5. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Phân tích chất lượng cho vay đối với người nghèo qua một số chỉ tiêu
3.2.2.1. Doanh số cho vay hộ nghèo
Doanh số cho vay hộ nghèo là chỉ tiêu mang tính chất thời kỳ, thể hiện quy mô hoạt động của ngân hàng trong cả năm.
Bảng 3.4: Doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2014
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh số cho vay hộ nghèo 263.548 144.846 141.454 106.362 56.845 Cho vay ngắn hạn 90.455 50.231 42.500 20.455 6.500 Cho vay trung hạn 173,093 94.615 98.954 85.907 50.345
(Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh)
Bảng 3.5: Tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2014 Đơn vị: Phần trăm (%) Chỉ tiêu Tốc độ tăng trƣởng 2011/2010 Tốc độ tăng trƣởng 2012/2011 Tốc độ tăng trƣởng 2013/2012 Tốc độ tăng trƣởng 2014/2013
Tổng doanh số cho vay
hộ nghèo 54,96 97,65 75,19 53,44
Cho vay ngắn hạn 55,53 84,61 48,13 31,77 Cho vay trung hạn 54,66 104,58 86,81 58,60
(Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh)
Doanh số cho vay hộ nghèo của Ngân hàng có xu hướng giảm dần. Doanh số cho vay năm 2010 đạt 263.548 triệu đồng đến năm 2014, doanh số cho vay chỉ đạt 56.845 triệu đồng; tốc độ tăng trưởng biến động qua các năm, năm 2011/ 2010 là 54,96%, tốc độ tăng trưởng năm 2012/2011 tăng mạnh là: 97,65% nhưng tốc độ tăng trưởng năm 2014/2013 lại chỉ còn 53,44% ; do đặc thù của NHCSXH khi xét duyệt cho vay phải đúng đối tượng là hộ nghèo có tên trong danh sách hộ nghèo tại UBND xã, phường trên địa bàn, số lượng hộ nghèo qua các năm thì giảm dần nên tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay có
sản xuất kinh doanh chưa thoát nghèo, vẫn còn nhu cầu sử dụng vốn nên Ngân hàng tiến hành kéo dài thời gian cho vay.
3.2.2.2. Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo
Bảng 3.6: Tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2014
Đơn vị: %, triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Tổng dư nợ 431.752 100 432.943 100 460.830 100 443.495 100 401.224 100 Ngắn hạn 129.525 30 116.894 27 101.382 22 66.524 15 36.110 9 Trung hạn 302.227 70 316.048 73 359.448 78 376.971 85 365.114 91
(Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh)
129,525 116,894 101,382 66,524 36,110 302,227 316,048 359,448 376,971 431,752 432,943 365,114 460,830 443,495 401,224 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 450,000 500,000 2010 2011 2012 2013 2014 Triệu đồng Ngắn hạn Trung hạn Tổng dư nợ
Biểu đồ 3.3: Tình hình biến động dư nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2014
Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo của Ngân hàng trong giai đoạn 2010- 2014 biến động khá lớn năm 2010 tổng dư nợ là: 431.752 triệu đồng, năm 2012 tăng lên: 460.830 triệu đồng, đến năm 2014 chỉ còn là: 401.224 triệu
đồng. Năm 2012 là năm NHCSXH TW đáp ứng tốt nhu cầu nguồn vốn đối với địa phương, đồng thời các hộ nghèo mạnh dạn vay vốn làm kinh tế năm nên dư nợ năm 2012 tăng mạnh; tuy nhiên sau một thời gian có vốn để làm kinh tế nhiều hộ nghèo đã vươn lên thoát nghèo, số hộ nghèo giảm dần đến năm 2014 dư nợ cho vay hộ nghèo giảm so với năm 2012 là: 59.606 triệu đồng.
Đối tượng phục vụ của Ngân hàng là hộ nghèo, mục đích sử dụng vốn chủ yếu là chăn nuôi, trồng trọt và đầu tư vào làng nghề nên cho vay trung hạn của Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn hơn 70, còn cho vay ngắn hạn chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ, cao nhất 30% /tổng dư nợ cho vay hộ nghèo năm 2010 và thấp nhất 09% /tổng dư nợ cho vay hộ nghèo năm 2014.
