ngân hàng để tăng cƣờng trao đổi, phối hợp nâng cao trình độ cho cán bộ.
NHNN cần hoàn thiện hơn nữa các văn bản luật, tạo môi trƣờng hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt. Ngân hàng nên chỉnh sửa và bổ sung các văn bản đã ban hành sao cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn một cách nhanh chóng và hiệu quả.
NHNN cần tăng cƣờng công tác thanh tra kiểm soát, xây dựng một hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lƣợng và chất lƣợng nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm. Thông qua thanh tra giám sát nhằm công khai minh bạch hoạt động của ngân hàng để đem lại niềm tin cho ngƣời dân.
Tiếp tục đổi mới và nâng cao công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho các ngân hàng thƣơng mại trong chiến lƣợc huy động vốn và sử dụng vốn. Từng bƣớc quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài chính và tiền tệ quốc tế tạo điều kiện cho các ngân hàng thƣơng mại trong hoạt động tín dụng và thanh toán quốc tế.
Trong nền kinh tế có những biến động phức tạp nhƣ hiện nay, NHNN cần có những biện pháp linh hoạt và hữu hiệu, phù hợp với những diễn biến của thị trƣờng để giảm những khó khăn cho ngân hàng thƣơng mại.
Ngoài ra NHNN cũng cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm tín dụng (CIC) theo hƣớng thông tin cập nhật hơn, chính xác hơn và toàn diện hơn về các doanh nghiệp khách hàng quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng, yêu cầu các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin đầy đủ. Mặt khác cũng cần quy định một mức độ liên đới trách nhiệm nhất định của CIC trong trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại bị rủi ro do thông tin không chính xác do CIC cung cấp.
4.3.3. Kiến nghị đối với Vietbank
Do là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín nên mọi hoạt động của VietBank chi nhánh Hà Nội đều phải tuân thủ nghiêm chỉnh các nguyên tắc, điều lệ chung của toàn hệ thống, các mục tiêu, kế hoạch cụ thể mà Hội sở đặt ra. Bởi vậy, muốn thực hiện đƣợc tốt nhất các giải pháp đã đề ra, góp phần đƣa Chi nhánh phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực dịch vụ NHBL, vƣơn lên chiếm
lĩnh thị trƣờng cần có sự phối hợp, hỗ trợ từ Hội sở chính thông qua một số giải pháp cụ thể sau đây:
- Vietbank cần nâng cao năng lực quản trị điều hành, tạo sự thay đổi trong tâm lý ngay từ những ngƣời lãnh đạo để các nhân viên tiến hành thay đổi theo.
- Vietbank cần có chiến lƣợc nghiên cứu thị trƣờng trên quy mô lớn, không chỉ trên địa bàn các thành phố lớn nhƣ Hà Nội hay Thành phố Hồ Chí Minh mà còn ở các thành phố nhỏ, các vùng nông thôn, ngoại thành để nhận ra những nhu cầu mới. Trên cơ sở đó triển khai, tung ra các sản phâm mới ra thị trƣờng với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng đƣợc mọi nhu cầu của khách hàng mà vẫn mang bản sắc riêng của ngân hàng, tạo sự khác biệt hoàn toàn với các đối thủ cạnh tranh.
- Vietbank cần hỗ trợ về nguồn tài chính để Chi nhánh có điều kiện mở rộng địa bàn hoạt động sang một số huyện có nhiều tiềm năng phát triển mà vẫn chƣa có phòng giao dịch của Chi nhánh, mở rộng mạng lƣới các kênh phân phối dịch vụ bán lẻ.
- Vietbank cần có kế hoạch hoàn thiện hơn nữa mạng lƣới CNTT của toàn hệ thống, có các chƣơng trình riêng biệt phân tách theo từng dòng sản phẩm để tạo điều kiện dễ dàng hơn trong việc quản lý thu nhập, chi phí, từ đó xác định rõ tình hình phát triển của sản phẩm để có hƣớng đi mới thích hợp. CNTT là nền tảng của dịch vụ ngân hàng trực tuyến nên tốc độ đƣờng truyền phải đƣợc đảm bảo, dữ liệu về từng khách hàng phải đƣợc cập nhật ngay sau khi có giao dịch phát sinh, việc này không thể do từng Chi nhánh có thể quản lý mà Vietbank Hội sở phải có chiến lƣợc phát triển cụ thể.
- Vietbank cần đƣa ra biểu phí dịch vụ mới hợp lý hơn để áp dụng trên toàn hệ thống do hiện tại phí của Vietbank còn cao hơn so với một số NHTM, làm giảm sức cạnh tranh trong việc cung ứng dịch vụ.
