3.2.6.1. Đối tượng khách hàng
Hệ thống XHTD khách hàng Doanh nghiệp của OceanBank được xây dựng trên cơ sở của 4 đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cụ thể như sau:
Khách hàng doanh nghiệp thông thường Quy mô lớn, vừa, nhỏ : là các doanh nghiệp đã có BCTC đủ 02 năm kể từ khi có doanh thu hoạt động sản xuất kinh doanh trong đó năm đầu tiên theo niên độ kế toán có ít nhất 09 tháng có doanh thu hoạt động sản xuất kinh doanh và chưa từng có quan hệ tín dụng với OceanBank hoặc là doanh nghiệp đã từng có quan hệ tín dụng với OceanBank trong vòng 12 tháng qua tính đến thời điểm quý đánh giá.
Khách hàng Doanh nghiệp siêu nhỏ: là các Doanh nghiệp có quy mô siêu nhỏ, Khách hàng Doanh nghiệp đủ điều kiện vay theo sản phẩm siêu nhỏ nếu có do TGĐ Oceanbank quy định trong từng thời kỳ.
Khách hàng Doanh nghiệp mới thành lập: Là Doanh nghiệp mới đi vào hoạt động không bao gồm khách hàng mới thành lập để thực hiện dự án đầu tư , chưa có BCTC hoặc có BCTC nhưng chưa đủ số liệu 2 năm.
Khách hàng Doanh nghiệp đầu tư dự án: Là doanh nghiệp mới thành lập chưa có BCTC hoặc BCTC chưa đủ số liệu 2 năm và đang trong giai đoạn đầu tư dự án, chưa có doanh thu hoặc có doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh chính tính đến thời điểm đề nghị cấp tín dụng chưa đủ 12 tháng.
3.2.6.2. Mô hình XHTD khách hàng DN của OceanBank
Mô hình XHTD khách hàng DN của OceanBank được ứng dụng thực hiện tuần tự qua 1 quy trình gồm 8 bước:
Bước 1: Xác định ngành kinh tế củaaDoanh nghiệp
Bước 2: Xác định điểm quy mô của DN, từ đó xác định bộ chỉ tiêu chấm điểm phù hợp.
Bước 3: Chấm điểm cácachỉ tiêu tài chính. Bước 4: Chấm điểm cácachỉ tiêu phi tài chính. Bước 5: Tổng hợp điểm
Bước 6: Xếp hạng tín dụng doanhanghiệp Bước 7: Điều chỉnh hạng khách hàng
Nội dung cụ thể trong từng bước được mô tả chi tiết tại Phụ lục 09. Tại bước cuối cùng, căn cứ tổng điểm, khách hàng là DN thông Thường, DN quy mô siêu nhỏ, DN đầu tư dự án và DN mới thành lập được xếp vào một trong 10 hạng tương ứng với mức độ rủi ro từ thấp đến cao như sau:
Khách hàng
Xác ịnh ngành kinh t Xác ịnh quy mô
Bộ chỉ tiêu DN thông thƣờng, DN mới thành lập thành lập và DN ầu tƣ dự
án
Bộ chỉ tiêudoanh nghiệp
siêu nhỏ
Ch m iểm chỉ tiêu tài ch nh
∑[ điểm chỉ tiêu x trọng số ]=Tổng điểm tài chính
Ch m iểm chỉ tiêu phi tài ch nh
∑[ điểm chỉ tiêu x trọng số ]=Tổng điểm phi tài chính
Tổng iểm
= Tổng điểm tài chính x Trọng số nhóm tài chính + Tổng điểm phi tài chính x Trọng số nhóm phi tài chính
X p h ng t n d ng doanh nghiệp Đi u chỉnh h ng khách hàng
Tổng số iểm X p h ng Phân lo i r i ro
Từ 91 đến 100 điểm AAA Rủi ro rất thấp Từ 81 đến 90 điểm AA Rủi ro tương đối thấp Từ 75 đến 80 điểm A Rủi ro tương đối thấp Từ 70 đến 75 điểm BBB Rủi ro thấp Từ 65 đến 70 điểm BB Rủi ro thấp Từ 60 đến 65 điểm B Rủi ro trung bình Từ 56 đến 60 điểm CCC Rủi ro trung bình Từ 53 đến 56 điểm CC Rủi ro trung bình Từ 45 đến 53 điểm C Rủi ro cao Từ 20 đến 45 điểm D Rủi ro rất cao
3.2.6.3. Các trường hợp chấm điểm KHDN theo bộ chỉ tiêu đặc biệt
Với các trường hợp sau đây, CB CĐTD sẽ thực hiện chấm điểm theo bộ chỉ tiêu đặc biệt:
- Khoản cấp tín dụng cho khách hàng được bảo đảm đầy đủ b ng tài sản có tính thanh khoản cao, cho vay từ nguồn vốn ủy thác mà OceanBank không chịu rủi ro theo quy định hiện hành của OceanBank.
- Khách hàng còn dư nợ nhưng khoản nợ của khách hàng bị phân loại vào nhóm nợ xấu theo phương pháp định lượng và OceanBank đang thực hiện lộ trình rút giảm dư nợ, không thực hiện cấp tín dụng mới.
STT Đặc iểm h ng khách hàng H ng
1 Doanh nghiệp giải thế, phá sản D
2 Khách hàng hiện chỉ có dư nợ xử lý rủi ro ngoại bảng. D 3 Các khách hàng hoạt động từ 3 năm trở lên bị âm vốn chủ sở hữu và
kinh doanh thua lỗ trong 2 năm tài chính gần nhất.
D 4 Khách hàng chỉ có quan hệ bảo lãnh với OceanBank, có dư nợ vay bắt
buộc từ 90 ngày trở lên do OceanBank phải thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng theo cam kết
D
5 Khách hàng chỉ có quan hệ bảo lãnh với OceanBank, có dư nợ vay bắt buộc từ 30 ngày đến dưới 90 ngày trở lên do OceanBank phải thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng theo cam kết, khách hàng không cung c p thông tin khi OceanBank yêu cầu.
D
6 Khách hàng chỉ có quan hệ bảo lãnh với OceanBank, có dư nợ vay bắt buộc dưới 30 ngày trở lên do OceanBank phải thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng theo cam kết, khách hàng không cung c p thông tin khi OceanBank yêu cầu.
D
7 Khách hàng được cấp GHTD bảo đảm đầy đủ b ng Tiền gửi và/hoặc Tài sản có tính thanh khoản cao tại/do TCTD khác phát hành
AA 8 Khách hàng được cấp GHTD bảo đảm đầy đủ b ng Tiền gửi và/hoặc
Tài sản có tính thanh khoản cao do Oceanbank phát hành
AAA 9 Oceanbank bên nhận ủy thác cho vay theo ủy thác của tổ chức khác
và Oceanbank không phải có vốn đối ứng tham gia cũng như không chịu rủi ro tín dụng khác
AAA
10 Khách hàng có nợ quá hạn từ 91-180 ngày, không cung cấp thông tin khi OceanBank yêu cầu
D 11 Khách hàng có nợ quá hạn từ 181-360 ngày, không cung cấp thông tin
khi OceanBank yêu cầu D
12 Khách hàng có nợ quá hạn trên 360 ngày D