5. Kết cấu của luận văn
3.1.4. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc
Ninh trong những năm qua
Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh ra đời trong điều kiện còn nhiều khó khăn về cơ sở vật chất và trang thiết bị phục vụ cho hoạt động, trụ sở làm việc từ tỉnh đến huyện đều phải đi thuê. Sau 12 năm hoạt động, nhờ tổ chức thực hiện tốt nhiệm vụ được giao, Ngân hàng luôn luôn nhận được sự chỉ đạo sâu sát của Ngân hàng cấp trên, sự hỗ trợ của lãnh đạo các cấp trên địa bàn trong việc tạo dựng cơ sở vật chất, trang thiết bị phương tiện công nghệ thông tin đáp ứng cho yêu cầu hoạt động. Đến nay cơ bản Ngân hàng đã
ổn định nơi làm việc từ tỉnh đến các đơn vị trực thuộc, Ngân hàng đã tiến hành xin cấp đất và xây dựng được tám trụ sở làm việc, cho bẩy phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện và trụ sở Ngân hàng CSXH tỉnh đặt tại thành phố Bắc Ninh.
3.1.4.1. Nguồn vốn cho vay của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh
Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh huy động theo nhiều hình thức khác nhau, được sự quan tâm của Chính phủ, các cấp chính quyền, NHCSXH Trung ương nguồn vốn của Ngân hàng đã không ngừng tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước. Ngân hàng đã tạo lập được nguồn vốn lớn, ổn định đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người nghèo.
Bảng 3.1: Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng giai đoạn 2010 - 2014
Đơn vị: Triệu đồng.
Nguồn vốn 2010 2011 2012 2013 2014
1. Vốn được cấp 1.141.931 1.375.131 1.506.679 1.569.700 1.567.557 Trung ương chuyển về 1.123.211 1.353.411 1.481.959 1.541.980 1.536.837 Địa phương cấp 18.720 21.720 24.720 27.720 30.720 2. Vốn huy động được
cấp bù 20.877 28.821 34.753 42.849 79.016 Trong đó: Tiết kiệm
qua tổ TK&VV 16.164 24.766 28.930 31.669 34.049 3. Vốn khác 67.300 93.839 99.824 95.307 106.911
Tổng 1.230.108 1.497.791 1.641.256 1.707.856 1.753.484
(Nguồn: Báo cáo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh từ năm 2010 đến 2014)
Nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh là vốn được cấp do trung ương chuyển về chiếm tỷ trọng lớn khoảng 90% tổng nguồn vốn, còn nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ trọng rất nhỏ, khoảng 10% tổng nguồn vốn.
Bắc Ninh đã trích một phần vốn từ ngân sách chuyển sang NHCSXH tỉnh Bắc Ninh để cho vay hộ nghèo. Nguồn vốn từ ngân sách địa phương chuyển sang năm 2010 là 18.720 triệu đồng nhưng đến năm 2014 là 30.720 triệu đồng tăng 164,1% (số tuyệt đối là 12.000 triệu đồng), chiếm tỷ trọng 1,75% tổng nguồn vốn (năm 2014). Góp một phần đáng kể vào việc tăng trưởng nguồn vốn tín dụng để cho vay.
Nguồn vốn huy động trong dân cư được cấp bù lãi suất có xu hướng tăng qua các năm từ 20.877 triệu đồng năm 2010 tăng lên 79.016 triệu đồng năm 2014, tăng 278,48% (giá trị tuyệt đối là 58.139 triệu đồng). Hoạt động huy động vốn trong dân cư của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh tăng dần qua các năm do Ngân hàng đã có chính sách về lãi suất huy động ngang bằng với lãi suất ngân hàng thương mại và các dịch vụ ngân hàng đã ngày càng hoàn thiện.
Trong cơ cấu vốn tại NHCSXH tỉnh Bắc Ninh có một nguồn đặc biệt đó là nguồn vốn huy động tiết kiệm qua tổ TK&VV tại Ngân hàng. Nguồn vốn này tuy nhỏ bé, nhưng với phương thức huy động qua tổ tiết kiệm và vay vốn đã giúp hình thành cho người nghèo và các đối tượng chính sách có ý thức tiết kiệm tiền để trả nợ các khoản vay, tránh được một phần rủi ro cho Ngân hàng. Ngân hàng rất chú trọng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ tiết kiệm và vay vốn. Năm 2010, NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã triển khai tập huấn cho các đoàn thể, các tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn về quy trình thực hiện huy động tiết kiệm qua tổ tiết kiệm và vay vốn.vậy nên nguồn vốn này cũng tăng đều qua các năm, năm 2010 số dư là 16.164 triệu đồng đến năm 2014 số dư đạt 34.049 triệu đồng tăng 17.885 triệu đồng với tỷ lệ tăng 110,64% .
Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Bắc Ninh được hình thành như một quỹ tập trung; có nguồn gốc chủ yếu từ ngân sách Nhà nước (NSNN), quy mô phát triển nguồn còn hạn hẹp. NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện cơ chế huy động vốn trên thị trường, nhưng do mạng lưới hoạt động còn hạn chế nên việc huy động vốn còn gặp rất nhiều khó khăn, đây là điểm khác biệt đối
với các tổ chức tín dụng khác và khác biệt hoàn toàn so với ngân hàng cho vay người nghèo của các nước. Các chuyên gia tài chính - ngân hàng cho rằng Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian thực hiện nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để thiết lập quỹ cho vay mới đảm bảo an toàn. Tuy nhiên đối với NHCSXH, đến nay đã hoạt động được 12 năm nhưng nguồn vốn vẫn chủ yếu của Nhà nước thông qua chính sách cấp bù và tổ chức đầu tư theo chương trình chỉ định của Chính phủ.
1,641,256 1,497,791 1,230,108 1,707,856 1,753,484 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 1,800,000 2,000,000 2010 2011 2012 2013 2014 Triệu đồng
Biểu đồ 3.1: Tình hình biến động nguồn vốn
Nhìn vào biểu đồ 3.1 cho thấy nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh có xu hướng tăng đều, điều này chứng tỏ quy mô hoạt động của Ngân hàng ngày càng lớn mạnh. Ngân hàng đã xây dựng được lòng tin đối với người dân và chính quyền địa phương.
3.1.4.2. Hoạt động cho vay của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh
Khi mới đi vào hoạt động, Ngân hàng có tổng nguồn vốn là 152.061 triệu đồng (năm 2003), tính đến 31/12/2014 là 1.753.484 triệu đồng tăng 1.053,14% (số tuyệt đối là: 1.601.423 triệu đồng). Năm 2003, Ngân hàng
kinh doanh nhận từ NHNo&PTNT chuyển sang và nhận vốn cho vay giải quyết việc làm chuyển từ kho bạc Nhà nước, với tổng dư nợ là 150.102 triệu đồng. Đến 31/12/2014, NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã cho vay tám chương trình gồm: Cho vay hộ nghèo, cho vay hộ cận nghèo, cho vay quỹ quốc gia về việc làm, cho vay đối tượng chính sách đi lao động xuất khẩu nước ngoài, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay nước sạch vệ sinh môi trường, cho vay hỗ trợ nghèo về nhà ở, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa với tổng dư nợ là 1.739.943 triệu đồng.
Bảng 3.2: Kết quả cho vay của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2014
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Cho vay hộ nghèo 431.752 432.943 460.830 443.495 451.080 Cho vay hộ cận
nghèo - 109.870 193.088
Cho vay hộ nghèo
về nhà ở 1.275 13.334 13.326 13.302 13.268 Cho vay HSSV 444.907 618.308 654.643 628.435 526.479 Cho vay NS&VSMT 230.723 315.893 417.389 429.223 485.761 Cho vay XKLĐ 14.554 9.417 5.496 5.558 4.621 Cho vay GQVL 46.408 56.190 55.959 56.891 57.147 Cho vay doanh
nghiệp vừa và nhỏ 9.500 9.000 8.500 8.500 8.500 Tổng cộng 1.190.594 1.455.084 1.616.142 1.695.273 1.739.943
(Nguồn: Báo cáo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh từ năm 2010 đến 2014)
Như vậy, trong các chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi, dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng không phải lớn nhất, nhưng chương trình cho vay hộ nghèo mang ý nghĩa to lớn trong công cuộc đổi mới,
công nghiệp hoá hiện đại hoá, giúp cho những người nghèo có vốn để làm kinh tế vươn lên làm giầu, giảm bớt gánh nặng xã hội.
1,616,142 1,455,084 1,190,594 1,695,273 1,739,943 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 1,800,000 2,000,000 2010 2011 2012 2013 2014 Triệu đồng
Biểu đồ 3.2: Tình hình cho vay của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh
Dư nợ cho vay của Ngân hàng có xu hướng tăng dần, năm 2010 tổng dư nợ các chương trình cho vay là 1.190.594 triệu đồng nhưng đến năm 2014 đạt 1.739.943 triệu đồng tăng 46,14% (số tuyệt đối: 549.349 triệu đồng). Có được kết quả đó là do sự cố gắng nỗ lực của Ban lãnh đạo Ngân hàng cùng toàn thể cán bộ công nhân viên chức của đơn vị, một lòng vì sự nghiệp xoá đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước.