Bảng 3.7: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010-2014
Đơn vị: Phần trăm (%)
Chỉ tiêu Năm 2011/2010 Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Năm 2014/2013
Tổng dư nợ 100,27 106,44 96,23 90,46 Ngắn hạn 90,24 86,72 65,60 54,28 Trung hạn 104,57 113,73 104,87 96,85
(Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nh ánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh)
Số hộ nghèo qua các năm giảm dẫn đến số hộ nghèo được vay vốn giảm nên tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo trong giai đoạn 2010- 2014 của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh có xu hướng giảm dần ( riêng tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2012 có tăng so với tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2011 khoảng 6%); qua biểu trên ta thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo ngắn hạn giảm đều, do nhu cầu vay vốn của hộ nghèo đầu tư vào các cây trồng, con giống có vòng quay thu hồi vốn lâu năm.
3.2.2.3. Phân tích một số chỉ tiêu liên quan đến hộ nghèo vay vốn
NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã đưa nhiều nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước đến các hộ nghèo và trở thành “bà đỡ” giúp hộ nghèo thoát nghèo,
Bảng 3.8: Kết quả cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010-2014 Đơn vị: hộ, triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1. Doanh số cho vay 263.548 144.846 141.454 106.362 56.845 2. Doanh số thu nợ 228.257 143.655 113.567 123.697 98.919 3. Dư nợ 431,752 432,493 460,830 443,495 401.224 Trong đó: Nợ quá hạn 1.222 1.520 1.593 1,539 1.084 4. Số hộ dư nợ 36.189 30.906 26.916 21.133 16.539 5. Dư nợ bình quân 1 hộ 11,9 14 17,1 21 24,2 6. Số hộ thoát nghèo 3.687 6.797 5.303 3.620 2.680 7. Số lượt hộ nghèo vay vốn 18.195 7.815 5.448 3.838 1.964
(Nguồn: Báo cáo của NHCSXH tỉnh Băc Ninh năm 2010-2014)
Trong quá trình thực hiện chủ trương xoá đói giảm nghèo, mức cho vay đối với hộ nghèo đã có những thay đổi theo từng thời kỳ. Ở những năm 2003, 2004 mức vay tối đa cho hộ nghèo là 5 - 10 triệu đồng/1món vay, sau đó tăng lên 10 triệu đồng… và đến năm 2014 mức vay tối đa là 30 triệu đồng (đối với hộ chăn nuôi đại gia súc, trồng cây lâu năm và cho vay làng nghề). Đến cuối năm 2010 tại NHCSXH tỉnh Bắc Ninh có 26.198 hộ nghèo đang vay nguồn vốn xoá đói giảm nghèo, với tổng dư nợ 431,752 triệu đồng, tính bình quân mỗi hộ được vay 11,9 triệu đồng/món vay. Đến năm 2014 dư nợ cho vay đối với hộ nghèo giảm xuống còn 401.224 triệu đồng, số hộ nghèo còn dư nợ cũng giảm còn 16.539 hộ, tính bình quân mỗi hộ được vay 24,2 triệu đồng, số hộ vay mức từ 20 triệu đồng đến 30 triệu đồng/1 món vay đã tăng lên rất nhiều so với trước, mặc dù Dư nợ hộ nghèo giảm nhưng bình quân số dư trên 01 hộ lại tăng lên, điều đó cho thấy nhu cầu vốn của người nghèo ngày càng tăng và người nghèo đã biết sử dụng đồng tiền làm kinh tế đạt hiệu quả tốt hơn.
3.2.2.4. Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo
Thu từ hoạt động cho vay là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng cho vay. Nếu như chất lượng cho vay tốt thì những khoản cho vay sẽ thanh toán đúng hạn, nợ lãi ít, góp phần to lớn vào việc nâng cao thu nhập cho Ngân hàng.