- Vietbank cần có chính sách mới về đào tạo nguồn nhân lực, mở các lớp tập huấn chuyên sâu về kỹ năng giao tiếp, bán hàng, tiếp thị sản phẩm,… cho các nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng để nâng cao chất lƣợng phục vụ tại các Chi nhánh. Khâu tuyển dụng cán bộ cần đƣợc thực hiện sát sao hơn, không để lỡ mất
ngƣời tài, chọn đúng ngƣời vào đúng vị trí làm việc. Ngoài ra, chính sách lƣơng thƣởng cũng phải thay đổi cho phù hợp hơn nữa, tạo nên sự cạnh tranh bình đẳng giữa các nhân viên.
KẾT LUẬN
Xu hƣớng phát triển NHBL đang là xu hƣớng mới của các NHTM trong giai đoa ̣n khó khăn hiê ̣n nay . Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng là một xu hƣớng tất yếu của các ngân hàng hiện đại trên thế giới, đặc biệt là trong giai đoạn mà nền kinh tế khắp nơi đang phải trải qua thời kỳ khó khăn, biến động khôn lƣờng nhƣ hiện nay, cho vay các doanh nghiệp lớn sẽ chứa đựng rất nhiều rủi ro. Nhận thức đƣợc điều đó, Vietbank đã bắt đầu có những bƣớc tiến mới sang lĩnh vực NHBL để theo kịp thời đại, đồng thời góp phần gây dựng nên tên tuổi ngày càng lớn mạnh hơn trong lòng ngƣời dân. Điều này đã khiến cho tình hình ca ̣nh tranh nhóm sản phẩm cho vay cá nhân của NHTM ngày càng gia tăng
Lĩnh vực dịch vụ tài chính cá nhân hiện nay canh tranh gay gắt trên địa bàn, do đó, việc triển khai sẽ gặp nhiều khó khăn hơn các vùng khác, đòi hỏi sự nỗ lực cố gắng của toàn thể ban lãnh đạo cũng nhƣ CBCNV của VietBank Chi nhánh Hà Nồi. Với mong muốn những sản phẩm hiện đại, công nghệ cao của ngân hàng đƣợc tiếp cận với ngƣời dân, giúp họ hiểu biết hơn lĩnh vực mới mẻ này để có thể lựa chọn sản phẩm dịch vụ có ích nhất, phù hợp nhất với mình, luận đã nêu ra đƣợc những nội dung cơ bản sau đây:
- Lý luận cơ bản về hoạt động cho vay KHCN và phát triển hoạt động cho vay KHCN
- Phƣơng pháp nghiên cứu
- Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh, đánh giá về những kết quả đạt đƣợc, các mặt còn tồn tại và nguyên nhân.
- Đề ra một số giải pháp cơ bản cũng nhƣ các kiến nghị cần thiết để Chi nhánh có thể từng bƣớc phát triển toàn diện các dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân bên cạnh các sản phẩm truyền thống đã có.
Luận văn đƣợc viết ra xuất phát từ những ý kiến mang tính chất chủ quan của ngƣời nghiên cứu nên không tránh khỏi có những thiếu sót trong quá trình phân tích, đánh giá và đƣa ra các giải pháp. Do vậy, tôi rất mong nhận đƣợc sự quan tâm, đóng góp ý kiến của hội đồng để Luận văn hoàn chỉnh hơn.
Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn sự chỉ dạy tận tình của PGS.TS Lê Trung Thành và các Anh/Chị CBNV tại VietBank chi nhánh Hà Nội đã giúp tôi hoàn thành tốt luận văn này.
DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO Tiếng Việt
1. Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011. Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Luận văn thạc sĩ. Đại học Kinh tế Thành
phố Hồ Chí Minh.
2. Chính phủ, 2006. Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch đảm bảo.
3. Hồ Diệu, 2009. Giáo trình tín dụng Ngân hàng. Nhà xuất bản Thống kê. 4. Nguyễn Đăng Dờn, 2002. Tín dụng - Ngân hàng. NXB Thống kê.
5. Đào Ngọc Dũng, 2012. Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên. Luận văn thạc sĩ kinh
tế. Đại học kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội.
6. Trịnh Tiến Giáp, 2014. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh
Sơn Tây - Hà Nội. Đại học kinh tế quốc dân.
7. Phan Thị Thu Hà, 2007. Ngân hàng thương mại. NXB Đại học kinh tế Quốc Dân, Hà Nội.
8. Trần Huy Hoàng, 2003. Quản trị Ngân hàng Thương mại. NXB Thống kê. 9. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. NXB
Tài chính, Hà Nội.
10. Nguyễn Thị Minh Kiều, 2008. Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng và
thẩm định tín dụng. NXB Thống kê.
11. Nguyễn Văn Nam, Vƣơng Trọng Nghĩa, 2000. Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Tài chính Hà Nội.
12. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2005. QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và QĐ số 18/2007/QĐ-NHNN.
13. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2010. Luật ngân hàng nhà nước số
46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010.
14. Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010. Luật các tổ chức
15. Lê Văn Tề, 2009. Tín dụng ngân hàng. Hà Nội: NXB Giao thông vận tải.