3.1.4.3. Cơ chế tài chính của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh
Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà vì mục tiêu XĐGN. NHCSXH tỉnh Bắc Ninh tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật; thực hiện bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn và đảm bảo bù đắp các chi phí rủi ro hoạt động tín dụng theo các điều khoản quy định và được thực hiện chế độ khoán tài chính.
Để có thể thực hiện cho vay các đối tượng chính sách theo lãi suất ưu đãi, NHCSXH tỉnh Bắc Ninh được áp dụng cơ chế tài chính riêng, khác với các Ngân hàng thương mại khác như: NHCSXH không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại NHNN bằng 0%; được miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước. NHCSXH hạch toán độc lập và tự chịu trách nhiệm về mặt tài chính của Ngân hàng.
NHCSXH tỉnh Bắc Ninh là một đơn vị hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được Chính phủ cấp bù phí quản lý và chênh lệch lãi suất nhưng đơn vị luôn quan tâm đến kết quả thu chi tài chính, qua các năm thực hiện cơ chế khoán tài chính đều có chênh lệch thu chi tài chính đạt chỉ số dương. Kết quả thu chi tài chính của chi nhánh NHCSXH từ 2010 đến năm 2014 tăng dần qua các năm, Ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
Bảng 3.3: Kết quả tài chính của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010 - 2014
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Cộng
I. Tổng thu 98.245,70 103.158,50 116.545,50 132.520,90 144.496,30 594.966,90 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 97.744,83 101.722,14 11.623,07 130.641,71 142.977,80 484.709,55 Thu hoạt động dịch vụ 398,87 1.248,36 104.823,43 1.741,19 1.429,50 109.641,35 Thu khác 102,00 188,00 99,00 138,00 89,00 616,00 II. Tổng chi 51.627,50 49.258,70 48.124,40 55.600,80 60.233,50 264.844,90 Chi hoạt động tín dụng 11.358,05 12.314,68 12.512,34 5.708,08 18.672,39 87.398,82 Chi phí dịch vụ 10.637,25 8.393,23 6.471,69 4.275,66 12.584,84 29.197,70 Chi cho nhân viên 11.874,33 11.822,09 12.793,33 6.115,80 17.467,72 76.805,02 Chi phí quản lý 6.412,72 5.313,74 5.662,72 2.242,46 6.290,78 30.360,72 Chi tài sản 9.352,59 11.244,12 10.469,65 1.954,00 4.988,68 38.759,26 Chi dự phòng 1.945,81 121,80 171,16 71,00 156,63 2.076,28 Chi nộp thuế và lệ phí 33,84 34,26 34,81 13,00 32,73 168,75 Chi khác 12,91 14,78 8,70 6,00 39,74 78,35 III. Chênh lệch 46.618,20 53.899,80 68.421,10 76.920,10 84.262,80 330.122,00
3.2. Thực trạng chất lƣợng cho vay đối với ngƣời nghèo của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh
3.2.1. Tình hình cho vay đối với người nghèo của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh
Theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 30 tháng 01 năm 2011 về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng trong giai đoạn 2011 - 2015, ở khu vực nông thôn những hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo, ở khu vực thành thị những hộ có thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo.
Những hộ gia đình là hộ nghèo đều có tên trong danh sách tại địa phương. NHCSXH tỉnh Bắc Ninh thực hiện cho vay những hộ gia đình có tên trong danh sách hộ nghèo tại địa phương và được Ban xóa đói giảm nghèo xác nhận.
Trong những năm qua công tác tín dụng của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã có rất nhiều cố gắng, bám sát chủ trương, mục tiêu phát triển kinh tế và XĐGN của Đảng, Nhà nước, xây dựng cơ chế chính sách, ban hành các văn bản chỉ đạo nghiệp vụ sát với thực tiễn cơ sở nhằm thực hiện cho vay đúng đối tượng, chuyển vốn ưu đãi đến tận tay người nghèo, đạt hiệu quả cao trong công tác đầu tư.