Bảng 3.9: Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2014
Đơn vị: %, triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Tổng số lãi phải thu 33.676 100% 33.734 100% 35.944 100% 34.592 100% 31.295 100% Số lãi đã thu 32.666 97% 33.059 98% 35.225 98% 33.900 98% 30.669 98% Số lãi còn phải thu 1.010 3% 674 2% 718 2% 691 2% 625 2%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Chi nhánh 2010 - 2014)
Tổng thu nhập chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng khá ổn định tỷ lệ thu lãi ổn định ở mức tỷ lệ 98% trên tổng số lãi phải thu. Có được kết quả trên là do Ngân hàng đã tăng cường hoạt động công tác cho vay trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, giải ngân hết kế hoạch tín dụng đồng thời tận dụng tối ưu nguồn vốn của cấp trên chuyển về để cho vay hộ nghèo. Hơn nữa trong những năm qua phần lớn các các hộ nghèo vay vốn tại Ngân hàng đều sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thu nhập cao bảo toàn được đồng vốn và trả lãi ngân hàng theo đúng thỏa thuận. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã chú trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng. Song bên cạnh đó còn một số hộ nghèo vay vốn của Ngân hàng hoạt động không hiệu quả dẫn tới không trả đúng hạn đầy đủ gốc và lãi làm giảm thu nhập của Ngân hàng.
0.00 5,000.00 10,000.00 15,000.00 20,000.00 25,000.00 30,000.00 35,000.00 40,000.00 2010 2012 2014
Tổng lãi phải thu Số lãi đã thu Số còn phải thu
Biểu đồ 3.4: Tỷ lệ thu lãi cho vay hộ nghèo năm 2010-2014
Qua biểu đồ trên cho thấy chất lượng cho vay hộ nghèo là tốt. các hộ nghèo có vốn làm kinh tế đều có thu nhập tốt và thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ lãi đối với ngân hàng.
3.2.2.5. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo
Bất kỳ một tổ chức tín dụng nào cũng phải đối mặt với những khó khăn trong việc cho vay và thu hồi nợ từ phía khách hàng. Vấn đề gây ra rủi ro cho vay được biểu hiện trực tiếp đó là nợ quá hạn. Nợ quá hạn cũng là một chỉ tiêu để đánh giá chất lượng cho vay, nó phản ánh tính an toàn và khả năng thu hồi vốn của mỗi khoản vay.
Bảng 3.10: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010-2014
Đơn vị: triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo 431,752 432,493 460,830 443,495 401.224 Nợ quá hạn cho vay hộ nghèo 1.222 1.520 1.593 1.539 1.084
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ
nghèo (%) 0.28% 0.35% 0.34% 0.347% 0.27%
1,222 1,520 1,593 1,539 431,752 432,943 1,084 460,830 443,495 401,224 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 450,000 500,000 2010 2011 2012 2013 2014 Triệu đồng Quá hạn Dư nợ
Biểu đồ 3.5: Tình hình biến động nợ quá hạn cho vay hộ nghèo năm 2010-2014
Tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng rất thấp luôn dưới 0,5%, đây là con số phản ánh rõ nhất về chất lượng tín dụng; đối với Ngân hàng thương mại nếu có được kết quả về tỷ lệ nợ quá hạn như trên thì đó là con số đáng mơ ước, thế nhưng đối với NHCSXH thì ngoài tỷ lệ nợ quá hạn thấp, Ngân hàng còn phải quan tâm đến công tác phối hợp với các tổ chức Hội đoàn thể, trung tâm dậy nghề, Phòng nông nghiệp… để có những định hướng nghề nghiệp cho các hộ vay như: nuôi con gì, trong cây gì, làm nghề gì …. Để các hộ nghèo vay vốn có cơ hội làm kinh tế vươn lên thoát nghèo.
3.3. Đánh giá tình hình chất lƣợng cho vay đối với ngƣời nghèo của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh
Từ những số liệu ở trên cho thấy trong những năm qua, tình hình chất lượng cho vay người nghèo của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã đạt được nhiều
cần phải khắc phục. Kết quả và hạn chế từ hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng được lần lượt nghiên cứu trong phần này.