3.2.1.1. Phương thức cho vay đối với người nghèo của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh
Điểm nổi bật của NHCSXH nói chung và Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh nói riêng là việc lựa chọn phương thức cho vay ủy thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội. Có thể nói, đây là cách làm hay nhằm xã hội hóa tín dụng ưu đãi Nhà nước, đưa đồng vốn đến hộ nghèo một cách công khai, dân chủ và hiệu quả, tiết giảm được chi phí vốn đầu tư, mặt khác đã tạo điều kiện cho các tổ chức chính trị - xã hội có điều kiện hoàn thành các nhiệm vụ chính trị của mình, góp phần ổn định chính trị - xã hội ở nông thôn. Đặc biệt việc hình thành và tổ chức các điểm giao dịch định kỳ tại xã,
phường, thị trấn đã được các cấp chính quyền địa phương và nhân dân đồng tình hưởng ứng, thông qua đó tiết giảm được rất nhiều chi phí cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác khi đến giao dịch với Ngân hàng.
Phương thức cho vay ủy thác bán phần cho các tổ chức chính trị - xã hội được triển khai sâu rộng đến các cấp hội, đoàn thể cùng với sự hỗ trợ của các cấp chính quyền, nên việc thực hiện cho vay khá thuận lợi, đúng quy trình nghiệp vụ, đúng đối tượng, giải ngân trực tiếp đến hộ. Mỗi món vay của hộ nghèo đều được tổ chức hội, đoàn thể bình xét và đề nghị từ cơ sở, Ngân hàng giải ngân cho vay theo danh sách đã được xét duyệt của Ban xóa đói giảm nghèo tại địa phương. Để nâng cao chất lượng cho vay, Ngân hàng phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội và chính quyền tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các hộ vay vốn trên địa bàn.
NHCSXH tỉnh Bắc Ninh phối hợp chặt chẽ với 4 tổ chức chính trị - xã hội trong việc thành lập và xây dựng các tổ tiết kiệm và vay vốn. Điển hình là Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn TNCS HCM các cấp đã cùng với NHCSXH tổ chức xây dựng các tổ tiết kiệm và vay vốn của phụ nữ nghèo, tổ nông dân, tổ cựu chiến binh… ngoài ra các đoàn thể còn đứng ra tín chấp để vay vốn cho các hội viên, đoàn viên nghèo của mình, hướng dẫn hội viên cách làm ăn hiệu quả, sử dụng vốn vay phát triển sản xuất, ổn định cuộc sống và giúp nhau trả nợ ngân hàng. Từ những việc làm thiết thực trên các tổ chức đoàn thể đã thu hút được ngày càng đông số lượng hội viên, đoàn viên tham gia sinh hoạt. Phối hợp với các đoàn thể tập huấn các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và các chương trình công tác khác, phối hợp phổ biến tuyên truyền Quyết định của Thủ tướng Chính phủ về các chương trình cho vay, cơ chế thực hiện và các chế độ ưu đãi… Qua đó, giúp người dân và chính quyền các cấp hiểu và nắm bắt kịp thời cơ chế tín dụng chính sách đối với hộ nghèo.
Đến 31/12/2014 toàn Ngân hàng đã có 2.529 tổ tiết kiệm và vay vốn với với 16.539 hộ nghèo tham gia. Thông qua hoạt động của tổ tiết kiệm và
vay vốn, Ngân hàng đã đưa được nguồn vốn ưu đãi trực tiếp đến hộ nghèo đảm bảo đúng đối tượng, thu nợ thu lãi đúng thời hạn, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng thu nhập cải thiện cuộc sống, vươn lên thoát nghèo và làm giàu.
Tổ tiết kiệm và vay vốn là một mô hình tài chính nhỏ, có thể coi là mô hình tài chính vi mô ở nông thôn, nhưng theo sự hướng dẫn, quản lý thống nhất của NHCSXH. Sau một thời gian hoạt động, mô hình này thực sự đã đáp ứng được nhiều yêu cầu về tổ chức và quản lý tín dụng ở nông thôn, nhất là tín dụng chính sách. Có thể khẳng định mô hình tổ tiết kiệm và vay vốn có vị trí rất quan trọng, được xem như cánh tay kéo dài của NHCSXH trong việc chuyển tải vốn trực tiếp đến hộ nghèo. Tổ tiết kiệm và vay vốn còn giúp Ngân hàng trong việc triển khai, thực hiện huy động tiết kiệm của các thành viên trong tổ, giúp hộ viên tiết kiệm tiền để trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn, đồng thời với nguồn vốn huy động được tổ tiết kiệm và vay vốn Ngân hàng lại triển khai cho đối tượng khác có khó khăn về kinh tế vay.
Như vậy, có thể nói rằng hoạt động tín dụng thông qua các tổ tiết kiệm